УИД: 42RS0017-01-2020-000207-16

Дело № 2-222/2020

РЕШЕНИЕ

 именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 27 мая 2020 года 

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Шерова И.Ю.,

при секретаре Кравец Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности № ..... от ..... сроком на ....., обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 662 327 рублей 32 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15 823 рубля 27 коп., обратить взыскание, на предмет залога, автомобиль Марка ....., серебристо-темно-серый, год выпуска 2018, идентификационный номер (VIN) ..... путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: 286 019 рублей 39 коп.

Свои требования мотивирует тем, что 25.07.2018 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ...... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 646 338 рублей 40 коп. под 14,45% годовых, сроком на 72 месяцев.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: ....., серебристо-темно-серый, год выпуска 2018, идентификационный номер (V1N) ......

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.09.2018, на 30.01.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 211 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26.09.2018, на 30.01.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 195 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 183 600 рублей. 

По состоянию на 30.01.2020 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 662 327 рублей 32 коп., из них: просроченная ссуда 573 324 рубля 25 коп., просроченные проценты 38 652 рубля 95 коп., проценты по просроченной ссуде 1 287 рублей 96 коп., неустойка по ссудному договору 47 366 рублей 40 коп., неустойка на просроченную ссуду 1 695 рублей 76 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п. 10 Кредитного договора ..... от 25.07.2018, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку автомобиль Марка: ....., серебристо-темно-серый, год выпуска 2018, идентификационный номер (VTN) ...... Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 456 400 рублей.

Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 37,33%. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 286 019 рублей 39 коп.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3, 69).

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Суду пояснил, что он обратился в Банк за разрешением спора, машину хотели оценить, но то он не мел возможности ответить на телефон, то представитель Банка, в итоге 2 недели назад машину у него забрали представитель Банка с судебным приставом. Никаких документов у него нет.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного о времени и месте рассмотрения дела судом надлежащим образом. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условия и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии со ст. 330 п. 1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии со ст. 810 п.п. 1,3 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии со ст. 811 п. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя».

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. 

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Судом установлено, что 25.07.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ....., в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 646 338 рублей 40 коп. под 14,45% годовых, сроком на 72 месяцев. Ответчик в соответствии с кредитным договором обязался возвратить сумму кредита, а также проценты за пользование денежными средствами в соответствии с графиком платежей. Банк полностью выполнил свои обязательства – предоставил кредит ФИО1, однако взятые на себя по кредитному договору обязанности ответчиком выполнены не в полном объеме.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии с кредитным договором (в виде акцептованного заявления оферты) ..... от 25.07.2018 кредитор обязуется предоставить заемщику ФИО1 кредит в сумме 646 338 рублей 40 коп. под 14,45% годовых, сроком на 72 месяца. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 13-19).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: ....., серебристо-темно-серый, год выпуска 2018, идентификационный номер (V1N) ..... (л.д. 14 оборот).

Согласно п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Количество платежей по кредиту 72, размер платежей (ежемесячно) по кредиту 14 185 рублей 96 коп., срок платежа по кредиту по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 25.07.2024 в сумме 14 1285 рублей 06 коп. Сумма направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 646 338 рублей 40 коп., сумма, направляемая на погашение по кредиту 375 049 рублей 82 коп., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 1 021 388 рублей 22 коп. (л.д. 14 оборот).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки (л.д. 14 оборот).

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней» (л.д. 24 оборот).

Согласно п. 10 Кредитного договора ..... от 25.07.2018, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку автомобиль Марка: ....., серебристо-темно-серый, год выпуска 2018, идентификационный номер (VTN) ..... (л.д. 4). Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 456 400 рублей (л.д. 14 оборот, 15, 21).

Согласно п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: - за первый месяц – на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%.

Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмет залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным Залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет Залогодатель. 

В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (л.д. 27). 

Суд считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить данное положение Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 37,33% (л.д. 28). 

Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 286 019 рублей 39 коп. Расчет истцом произведен верно (л.д.28).

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности, справкой о состоянии вклада (л.д. 6-7, 20).

Из представленного расчета по состоянию на 30.01.2020 задолженность ответчика перед по кредитному договору составляет: просроченная ссуда 573 324 рубля 25 коп., просроченные проценты 38 652 рубля 95 коп., проценты по просроченной ссуде 1 287 рублей 96 коп., неустойка по ссудному договору 47 366 рублей 40 коп., неустойка на просроченную ссуду 1 695 рублей 76 коп. Итого по всем видам задолженностей: 662 327 рублей 32 коп.

В адрес ФИО1 банком 08.05.2018 направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, обращении взыскания на предмет залога (л.д. 42), что следует из реестра отправляемой банком корреспонденции (л.д. 43-44).

Однако задолженность ответчик не погасил до настоящего времени.

Суд доверяет исследованным доказательствам, так как они взаимно подтверждают и дополняют друг друга, подтверждают обстоятельства, установленные судом. 

Суд, проверив расчет истца, доверяет расчету задолженности по кредитному договору, представленному стороной истца, находит его соответствующим условиям договора и считает необходимым удовлетворить требования банка в заявленном объеме. 

Ответчиком размер задолженности по договору не оспорен.

Итого по всем видам задолженностей долг ФИО1 составляет 662 327 рублей 32 коп.

Суд взыскивает задолженность в указанной сумме с ответчика в пользу истца.

Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, считает размер неустойки соразмерен последствиям неисполнения обязательств с учётом размера долга и длительного срока нарушения обязательства, доводов о явной несоразмерности неустойки от ответчика не поступало.

Учитывая размер суммы займа, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что сумма неустойки по ссудному договору в размере 47 366 рублей 40 коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 1 695 рублей 76 коп., заявленные истцом ко взысканию, соразмерны последствиям нарушения обязательства ответчиком и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Размер неустойки согласован сторонами при заключении кредитного договора.

Суд считает, что в связи с удовлетворением денежного требования истца к ответчику, подлежит удовлетворению и требование истца об обращении взыскании на заложенное имущество. 

Залоговая стоимость автомобиля Марка: ....., серебристо-темно-серый, год выпуска 2018, идентификационный номер (VTN) ....., составляет 456 400 рублей.

Суд, при определении начальной продажной цены применяет положение п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 37,33%.

С учетом изложенного, суд устанавливает начальную продажную цену при реализации автомобиля ....., серебристо-темно-серый, год выпуска 2018, идентификационный номер (VTN) ..... в размере 286 019 рублей 39 коп.

Стоимость имущества, на которое должно быть обращено взыскание, соответствует характеру и степени нарушения основного обязательства, размеру задолженности по договору. Поэтому требования банка обоснованы и подлежат удовлетворению.

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих оценку заложенного автомобиля. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенной части иска. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению, при обращении в суд ПАО «Совкомбанк» уплатил государственную пошлину в размере 15 823 рубля 27 коп. (л.д. 5).

Суд считает, что в связи с тем, что требования банка удовлетворены полностью в размере 662 327 рублей 32 коп., государственная пошлина с этой суммы составляет 9 823 рубля 27 коп. (5 200 + 1 % х (662 327 рублей 32 коп. – 200 000 рублей)), а также 6 000 рублей за требования неимущественного характера, всего 15 823 рубля 27 коп. и подлежит взысканию с ответчика в доход банка.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженца ....., зарегистрированного по адресу: ..... в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», юридический адрес: 156000, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, 46, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, дата регистрации 01.09.2014, задолженность по кредитному договору ..... от 25.07.2018 в размере 662 327 (шестьсот шестьдесят две тысячи триста двадцать семь) рублей 32 копейки, в том числе: просроченная ссуда в размере 573 324 (пятьсот семьдесят три тысячи триста двадцать четыре) рубля 25 копеек, просроченные проценты в размере 38 652 (тридцать восемь тысяч шестьсот пятьдесят два) рубля 95 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 1 287 (одна тысяча двести восемьдесят семь) рублей 96 копеек, неустойка по ссудному договору в размере 47 366 (сорок семь тысяч триста шестьдесят шесть) рублей 40 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 1 695 (одна тысяча шестьсот девяносто пять) рублей 76 копеек, а также возврат расходов по госпошлине в размере 15 823 (пятнадцать тысяч восемьсот двадцать три) рубля 27 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику ФИО1, автомобиль ....., цвет серебристо-темно-серый, год выпуска 2018, идентификационный номер (VTN) ......

Определить способ реализации вышеуказанного имущества путем продажи с публичных торгов. 

Установить начальную продажную цену транспортного средства - автомобиля ....., цвет серебристо-темно-серый, год выпуска 2018, идентификационный номер (VTN) ..... в размере 286 019 (двести восемьдесят шесть тысяч девятнадцать) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 01.06.2020. 

Судья И.Ю. Шерова