Дело № 2-123/2021

УИД 24RS 0036-01-2021-000066-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«05» июля 2021 года п. Мотыгино

Мотыгинский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Петушковой О.Ю.

при секретаре Тесля Е. С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ 24 о защите прав потребителя, в котором просит обязать Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) произвести перерасчет суммы основного долга, начиная с 18.12.2018 года по договору №; обязать Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) внести изменения в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, путем снижения процентной ставки до 10,9 % годовых; снизить размер ежемесячного платежа по договору №; взыскать с Банка ВТБ 24 в ее пользу денежные средства в размере 50000 руб. в счет компенсации морального долга.

Требования мотивированы тем, что 20.11.2018 г. заключила с ответчиком кредитный договор на сумму 701403 руб., с процентной ставкой 10,9% годовых. Истцом в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, был оформлен полюс страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование» в электронном виде.

29.11.2018 г. истица отказалась от страхования жизни и здоровья, ей был осуществлен возврат страховой премии. После исключения ФИО2 из числа участников Программы страхования и возврата средств за подключение к Программе страхования, ответчик применил к кредитному договору от 20.11.2018 г № базовую процентную ставку 18% годовых.

После возврата страховой премии истица, зайдя в приложение «ВТБ-онлайн», обнаружила, что процентная ставка по кредиту увеличилась до 18% годовых. Также увеличился размер ежемесячного платежа, на момент предоставления кредита размер ежемесячного платежа составлял 11972,88 руб., впоследствии составил 14710,93 руб. Впоследствии истица обратилась в Банк с письменно претензией с требованием выдачи кредитного договора, перерасчета суммы основного долга, снижения процентной ставки, в удовлетворении требований Банком ей было отказано. 

Просит обязать Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) произвести перерасчет суммы основного долга, начиная с 18.12.2018 года по договору №; обязать Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) внести изменения в кредитный договор от 20.11.2018, путем снижения процентной ставки до 10,9 % годовых; снизить размер ежемесячного платежа по договору №; взыскать с Банка ВТБ 24 в ее пользу денежные средства в размере 50000 руб. в счет компенсации морального долга.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, направила ходатайство, исковые требования просила удовлетворить в полном объеме, на рассмотрении дела в ее отсутствие согласна.

В судебное заседание представитель ПАО «Банк ВТБ 24» ФИО3, действующая на основании доверенности от 20.09.2018 г. №-д не явилась, надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, на рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика согласна.

Исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с и. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ. граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819, и. 1 ст. 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из абз. 1 ст. 29 указанного Федерального закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. ФЗ РФ N 234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты

или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.22.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователь в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания Банка России от № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

Как следует из материалов дела 20.11.2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому, банк предоставил заемщику кредит в размере 701 403,00 рублей на срок 84 месяца.

Кредитный договор заключен в соответствии с Правилами кредитования (Общие условия) и Согласием на кредит (Индивидуальные условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора (п. 2.2).

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9 годовых, определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2.Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни), в размере 7,1%. (п. 4.1.). Базовая процентная ставка составляет 18% годовых (п. 4.2).

Согласно пункту 26 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Подписав Индивидуальные условия договора, истица согласилась с изложенными в них условиями, а также Правилами кредитования (Общие условия).

При этом в анкете-заявлении на получение кредита ФИО2 добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования. Также в анкете-заявлении истица подтвердила, что до нее была доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются клиентом и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

20.11.2018 истица направила в адрес Банка заявление о перечислении денежных средств в размере 141 403,00 руб., с ее счета открытого в Банке ВТБ (ПАО) в счет оплаты страховой премии по Полюсу № от 20.11.2018 г.

29.11.2018 г. истица отказалась от страхования жизни и здоровья, ей был осуществлен возврат страховой премии. После исключения ФИО2 из числа участников Программы страхования и возврата средств за подключение к Программе страхования, ответчик применил к кредитному договору от 20.11.2018 г № базовую процентную ставку 18% годовых.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению, поскольку отсутствуют основания для применения дисконта по кредитному договору.

В силу положений ст. 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. 934 ГК РФ по договор личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Из материалов дела следует, что в соответствии с п. 2.10 Правил кредитования (Общие условия), в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка (и. 2.11 Правил кредитования).

В соответствии с положениями и. п. 1.5-.5.5.3. Требований к Полисам/Договорам страхования Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов:

1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:

1.5.5.1.Программа 1:

Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее – «потеря работы») 1.5.5.2.

Программа 2:

Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение №1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая; 1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

Учитывая вышеприведенные правила кредитования и требования к полисам страхования, в целях применения дисконта к базовой процентной ставки истцом был оформлен полис страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхования» в электронном виде. 

29.11.2018 г истец обратилась в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением о выдаче копии договора страхования, расторжении договора страхования и возврате денежной суммы в размере 141403,00 руб., внесенной в качестве платы по договору страхования, денежные средства были возвращены в полном объеме. В связи с чем, у ответчика возникли основания для увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки.

Требования к договорам страхования размещены на сайте банка, при заключении кредитного договора истец располагала всеми необходимыми сведениями для согласия либо отказа от страхования и условиях страхования, при которых предоставляется дисконт, о чем свидетельствует ее подтверждение о доведении до нее соответствующей информации. Из п. 20 кредитного договора следует, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), которые определяют характер правоотношений сторон.

В материалы дела Банком ВТБ (ПАО) представлены Правила кредитования (Общие условия), которые действовали на момент заключения договора кредитования с истцом, которыми предусмотрены вышеуказанные требования банка к страховым компаниям и договорам страхования.

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора, заемщик выразил согласие с общими условиями договора.

Подписав в электронном виде, путем проставлении отметки в графе, кредитный договор, истец также подтвердила факт ознакомления с Правилами кредитования (Общие условия).

Доказательств того, что истица не была ознакомлена с - Правилами кредитования, либо ознакомлена с иными правилами, в материалы дела не представлено.

В обоснование своих требований истец не ссылался на отсутствие у нее надлежащей информации об условиях и порядке предоставления дисконта.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставке содержится и в самом Кредитном договоре, в частности, в п. 4 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10, 9%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1% годовых.

Таким образом, истица на стадии заключения договора располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Истица добровольно, в электронном виде, путем проставлении отметки в графе, подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращений действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни.

Таким образом, согласно условиям Кредитного договора, дисконт к базовой ставке при отказе от заключенного договора страхования, сохраняется в том случае, если заемщик возобновит заключение договора страхования жизни и здоровья не позднее 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено. 

Из доказательств, имеющихся в деле следует, что ФИО2 (заемщик) не обеспечила возобновление страхование жизни и здоровья в согласованный сторонами срок. Документов, опровергающих данный факт суду истицей не представлено.

Доводы ФИО2 о неправомерности действий банка подлежат отклонению как необоснованные, поскольку в соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что не имеется оснований для удовлетворения требований истца к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий банка ВТБ (ПАО) по одностороннему изменению процентной ставки с 10,9% годовых до 18% годовых по кредитному договору 20.11.2018 года, заключенному между сторонами, незаконными.

В связи с тем, что права истца ответчиком не нарушены, то суд отказывает в удовлетворении дополнительных, производных от основных требований истца о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет основного долга, начиная с 18.12.2018 г., установить процентную ставку в размере 10,9% по кредитному договору от №, снижении размера ежемесячного платежа по договору №, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, возложении обязанности - отказать.

Мотивированное решение изготовлено 9 июля 2021 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Мотыгинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий. О.Ю. Петушкова