Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Самара 09 февраля 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе: 

председательствующего - Кузиной Н.Н. 

при секретаре - Шуманеве A.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-184/18 по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об обязании предоставить документы, взыскании штрафа и компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратился в суд к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») с вышеуказанным иском, в котором просит суд обязать Банк предоставить документы, взыскать штраф и компенсировать причиненный моральный вред, указав в обоснование исковых требований на то, что между ним и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом овердрафта 200 000 рублей, дату заключения которого не помнит. Истец считает, что ему ответчиком были навязаны комиссии и дополнительные платежи по кредитным договорам. Истец неоднократно в устной форме обращался к ответчику с запросом на предоставление копии кредитного договора, банковской выписки по счету, Общих условий договора ООО «ХКФ Банк», однако ответчик названные документы истцу не предоставил, вследствие чего истец лишен возможности определить суммы уплаченных комиссий и дополнительных платежей. Истцом была отправлена ответчику претензия и заявление на предоставление указанных выше документов, полученная адресатом 22.09.2017 г., которая осталась без ответа. Ссылаясь на п.1 ст.819 ГК РФ, п. 1, 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», положения ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009 г.) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ч. 2 ст. 10 ФЗ от 07.02.1992 г. № 2300-1 (ред. от 03.07.2016 г.) "О защите прав потребителей», полагает, что ответчик должен предоставить копию кредитного договора, банковскую выписку по счету, Общие условий договора ООО «ХКФ Банк». Кроме этого, считает, что ответчик причинил ему моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей, а также просил взыскать с Банка штраф за неисполнение в добровольном порядке требований. На основании изложенного, просил суд обязать ООО «ХКФ Банк» предоставить копию кредитного договора, банковскую выписку по счету, Общие условий договора ООО «ХКФ Банк»; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы по ФЗ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец ФИО2 и его представитель ФИО3, действующая на основании доверенности, не явились, извещались о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Представитель ответчика – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил отзыв на иск, согласно которому с исковыми требованиями не согласен, так как Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги. Согласно п.1, 2 ст. 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. Согласно ст. 26 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. ФЗ от 05.05.2014), кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Таким образом, действующим законодательством предусмотрено, чтобы предоставить информацию по банковскому счету клиента специалистам Банка необходимо идентифицировать клиента или его представителя надлежащим образом. Банк не может идентифицировать лицо, обращающееся с заявлениями посредством Почты России. Между тем, к заявлению представителя истца, подписанного ФИО3, направленного посредством Почты России, адресованного в Банк, была приложена копия доверенности на юридическое лицо ООО «ЮНОВА» и доверенность от лица директора ФИО1 на ФИО3 Полномочия ФИО1, делегирующего от имени юридического лица третьему лицу полномочия не подтверждены. Таким образом, полномочия ФИО3 на получение информации, составляющей банковскую тайну, не подтверждены. Поскольку в представленных истцом документах, отсутствуют надлежащие доказательства обращения истца или представителя истца, в соответствии с действующим законодательством, а представленная истцом копия претензии от имени заемщика, подписанного третьим лицом, не являются надлежащим доказательством обращения представителя истца, с надлежаще оформленными полномочиями, просил в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № от 19.09.2012 года, с лимитом овердрафта 

<

...> рублей, под 

<

...>% годовых, с льготным периодом 51 день, что сторонами не оспаривается. 

По условиям договорабанкоткрыл текущий счет в рублях,обязалсяосуществлять его обслуживание ипредоставитьистцу денежные средства путем зачисления на счет, а истец, в свою очередь, обязалсявозвратитьбанкуполученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных кредитным договором.

Все существенные условия кредитного договора сторонами согласованы, условия, правила, тарифы банка и информационный график платежей были предоставлены истцу, о чем свидетельствует его подпись, то есть до сведения истца была доведена полная информация об оказываемой услуге и получены соответствующие документы. 

В обоснование иска ФИО2 представил претензию в адрес Банка от 12.09.2017 года от имени представителя истца по доверенности ФИО3, факт получения которой ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем, как установлено судом, к заявлению представителя истца, подписанного ФИО3, направленного посредством Почты России, адресованного Банку, была приложена копия доверенности на юридическое лицо ООО «ЮНОВА» и доверенность от лица директора ФИО1 на ФИО3, при том, что полномочия ФИО1, делегирующего от имени юридического лица третьему лицу полномочия не подтверждены.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Таким образом, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Вместе с тем, ссылаясь на положение ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", истец просил истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, а потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов - выписки по счету.

В силу п.п. 1, 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Согласно положениям статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать Клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя и установить в отношении физических лиц, в том числе реквизиты документа, удостоверяющего личность (подпункт 1 пункта 1), а также систематически обновлять информацию о клиентах (подпункт 3 пункта 1).

Из положений статьи 3 вышеназванного закона следует, что понятие «идентификация» включает в себя совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах и по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального банка России «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», кредитная организация обязана идентифицировать лицо до приема на обслуживание. Установлен порядок идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей.

Согласно пункту 3.1 указанного выше Положения документы и сведения, на основании которых осуществляется идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, должны быть действительными на дату их предъявления (получения).

В соответствии с пунктам 1-4 Сведений, получаемых в целях идентификации физических лиц Приложения № 1 к Положению, Банк обязан установить фамилию, имя и отчество (при наличии последнего) клиента, дату и место его рождения, гражданство, а также реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (при наличии).

Учитывая прямое требование закона, договор и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Согласно смыслу приведенных выше норм, направленная в адрес банка претензия не позволяла банку провести идентификацию клиента. Истец вправе был лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, либо направить в банк представителя с надлежащим образом оформленными полномочиями.

Доказательств невозможности получения выписки по счету во внесудебном порядке, в том числе и путем непосредственного обращения в региональный филиал банка по месту жительства или в любое другое отделение банка с заявлением о предоставлении документов и передаче его сотруднику банка, уполномоченному регистрировать указанные заявления, предоставив удостоверение личности, истцом ФИО2 не представлены, в связи с чем, оснований считать права истца нарушенными не имеется.

Из положенийст. 43Конституции РФ и требований ч.1 ст. 3ГПК РФ следует, что судебная зашита прав заинтересованного лица возможна только в случае реального нарушения прав, свобод и (или) законных интересов, а способ зашиты права должен соответствовать характеру такого нарушения и объему нарушенного права.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав и законных интересов истца, как потребителя финансовой услуги, то основания для удовлетворения требований истца как о предоставлении копии кредитного договора, выписки по счету, Общий условий договора ООО «ХКФ Банк», так и о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финас Банк» об обязании предоставить документы, взыскании штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Самары.

Мотивированное решение изготовлено 14.02.2018 г.

Судья Н.Н. Кузина