Дело № 2-3352/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 ноября 2017 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд города Ростова-на-Дону в составе:

Председательствующего судьи Кукленко С. В., 

при секретаре Закарян С.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску ООО КБ «РостФинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ООО КБ «РостФинанс» о признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО КБ «РостФинанс» обратились в суд с настоящим иском, указав, что «15» марта 2016 года между Обществом с ограниченной ответственностью коммерческим банком «РостФинанс» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ (далее - Кредитный договор), согласно условиям которого Банк принял на себя обязательство по предоставлению Заемщику кредита в сумме 300 000 рублей 00 копеек сроком до «15» марта 2021 года, на потребительские нужды, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за время пользования денежными средствами в размере 27% годовых. Исполнение Банком обязанности, предусмотренной п.1 Кредитного договора в сумме 300 000,00 рублей 00 копеек, подтверждается распоряжением о выдаче кредита от 15.03.2016 года, выпиской по лицевому счету за период 15.03.2016г. по 31.05.2017г. Непогашенная часть основного долга по кредиту составляет 289 997 рублей 17 копеек. В соответствии с п.4 Кредитного договора Заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца до дня (даты) фактического возврата кредита. Начисление процентов за пользование кредитом в соответствии с п.4 Кредитного договора устанавливаются на фактический остаток задолженности по кредиту на начало каждого календарного дня с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату погашения кредита (включительно). При начислении процентов учитывается действительное число календарных дней в году и в месяце. Сумма непогашенных процентов за период с 15.04.2016г. по 31.05.2017г. составляют 60 456 рублей 85 копеек. Согласно п.12 Кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком обязанности по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в сроки, предусмотренные Договором, Кредитор имеет право начислить и взыскать с Заемщика неустойку в размере 0,1% годовых от суммы непогашенной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка (пеня) начисляется с даты начала просрочки Заемщиком исполнения обязательств по Кредитному договору по дату фактического погашения суммы просроченной задолженности. За период с 16.08.2016г. по 31.05.2017г. Банком начислена неустойка за несвоевременный возврат основного долга в размере 4 235 рублей 04 копейки. За период с 16.08.2016г. по 31.05.2017г. Банком начислена неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 9 601 рублей 77 копеек.

На основании изложенного просит суд взыскать досрочно с ответчика ФИО1 по кредитному договору № № от 15.03.2016г. в пользу общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «РостФинанс» денежные средства: 289 997 рублей 17 копеек - сумма денежных средств в погашение кредита (основного долга); 60 456 рублей 85 копейки - сумму денежных средств в оплату начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с 15.04.2016г. по 31.05.2017г. и по день полного погашения обязательств Кредитного договора; 4 235 рублей 04 копейки - сумма неустойки за несвоевременный возврат основного долга за период с 16.08.2016г. по 31.05.2017г.; 9 601 рублей 77 копеек - сумма неустойки за несвоевременное погашение процентов за период с 16.08.2016г. по 31.05.2017г., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 843 рублей.

ФИО1 обратился с встречным исковым заявлением к ООО КБ «РостФинанс» о признании кредитного договора недействительным по тем основаниям, что в Лицензии, выданной Банку, отсутствует такая банковская операция как выдача кредитов физическим лицам, таким образом, по мнению истца (по встречному иску) у Банка отсутствовали основания для выдачи ФИО1 кредитных денежных средств.

Представители истца – ФИО2 и ФИО3, действующие на оснвоании доверенностей, в судебном заседании первоначальные исковые требования поддержали, просили удовлетворить, встречные исковые требования не признали, просили отказать в их удовлетворении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело в отношении ФИО1 рассматривается в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ФИО1 – ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании первоначальные исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении в полном объеме, встречные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 322 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, если обязательством предусмотрена солидарная ответственность, то требования кредиторов в таком обязательстве являются солидарными. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что «15» марта 2016 года между Обществом с ограниченной ответственностью коммерческим банком «РостФинанс» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№, согласно условиям которого Банк принял на себя обязательство по предоставлению Заемщику кредита в сумме 300 000 (триста тысяч) рублей 00 копеек сроком до «15» марта 2021 года, на потребительские нужды, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за время пользования денежными средствами в размере 27% годовых. 

Исполнение Банком обязанности, предусмотренной п.1 Кредитного договора в сумме 300 000,00 (триста тысяч) рублей 00 копеек, подтверждается распоряжением о выдаче кредита от 15.03.2016 года, выпиской по лицевому счету за период 15.03.2016г. по 31.05.2017г. Непогашенная часть основного долга по кредиту составляет 289 997 рублей 17 копеек. 

В соответствии с п.4 Кредитного договора Заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца до дня (даты) фактического возврата кредита. 

Начисление процентов за пользование кредитом в соответствии с п.4 Кредитного договора устанавливаются на фактический остаток задолженности по кредиту на начало каждого календарного дня с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату погашения кредита (включительно). 

При начислении процентов учитывается действительное число календарных дней в году и в месяце. Сумма непогашенных процентов за период с 15.04.2016г. по 31.05.2017г. составляют 60 456 рублей 85 копеек. 

Согласно п.12 Кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком обязанности по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в сроки, предусмотренные Договором, Кредитор имеет право начислить и взыскать с Заемщика неустойку в размере 0,1% годовых от суммы непогашенной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка (пеня) начисляется с даты начала просрочки Заемщиком исполнения обязательств по Кредитному договору (не включая эту дату) по дату фактического погашения суммы просроченной задолженности (включительно). 

За период с 16.08.2016г. по 31.05.2017г. Банком начислена неустойка за несвоевременный возврат основного долга в размере 4 235 рублей 04 копейки. За период с 16.08.2016г. по 31.05.2017г. Банком начислена неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 9 601 рублей 77 копеек. 

До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Договору ответчиком исполнены не были.

Сумма исковых требований ответчиком не оспаривалась, документы в обоснование возражений в материалы дела ответчиком также не предоставлялись.

Таким образом, размер исковых требований нашел свое полное подтверждение в судебном заседании, подтвержден представленными письменными доказательствами.

ФИО1 ссылается на тот факт, что в Лицензии № 481, выданной Банку, отсутствует такая банковская операция как выдача кредитов физическим лицам, в связи с чем, кредитный договор, заключенный между сторонами, является недействительным.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). 

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации (за исключением органов государственной власти и органов местного самоуправления), филиалов (представительств) иностранных юридических лиц осуществляется при наличии сведений о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, о государственной регистрации юридических лиц, об аккредитации филиалов (представительств) иностранных юридических лиц, о постановке на учет в налоговом органе, содержащихся соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей, едином государственном реестре юридических лиц и государственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц.

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента и оператора товарных поставок в соответствии с Федеральным законом "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте". Указанные ограничения не распространяются также на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности, и на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного.

Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц.

Согласно положениям ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Суд приходит к выводу, что в связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец по первоначальному иску вправе предъявить исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, поскольку несмотря на тот факт, что срок кредитного договора – 15.03.2021, заемщик свои обязательства перед Банком не исполняет долгое время.

Суд, проверив расчет, предоставленный истцом ООО КБ «РостФинанс», принимает его, поскольку считает расчет правильным, указанные суммы подтверждаются материалами дела. Возражений относительно суммы задолженности ответчиком не представлено.

Оценивая все собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит требования истца ООО КБ «РостФинанс», подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в сумме 364 290, 83 рублей подлежат удовлетворению, поскольку законны, обоснованы, подтверждены материалами дела.

Согласно ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Представителем ФИО1 в судебных прениях было заявлено о применении положений ст. 333 ГК РФ.

Однако, суд полагает, что данное ходатайство, заявленное в прениях, удовлетворению не подлежит, доказательств несоразмерности суммы, заявленной ко взысканию неустойки, в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Встречные исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку лицензия на осуществление банковских операций № 481, выданная Банку, содержит перечень банковских операций, соответствующий положениям ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», оснований считать что истец ООО КБ «РостФинанс», осуществляет незаконную банковскую деятельность, у суда не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворённым требованиям.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО КБ «РостФинанс» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «РостФинанс» сумму кредиторской задолженности в размере 364 290 рублей 83 копейки, судебные расходы по уплате госпошлины на сумму 6 843 рубля, а всего взыскать: 371 133, 83 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО КБ «РостФинанс» о признании кредитного договора недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 ноября 2017 года.

Судья Кукленко С. В.