Гр.дело №2-1513/2019

54RS0003-01-2019-000945-71

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 г. г.Новосибирск

Заельцовский районный суд г.Новосибирска в составе:

судьи Шумовой Н.А., при секретаре Варданян М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, 

Установил:

Истец обратился с вышеуказанным иском в суд к ответчику, указав, что xx.xx.xxxx г. между ним и 

<

данные изъяты>, правопреемником по всем обязательствам которого является ПАО банк ВТБ, был заключен договор потребительского кредита __ на сумму 2 969 000 руб. 

xx.xx.xxxx г. Истец пришел в дополнительный офис 

<

данные изъяты> в г.Новосибирске Филиала __ в г. Новосибирске Банка ВТБ (ПАО), обратился к сотруднице банка с просьбой в соответствии с п.7 Индивидуальных условий Договора произвести расчет оставшейся суммы по Договору для досрочного возврата суммы кредита. Сотрудница Банка произвела расчет суммы, необходимой для полного погашения кредита, которая составила 883 060, 51 руб. Истец согласился оплатить данную сумму немедленно, после чего сотрудница Банка составила и выдала Истцу на подпись несколько документов, в том числе заявление о досрочном возврате кредита. Истец подписал все переданные ему документы и отдал представителю банка. После чего по приходному кассовому ордеру __ от xx.xx.xxxx г. внес в кассу банка денежные средства в размере __ руб. При этом в данном документе в графе «источник поступления» было указано «погашение кредита по договору __». После внесения денег в кассу банка Истец был полностью уверен, что оплатил полную сумму задолженности. При этом сотрудница Банка подтвердила Истцу, что его кредит полностью погашен. Истцу копия его заявления о погашении кредита выдана не была.

Истец, как Заемщик, свои обязательства по Договору исполнил" в соответствии с его условиями в полном объеме.

Однако, впоследствии Истцу стало известно, что xx.xx.xxxx года Ответчик самовольно, вопреки поручения Истца, не произвел зачисление внесенных Истцом денежных средств в счет погашения кредита, а просто разместил их на лицевом счете Истца. xx.xx.xxxx со счета Истца в Банке Ответчика было произведено списание денежных средств в сумме __ рублей, которые были списаны (со слов сотрудников Банка) в счет погашения кредита по вышеназванному Договору. Когда Истец сообщил о том, что полностью погасил кредит xx.xx.xxxx г., ему сотрудники Банка ответили, что Истец не подавал письменное заявление о досрочном возврате кредита и в связи с этим внесенные им денежные средства не были зачислены в погашение по договору потребительского кредита. На вопрос: куда были направлены Банком внесенные Истцом xx.xx.xxxx года денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб., если в назначении платежа в приходном кассовом ордере __ от xx.xx.xxxx года на эту сумму однозначно указано «Погашение кредита по договору __ от xx.xx.xxxx сотрудники не ответили. На письменный запрос Истца в банк, Ответчик сообщил в своем письме, что от Истца не поступало письменное заявление на досрочное погашение кредита, в связи с чем из суммы внесенных xx.xx.xxxx г. Истцом на счет денежных средств банком было произведено xx.xx.xxxx г. списание только ежемесячного аннуитетного платежа в погашение кредита. Размер этого платежа в соответствии с выпиской по счету составил __ руб. Остаток из внесенных денежных средств в размере __ коп. был размещен па лицевом счете Истца. Ответчик продолжил начисление процентов на остаток задолженности по договору, несмотря на внесение Истцом полной суммы на погашение кредита.

В дальнейшем, xx.xx.xxxx года банк в очередной раз произвел списание из размешенных на лицевом счете Истца денежных средств в сумме __ руб. Когда Истец пытался в очередной раз разобраться с недобросовестным поведением банка, ему представители банка сообщили о недостатке размещенных на лицевом счете денежных средств для полного погашения кредита, так как все это время продолжали начисляться проценты. В итоге Истец xx.xx.xxxx года был вынужден внести недостающие денежные средства в размере __ после чего банком было произведено зачисление денежных средств в счет погашения кредита.

xx.xx.xxxx года истцом по приходному кассовому ордеру __ от xx.xx.xxxx г. было внесено в кассу банка __ рублей, где в графе «источник поступления» было аналогично указано «погашение кредита по договору __» и данные внесенные денежные средства были в полном объеме зачислены в счет погашения кредита. Это указывает на непоследовательную позицию Ответчика при отношениях с потребителем-Истцом и необоснованном оправдании нарушения прав Истца сотрудниками Ответчика, либо умышленные действия Ответчика по нарушению прав Истца, как потребителя и стороны по договору, с целью затягивания срока действия кредитного договора и неправомерного взимания процентов по нему.

ФИО2, как Заемщик, свои обязательства по Договору всегда исполнял в соответствии с его условиями. Деньги им вносились на счет своевременно.

Истцом обязанность по возврату кредита исполнена в полном объеме, что говорит о надлежащем исполнении истцом обязательств по кредитному договору, заключенному с ответчиком. Но Ответчик, в свою очередь, не выполнил договорные обязательства и не исполнил поручение Истца по зачислению денежных средств в счет погашения кредита.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил поручение клиента и не произвел своевременное зачисление денежных средств в счет погашения кредита, Истец был вынужден погасить начисленные вследствие этого проценты в сумме __

Ответчик не согласился с доводами Истца о неправомерности действий по несвоевременному зачислению денежных средств в счет погашения кредита и отказался списывать незаконно начисленные проценты и возвращать их после оплаты данных процентов Истцом. Соответственно, помимо незаконно полученных Ответчиком денежных средств Истца в размере 29 890 руб. 20 коп. подлежат взысканию проценты по правилам ст. 395 ГК РФ за период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. в сумме __

Истец указывает, что в результате откровенно неправомерных действий Ответчика, которыми были нарушены его права, как стороны но договору и как потребителя услуги, игнорирование им его доводов, объективных обстоятельств, привело к переживаниям и понижению самооценки Истца, наступлению бессонницы, к потере веры в соблюдение законности участниками рыночных отношений. А ощущение невозможности восстановления своих прав без судебного разбирательства, неизбежность инициирования судебного разбирательства и участие в нем является для Истца волнительным, переживательным чувством, заставившим Истца снова остро чувствовать несправедливость и многие другие отрицательные чувства. В связи с чем просит взыскать компенсацию морального вреда. 

Истец просит признать незаконными действия ПАО «Банк ВТБ» по не зачислению в счет погашения потребительского кредита по договору __ внесенных xx.xx.xxxx года ФИО1 по приходному кассовому ордеру __ денежных средств в сумме __ руб.; взыскать с ответчика убытки в размере __ руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере __ руб.; компенсацию морального вреда в размере __ рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования. Дополнительно пояснили, что лицевой счет был открыт для обслуживания кредита, в иных целях истцом не использовался. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения на иск (л.д.29), в которых указал, что в соответствии с п.7 договора, п.4.3.4 общих условий заемщик имеет право на досрочное погашение задолженности по кредитному договору только на основании заявления. Вопреки условия договора, истец не подписал и не передал банку заявление о полном досрочном погашении кредита. Такое заявление в банк поступило только xx.xx.xxxx г., которое было исполнено, кредитный договор погашен в полном объеме. 

Суд, выслушав представителя истца, изучив отзыв ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По правилам п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx г. между 

<

данные изъяты> и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита __ (л.д.8), на сумму __ руб., под __% годовых, на срок по 27.04.2020 г. включительно. 

Из заявления истца, что не оспаривалось ответчиком, следует, что правопреемникам по всем обязательствам банка является ответчик. 

П.6 договора предусмотрена оплата кредита ежемесячно __ числа, количество платежей __, размер платежа __ руб., кроме первого и последнего. 

Из заявления истца, приходного кассового ордера __ от xx.xx.xxxx г. (л.д.12) следует, что истец xx.xx.xxxx г. внес в кассу банка денежные средства в размере __ руб. в счет досрочного погашения оставшейся суммы кредита. 

При этом в приходном кассовом ордере в графе «источник поступления» указано «погашение кредита по договору __ от xx.xx.xxxx».

Однако, как следует из заявления истца, материалов дела, указанная сумма в полном объеме не была зачислена банком в счет полного досрочного погашения кредита заемщика. Ответчик продолжил начисление истцу процентов за пользование кредитом. Как следует из выписки по счету на л.д.15-20, из внесенной суммы в размере __ руб. xx.xx.xxxx г. __ руб. было зачислено на погашение начисленных процентов по договору, __ руб. – на погашение основного долга, остальная сумма осталась на остатке. Впоследствии из нее также производилось ежемесячное списание на погашение процентов и основного долга: xx.xx.xxxx г. и xx.xx.xxxx г. Лишь xx.xx.xxxx г. вся сумма была зачислена на погашение задолженности по договору. При этом истец вынужден был произвести доплату для полного погашения кредита в сумме __ руб. 

На обращение истца от банка поступил ответ о том, что от него в банк не поступало письменное заявление на полное досрочное погашение кредита, в связи с чем из внесенной суммы производилось списание в счет ежемесячного аннуитетного платежа (л.д.22).

Суд находит указанные действия банка незаконными, нарушающими права истца.

Действительно, п.7 кредитного договора (л.д.8) предусмотрен частичный досрочный возврат кредита по заявлению заемщика. 

Доказательств подачи истцом такого заявления в письменном виде не имеется. Однако суд приходит к выводу, что истец однозначно выразил свое волеизъявление на досрочный возврат кредита, внеся сумму в достаточном для этого размере, что подтверждается справкой о задолженности на л.д.21, а также указав в качестве основания внесения денежных средств в приходном кассовом ордере от xx.xx.xxxx г. (л.д.12) - «погашение кредита по договору от xx.xx.xxxx». 

Причин для простого размещения указанной суммы на счете, обслуживающей кредит, при наличии большой суммы непогашенного кредита, у истца не имелось. Все его действия свидетельствовали о желании и были направлены на полное досрочное погашение кредита. 

В силу ч.4 ст.12 Закона «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Истцу, явно выразившему намерение досрочно полностью погасить кредит, банком не было предложено подписание соответствующего заявления, не были даны разъяснения о порядке размещения вносимых денежных средств, что суд расценивает как злоупотребление банком своим положением как более сильной стороной в данных правоотношениях. 

При таких обстоятельствах банк обязан был зачислить всю внесенную истцом сумму в счет полного досрочного погашения кредита. 

Средства, впоследствии начисленные банком в качестве процентов по кредиту в сумме __ руб. и уплаченные истцом xx.xx.xxxx г. по приходному кассовому ордеру __ (л.д.46), являются для истца убытками, понесенными истцом по вине банка, и подлежащими возмещению. 

В силу ч.1 ст.29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). 

Также, на основании ст.395 ГК РФ, подлежат удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Размер процентов за период с 08.05.2018 г. (следующий день за днем внесения денежных средств) по 06.03.2019 г. (требование истца), от суммы 29 890,2 руб., составит, согласно расчету истца на л.д.5, 1 850,33 руб., а именно: 

С 08.05.2018 г. по 16.09.2018 г. из ключевой ставки 7,25% -

29 890,2 руб. х 7,25% годовых / 365 дн х 132 дн. = 783,7 руб.

С 17.09.2018 г. по 16.12.2018 г. из ключевой ставки 7,5% -

29 890,2 руб. х 7,5% годовых / 365 дн х 91 дн. = 558,91 руб.

С 17.12.2018 г. по 6.03.2019 г. из ключевой ставки 7,75% -

29 890,2 руб. х 7,75% годовых / 365 дн х 80 дн. = 507,72 руб.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика, в связи с установленными судом нарушениями, подлежит взысканию компенсация морального вреда за нарушение прав истца как потребителя. 

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. №17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Суд, с учетом обстоятельств дела, длительности периода просрочки исполнения обязательств, объема и характера причиненных истцу нравственных страданий, наличия и степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., частично удовлетворив требования истца.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию. 

Размер штрафа составит из расчета: (29 890,2 + 1 850 + 10 000) / 2 = 20 870,26 руб. 

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, поскольку истец, как потребитель, в силу закона, был освобожден от ее уплаты при обращении с настоящим иском в суд. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Признать незаконными действия ПАО «Банк ВТБ» по незачислению в счет погашения потребительского кредита по договору __ внесенных xx.xx.xxxx г. ФИО1 по приходно-кассовому ордеру __ денежных средств в сумме 883 060, 51 руб.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 убытки в размере 29 890,2 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 850,33 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 20 870,26 руб., всего 62 610 руб. 79 коп. 

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1 452,21 руб. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: 

<

данные изъяты> Н.А.Шумова

Решение изготовлено в окончательной форме 27 мая 2019 г. \

__ 

<

данные изъяты>