Дело №2-1478/2025

УИД №60RS0001-01-2025-000366-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2025 года г.Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Медончак Л.Г.

при секретаре Терентьевой А.В.,

с участием:

ответчика И.Н.С.,

ответчика И.С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к И.С.Е., И.Н.С. и И.А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к наследникам И.Е.И. о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору.

В обоснование требования указано, что 21.11.2023 между ПАО Сбербанк России и И.Е.И. был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней был предоставлен кредит в сумме 217 672 руб. 41 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой 27,6% годовых, а также обязательством возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 

ДД.ММ.ГГГГ И.Е.И. скончалась. 

Однако на день её смерти обязательства по кредитному договору в полном объеме исполнены не были, в связи с чем сформировалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Поскольку в состав наследства входят, в том числе долги наследодателя, ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк просило взыскать с наследников И.Е.И. – И.С.Е., И.Н.С. и И.А.С. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 21.11.2023 за период с 25.01.2024 по 04.12.2024 в размере 217 572 руб. 41 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 161 руб. 43 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо – Западный банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителя (л.д.8).

Ответчики И.Н.С. и И.С.Е. в судебном заседании задолженность по кредитному договору не оспаривали, не возражали против удовлетворения заявленных исковых требований.

Ответчик И.А.С. в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

На основании ст.ст.809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Положением ЦБР от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п.1.5).

Положениями ч.2 ст.160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – ФЗ №63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 ФЗ №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено, что на основании письменного заявления И.Е.И. от 16.01.2014 между ней и ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого ей была выдана банковская карта №. 

К указанной карте был подключен полный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру телефона №.

Согласно онлайн-заявкам, оформленным в системе «Сбербанк Онлайн», смс-сообщениям, направленным в рамках услуги «Мобильный банк» с номера 900, индивидуальным условиям кредита, подписанным И.Е.И., 28.10.2021 через личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн», используя разовые смс-пароли, в порядке, предусмотренном Условиями договора банковского обслуживания, она оформила и подтвердила заявку на кредит на сумму 217 672 руб. 14 коп., при этом ознакомившись и согласившись с условиями кредитного договора (суммой, сроком возврата, процентной ставкой), подписав и направив в банк индивидуальные условия кредитного договора.

Сам кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита (предложения на заключение кредитного договора), индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента, и подписан посредством аналога собственноручной подписи – простой электронной подписью (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении).

Со своей стороны Банк исполнил свои обязательства, зачислив денежные средства на счет № банковской карты И.Е.И. 21.11.2023 в 17 час. 03 мин., что подтверждается выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (л.д.31).

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за днем наступления исполнения обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ И.Е.И. скончалась (л.д.42).

Однако, обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, составившие 272 047 руб. 71 коп. за период с 25.01.2024 по 04.12.2024, в том числе просроченные проценты – 56 162 руб. 40 коп., просроченный основной долг – 215 885 руб. 31 коп., в полном объеме остаются неисполненными.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства, поскольку обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Следовательно, для возложения на наследника умершего лица обязанности исполнить долговые обязательства наследодателя необходимо установить имеется ли наследственное имущество, его состав и стоимость; определить круг наследников, принявших наследственное имущество в установленном порядке.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ, постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление №9)).

Судом установлено, что на основании заявлений И.С.Е., И.А.С. и И.Н.С. нотариусом нотариального округа г.Пскова и Псковского района Псковской области заведено наследственное дело № после умершей ДД.ММ.ГГГГ И.Е.И.

При этом в состав наследственного имущества вошли:

- ? доля в праве собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>;

- ? доля в праве собственности на помещение (нежилое) по адресу: 

<

адрес>;

- ? доля в праве собственности на земельные участки с КН №, КН № и жилой дом с КН № по адресу: 

<

адрес>;

- ? доля на денежные средства с причитающимися процентами, находящимися на счетах в ПАО Сбербанк.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.п.58, 59 Постановления №9, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть И.Е.И. не влечет прекращения обязательств по заключенному ею кредитному договору, то ее наследники – И.С.Е., И.Н.С. и И.А.С., принявшие наследство, несут обязанности по исполнению долговых обязательств со дня открытия наследства.

При таких обстоятельствах, учитывая, что на момент смерти у И.Е.И. имелись неисполненные обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов в рамках договорных отношений с ПАО Сбербанк, размер которых явно не превышает стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, суд находит требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк о взыскании задолженности в размере 272 047 руб. 71 коп. с наследников умершего заемщика обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

По правилам ст.98 ГПК РФ с И.С.Е., И.Н.С. и И.А.С., подлежат взысканию судебные расходы, понесенные ПАО Сбербанк по уплате государственной пошлины, в размере 9 161 руб. 43 коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194, 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к И.С.Е., И.Н.С. и И.А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика - удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с И.С.Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт №, И.Н.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт №, и И.А.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт №, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 21.11.2023 в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после умершей ДД.ММ.ГГГГ И.Е.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в размере 272 047 руб. 71 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 161 руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.Г.Медончак

Решение в окончательной форме изготовлено 11 марта 2025 года.