Дело № 

УИД 22RS0№-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2021 года .... 

Центральный районный суд .... края в составе председательствующего ФИО3, при секретаре ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО1» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 51 403 руб. 55 коп.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «ФИО1» с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1», тарифах по картам «ФИО1», договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках договора о карте ответчик просил ФИО1 открыть банковский счет, выпустить на его имя карту «ФИО1 Visa-FIFA», для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитования счета. Момент, с которого ответчик просит считать указанный договор о карте заключенным, считается момент открытия счета на имя ответчика. 

ДД.ММ.ГГГГ, рассчитывая на разумность действий и добросовестность ответчика, ФИО1 акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя ответчика счет. Таким образом, с указанного момента договор о карте № считается заключенным. 

Кроме этого договором о карте предусматривает предоставление ФИО1 ответчику карты, с помощью которой клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту карты об осуществлении перевода денежных средств. После получения карты, клиент, в соответствии с условиями заключенного договора осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 41 000 рублей. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. условий, средства, размещенные на счете, списываются ФИО1 без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. условий. В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимально платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платеж, то такое обстоятельство рассматривается, как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуск минимальных платежей ФИО1 вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа, что подтверждается выпиской по счету. До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 51 403 руб. 55 коп., в том числе: сумма основного долга 40 835 руб. 93 коп., сумма процентов, начисленных по кредиту 6 167 руб. 62 коп., сумма комиссий, начисленных по кредиту 900 руб., сумма плат за пропуск минимального платежа 3 500 руб.

До предъявления настоящего иска ФИО1 была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ был отменен по заявлению должника.

В связи с изложенным, истцом заявлены вышеуказанные требования о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 51 403 руб. 55 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик и его представитель в суде возражали против иска, просили применить последствия пропуска истцом срока исковой давности. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. 

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ЗАО «ФИО1» (в связи с переименованием АО) с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карт «ФИО1», с установленным лимитом 41 000 рублей, с условием уплаты процентов по ставке 36% годовых. Акцептом данного заявления являлись действия ФИО1 по открытию счета клиенту и зачислению на него денежных средств.

Факт предоставления кредитной карты и зачисления денежных средств на счет заемщика не оспаривался заемщиком в суде. 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО1» и ФИО5 заключен договор о предоставлении карты № на указанных условиях. 

Договором о предоставлении и обслуживании карты предусмотрен возврат кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счет-выписке. Исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем размещения на счете денежных средств для их дальнейшего списания ФИО1 в погашение задолженности. 

В соответствии с п.6.1 Условий кредитования задолженность клиента перед ФИО1 возникает в результате предоставления ФИО1 кредита, начисления ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисления ФИО1 иных плат и комиссий, возникновения иных обязательств, предусмотренных Тарифами и Условиями.

Согласно п.6.7. Условий по окончании каждого расчетного периода ФИО1 формирует счет-выписку, которую направляет клиенту. Счет-выписка содержит информацию об операциях клиента, размере минимального платежа и дате его оплаты. Клиент размещает на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения минимального платежа (п.6.14.1). Неразмещение в установленный срок на счете достаточных денежных средств рассматривается как пропуск минимального платежа. 

В соответствии с п.6.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом ФИО1 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО1. С целью погашения клиентом задолженности ФИО1 выставляет клиенту заключительный счет-выписку. по договору о карте, срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления ФИО1 требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). 

Тарифами ФИО1 предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых, плата за выпуск и обслуживание карта не взимается, плата за выдачу наличных денежных средств 4,9% (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи 1% (минимум 100руб.), плата за пропуск минимального платежа 300 руб. за первый раз, 500 руб. – второй раз подряд, 1000 руб. третий раз подряд, 2000 руб.- четвертый раз.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО1 осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), ФИО1 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из представленных документов, в том числе заявления на выдачу кредита, Условий кредитования следует, что сторонами согласована возможность кредитования счета на случай недостаточности денежных средств, в том числе для погашения процентов, комиссий и иных плат. 

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с выпиской по счету, расчетом ФИО1 обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность в размере 51 403 руб. 55 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ответчику выставлено заключительное требование, в котором предлагалось в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность в сумме 51 403 руб. 55 коп.

Требование ответчиком не исполнено. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ответчика вышеуказанной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № .... края вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу истца вышеуказанной задолженности, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с возражениями должника. 

В ходе рассмотрения настоящего дела ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно ч.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статья 199 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с положениями договора обязанность по погашению основного долга и процентов определена моментом востребования, а именно выставлением заключительного требования.

В силу ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ выставлено заключительное требование, установлен срок для добровольного погашения образовавшейся задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым ФИО1 досрочно истребована сумма кредита. В связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению с указанной даты и при обычном течении заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. 

На момент обращения за выдачей судебного приказа в 2020 года срок исковой давности по требованиям о взыскании с ФИО2 задолженности по спорному кредитному договору уже истек. 

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности. 

Доказательств уважительности пропуска данного срока стороной истца не представлено. 

При указанных обстоятельствах, поскольку стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, и доказательств уважительности пропуска данного срока не имеется, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Ввиду отказа в иске, судебные расходы истцу не возмещаются. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в ....вой суд через Центральный районный суд .... в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

ФИО9 

ФИО9

ФИО9

ФИО9