Дело № 2-886/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ворошиловский районный суд г. Волгограда 

в составе: председательствующего судьи Юрченко Д.А.,

при секретаре судебного заседания Волковой Е.А.,

с участием истца ФИО1,

представиеля истца ФИО2 

17 мая 2018 года в г. Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании действий незаконными, возложении обязанности совершить действия, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просит признать действия ПАО «Восточный экспресс банк» по списанию в первоочередном порядке платежа, произведенного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7298,23 рублей в рамках договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения страховой премии- незаконными; обязать ПАО «Восточный экспресс банк» зачислить 7 298,23 рублей, внесенные ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения задолженности по процентам в размере 434,63 рубля и основному долгу 6 833,60 рублей; признать обязательства ФИО1 в рамках договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк», исполненными по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; признать прекратившимися обязательств по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение ФИО1 к программе страхования жизни с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать страховую премию в сумме 703 рубля; взыскать Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размер 1 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования №. Сумма лимита кредитования составляет 118 100 рублей. Процентная ставка по договору определена: за проведение безналичных операций- 23,80 % годовых; проведение наличных операций- 55 % годовых. Полная стоимость кредита определена в Договоре в размере 23,615 % годовых. При оформлении кредитного договора ФИО1 была подключена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», предоставляемой ЗАО «СК «Резерв», в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком, который выступает Страхователем и ЗАО «СК «Резерв», являющимся Страховщиком. Суть страховой программы заключается в оплате услуги Банка за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 25 510 рублей, в том числе компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 709 рублей за 39 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5-4 месяцев. Не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 7 901 рубль, размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет 1 809 рублей. Подключение к Программе страхования является дополнительной услугой банка, которая предоставляется заемщикам на основании письменных заявлений. Основанием для подключения ФИО1 к Программе страхования явилось заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карг в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное заемщиком. Сразу после заключения кредитного договора и подписания заявления ФИО1 изъявила желание отказаться от страхования, в связи с чем она в письменном виде обратилась ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка с заявлением об отказе от услуг по страхованию и отмене начислений страховой премии. Затем повторно ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Однако данные обращения банком остались без удовлетворения, в своем ответе банк указывал, что отказ от участия в страховании может быть заявлен, однако плата за участие в страховании не возвращается, так как согласно действующему законодательству и условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится. Полагает, что поскольку ею написано заявление об отказе от присоединения к программе страхования, то все обязательства считаются прекратившимися с ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, обязательства по кредитному договору исполнены ею полностью ДД.ММ.ГГГГ, а банком в нарушение условий договора денежные средства направлены на оплату страховой премии, а не на погашение кредита. Изложенное послужило основанием для обращения за судебной защитой.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2, допущенный к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержали в полном объеме, на их удовлетворении настаивали.

В судебное заседание ответчик ПАО КБ «Восточный» будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, для участия в судебном заседании своего представителя не направил, об отложении слушания дела не ходатайствовал, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. В представленных возражениях иск, просят отказать в удовлетворении заявленных требований.

Третье лицо ЗАО СК «Резерв» для участия в судебном заседании своего представителя не направили, об отложении слушания дела не ходатайствовали, письменного отзыва на иск не представлено, возражений относительно исковых требований ФИО1 не поступило.

Привлечённый судом в качестве органа дающего заключение Управление Роспотребнадзора по 

<

адрес>, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, уполномоченного представителя не направили, об уважительности причин неявки суд не уведомили.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ, устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. 

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор №, по условиям которого истцу был открыт банковский счет №, осуществлено кредитование счета путем предоставления лимита кредитования в размере 118 100 рублей, с процентной ставкой за проведение безналичных операций– 23,80% годовых, за проведение наличных операций– 55%, выпущена кредитная карта.

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия) и Индивидуальные условия, содержащиеся в Заявлении Клиента (далее Индивидуальные условия).

При оформлении Договора Заемщик был подключен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее Программа страхования), предоставляемой ЗАО «СК «Резерв», в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком, который выступает Страхователем и ЗАО «СК «Резерв», являющимся Страховщиком.

Суть страховой программы заключается в оплате услуги Банка за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 25 510 рублей, в том числе компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 709 руб. за 39 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5-4 мес. Не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 7901 рубль размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет 1 809 рублей.

Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая/болезни, постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования.

Основанием для подключения ФИО1 к Программе страхования явилось ее заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное заемщиком.

Также как следует из пояснений истца и подтверждается материалами дела, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10) составила 7 900,40 рублей, из которых 7 198,23 рублей сумма задолженности по кредиту и 702,17 рублей сумма задолженности за присоединение к программе страхования.

Как следует из выписки о движении денежных средств по счету ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ на счет истца через кассу зачислено 7 298,23 рублей и 703 рубля. Также из данной выписки следует, что в этот же день ответчиком со счета перечислено 7 198,23 рублей и 702,17 рублей на списание страховой премии (л.д.11). 

Вместе с тем, согласно п. 3.9 общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на Счете на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период); во вторую очередь - требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного дота входящего в сумму МОП неоплаченная в платежный период); в третью очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку МОП (при наличии); в четвертую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту; в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП); в шестую очередь - требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП; в седьмую очередь - требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) и Договором кредитования; в восьмую очередь - требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированные МОП) - в случае досрочного истребования кредита; в девятую очередь - требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП - в случае досрочного истребования кредита (л.д.20). 

Таким образом ответчик должен был направить внесенные истцом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 7 298,23 рублей на погашение кредитной задолженности в соответствии утверждённой им же самим очередности.

Однако в нарушение п. 3.9 Общих условий, денежные средства направленны ответчиком на списание страховой премии.

В этой связи, суд приходит к выводу о том, что действия Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по списанию в первоочередном порядке платежа, произведенного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7298,23 рублей в рамках договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения страховой премии, являются незаконными, а потому суд считает необходимым возложить на ПАО КБ «Восточный экспресс банк» зачислить 7 298,23 рублей, внесенные ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в рамках договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения задолженности по процентам в размере 434,63 рубля и основному долгу 6 833,60 рублей, и признать обязательства ФИО1 в рамках договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк», исполненными в полном объеме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из обстоятельств дела, сразу после заключения кредитного договора и подписания заявления, ФИО1 изъявила желание отказаться от страхования, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ, а затем повторно ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в письменном виде обратилась в банк с заявлением об отказе от услуг по страхованию и отмене начислений страховой премии. Однако данные обращения стороной ответчика остались без удовлетворения, в своем ответе ПАО КБ «Восточный» указывает, что отказ от участия в страховании может быть заявлен, однако плата за участие в страховании не возвращается, так как согласно действующему законодательству и условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится.

В этой связи ФИО1 заявлены требования о признании прекратившимися обязательств по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе страхования жизни с ДД.ММ.ГГГГ и взыскании страховой премии в сумме 703 рубля.

Рассматривая данные требования, суд исходит из следующего.

Как указывалось выше, в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление, которым выражала согласие быть застрахованной в ЗАО СК "Резерв" и просила Банк заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и трудоспособности в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования (л.д. 50-51,55-56).

Из указанного заявления следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с неё плату в соответствии с тарифами Банка.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

При этом доводы истца о том, что ей не была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в программу страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования, отклоняются судом как несостоятельные, поскольку услуга, оказываемая Банком ФИО1, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

В этой связи оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании прекратившимися обязательств по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение ФИО1 к программе страхования жизни с ДД.ММ.ГГГГ и взыскании страховой премии в сумме 703 рубля, у суда не имеется.

Ссылки истца на Указание Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в данном случае основанием для удовлетворения заявленных требований в указанной части, являться не могут, поскольку в данном случае речь идет о взимании платы Банку за подключение к программе коллективного страхования, а не уплаты страховой премии страховщику.

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со п.2 ст. 1099 ГК моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно пункту 9 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» к отношениям, вытекающим из договора, заключенного гражданином - участником долевого строительства исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяется законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей в части, не урегулированной этим Федеральным законом.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом характера причиненных ФИО1 нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит определению к взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, что соразмерно характеру и степени перенесенных истцом страданий, а также степени вины причинителя вреда.

Как следует из правовой позиции, изложенной в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 500 рублей (1 000 рублей х 50%).

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Таким образом, с ответчика ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград в размере 1 200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании действий незаконными, возложении обязанности совершить действия, компенсации морального вреда- удовлетворить в части.

Признать действия Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) по списанию в первоочередном порядке платежа, произведенного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7298,23 рублей в рамках договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения страховой премии- незаконными.

Обязать Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) зачислить 7298,23 рублей, внесенные ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения задолженности по процентам в размере 434,63 рубля и основному долгу 6833,60 рублей.

Признать обязательства ФИО1 в рамках договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк», исполненными по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, компенсацию морального вреда в размер 1000 рублей, штраф за отказ удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя 500 рублей.

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании прекратившимися обязательства по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение ФИО1 к программе страхования жизни с ДД.ММ.ГГГГ и взыскании страховой премии в сумме 703 рубля – отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград в размере 1200 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Д.А. Юрченко

Мотивированное решение суда составлено 22 мая 2018 года.

Судья Д.А. Юрченко