Дело № 2-758/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 18 октября 2018 года 

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Борец С.М.,

при секретаре Булычевой М.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между ним и ответчиком *** было заключено соглашение *** о предоставлении ему кредита на сумму 750 000 руб. под 13, 5 % годовых сроком до ***. В этот же день ответчиком было оформлено дополнительное заявление – оферта со страхованием, на условиях коллективного страхования заемщиков, и с него было удержано 50 888, 94 руб. из суммы кредита. Действия ответчика по перечислению страховой организации страховой премии в одностороннем порядке без заявления заемщика свидетельствует о том, что у истца не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику. Ссылаясь на нормы Закона о защите прав потребителей, положения ст. 395, 1107 ГК РФ, просит взыскать с АО «Россельхозбанк»в его пользу сумму страховой премии – 50 888, 94 руб., неустойку в размере 50 888, 94 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., судебные расходы по оплате услуг юриста – 5 000 руб., штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске. Суду пояснил, что в иске им указано о взыскании с ответчика страховой премии, но фактически он просит взыскать в полном объеме понесенные им расходы по присоединению к Программе коллективного страхования в общем размере 50 888, 94 руб., поскольку он в установленный срок отказался от страховки. Доказательств несения расходов по оплате услуг юриста у него нет. Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Направили отзыв на исковое заявление, в котором указали, что согласно п. 7 Заявлений Заёмщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. У Заемщика был выбор заключить кредитный договор при наличии договора страхования жизни и здоровья под 13.5 % годовых (что он и выбрал) и без страхования под 18%, что подтверждается п. 4.1. 4.2 Кредитного договора. В случае неприемлемости условий Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. Кредитный договор соответствует требованиям действующего законодательства, оснований для признания недействительным пункта 4.2 кредитного договора не имеется. Банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. Сумма на оплату услуг Банка и компенсацию расходов Банка по оплате страховой премии списана со счета заемщика на основании его заявления на разовое перечисление денежных средств. Доводы о том, что кредит предоставлен Истцу не в полном объёме, денежные средства списаны Банком без распоряжения Клиента опровергаются материалами дела. Нормами Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У предусмотрен возврат страхователю - физическому лицу страховой премии. Согласно ст. 954 ГК под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно мемориальному ордеру *** от *** страховая премия в размере 28 525, 75 руб. перечислена Банком в страховую компанию. Страховая премия и плата за подключение к Программе страхования не являются тождественными понятиями. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, информация о Заемщике была обработана и передана Страховщику, в результате чего ФИО1 внесен в список застрахованных лиц. Истец намеренно вводит суд в заблуждение, подменяя понятие платы за присоединение к Программе коллективного страхования понятием страховой премии. Согласно Программе коллективного страхования Страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с Договором коллективного страхования от *** ***, заключенным между АО «Россельхозбанк» (страхователем) и ЗАО «СК РСХБ-Страхование» (страховщик) разработана Программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, условиями которой предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования. Страховщиком является ЗАО «СК РСХБ-Страхование», а страхователем - Банк. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация Банка на оплату страховой премии по договору страхования (п. 3). Действие договора страхования может быть досрочном прекращено по желанию застрахованного лица, при этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п. 5 Программы). Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. При таких обстоятельствах в силу прямого указания закона именно страховщик обязан возвратить уплаченную ФИО1 страховую премию. При этом комиссия, уплаченная истцом Банку, возврату не подлежит, поскольку в силу п. 1 ст. 781 ГК РФ ФИО1 обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре. Из условия подп. 15 раздела 1 кредитного договора, заключенного между АО «Россельхозбанк» и Истцом, а также заявления на присоединение в Программе коллективного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, следует согласие ФИО1 на единовременную уплату вознаграждения Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщиках. Плата составила 41 261, 30 руб. (банковский ордер *** от ***, *** от ***). Данный вывод основан на положениях ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ, согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесённые исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору. Согласно п.п. 2, 4 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Обращаясь с иском ФИО1 указал, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию была ему навязана. Однако указанный довод опровергается материалами дела, ФИО1 выразил согласие на получение дополнительной услуги Банка, услуга была ему оказана в полном объёме, в соответствии с условиями договора, что подтверждается выпиской из бордеро. Учитывая изложенное, правовые основания для возврата уплаченных Банку денежных средств отсутствуют. Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является необоснованным. ФИО1 после предоставления денежных средств осуществил оплату за услугу по подключению ее к программе страхования, дав соответствующие распоряжения (заявление на разовое перечисление). Во исполнение распоряжения Клиента с этого же счета списана сумма комиссионного вознаграждения за подключение Клиента к Программе коллективного страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику в размере 50 888, 94 руб. (что никоим образом не уменьшает сумму кредита). Банк, заключая договор страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора, действовал по поручению Страховщика, и оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, в связи с чем, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства. Следовательно, правовые основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами с Банка отсутствуют. Банк по требованию о компенсации морального вреда является ненадлежащим ответчиком, поскольку со стороны Банка нарушение прав ФИО1 как потребителя финансовых услуг не было допущено. Кредитный договор, заключенный между Банком и Истцом соответствует положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, и Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)». По требованию о компенсации морального вреда Банк является ненадлежащим ответчиком, указанное требование должно быть заявлено к страховой компании, поскольку вытекает из договора добровольного страхования. Кроме того, полагают размер компенсации морального вреда 25000 руб. существенно завышенным и подлежащим снижению до 1000 руб. Настоящее дело не является сложным, не требует изучения и анализа большого количества нормативных актов и судебной практики, следовательно, сумма судебных расходов является завышенной и, в любом случае, подлежит снижению до 1000 руб. Просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объем, рассмотреть дело без их участия.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО «РСХБ-Страхование».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Направили отзыв на исковое заявление, в котором указали, что *** ФИО1 добровольно присоединился к Программе коллективного страхования (в дополнение к кредитному договору ***). В рамках выписки из бордеро содержатся сведения о размере страховой премии: 9 624, 64 руб. АО СК «РСХБ-Страхование» за оказание услуги по подключению к Программе коллективного страхования получена страховая премия в размере 9 624, 64 руб. - и взыскание свыше указанной суммы приведет к неосновательному обогащению Истца (п 3 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, представленного в материалы дела Истцом). Также указанный документ содержит сведения о периоде страхования: *** по ***. Страхование жизни и здоровья заёмщика в рамках Программы коллективного страхования является добровольным и лишь одним из возможных способов обеспечения возврата кредита. Присоединение к указанной Программе не является условием получения кредита, напротив, предоставляя сторонам дополнительные гарантии исполнения взаимных обязательств, если договор кредита будет между ними заключён. При заключении кредитного договора заёмщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом, отдельного договора страхования между Страховщиком и «застрахованными заёмщиками» не заключается. В приложении: копия Договора коллективного страхования и Программа коллективного страхования *** (в содержание которой входят правила и условия участия в Программе). ФИО1 не доказано, что присоединение к Программе является нарушением его прав как потребителя, поскольку услуги были оказаны надлежащим образом и не были Истцу навязаны. В соответствии с Договором страхования, Страховщик (ЗАО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку) - страховую выплату. Ссылка Истца на Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» неприменима к отношениям страховой компании с юридическим лицом. *** между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» был заключен Договор коллективного страхования ***. В соответствии с Договором коллективного страхования, страхователем / выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», Заемщик по кредитному договору ФИО1 является застрахованным лицом, но не страхователем. Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование). Под действия Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У попадают отношения страховщика только с физическими лицами, но не с юридическими лицами, например, с банками, в рассматриваемом случае Страхователем/Выгодоприобретателем по Договору страхования является АО «Россельхозбанк». Если банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики присоединяются к такому договору коллективного страхования (от утраты трудоспособности, потери работы и пр.), то так называемый «период охлаждения», когда страховщик должен возвратить в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования страхователю уплаченную страховую премию не действует, так как Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У регулирует отношения страховщика только с физическими лицами. ФИО1 не обращался в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» за возвратом указанной страховой премии, соответственно, со Страховщика не могут быть взысканы сумма штрафа, неустойки и компенсации морального вреда за неисполнение требования в добровольном порядке, даже если они будут истцом заявлены. Просили в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика, третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Выслушав истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему. 

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 314 ГК РФ обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Отношения по добровольному страхованию граждан регулируются нормами гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом об организации страхового дела в Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными нормами (п. Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, в том числе возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Исходя из положений п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1, заключив *** с АО «Россельхозбанк» Соглашение ***, в этот же день подал в Банк заявление, в котором просил присоединить его к Программе коллективного страхования Заемщиков / Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования ***).

В п. 3 Заявления указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину 50 888, 94 руб. за весь срок страхования.

Из п. 5 заявления следует, что заемщику известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему известно также, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования, возврате ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно выписке по лицевому счету за ***, ответчиком АО «Россельхозбанк» со счета ФИО1 была удержана плата за присоединение к программе коллективного страхования в рамках кредитного договора *** от *** в размере 50 888, 94 руб., в том числе компенсация Банку на оплату страховой премии по договору страхования (п. 3).

1*** ФИО1 обратился в операционный офис АО «Россельхозбанк» *** в ... с заявлением о возврате страховки по Кредитному договору ***.

Получив данное заявление (вх. *** от ***), АО «Россельхозбанк» *** отказал в его удовлетворении, указав, что не имеется правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку при оформлении кредитного договора ему была предоставлена возможность на добровольной основе воспользоваться услугой страховщика и застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней по программе индивидуального добровольного страхования. При этом банк, не являясь страховщиком по договору страхования, лишь осуществил информирование о возможности воспользоваться данной услугой. С его стороны было выражено согласие на получение данной услуги, что подтверждается заявлением на присоединение к программе коллективного страхования, подписанным им. В связи с чем, денежные средства для оплаты страхового взноса были перечислены банком в страховую компанию. 

В связи с неудовлетворением требований, истец предъявил к АО «Россельхозбанк» вышеназванный иск.

Поскольку договор коллективного страхования *** от *** заключен между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», в соответствии с которым страхователем / выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», Заемщик по кредитному договору ФИО1 является застрахованным лицом, после изменения законодательства указанный договор не изменялся, при выдаче кредита Банком была удержана сумма в размере 50 888, 94 руб., в том числе компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования, заявление об отказе от договора добровольного страхования было принято Банком и не было направлено им страховщику, информирование об услуге страховщика, которая осуществляется с нарушением требований Указания ЦБ РФ, было оказано ответчиком, суд считает, что Банк является надлежащим ответчиком по делу. 

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию, включая цену и условия предоставления услуги, а также информацию о правилах ее оказания.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что *** между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» был заключен Договор коллективного страхования ***, согласно которому страхователем по договору является банк (п. 1.2), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк» в соответствии с п. 4 Заявления на присоединение к Программе страхования ***) в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

В силу п. 1.3 Договора коллективного страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 1.4.1).

Согласно п. 1.5 Договора коллективного страхования страхование распространяется на застрахованных лиц по Программе страхования ***, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении, распространяется действие договора, в связи с чем они включены в бордеро, на них распространены условия Программы страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.

В соответствии с п. 3.3 Договора коллективного страхования, по Программе страхования *** срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии в соответствии с условиями договора. 

Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора (п.3.3.1 договора коллективного страхования)

Поскольку заёмщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У, в пунктах 1 и 6 которого предусмотрено право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключённого договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к программе страхования.

Согласно представленному в материалы дела бордеро по программам коллективного страхования *** за период с *** по ***, ФИО1 в рамках кредитного договора *** от *** застрахован на период с *** по ***, страховая премия составляет 9 627, 64 руб.

Согласно п. 15 Соглашения *** от *** плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 41 261, 30 руб. 

Как видно из материалов дела, с заявлением о возврате страховой премии истец обратился к Банку ***, то есть в течение 14 рабочих дней, предусмотренных пунктом 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения Банком ФИО1 к Программе коллективного страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиком.

Таким образом, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

*** истцом оплачена плата за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 50 884, 44 руб. (платежное поручение *** от ***), состоящая, в том числе из расходов Банка на оплату страховщику страховой премии в размере 9 627, 64 руб.

Требование истца о взыскании страховой премии, основано на норме п. 6 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У, при этом размер страховой премии истцом определён неверно, поскольку в соответствии с п.п. 1, 6 Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У истец вправе требовать возврата всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к программе страхования.

Срок действия договора страхования составляет 1218 дней (с *** по ***), на момент подачи заявления о возврате страховой платы ФИО1 являлся участником программы страхования и, соответственно, застрахованным лицом в период с *** по ***, то есть в течение 13 дней (из 1 218 дней), что составляет в сумме 9 527, 88 руб., исходя из суммы страховой премии в размере 9 627, 64 руб. Следовательно, судом усматриваются основания для взыскания с Банка в пользу истца, в возмещении сумм оплаченных им Банку компенсации на оплату страховой премии в размере 9 540, 74 руб. (9 627, 64 - (9 627, 64 руб./ 1 218 дней * 13 дней) = 9 524, 88 руб.), пропорционально времени действия договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Плата за услугу по включению в число участников программы страхования, удержанная с истца, состоит, как приведено выше, также и из вознаграждения Банка в размере 41 261, 30 руб.

Указание в заявлении по включению в число участников программы страхования о том, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей», ст. 32 которого предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичные положения содержатся в ст. 782 ГК РФ, согласно которой заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов.

Из содержания заявления по включению в число участников программы коллективного страхования следует, что эта услуга Банка по включению заёмщика кредита в число участников программы коллективного страхования является комплексной и состоит в выполнении Банком фактических и юридических действий, включая сбор и обработку персональных данных заёмщика, передачу этих персональных данных.

Анализ приведённого определения существа оказываемой Банком услуги по организации распространения на заёмщика кредита (истца) условий договора коллективного страхования, предусматривающих определённые обязанности страхователя, не даёт безусловных оснований для вывода о том, что оказание услуги носит разовый характер, и что она была оказана Банком в полном объёме до момента получения заявления заёмщика о досрочном отказе от участия в программе страхования, при этом доказательств о полном исполнении Банком услуги по состоянию на дату, когда истец отказался от страхования, в дело не представлено.

Ответчик, возражая против удовлетворения иска, доводов о том, что при подключении истца к программе страхования банком были понесены какие-либо административные расходы, не привёл, соответствующих доказательств не представлял.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию плата за услугу по включению в число участников программы страхования, удержанная с истца, в размере 41 261,30 руб. и страховая премия, пропорционально времени действия договора страхования, в размере 9 524, 88 руб., а всего 50 786, 18 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 50 888, 94 руб., при этом обоснований заявленных требований о взыскании неустойки истцом не приведено.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. 

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, а не недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», требования ФИО1 о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

Удовлетворение исковых требований о взыскании страховой премии, в силу положений ст. 15 Закона Российской Федерации является основанием для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, размер которой суд полагает определить в сумме 2000 руб., что соответствует характеру допущенных ответчиком нарушений прав потребителя.

Как разъяснено в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона). Применение ст. 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Таким образом, с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 26 393, 09 руб., из расчета: (50 786, 18 руб. + 2 000 руб.) * 50% = 26 393, 09 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере 5 000 руб., вместе с тем доказательств несения данных расходов в материалах дела не имеется, и в ходе рассмотрения дела истцом не представлено, в связи с чем основания для удовлетворения иска в данной части отсутствуют.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2 023, 59 руб. (300 руб. за требование о компенсации морального вреда, 1 723, 59 руб. за требования имущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 в возмещение сумм, оплаченных за присоединение к Программе коллективного страхования, 50 786 рублей 18 копеек, компенсацию морального вреда 2 000 рублей, штраф в размере 26 363 рубля 09 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 023 рубля 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд. 

Председательствующий С.М. Борец

Мотивированное решение составлено и подписано 23 октября 2018 года 

Председательствующий С.М. Борец