РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 25 июня 2018 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи – Томилко Е.В., 

при секретаре – Беликовой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-699/2018 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк» указало, что ...... в соответствии с кредитным договором *** заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, которому был предоставлен кредит на сумму 118 422 рубля 92 копейки сроком на 36 месяцев под 27% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 5.2 Общих условий договора.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 1 664 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 1 752 дня.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 43 400 рублей 00 копеек.

По состоянию на ...... общая сумма задолженности ответчика составляет 183 957 рублей 19 копеек, из них:

-просроченная ссуда - 101 885 рублей 38 копеек;

-просроченные проценты – 16 969 рублей 84 копейки;

-штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 22 701 рубль 54 копейки; 

-штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 42 400 рублей 43 копейки; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 183 957 рублей 19 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 879 рубля 14 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении представитель истца М. действующий на основании доверенности ***/ФЦ от ......, сроком действия на 5 лет, указала, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, снизить размер неустойки, с учетом положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца Х. и ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от ...... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правоспособность ПАО «Совкомбанк» подтверждается свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения серии 44 ***, генеральной лицензией на осуществление банковских операций *** от ......, решением *** Единственного акционера ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» от 08.102014, Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» утвержденного решением Единственного участника *** от ...... (л.д.23-36).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ***, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации *** от ...... «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от ...... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом и материалами дела установлено, что ...... ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, согласно которому он просил ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита 118 422 рубля 92 копейки, сроком кредита 36 месяцев, с правом досрочного возврата, под 27 % годовых.

Из заявления ФИО1 усматривается, что с условиями кредитования он согласен. Он выразил свое согласие быть застрахованным. ФИО1 указал в заявлении, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, согласен с условиями договора страхования. 

ФИО1 был ознакомлен с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, график платежей получил ....... 

Согласие с условиями удостоверено личной подписью ФИО1

Из раздела Б заявления ФИО1 следует, что за нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату сумму кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый день просрочки.

Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 4 834 рубля 64 копейки копеек, последний платеж по кредиту не позднее ...... в сумме 5 085 рублей 26 копеек (л.д.11-13).

Из п. 6.1 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели усматривается, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срок уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в разделе «Б» заявления-оферты» (л.д.16-17).

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. В связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ...... по кредитному договору *** от ...... составляет 183 957 рублей 19 копеек, из них: просроченная ссуда - 101 885 рублей 38 копеек; просроченные проценты – 16 969 рублей 84 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 22 701 рубль 54 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 42 400 рублей 43 копейки (л.д.5-6).

Расчет направлен судом ответчику, возражений ответчика по расчету исковых требований суду не поступало.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств оспаривания факта получения денежных средств от ПАО «Совкомбанк». Доказательств, подтверждающих иной размер задолженности, суду не представлено.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, факт несоблюдения ФИО1 кредитных обязательств установлен. 

Представленный в обоснование иска расчет проверен судом, сомнений у суда не вызывает и признается верным.

Правилами ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В своем отзыве на исковое заявление ФИО1 просит снизить размер неустойки с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, при разрешении данного ходатайство, суд руководствуется следующим.

В судебном заседании судом установлено, что согласно п.4.1 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и оплату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов.

Оценивая соразмерность штрафной санкции, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, дав анализ имеющимся в деле доказательствам, приходит к выводу, что размер штрафной неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств, поскольку гражданские отношения основаны на принципах равенства сторон этих отношений, добросовестности их поведения, соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям правонарушения. Исходя из необходимости соблюдения принципа равенства участников гражданских отношений, стороны договора должны действовать, руководствуясь, в том числе соображениями сотрудничества.

Учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки, последствия нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения, суд приходит к выводу, что насчитанные заемщику (ответчику) штрафные санкции за просрочку уплаты процентов и за просрочку уплаты кредита, подлежат снижению: по штрафным санкциям за просрочку уплаты процентов до суммы 1 377 рублей 55 копеек (4 676,98*7,25%/366*15) + (2 345,47*7,25%/366*16)+(4 633,86*7,25%/366*28)+ (6 651, 41*7,25%/366*6) + (3 651,41*7,25%/366*25) + (5,820,54*7,25%/366*8) + (2 820,54*7,25%/

366*22) + (4 856 *7,25%/366*20) + (2 036,39*7,25%/366*11) + (4 076,49 *7,25%/366*30) + (5 988,77*7,25%/366*31) +(7 897,78*7,25%/366*31) + (9 746,67*7,25%/366*30) + (11 462,91*7,25%/366*31) + (13 164,85 *7,25%/366*30) +(14 745,86*7,25%/366*31) + (16 301,35*7,25%/366*31) + (16 969, 87*7,25%/366*11) + (16 969, 84*7,25%/366*210);

по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита до суммы 6 301 рублей 15 копеек (1 790,90*7,25%/366*28) + (4 451, 94*7,25%/366*31) + (6 941,11*7,25%/366*15) + (6 272,62*7,25%/366*8) + (4 272,62*7,25%/366*9) + (6 745,05*7,25%/366*28) + (9 563,97*7,25%/366*30) + (12 301,47* 7,25%/366*30) + (15 099*7,25%/366*20) + (12 920,26*7,25%/366*11) + (15 714,80*7,25%/366*30) + (18 637,16*7,25%/366*33) + (21 439,63* 7,25%/366*30) + (24 548,54*7,25%/366*30) + (27 666,94* 7,25%/366*32) +(30 744,74* 7,25%/366*29) + (34 053,27* 7,25%/366*31) + (37 332,42* 7,25%/366*14) +(101 885,38* 7,25%/366*238), поскольку начисленная кредитором неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В удовлетворении требований иска о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 21 323 рубля 99 копеек, штрафных санкций уплаты кредита в размере 36 099 рублей 28 копеек истцу следует отказать.

Решая вопрос о снижении размера неустойки, суд учитывает разъяснения, данные в п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ...... *** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» согласно которым при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом усматривается, что размер неустойки, предусмотренный кредитным договором в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, превышает значение действующей на момент принятия судом решения ключевой ставки Банка России, к которой приравнивается значение ставки рефинансирования - 7,25% годовых (установлена с ...... согласно информации ЦБ РФ от ......).

Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Как следует из возражений на исковое заявление, ФИО1 в исковых требованиях отказать на основании истечения срока исковой давности.

На основании п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ...... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ...... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из гражданского дела *** следует, что ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от ...... по состоянию на ...... вх. *** от ......, данное заявление направлено почтой, согласно конверту ...... (л.д.53-56).

Из определения об отмене судебного приказа от ...... следует, что 

...... от ФИО1 поступили возражения относительно исполнения судебного приказа, в связи с чем, судебный приказ *** от ...... был отменен (л.д.38).

Выдача судебного приказа, в соответствии со ст. 204 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, приостановила течение срока исковой давности, после отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось. 

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Тулунский городской суд **** ...... вх. *** (л.д.2), направлен почтой (л.д.42).

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования, анкеты заявителя, полученных ФИО1 ...... последний взнос должен был быть уплачен ...... в размере 5 085 рублей 26 копеек (л.д.12), последний платеж внесен ФИО1 ......, что подтверждается выпиской по счету за период с ...... по ...... (л.д.7), а также расчетом задолженности (л.д.5-6).

...... ФИО1 направлено досудебное уведомление, согласно которому ему предлагается в течение 30 дней с момента направления уведомление произвести возврат задолженности в сумме 183 957 рублей 19 копеек по состоянию на ...... (л.д.18, 19-22).

Таким образом, из вышеизложенного следует, что срок исковой давности по предъявлению настоящих исковых требований банком не пропущен.

Таким образом, учитывая неисполнение обязательств ответчиком, суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от ...... по состоянию на ...... в размере 126 533 рубля 92 копейки, включая просроченную ссуду 101 885 рублей 38 копеек, просроченные проценты 16 969 рублей 84 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 6 301 рубль 15 копеек и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 1 377 рублей 55 копеек.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в доход государства в размере 4 539 рублей 75 копеек, платежное поручение *** от ...... (л.д.3) и в размере 339 рубля 40 копеек, платежное поручение *** от ...... (л.д.4).

Пунктом 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ...... *** разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не применяются при рассмотрении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Таким образом, с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в пользу истца подлежит взысканию 4 879 рублей 14 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины –удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от ...... по состоянию на ...... в размере 126 533 (сто двадцать шесть тысяч пятьсот тридцать три) рубля 92 копейки, включая просроченную ссуду 101 885 рублей 38 копеек, просроченные проценты 16 969 рублей 84 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 6 301 рубль 15 копеек и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 1 377 рублей 55 копеек.

В удовлетворении требований иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 36 099 рублей 28 копеек и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 21 323 рубля 99 копеек отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 879 (четыре тысячи восемьсот семьдесят девять) рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья Е.В.Томилко