Дело № 2-237/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Далматово Курганской области 25 июня 2018 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бузаева С.В., 

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее также – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – заёмщик, должник), указав, что 20 мая 2011 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – банк) был заключён кредитный договор№* с лимитом задолженности 74 000 руб.. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом заключённый между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст.779-781, 819-820 ГК РФ. Составными частями указанного договора являются Заявление-Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями, банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случае невыполнения (ненадлежащего исполнения) ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счёт, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 10.04.2015 по 10.04.2015. Заключительный счёт был направлен ответчику 27 августа 2015 года, подлежал оплате в течении 300 дней со дня его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 29.06.2015 банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29.06.2015 и актом приёма-передачи прав требований от 29.06.2015 к договору уступки прав (требований). По состоянию на 29.06.2015 задолженность ответчика по договору составляет 137 870 рублей 69 коп. После передачи прав требования погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о переходе прав требования. ООО «Феникс» в обоснование исковых требований ссылается на ст.ст. 8,11,12,15,309,310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ и просит в связи с неисполнением обязательств по возврату суммы задолженности взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 13.10.2014 по 10.04.2015 в размере 137 870 руб. 69 коп., государственную пошлину в размере 3 957 руб. 41 коп..

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом извещен, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя, указав, что заявленные исковые требования к ответчику не изменились, он полностью их поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была своевременно и надлежащим образом извещена, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила. 

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившегося представителя истца ООО «Феникс» и ответчика ФИО1

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ООО «Феникс» о взыскании задолженности по кредитному договору законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Как следует из материалов дела 02.04.2011 ответчик ФИО1 заполнила, подписала и направила в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», в котором выразила свою просьбу заключить с ней кредитный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также на Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт.

Согласно тарифному плану:1.0 продукта ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, утвержденному и введенному в действие на освоении приказа Председателя Правления «Тинькофф Кредитные Системы» Банк № 100 от 24.09.2009, беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% годовых, при своевременной оплате минимального патежа-0,12% в день, при неоплате минимального платежа- 0,20% годовых, плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк»39 руб., минимальный платеж - 6% от задолженности (минимум 600 рублей), штраф за неуплату минимального платежа первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 рублей, плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организации или в сети партнеров банка - бесплатно. 

С условиями кредитования, Тарифным планом по кредитной карте, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, ответчик была ознакомлена и согласна, обязалась в случае заключения договора их исполнять, что подтверждается её подписью в заявлении - анкете.

Согласно заявления - анкеты и п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), кредитный договор заключается путем акцепта банка оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом банка для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

На основании заявления-анкеты ФИО1 банк 20.05.2011 заключил с ней кредитный договор №*, путем акцепта её оферты, изложенной в заявлении-анкете от 02.04.2011, что подтверждается выпиской по номеру договора №* за период с 02.04.2011 по 29.06.2015.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (ч. 1 ст. 807 ГК РФ). 

В силу ч. 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Указанные требования закона при заключении банком и заёмщиком рассматриваемого кредитного договора были соблюдены. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, которая была активирована 20.05.2011 года, то есть, акцептовал оферту ФИО1 Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, суд считает, что и банк, и заёмщик (залогодатель) взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые, согласно, ст.309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

АО «Тинькофф Банк» (ранее-«Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО)») свои договорные обязательства в части предоставления кредита путем выдачи кредитной карты ответчику выполнило. Как следует из выписки по счету ФИО1 получила кредитную карту, 20 мая 2011 года активировала её и в последующем совершала расходные операции по распоряжению денежными средствами. Таким образом, рассматриваемый кредитный договор считается заключенным, действительным и исполненным в части обязательства банка.

Пунктами 2.5, 2.6, 2.7, 2.11, 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт -«Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО)» установлено, что клиент согласен, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Решение о предоставлении клиенту лимита задолженности банк принимает на основании информации, предоставленной банку клиентом. Лимит устанавливается по усмотрению банка без согласования с клиентом. О размере установленного лимита задолженности банк информирует клиента в счете-выписке. Первоначально в рамках договора применяется Тарифный план, который вместе с картой передается клиенту. Повышение процентных ставок по кредиту или изменение порядка их определения, осуществляется только по согласию (акцепту)клиента.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставка указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита. (п.п. 7.3,7.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт -«Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО)»).

Пунктами 4.5, 7.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт -«Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО)» определено, что погашение задолженности по договору кредитной карты клиент может путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ. При совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору. Банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности.

В соответствии с разделом 5 «Счет-выписка и Минимальный платеж», п.7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт -«Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО)», Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счёт-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счёта-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору. Счёт –выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счёте-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату согласно тарифному плану. Любой поступивший платёж банк рассматривает как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования.

В соответствии с заявлением-анкетой и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт -«Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО)» ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить полученные по кредитному договору денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Банк вправе в любой момент расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, в случаях предусмотренных законодательством РФ, а также…. в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках заключенного договора и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 календарных дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета. При формировании заключительного счёта банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счёта-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указаны в тарифном плане. Договор считается расторгнуты с момента исполнения банком и/или клиентом всех своих обязательств по договору, что закреплено в разделе 11 «Расторжение договора» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт -«Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО)».

В связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора от 20.05.2011 №*, банком в адрес ответчика был направлен заключительный счет, содержащий сведения об окончательном размере задолженности по кредитному договору по состоянию на 17.04.2015, подлежащей оплате и требования о ее погашении, которая в добровольном порядке в установленный срок оплачена не была.

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Обязанность заемщика уплатить проценты за пользование займом предусмотрена ст. 809 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Истцом представлен расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору №* от 20.05.2011, согласно которого задолженность ответчика составляет 137 870 руб. 69 коп., из которых: 84736,98 руб. – основной долг; 38718,62 руб. – проценты, 14415,09 руб. – штрафы.

Из расчета задолженности также следует, что после заключения договора ответчиком ежемесячно производились платежи в погашение задолженности с 15.06.2011 по 10.10.2014 включительно, после указанной даты до даты формирования заключительного счёта – 17.04.2015, с момента выставления которого банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, и после передачи прав требования ООО «Феникс», поступление денежных средств в погашение долга отсутствует, что указывает на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по указанному договору и что привело к образованию задолженности.

Таким образом, заемщик, нарушая взятые на себя обязательства, в значительной степени лишает истца (кредитора) того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора, а именно, своевременного и в полном объеме погашения заемщиком суммы кредита и процентов за пользование им.

Оснований не доверять расчету истца у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного договора, в нём отражены произведенные начисления и платежи ответчика в счет погашения задолженности, расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания, ответчиком расчет не оспорен.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по заключенному 20.05.2011 договору №* ответчиком ФИО1. в ходе разбирательства по делу не представлено, расчет заявленной к взысканию суммы ей не оспорен.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 73 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика. Его доводы о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Определяя размер неустойки (штрафа), подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает такие обстоятельства как размер предоставленного кредита, процентную ставку по кредиту, длительность нарушения обязательств, соотношение возможного размера убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства ответчиками (исходя из размера задолженности по кредиту и процентам за и пользование им), и начисленной неустойки, и приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства. 

На основании ч.ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным.

Как следует из разъяснений, которые даны в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Договору. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте (п.13.8).

В соответствии генеральным соглашением в отношении уступки прав от 24.02.2015 года, дополнительным соглашением к нему от 29.06.2015, актом приема-передачи прав требования от 29.06.2015, право требования в отношении ФИО1 по кредитному договору №* в сумме 137870,69 руб., было передано ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк - ООО «Феникс». 

По состоянию на дату перехода прав – 29.06.2015, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору №* от 20.05.2011 составляет 137 870 рублей 69 коп., что следует их справки о размере задолженности АО «Тинькофф Банк».

Ответчик ФИО1 была уведомлена о переуступке прав требования, что подтверждается представленным в материалы дела уведомлением о состоявшейся уступке права требования.

Юридический статус истца ООО «Феникс» подтверждается Уставом, свидетельством о государственной регистрации юридического лица, свидетельством о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения, Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц ООО «Феникс».

На основании изложенного, оценив все представленные доказательства в совокупности с учетом приведенных норм закона, регулирующих спорные правоотношения сторон, суд полагает возможным удовлетворить требования истца в полном объеме, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся за период с 13.10.2014 по 10.04.2015 включительно, по кредитному договору №* от 20.05.2011, в размере – 137 870, 69 руб., из которых: 84736,98 руб. – основной долг; 38718,62 руб. – проценты, 14415,09 руб. – штрафы. 

В силу ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Оплата истцом государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № 2851 от 16.02.2017 и № 72308 от 16.03.2018, на общую сумму 3 957,41 руб. С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3957 рублей 41 коп. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору №* от 20.05.2011, образовавшуюся за период с 13.10.2014 по 10.04.2015 включительно, в размере 137 870 рублей 69 коп., из которых: 84 736 рублей 98 коп. – основной долг, 38 718 рублей 62 коп. – проценты, 14 415 рублей 9 коп. – штрафы.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 957 рублей 41 коп. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья С.В. Бузаев