УИД: 66RS0017-01-2019-000188-39 

Дело № 2-197/2019 

Мотивированное 

решение

 изготовлено 11.05.2019 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Арти 6 мая 2019 г. 

Артинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего Волковой Е.В., 

при секретаре Суковой Т.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ПАО «СКБ-банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска представитель ПАО «СКБ-банк» ФИО2 указала, что 18.01.2016 года между ПАО «СКБ-банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 352 600 рублей на срок по 18.01.2021 года включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 22% годовых. В нарушение условий договора ответчик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства: платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением срока и размера платежей, установленных в графике. На требования о возврате всей суммы долга ответчик не реагирует. По состоянию на 05.02.2019 года задолженность составляет 368 921 руб. 46 коп., из которых задолженность по кредиту составляет 277 076 руб. 28 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 91 845 руб. 18 коп. Сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, составила 6 889 руб. 21 коп. ПАО «СКБ-банк» обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, который был отменен 25.01.2019 года. В связи с чем, она просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 368 921 руб. 46 коп., а также сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления. 

Представитель истца ПАО «СКБ-банк» ФИО2 в судебное заседание не явилась, направив в суд письменный отзыв на возражения ответчика в котором просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя, на удовлетворении заявленных исковых требований настаивала, ссылаясь на то, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил своевременно и в полном объеме, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели, что в первые 10 месяцев пользования кредитом ежемесячный платеж может не включать полную стоимость процентов, начисленных согласно разделу 6 кредитного договора, а также часть суммы основного долга. При этом сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первые 10 месяцев пользования кредитом пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные графиком, начиная с 11 месяца пользования кредитом. Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора в первые 10 месяцев пользования кредитом ответчик согласно графику обязана была уплачивать не полную стоимость основного долга и процентов за пользование кредитом, однако согласно условиям кредитного договора проценты за этот период начислялись в полном объеме и также подлежат взысканию с ответчика. Также учитывая положения кредитного договора, график не устанавливает размер процентов за пользование кредитом и порядок их начисления. При этом, безусловно руководствоваться графиком при погашении кредита следует только в том случае, если заемщик не допускает просрочки исполнения обязательств, а также не осуществляет досрочного погашения кредита. В противном случае, суммы, подлежащие уплате по кредитному договору, будут иными, нежели указанные в графике. Таким образом, график носит информационный характер. Поскольку обязательства по возврату кредита нарушены, то банк вправе требовать взыскания с ответчика процентов, начисленных в соответствии с п. 6 Кредитного договора, без учета размера ежемесячного платежа, указанного в графике. Все внесенные ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору учтены банком и отражены в расчете задолженности, выписке по лицевому счету, которые имеются в материалах гражданского дела. 

В соответствии с правилами ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражала, пояснив, что действительно получала кредит в банке, однако не согласна с размером задолженности, поскольку в графике погашения задолженности по договору не совпадает итоговая сумма во всех колонках. Итоговая сумма не соответствует установленной сумму процентов (22 % годовых) и подсчитана больше, чем должна быть. Считает, что при расчете задолженности не были учтены платежи на общую сумму 190 776 рублей, которые были оплачены ею в период с 2016 – 2018 гг. Полагает, что ее долг перед банком составляет 161 824 рублей, исходя из расчета 352 600 рублей (сумма долга) – 190 776 рублей (выплаченная сумма). В связи с материальным положением (не хватало денег) выплачивала платежи по кредиту не полностью, в настоящее время платежи по кредиту не вносит. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как установлено судом, между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 (далее – Заемщик) 18.01.2016 года был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 352 600 рублей на срок до 18.01.2021 года включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 22 % годовых в порядке и в сроки, установленные договором.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Заемщик обязался гасить задолженность по договору ежемесячно, начиная с 11 месяца пользования кредитом, при этом сумма и даты платежей определены графиком. Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, начисленные текущие проценты за пользование кредитом и платеж по погашению процентов, начисленных, но не погашенных за первые 10 месяцев пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая указывается на счете для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита Заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится исходя из количества календарных дней в году. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой ежемесячного платежа, которая определена в графике погашения задолженности по договору и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа (включительно). Сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первые 10 месяцев пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные графиком, начиная с 11 месяца пользования кредитом. 

Факт выдачи кредита подтверждается расходным кассовым ордером от 18.01.2016 N 37096241, из которого следует, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав ответчику 352 600 руб.

В соответствии с графиком погашения задолженности по договору, являющимся приложением к кредитному договору N 1314805109 от 18.01.2016, заемщик ФИО1 обязалась производить возврат кредита частями в период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.01.2021 путем ежемесячного внесения суммы в размере 12 200 руб., последний (заключительный) платеж в размере 6 195 руб. 15 коп., до 19.12.2016 размер платежа - 0 руб.

Заемщиком обязанность по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами надлежащим образом не исполняется, платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением срока и размера платежей, установленных в графике возврата кредита.

Банк сообщал заемщику о нарушении ею обязательств с требованием погасить сумму задолженности и процентов (претензия от 23.11.2018 года).

Как видно из расчетов, предоставленных истцом, по состоянию на 05.02.2019 года задолженность Заемщика перед Банком составляет 368 921 руб. 46 коп., из которых задолженность по кредиту (основной долг) составляет 277 076 руб. 28 коп., задолженность по процентам – 91 845 руб. 18 коп.

Судом проверены предоставленные истцом расчеты, данные расчеты признаны арифметически верными, произведенными в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона.

При этом, суд отклоняет представленный ответчиком расчет задолженности, согласно которого задолженность по кредитному договору составляет 161 824 рубля исходя из расчета 352 600 рублей (сумма долга) – 190 776 рублей (выплаченная сумма), поскольку при расчете учтена только сумма основного долга, и не включена сумма процентов за пользование кредитов, что не соответствует условиям кредитного договора.

Доводы ответчика о том, что представленный истцом расчет задолженности не соответствует графику платежей, подлежат отклонению, поскольку опровергаются имеющимися в материалах дела документами.

Исследованные судом условия кредитного договора, заключенного между сторонами, выписка по счету, в которой отражены движения денежных средств по кредитному договору, и из которой усматривается, что заемщик допускал просрочки по внесению очередных платежей, свидетельствуют о том, что расчет задолженности, произведенный банком, соответствует условиям кредитного договора и является арифметически верным.

Указания истца на несоответствие размера задолженности размеру остатка долга, указанному в согласованном сторонами графике платежей по кредитному договору, также несостоятельны, поскольку график платежей по кредитному договору составлялся при подписании сторонами договора и денежные суммы, подлежащие внесению заемщиком в определенный период, рассчитывались исходя из предположения сторон о плановом погашении заемщиком кредита, без нарушений сроков внесения и размеров платежей. Однако в рассматриваемом случае заемщик погашал кредит в нарушение условий договора и допускал просрочки, в связи с чем, ориентироваться на график платежей при определении размера оставшегося долга по кредиту на конкретную дату не представляется возможным.

Также суд отклоняет доводы ответчика о том, что при расчете задолженности банк не учел произведенные ФИО1 платежи на общую сумму 190 776 рублей, поскольку данное обстоятельство опровергается предоставленной истцом выпиской по счету, расчетом задолженности по кредиту основному долгу и начисленным процентам по состоянию на 06.05.2019 года. 

Поскольку иных возражений, встречных требований и доказательств в обоснование непризнания иска не представлено, кредитный договор ответчиком не в установленном законом порядке не оспорен, суд, руководствуясь принципом состязательности (ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), исходя из согласованных сторонами условий договора, выписке по счету, приходит к выводу, что вся задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, включая основную сумму задолженности, проценты, в досрочном порядке ввиду того, что заемщиком неоднократно допускались нарушения условий кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при удовлетворении исковых требований судебные расходы, понесенные истцом, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика. 

Расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 6 889 руб. 21 коп., подтверждаются платежными поручениями № от 28.12.2018 года и № от 28.02.2019 года. Возмещению за счет ответчика с учетом полного удовлетворения исковых требований подлежит вся сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 197, 198, 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ 

Исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от 18.01.2016 года в размере 368 921 руб. 46 коп., в том числе задолженность по кредиту (основной долг) в размере 277 076 руб. 28 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 91 845 руб. 18 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 889 руб. 21 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд через Артинский районный суд Свердловской области путем подачи апелляционных жалоб в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение отпечатано судьей собственноручно в совещательной комнате. 

Судья Волкова Е.В.

Копия верна Волкова Е.В.