Решение

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года город Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Величко П.С.,

при ведении протокола помощником судьи Шандиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк», истец, банк) обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 03.07.2017 № в общей сумме 144935,97 рублей, состоящую из задолженности по основному долгу в размере 138572,74 рубля, по неустойкам – в размере 862,72 рубля, по комиссиям – в размере 5500,51 рублей, за период с 17.12.2018 года по 10.01.2021 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4099,00 рублей.

В обоснование иска указано, что 03.07.2017 года Банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, по которому последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются приложенной выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 (решение №01/16 от 25.01.2016) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (свидетельство от 25.01.2016 серии 77 №016459279). 31.01.2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания акционеров Банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № от 31.01.2020) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. В соответствии со ст. 1473 ГК РФ юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в ЕГРЮЛ при государственной регистрации юридического лица. Ст. 57 ГК РФ содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизации юридического лица, а именно – слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. На основании ст. 58 ГК РФ правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства. Условия кредитного договора изложены в следующих документах, таких как заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 10.01.2021 года размер задолженности на период с 17.12.2018 по 10.01.2021 составляет 144935,97 рублей, из них 0,00 рублей – задолженность по процентам, 138572,74 рубля – задолженность по основному долгу, 862,72 рубля – задолженность по неустойкам, 5500,51 рублей – задолженность по комиссиям, 0,00 рублей – задолженность по страховкам. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, неоднократно надлежащим образом извещавшийся о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, судебная корреспонденция об извещении о дате, времени и месте судебного заседания возвращена обратно в суд за истечением срока хранения.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных о времени и месте судебного заседания и неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав представленные доказательства и материалы дела в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что 03.07.2017 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» (АО «Почта Банк») заключен кредитный договор № в соответствии с Согласием (Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), заявлением об открытии сберегательного счета, заявлением заемщика о предоставлении потребительского кредита, Тарифами по предоставлению потребительских кредитов, Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», по условиям которого кредитор предоставляет заемщику потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 165927,00 рублей под 24,9 % годовых путем перечисления суммы кредита на сберегательный счет заемщика, открытый в банке, номер счета, на который осуществляется выдача кредита, №. Срок действия договора неопределенный, дата окончательного возврата кредита установлена – 06.07.2022 года (п. 2 Согласия (Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено ежемесячное внесение платежей до 6-го числа каждого месяца, количество платежей – 60, размер платежа – 4871,0 рубль. Из положений п. 14 Индивидуальных условий следует, что ФИО1 выразил согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах. Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик был согласен на оказание услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами, на подключение ему услуги «Кредитное информирование», первый период пропуска платежа – 500 рублей, второй, третий, четвертый периоды пропуска платежа – 2200 рублей. При этом ФИО1 был ознакомлен с тем, что в случае подключения ему услуги «Гарантированная ставка» в период действия договора, размер комиссии за сопровождение услуги бедет определяться Тарифами, действующими на дату подключения услуги. Как следует из п. 18 Индивидуальных условий полная сумма, подлежащая выплате заемщиком составляет 292465,96 рублей, включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий. Заемщик своей подписью предоставил и поручил Банку исполнить предъявленные Банком требования на списание в пользу Банка денежных средств с его счета в дату платежа в размере суммы его обязательств по договору на день списания, в дату зачисления на его счет в размере просроченной задолженности, в дату платежа в размере суммы банковских комиссий согласно Тарифам за проведение операций в рамках Договора, при этом каких-либо дополнительных распоряжений с его стороны не требуется (п. 19 Индивидуальных условий). Пунктом 20 Индивидуальных условий заемщик подтверждается, что заемщик был согласен с тем, что Банк вправе взыскать задолженность по Договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Согласно п. 21 Индивидуальных условий заемщик был согласен предоставить Банку распоряжение при недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа, а также частичного досрочного погашения по заявлению клиента, перевести денежные средства в недостающей сумме (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на сберегательном счете) на счет, в порядке и очередности, предусмотренных условиями. Распоряжение считается поданным в дату платежа. 

Как следует из распоряжений клиента на перевод заемщик дал согласие ПАО «Почта Банк» (АО «Почта Банк») распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета № в размере 123000,00 рублей и 36900 рублей по реквизитам, указанным в разделе 3 настоящих распоряжений. Заявлением об открытии сберегательного счета подтверждается выражение согласия ответчика на заключение банковского счета с Банком на условиях, указанных в настоящем заявлении, а также условиях открытия и обслуживания сберегательного счета, и согласие на открытие ему сберегательного счета, оформление карты к нему и предоставление обслуживания в соответствии с условиями и тарифами Банка (тип карты Visa Classic Blue Eagle). При этом заемщик выразил согласие на оплату комиссий по карте в соответствии с тарифами Банка. Настоящим заявлением заемщик выразил также согласие на обязательное и неукоснительное соблюдение условий Договора банковского счета, изложенных в Заявлении, Условиях, тарифах, а также рекомендаций, изложенных в Памятке «Правила безопасного использования карт Почта Банка». Также заемщик проинформирован, что Условия, тарифы и памятка размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на интернет-сайте Банка www.pochtabank.ru. Заемщик присоединен к договору дистанционного банковского обслуживания, согласен на неукоснительное соблюдение его условий и рекомендаций.

Как следует из договора страхования от 03.07.2017, заключенного между ФИО1 и ООО 

<

данные изъяты> договор страхования действует 60 месяцев, им определен перечень страховых случаев, исключения из объема страхового изменения/прекращения, иные условия страхования, страхования сумма, страховая выплата. При этом страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 36900 рублей. 

Заявлением о предоставлении потребительского кредита подтверждается, что заемщик проинформирован Банком о том, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50% его годового дохода, для него существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к нему штрафных санкций. Указанным заявлением заемщик также выразил согласие на оказание услуг по Договору и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и Тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания – в соответствии с Тарифами. При этом заемщик выразил согласие на подключение (в случае подключения после заключения договора) услуги «кредитное информирование», размер комиссии – 300 рублей, на оказание услуги «гарантированная ставка», размер комиссии – в соответствии с Тарифами, на оказание услуги «автопогашение», размер комиссии – 29 рублей за проведение каждой операции, на оказание услуги «погашение с карты», размер комиссии – 1,9% от суммы перевода (минимум 49 рублей). Указанным заявлением заемщик подтвердил свое согласие на заключение с Банком договора и предоставление кредита в сумме, на срок и под процентную ставку, указанные в заявлении. Своей подписью в заявлении заемщик также удостоверил все согласия, декларации, разрешения и поручения, содержащиеся в тексте заявления. 

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1 Условий). Если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму в следующей очередности: в рамках услуги «автопогашение», если услуга подключена клиентом, со сберегательного счета клиента при его наличии (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка). В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счет средства, но не более суммы платежа; если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п.п. 3.3., 3.4 Общих условий). Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется Банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченная задолженность по процентам, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа: проценты, основной долг, комиссии (п.п. 3.5 Общих условий). Обязательства клиента по договору считаются исполненными в дату полного погашения задолженности (п. 3.6). Согласно п. 6.1 Общих условий в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случая предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку, при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2 Общих условий). Если в течение первого периода пропуска платежа клиент не погасит просроченную задолженность полностью, следующий период пропуска платежа считается вторым, третьим и так далее. Пунктом 6.4 Общих условий предусмотрено, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п. 6.4.1). Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 6.4.2). Таким образом, согласно Общим условиям кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных заявлением, Тарифами, Общими условиями. 

Подписанием заявления, согласия (Индивидуальных условий потребительского кредита) ФИО1 подтвердил, что с ними он ознакомлен и согласен. Из согласованного сторонами графика платежей, являющегося неотъемлемой частью заявления о предоставлении потребительского кредита, следует, что по кредиту установлено 60 платежей, состоящих каждый из платежа по кредиту и платежа по процентам за пользование кредитом, последний платеж – 06.07.2022 года, размер платежей с 1 по 59 платеж согласован в размере 4871,0 рублей, 60 платеж – в размере 5076,96 рублей. 03.07.2017 года во исполнение заявления на предоставление потребительского кредита банк осуществил выдачу денежных средств заемщику в размере 165927 рублей, что подтверждается соответствующей выпиской по счету, при этом согласно распоряжениям клиента на перевод от 03.07.2017 года заемщик дал согласие на перевод 123000 рублей, и 36900 рублей по договору страхования с его счета по реквизитам, указанным в разделе 3 настоящих распоряжений.

Вместе с тем, согласно расчету задолженности, в нарушение условий соглашения ответчик допускал просрочку платежей, при этом внося суммы денежных средств в меньшем размере, чем предусмотрено установленным графиком платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту.

Поскольку ответчиком условия договора надлежащим образом не выполняются, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредиту 17.05.2019 года истец направил в адрес ответчика письмо с требованием о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 18.06.2019 года в размере 165329,36 рублей (невозвращенный остаток кредита – 139985,02 рублей, проценты по кредиту – 17381,62 руб., сумма неустойки за пропуск платежей – 862,72 рубля, неоплаченные прочие комиссии – 7100,00 рублей). Требование оставлено ответчиком без удовлетворения, доказательства обратного суду не представлены.

06.12.2019 года мировым судьей судебного участка №2 Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от 03.07.2017 за период с 17.12.2018 по 15.11.2019 в сумме 157366,63 рублей и расходов на оплату государственной пошлины в сумме 2174,00 рубля. 

28.09.2020 на основании представленных ответчиком возражений определением мирового судьи судебного участка №2 Тверской области вышеуказанный судебный приказ от 06.12.2019 года в отношении ФИО1 отменен.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по кредиту за период с 17.12.2018 года по 10.01.2021 года составляет 144935,97 рублей, из которой задолженность по основному долгу - 138572,74 рубля, по неустойкам – в размере 862,72 рубля, по комиссиям – в размере 5500,51 рублей. Требование о взыскании процентов истцом не заявлено.

Представленный истцом расчет задолженности по заявлению о предоставлении потребительского кредита проверен судом и признан арифметически верным, расчет соответствует условиям предоставления кредита, размеру принятых ответчиком обязательств, доказательства отсутствия задолженности или наличия задолженности в ином размере ответчиком, вопреки бремени доказывания, не представлены.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам ст. 67 ГПК РФ, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 421, 807, 809, 811, 819 ГК РФ, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд приходит к выводу о законности требований банка о взыскании с ответчика задолженности за период с 17.12.2018 года по 10.01.2021 года по основному долгу в размере 138572,74 рубля, по неустойке – в размере 862,72 рубля, по комиссиям – в размере 5500,51 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 4099,00 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от 13.01.2021 года, № от 18.11.2019 года. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 03 июля 2017 года в размере 144935 (сто сорок четыре тысячи девятьсот тридцать пять) рублей 97 копеек, из которых задолженность по основному долгу в размере 138572 (сто тридцать восемь тысяч пятьсот семьдесят два) рубля 74 копейки, задолженность по комиссиям в размере 5500 (пять тысяч пятьсот) рублей 51 копейка, неустойка в размере 862 (восемьсот шестьдесят два) рубля 72 копейки, за период с 17.12.2018 по 10.01.2021 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4099 (четыре тысячи девяносто девять) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд Тверской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 марта 2021 года.

Председательствующий П.С. Величко

1версия для печати