дело № 2-172/2024 УИД 22RS0025-01-2024-000117-38

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 апреля 2024 года с. Косиха Косихинского района

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гомер О.А.,

при секретаре Лихачовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Косихинский районный суд Алтайского края с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.12.2022 по состоянию на 08.02.2024 в размере 131396 руб. 66 коп.. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.12.2022 между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 100000 руб. под 27,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом, заемщик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 131396 руб. 66 коп., составляющая 107250 руб. - просроченная ссуда, 18957 руб. 92 коп. – просроченные проценты, 1085 руб. 31 коп – просроченные проценты на просроченную ссуду, 212 руб. 94 коп. и 350 руб. 49 коп. – неустойка на просроченную ссуду и просроченные проценты соответственно, 3540 руб. – иные комиссии. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Договор финансовой защиты не вступил в силу. Информацией о круге наследников банк не располагает. До настоящего времени задолженность перед банком не погашена. В соответствии со ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ кредитор наследодателя вправе предъявить требования к наследственному имуществу заемщика либо принявшим наследство наследникам.

Протокольным определением от 29.03.2024 к участию в деле в качестве ответчика привлечена супруга умершего заемщика - ФИО2.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» и ответчик ФИО2 не явились, извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия. 

Руководствуясь нормами ст.ст. 117, 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 27.12.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, на основании заявления последнего, подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита № о предоставлении кредита в размере 100000 руб., посредством зачисления на счет, открытый на имя заемщика, под 9,9 % либо 27,9 % годовых, в зависимости от размера и способа расхода кредита в течение 25 дней с даты предоставления (л.д. 10-15).

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1, о зачислении 27.12.2022 денежных средств на общую сумму 100000 руб., с последующим зачислением по заявлению заемщика двумя траншами в размере 55203 руб. 18 коп. и 44796 руб. 82 коп. на его счет № (л.д. 8, 12).

Принимая во внимание содержание представленных в деле документов, руководствуясь п. 2 ст. 1, ст.ст. 421, 428, 432, 434, 438, 819, 820 ГК РФ, п. 6 ст. 7, п.п. 1, 2, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), суд пришел к выводу о заключении сторонами кредитного договора, все существенные условия которого определены в: анкете-соглашении на предоставление кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 27.12.2022 (далее – Индивидуальные условия), графике платежей, Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (далее - Общие условия), заявлении о предоставлении транша, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен на момент заключения, о чем свидетельствует его подпись. Кроме того, сторонами, в том числе и заемщиком, были совершены действия по исполнению условий договора.

Допустимые и достоверные доказательства того, что ФИО1 заявлял о заключении договора на иных условиям, чем определены в индивидуальных и общих условиях, однако был вынужден заключить договор на предложенных истцом условиях, направлял кредитору заявления об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью его заключения на предложенных условиях, обращался за расторжением договора, суду не представлены.

Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора.

В силу положений п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

По условиям заключенного кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательство погасить кредит, а также уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения 60 либо 36 ежемесячных платежей, в зависимости от размера и способа расхода кредита в течение 25 дней с даты предоставления, 27 числа каждого месяца, начиная с 27.01.2023 включительно.

Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждает свидетельство о смерти (л.д. 42 оборот).

Как следует из выписки по счету, обязательства исполнены лишь по внесению первого ежемесячного платежа 27.01.2023 в размере 5604 руб. 59 коп. (л.д. 8). 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 08.02.2024 задолженность по кредитному договору № от 27.12.2022 составляет 131396 руб. 66 коп., из них просроченная с 28.01.2023 ссуда – 107250 руб., просроченные проценты за период с 28.12.2022 по 05.09.2023 – 18957 руб. 92 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 28.02.2023 по 05.09.2023 – 1085 руб. 31 коп., неустойка за период с 29.07.2023 по 05.09.2023 на просроченную ссуду– 212 руб. 94 коп. и просроченные проценты – 350 руб. 49 коп., ежемесячная комиссия за услугу «возврат в график» за период марта по август 2023 года – 3540 руб. (л.д. 6-7).

В силу ст.ст. 418 и 1112 ГК РФ, обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью заемщика не прекращаются, и входят в состав наследства. 

По смыслу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Как подтверждается документами наследственного дела №, в наследство ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, состоящие из права собственности на 1/2 доли в праве совместной собственности на: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, и автомобиль «Хендэ SМ Санта Фе класс», г.р.з. №, а также денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк» в размере 779 руб. 95 коп., вступила супруга – ФИО2 (л.д. 42-55).

Пленум Верховного Суда РФ в п. 61 Постановление от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9), разъяснил, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно представленному в наследственном деле № отчету ООО «Бюро оценки и Консалтинга», рыночная стоимость автомобиля «Хендэ SМ Санта Фе класс», г.р.з. №, по состоянию на 26.01.2023 составляла 450000 руб. (л.д. 49 оборот).

По сведениям ЕГРН по состоянию на дату открытия наследства – 26.01.2023 кадастровая стоимость наследственного недвижимого имущества – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, составляла 1169609 руб. и 262170 руб. соответственно (л.д. 48 оборот-49).

Согласно положениям ст.ст. 3, 24.18 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», ст. 3 Федерального закона от 03.07.2016 № 237-ФЗ «О государственной кадастровой оценке» кадастровая стоимость определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости. Кадастровая стоимости может быть оспорена рыночной стоимостью объекта недвижимости по состоянию, на которую установлена его кадастровая стоимость.

Возражений относительно стоимости дома и земельного участка на день открытия наследства равной кадастровой стоимости, сторонами суду представлено не было, данный факт признан в порядке ч. 2 ст. 68 ГПК РФ, в этой связи стоимость перешедшего наследнику имущественного права в виде ? доли в праве собственности на недвижимое имущество суд определяет в размере 715889 руб. 50 коп. (1169609 руб. + 262170 руб.)/2). 

Таким образом, общая стоимость перешедшего к ФИО2 наследственного имущества составляет на дату смерти наследодателя 941669 руб. 45 коп. (715889 руб. 50 коп. + (450000 руб./2) + 779 руб. 95 коп.).

В соответствии с указанными нормами, ФИО2, как принявшая наследство умершего заемщика, несет обязанность по исполнению кредитных обязательств ФИО1, а именно обязанность по возврату полученной наследодателем суммы кредитов в соответствии с условиями договоров в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества – 941669 руб. 45 коп..

Ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил возражений по расчету истца либо иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

Вместе с тем, как следует из представленного истцом расчета и выписки по счету в сумму просроченной ссудной задолженности, а также процентов, начисленных на данную сумму, банком включена ежемесячная комиссия по полису-оферте к договору страхования № в размере 2500 руб. за январь-апрель 2023 года: 100000 руб. кредит – 2750 руб. ежемесячный платеж 27.01.2023 + (2500 руб. х 4 месяца) = 107250 руб. (л.д. 6-8).

Как следует из материалов дела, одновременно с заявлением о предоставлении кредита ФИО1 просил подключить дополнительную платную услугу «Пакет расчетно-гарантийных услуг «Все включено», включающий страхование заемщика за счет банка от возможности наступления страховых случаев по Программе страхования «Все включено» от АО «Совкомбанк Страхование» по договору добровольного группового (коллективного) страхования (л.д. 16).

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Существенными условиями договора личного страхования, по которому должно быть достигнуто соглашение сторон, являются характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); условие о сроке действия договора (п.п. 2 и 4 ч. 2 ст. 942).

В соответствии с нормами ч.ч. 1 и 3 ст. 954, ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии (плата за страхование) или первого ее взноса, в случае внесение страховой премии в рассрочку. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Преамбулой полиса-оферты к договору страхования № установлено, что договор страхования на условиях настоящего полиса, а также Комплексных правил страхования жизни, заключается путем принятия (акцепта) ФИО1 совершенным после представления согласия на заключение договора до даты вступления договора в силу. Если согласие на заключение договора было представлено своевременно, то страховое обязательство считается действующим с даты вступления договора в силу при условии поступления первого страхового взноса до указанной даты на расчетный счет страховщика ООО «Совкомбанк страхование жизни». Акцепт не считается состоявшимся, если страхователь (застрахованное лицо) не соответствует требованиям Декларации страхователя, указанным в полисе. Договор вступает в силу 28.01.2023 при условии поступления до указанной даты первого страхового взноса. Всего по договору страхования оплате подлежат 60 ежемесячных страховых взносов в размере 2500 руб. согласно графику с 27.01.2023 по 27.08.2024 включительно (л.д. 27-29, 170-173).

Страховыми случаями, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю (страховые случаи) являются смерть застрахованного, постоянная полная утрата трудоспособности, наступившая в период действия страхования (основные условия полиса-оферты к договору страхования №).

Согласие на добровольное личное страхование, как ранее указано, ФИО1 выразил 27.12.2022 в заявлении на подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг (л.д. 16).

В соответствии выпиской по счету ФИО1, списание первого ежемесячного страхового взноса в размере 2500 руб. произведено 27.01.2023 (л.д. 8).

Вместе с тем, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на дату вступления в силу договора личного страхования 28.01.2023, объект страхования и, соответственно, предмет договора страхования - нематериальное благо: жизнь и здоровье, которое неразрывно связано с личностью застрахованного лица, отсутствовали. 

Из содержания п. 5 раздела «Декларация страхователя (застрахованного лица)» следует, что жизнь и здоровье застрахованного лица являются существенными условиями договора. Оплата страховой премии по договору страхования, заключенного в отношении лица, которое не может подтвердить утверждения соответствии требованиям декларации, не является акцептом и такой договор считается незаключенным в виду несогласованности сторонами существенных условий (л.д. 27-29, 170-173).

При установленных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований включения в размер задолженности по кредитному договору № от 27.12.2022 суммы ежемесячных страховых взносов по договору личного страхования (полиса-оферты к договору страхования №), внесенных после смерти заемщика ФИО1 27.01.2023, 27.02.2023, 27.03.2023, 27.04.2023 в размере 10000 руб. (л.д. 8).

Таким образом, остаток основного долга по кредитному договору № от 27.12.2022 составляет 97250 руб. (100000 руб. – 2750 руб. часть погашения в составе ежемесячного платежа).

Кроме того, определяя размер подлежащей взысканию с наследников процентов за пользование кредитом и неустойки, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом до дня возврата займа включительно в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 395 ГК РФ).

Как разъяснено в абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, проценты на просроченный основной долг и предусмотренная договором неустойка после открытия наследства и до момента его принятия наследниками начислению не подлежит. 

Следовательно, требования банка о взыскании с наследников умершего заемщика ФИО1 процентов за пользование кредитом в период с 26.01.2023 по 26.07.2023 подлежат отклонению.

На основании изложенного, в пределах заявленного истцом периода с 28.12.2022 по 05.09.2023 размер процентов за пользование кредитом в период с 28.12.2022 по 25.01.2023 и с 27.07.2023 по 05.09.2023 составил 5164 руб. 50 коп. (5264 руб. 50 коп. – 100 руб. часть погашения в составе ежемесячного платежа): 

- 100000 руб. х 27,9% /365 дней х 29 дней (28.12.2022-25.01.2023) = 2216 руб. 71 коп.;

- 97250 руб. х 27,9%/365 дней х 41 дней (27.07.2023-05.09.2023) = 3047 руб. 79 коп..

Требование о взыскании неустойки истцом заявлено в период после истечения срока принятия наследства - с 29.07.2023 по 05.09.2023. 

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком оплачивается неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченной за каждый день нарушения обязательств. 

Установленный соглашением сторон размер договорной неустойки не превышает предельный размер, определенный п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите. 

Согласно представленному расчету, неустойка за просрочку погашения кредита составляет суммы, начисленные на часть кредита, подлежавшую возврату в составе ежемесячных платежей с 27.02.2023 по 27.09.2023. Вместе с тем, неустойка за просрочку уплаты процентов начислена на неоплаченные проценты, исчисленные, в том числе с учетом кредитования ежемесячных страховых взносов по полису-оферты к договору страхования №. Следовательно, с учетом определенного судом размера просроченных процентов за пользование кредитом в период с 28.12.2022 по 05.09.2023 неустойка за просрочку исполнения обязательства по погашению процентов за пользование кредитом в пределах заявленного периода с 29.07.2023 по 05.09.2023 составляете 110 руб. 36 коп. (5164 руб. 50 коп. х 20%/365 дней х 39 дней (29.07.2023-05.09.2023)). 

В исковом заявлении Банком не указан состав заявленной к взысканию иной комиссии в размере 3540 руб.. Из приложенного к иску расчета следует, что данную сумму составляет ежемесячная комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 590 руб. за период марта по август 2023 года (590 руб. х 6 мес). 

Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что ФИО1 ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.

Согласно разделу 1 Общих условий режим «Возврат в график» - это режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты МОП по договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа по договору. 

Вместе с тем, банком заявлено о взыскании стоимости услуг, предоставленных в период после смерти заемщика ФИО1 – с марта по август 2023 года. Представленные истцом документы, в подтверждение заявленных требований, не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте подключения режима «Возврат в график», обращения наследников заемщика в банк с заявлением об изменении даты МОП в соответствии с Общими условиями кредитного договора. 

Кроме того, с учетом приведенных разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 в период после открытия наследства и до момента его принятия (26.01.2023-26.07.2023) наследники не имели обязательств по внесению ежемесячного обязательного платежа. 

При изложенных обстоятельствах, требования истца о взыскании комиссии за дополнительные платные услуги подлежат отклонению в полном объеме.

Таким образом, подлежащий взысканию с наследников ФИО1 размер задолженности по кредитному договору № от 27.12.2022 составляет 102737 руб. 80 коп., в том числе основной долг - 97250 руб., проценты за пользование суммой кредита в период с 28.12.2022 по 05.09.2023 - 5164 руб. 50 коп.; неустойка за просрочку в период с 29.07.2023 по 05.09.2023 погашения основного долга - 212 руб. 94 коп. и процентов - 110 руб. 36 коп.. Указанная сумма не превышает общую стоимость перешедшего к ФИО2 наследственного имущества ФИО1 (941669 руб. 45 коп.), следовательно, подлежит взысканию с наследника.

Также, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требований в размере 3254 руб. 76 коп..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 27.12.2022, заключенному ФИО1, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в размере 102737 руб. 80 коп., в том числе основной долг - 97250 руб., проценты за пользование суммой кредита в период с 28.12.2022 по 05.09.2023 - 5164 руб. 50 коп.; неустойка за просрочку в период с 29.07.2023 по 05.09.2023 основного долга - 212 руб. 94 коп. и процентов - 110 руб. 36 коп., в переделах стоимость наследственного имущества (941669 руб. 45 коп.), а также расходы по уплате госпошлины в размере 3254 руб. 76 коп..

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 02.05.2024.

Судья О.А. Гомер