Дело № 2-1741/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики 

под председательством судьи Тарановой И.В.,

при секретаре судебного заседания Назаровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива граждан «Капитал» к ФИО1, ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Кредитный потребительский кооператив граждан «Капитал» (КПК: «Капитал», Кооператив, истец) обратился в суд с иском к ФИО3 ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество (с последующим уточнением №).

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между КПКГ «Капитал» (далее - Кооператив, истец) и пайщиком кооператива ФИО1 (далее - Заемщик, ответчик) был заключен договор займа № №. Заемщику, по расходным кассовым ордерам № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ годи из кассы кооператива была выдана сумма займа в размере 501 000 рублей, что подтверждается подписью заемщика в расходных кассовых ордерах.

Согласно договору займа заемщик обязался в течение 60 месяцев со дня получения займа, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, по согласованному графику погашения платежей вернуть кооперативу: всю сумму займа (п.п. 1.2. договора займа), оплатить проценты за фактическое время пользования займом по ставке 29 % годовых на непогашенную часть суммы займа за фактическое время пользования займом (п.1.4 договора займа).

При просрочке исполнения очередного платежа по займу Заемщик уплачивает Заимодавцу неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства по ставке 20% годовых за каждый день просрочки (п.1.12 договора займа).

Наряду с договорной неустойкой заемщик обязался уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые по правилам ст. 395 ГК РФ за каждый день просрочки на всю сумму неисполненного в срок денежного обязательства по оплате процентов и основного долга (п.1.12 договора займа). Ставка рефинансирования Банка России, до ДД.ММ.ГГГГ составляла 8,25% годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ значение ставки рефинансирования Банка России приравнена к значению ключевой ставке Банка России и составляет - 11% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ составляет 10% годовых.

По условиям Соглашения № ШЛ00135 о порядке внесения членских взносов пайщиком КП.КГ «Капитал», подписанного сторонами ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик обязался в течение 60 месяцев со дня получения займа, не позднее ДД.ММ.ГГГГ по согласованному графику погашения платежей уплачивать членский взнос единовременно или в рассрочку в размере 22 545 рублей. Размер членского взноса для внесения в рассрочку составляет 375 рублей 75 копеек в месяц.

Заемщик в качестве обеспечения своевременного и полного возврата займа, уплаты членских взносов и пеней заемщика, предоставила Кооперативу поручительство ФИО2 (договор поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ). Поручитель с договором займа, графиком погашения платежей, оплаты членских взносов Заемщика и процентов ознакомлен, о чем свидетельствуют подпись Поручителя в договоре займа и приложении к договору займа.

В соответствии с п.2.2, договора поручительства ответственность поручителя и заемщика является солидарной.

В обеспечение займа ФИО1 также предоставила кооперативу, по договору залога недвижимого имущества № № от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащую ей на праве собственности квартиру по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>.

По согласованию сторон стоимость предмета залога составляет 1 000 000 рублей.

Согласно заключению № о рыночной стоимости недвижимого имущества, рыночная стоимость заложенного имущества на 13 02.2017 года составляет 850 000 рублей.

Кооператив выполнил свои обязательства перед Заемщиком в полном объеме. Однако Заемщик свои обязательства по договору займа надлежащим образом не исполнил.

На ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 имеет задолженность перед кооперативом по платежам в размере 624 341,85 рублей, из которых: сумма невозвращенного займа - 485 260,06 рублей, проценты за пользование займом - 79 511,27 рублей, членский взнос - 1 503 рубля, неустойка - 45 023,21 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 13 044,31 рублей.

Заемщик неоднократно уведомлялся кооперативом о просрочке платежей по договору займа, но до настоящего времени не погасил сумму долга.

Просят взыскать солидарно с ответчиков задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ: сумму невозвращенного займа - 

485 260,06 рублей, проценты за пользование займом - 79 511,27 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку - 45 023,21 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами - 13 044,31 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 10% годовых за каждый день просрочки; членский взнос в размере 1 503 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате госпошлины в размере 9 443,42 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее по праву собственности ФИО1: квартира, назначение жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: Чувашская Республика, 

<

адрес>, условный номер объекта: № путем реализации с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 850 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца КПКГ «Капитал» извещенный в установленном порядке не явился, в иске указали, о том, что просят рассмотреть дело в отсутствии представителя, выразили согласие на рассмотрение дела в заочном порядке в случае неявки ответчиков.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, хотя надлежащим образом извещены.

Ответчик ФИО2 представил ходатайство об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ ввиду ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В этой связи суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 810 ГК РФ 

заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом следует учитывать, что в соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ должник не вправе произвольно отказаться от надлежащего исполнения обязательства.

Частью 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 года N 190 ФЗ «О кредитной кооперации» (в редакции, действовавшей на момент спорного правоотношения) предусмотрено право кредитных кооперативов предоставлять займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

Пунктом 1 частью 1 статьи 6 этого закона установлен запрет кредитным кооперативам предоставлять займы лицам, не являющимися его членами.

Как видно из выписки из протокола заседания правления КПКГ «Капитал» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выписки из протокола заседания правления КПКГ «Капитал» от ДД.ММ.ГГГГ ответчики ФИО1 и ФИО2 были приняты в члены кооператива (№).

ДД.ММ.ГГГГ КПКГ «Капитал» заключило с ФИО1 договор займа № №, по условиям которого КПКГ «Капитал» предоставило ФИО1 заем в размере 501 000 рублей. Заемщик принял на себя обязательство возвратить сумму займа в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, вносить в Кооператив в период пользования займом проценты за его пользование в размере 29% годовых от оставшейся суммы займа (п.п. 1.4 договора).

Согласно п. 1.12 Договора при просрочке исполнения очередного платежа по займу, Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начиная со следующего за установленным Договором днем уплаты соответствующей суммы. При этом проценты на сумму займа за период нарушения обязательств начисляются. Наряду с договорной неустойкой Заемщик уплачивает проценты предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

Кроме этого стороны в договоре предусмотрели, что в период пользования займом Заемщик уплачивает членские взносы на содержание Кооператива, ведение им уставной деятельности, а также иные цели, в размерах и порядке, установленных Общим собранием членов Кооператива, Правлением и Положениями Кооператива (п.п. 4.25 договора).

Также стороны пришли к соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ (п.3), ФИО1 обязалась вносить ежемесячно членский взнос на содержание Кооператива и ведение им уставной деятельности в размере 375,75 рублей (№). 

В соответствии с и. 11 указанного соглашения, пайщик, не исполнивший или ненадлежащим образом исполнивший обязательства по настоящему соглашению, обязан возместить Кооперативу причиненные тем самым убытки.

Факт исполнения банком обязанности по выдаче кредита в размере 501 000 рублей подтверждается расходным кассовым ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 182 000 рублей, расходным кассовым ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 201 000 рублей, расходным кассовым ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12 000 рублей, расходным кассовым ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8 000 рублей, расходным кассовым ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 98 000 рублей (№).

Заемщик в качестве обеспечения своевременного и полного возврата займа, процентов, уплаты членских взносов, пеней и расходов по взысканию задолженностей предоставил Кооперативу поручительство ФИО2 (договор поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 2.1 договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность перед Кооперативом за выполнение заемщиком всех условий договора займа (№). Договор поручительства действует в течении пяти лет с даты последнего платежа, указанного в Приложении.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

При указанных обстоятельствах, поручитель должен отвечать перед Кооперативом в том же объеме, как и заемщик.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. О досрочном взыскании суммы займа также указано в самом договоре займа - пункт 4.11 договора.

Сумма задолженности подтверждается имеющимся в деле расчетом.

Указанный расчет является верным. В нем отражены как периоды внесения платежей, так и размеры задолженности, процентов. Возражений по расчету ответчиком не представлено.

Вместе с тем, до настоящего времени ответчиками суду не представлено никаких доказательств погашения задолженности в добровольном порядке.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 624 341,85 рублей, из которых: сумма невозвращенного займа 485 260,06 рублей, проценты за пользование займом - 79 511,27 рублей, членский взнос - 1 503 рублей, неустойка - 45 023,21 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 13 044,31 рублей.

В связи с наличием просроченных обязательств по договору истец обратился с вышеуказанными исковыми требованиями.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно условиям договора займа № № от ДД.ММ.ГГГГ и графику платежей по займу, являющемуся приложением к договору займа, неустойка составила 20% годовых. Неустойка (штраф) служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, о чем прямо указывается в ст. 330 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что с учетом размера неисполненного обязательства и срока неисполнения обязательств по погашению займа, ходатайства ответчика ФИО2, суд приходит к выводу о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшает размер неустойки ввиду явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Исходя из положений статей 330 (пункт 1), 333 (пункт 1), 401 (пункт 3) ГК РФ суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить статью 333 ГК РФ и снизить размер неустойки в случае установления её явной несоразмерности последствиям нарушения ответчиком обязательств.

Как следует из разъяснений, данных Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Как следует из материалов дела, сумма основного долга и неустойки составила 485 260,06 рублей и 45 023,21 коп. Согласно расчету неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 45 023,21 руб. Размер неустойки составляет 20% годовых за каждый день просрочки.

20% годовых значительно превышает действующую ставку рефинансирования.

Исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, периода неисполнения заемщиком своих обязательств, характера нарушения денежного обязательства, сопоставив общий размер неустойки и размер задолженности, учитывая частичное погашение долга в сумме 298 876,45 рублей, суд находит размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение займа из расчета 20% годовых за каждый день просрочки с 45 023,21 рублей до 5000 рублей.

Как следует из договора, наряду с договорной неустойкой заемщик обязался уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые по правилам ст. 395 ГК РФ за каждый день просрочки на всю сумму неисполненного в срок денежного обязательства по оплате процентов и основного долга (п.1.12 договора).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей, проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно сложившейся до 1 июня 2015 г. практике применения ГК РФ в случае нарушения, возникшего из договора денежного обязательства, кредитор был вправе предъявить либо требование о взыскании с должника процентов на основании ст. 395 ГК РФ, либо требование о взыскании предусмотренной договором неустойки (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016)” (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016).

При таких обстоятельствах, истец фактически установил для ответчика двойную ответственность за одно и то же нарушение, что законом не предусмотрено.

Данное обстоятельство свидетельствует об использовании предоставленного законом права на применение меры ответственности с целью причинить имущественный вред другому лицу, т.е. о злоупотреблении правом, что в силу п.1 ст.10 ГК РФ недопустимо.

Поскольку договором займа № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению. В этой части суд отказывает в удовлетворении требования на сумму 13 044,41 руб.

Кроме того, в обеспечение займа ФИО1 также предоставила по договору залога недвижимого имущества №№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее договор залога), принадлежащий ей на праве собственности: квартиру, назначение жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: Чувашская Республика, 

<

адрес>, условный номер объекта: № (№).

Стороны оценили стоимость предмета залога в 1 000 000 руб. Договор ипотеки зарегистрирован в установленном законом порядке, что согласуется с положениями пункта 2 статьи 23 Федерального закона от 21.07.1997 N 122- ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции, действовавшей на период возникновения спорного правоотношения).

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон) суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу пункта 1 статьи 56 Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

Согласно заключению № о рыночной стоимости недвижимого имущества, проведенного ИП ФИО4, рыночная стоимость объекта по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 850 000 рублей.

Суд не соглашается заключением ИП ФИО4 о рыночной стоимости квартиры, поскольку данное заключение является справочно-информационным документом. Данное заключение отчётом об оценке в том виде и форме, который трактуется ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» не является. Кроме того, заключение не содержит осмотра квартиры.

С учётом изложенного, при определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд исходит из соглашения сторон, где определена стоимость предмета залога (квартира) - 1 000 000 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества: квартира, назначение жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: 

<

адрес>, условный номер объекта: № определяется судом в размере

1 000 000 рублей, установив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ.

Размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ, расходы истца подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения (п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

КПКГ «Капитал» при обращении в суд понесло расходы по уплате государственной пошлины в размере 9443,42 рублей, уплата, которой подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (№).

Удовлетворяя требования истца, суд взыскивает солидарно с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 9313 рублей, с учетом размера удовлетворенных требований, но без учета снижения неустойки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Кредитного потребительского кооператива граждан «Капитал» удовлетворить частично. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан «Капитал» задолженность по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 

- 485 260,06 рублей - сумма невозвращенного займа;

- 79 511,27 рублей - проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 

- 5 000 рублей - неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 1 503 рублей - членский взнос за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 

и расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 313 (девять тысяч триста тринадцать) рублей.

В удовлетворении остальной части требований Кредитного потребительского кооператива граждан «Капитал» к ФИО1, ФИО2 о взыскании остальной части неустойки в размере 40 023,21 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 044,31 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 10 % годовых за каждый день просрочки, отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1:

- квартиру, назначение жилое, общая площадь 42,9 кв.м., этаж 4, адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый номер объекта: №, путем реализации с публичных торгов с начальной продажной ценой 1 000 000 (один миллион) рублей.

Ответчики вправе подать в Московский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня получения копии решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд гор.Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья И.В. Таранова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ