Дело № 2-460/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 сентября 2019 года с.Еткуль Челябинской области

Еткульский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Черепановой С.Г., при секретаре Киселевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании страховой премии

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы страховой премии в размере 99.567 рублей 49 копеек, уплаченной за подключение к Программе коллективного страхования. Просит также взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы; компенсацию морального вреда 10.000 рублей; судебные расходы, связанных с оплатой услуг нотариуса. 

В обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на сумму 1.116.695 рублей под 13,5% годовых, сроком кредита 60 месяцев. Одним из условий Банка о получении кредита явилось оформление страхования жизни в навязанной Банком страховой компании - в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», на что он был вынужден согласиться. В этот же день им было подписано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования сроком действия на 60 месяцев. Он уплатил страховую премию в размере 116.694 рубля 63 копейки. ДД.ММ.ГГГГ обязательство по кредиту им исполнено досрочно в полном объеме, в связи с чем отпала необходимость в обеспечении кредитного обязательства в виде страхования. В этой связи уплаченная им часть страховой премии подлежит возврату за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 99.567 рублей 49 копеек (расчет приведен в тексте иска). Направленная ответчику претензия о добровольной выплате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду оставлена без рассмотрения. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя законодательством о защите прав потребителей предусмотрено взыскание штрафа в размере 50% от присужденной суммы и компенсация морального вреда, размер которой он оценивает в 10.000 рублей. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. ФИО2 представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования не признал. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 1.116.695 рублей под 13,5% годовых, сроком кредита 60 месяцев. В этот же день клиентом подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и просил включить его в Список застрахованных лиц, а также внес плату за подключение к Программе страхования в размере 116.694 рубля 63 копейки. Клиент проинформирован о том, что его участие в Программе коллективного страхования является добровольным. Договор страхования заключен Банком со страховой компанией от своего имени и за свой счет, по которому Банк выступает страхователем, страховая компания страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Истец не является стороной договора страхования. А потому не вправе заявлять требования о выплате денежных средств в связи с прекращением договора страхования. Вышеуказанные денежные средства в размере 116.694,63 рубля были уплачены Банку за подключение к Программе страхования. Даная услуга по подключению оказана истцу в полном объеме. Срок действия страхования не зависит от срока действия кредитного договора, в связи с чем договор страхования в отношении клиента не прекращается. В силу закона при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условиями страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении (погашении) кредитного договора. Уплаченные истцом при подключении к Программе страхования денежные средства подлежат возврату только в случае отказа клиента от участия в Программе страхования в течение периода охлаждения (14 дней). Обстоятельств, препятствующих истцу отказаться от договора страхования при заключении кредитного договора, не установлено. Требование о взыскании штрафа, компенсации морального вреда также не основано на законе. 

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению. 

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 1.116.695 рублей под 13,5% годовых, на срок 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО «Сбербанк», в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просьбу Банку заключить в отношении себя договор страхования в соответствии с Условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Также в заявлении выражено согласие оплатить денежные средства в качестве платы за подключение к Программе страхования в размере 116.694,63 рубля. ФИО1 на основании данного заявления подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО «Сбербанк». Вышеуказанные денежные средства в размере 116.694,63 рубля перечислены страховщику. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком обязательство по кредиту исполнено досрочно в полном объеме.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.927, п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что досрочное погашение кредита не указано в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности, в течение срока страхования, временная утрата общей трудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу вышеуказанных норм в их системной связи заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре о предоставлении кредита и договоре страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них.

Однако, собственноручные подписи в заключенных договорах, подписанном заявлении, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при подключении к Программе страхования. 

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающим заключение между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» соглашения об условиях и порядке страхования, не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредитного обязательства, при досрочном расторжении договора страхования.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о прекращении страхового риска, суд считает доводы истца не основанными на законе. 

При таких обстоятельствах, в случае наступления страхового случая, по страховым рискам, согласованным в полисе страхования, после досрочного погашения кредитного договора у истца остается право как у выгодоприобретателя на получение страхового возмещения.

Поскольку основное исковое требование ФИО1 удовлетворению не подлежит, то и производное от него требование о взыскании штрафа, компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежит. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании части суммы страховой премии, уплаченной за подключение к Программе коллективного страхования в размере 99.567 рублей 49 копеек, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Еткульский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий: