Дело № 2-71/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2018 года г. Олонец Республика Карелия 

Олонецкий районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Хольшева А.Н. при секретаре Мерлиной Т.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее в том числе ООО СК «Росгосстрах-Жизнь») о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с требованиями о расторжении договора страхования жизни заключенного между ней и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» от хх.хх.хх г.., взыскании уплаченных страховых взносов в размере 50 225 руб.50 коп., штрафа, компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей, расходов по оплате услуг юриста в размере 2500руб., мотивируя их тем, что хх.хх.хх г. между ней и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни на основании общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности на .... лет. В течение двух лет (.... месяцев) истец ежемесячно вносила по договору сумму страховой премии в размере ....руб. коп.

В хх.хх.хх г. с ней произошел несчастный случай, в результате которого она получила травму ..... Документы на выплату страхового возмещения ею направлены ответчику в хх.хх.хх г. и до настоящего времени ответ не получен.

В судебном заседании истец свои требования поддержала по основаниям изложенным в иске. Пояснила, что путем СМС-сообщения ответчик уведомил ее о расторжении договора с хх.хх.хх г. ввиду того, что она прекратила выплаты после хх.хх.хх г..

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором указал, что с требованиями истца не согласен по тем основаниям, что договор страхования серии № между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен хх.хх.хх г. на условиях Программы «Успех», «Таблицы размеров страховых выплат». Программу страхования, таблицу выкупных сумм и таблицу страховых взносов страхователь получила при заключении договора, о чем имеется ее подпись в договоре страхования.

Согласно искового заявления истец обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении хх.хх.хх г. страхового случая, однако в ООО СК «Росгосстрах -Жизнь» данные документы не поступали. 

хх.хх.хх г. истец направила претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии сформировавшейся из нескольких страховых взносов в размере .... коп., тогда как в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Следовательно, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма), а не сумма страхового взноса, уплаченная по договору страхования как просит истец.

На хх.хх.хх г. сформированная выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере .... коп., составила .... коп.

хх.хх.хх г. в адрес истца страховщиком был направлен ответ на заявление о расторжении договора, в котором указано, что при обращении с заявлением о расторжении договора страхования жизни и получении выкупной суммы согласно программы и правил страхования истец должен был представить письменное заявление о выплате по установленной форме, страховой полис (договор страхования), документ удостоверяющий личность заявителя, или его копию и полные банковские реквизиты и номер счета для перечисления страховой выплаты.

Так же согласно условиям правил страхования, выплата выкупной суммы производится в течение 30 дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документа, тогда как, до настоящего момента истцом не представлены вышеуказанные документы.

Таким образом, ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» не имело правовых оснований, а так же возможности для возврата выкупной суммы.

После подачи заявления о расторжении договора хх.хх.хх г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о наступлении хх.хх.хх г. страхового случая в связи с травмой.

Однако, в приложении № к договору страхования Программа «Успех» установлены обязанности страхователя при наступлении страхового случая: при наступлении предусмотренных настоящей Программой страхования событий, имеющих признаки страхового случая, в течение 30 дней с момента, когда ему стало известно о наступлении такого случая страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Обязанность сообщить о факте наступления страхового события по рискам «Смерть застрахованного» и «смерть застрахованного от несчастного случая» может быть исполнена выгодопреобретателем.

Однако страхователь известил страховщика о событии хх.хх.хх г., тем самым нарушив условия программы страхования и п.6.2.3 Правил страхования об извещении страховщика в течении 30 дней после наступления события.

Прийдя к выводу о необходимости предоставления дополнительных документов хх.хх.хх г. страховщиком был направлен в адрес страхователя запрос о предоставлении документов. Запрос страхователем проигнорирован, документы не представлены.

После этого ФИО1 обратилась в суд с расторжением договора страхования.

ООО СК «Росгосстрах» не согласно с требованиями истца о взыскании штрафа в связи с тем, что штраф может быть взыскан только в случае отказа страховщика от удовлетворения требований страхователя в добровольном порядке. На сегодняшний день у страховщика отсутствуют правовые основания для выплаты выкупной суммы и страхового возмещения в связи с непредоставлением установленных условием договора документов.

В случае если суд посчитает правильным взыскать с ответчика штраф, просит уменьшить его в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда считает необходимым отказать, ввиду отсутствия доказательств причинения истцу нравственных страданий.

В ответе от хх.хх.хх г. на запрос суда о предоставлении сведений, ответчик указал, что сумма сформированного резерва по договору страхования на момент расторжения договора составила ....руб. коп. 

Выкупная сумма составляет 60% от сформированного резерва на 3-м году действия договора (согласно программе страхования) + дополнительный инвестиционный доход, который составил .... руб., за вычетом СНВ (социального налогового вычета за ....., который удерживается из выплаты, если страхователь не представляет справки из налоговой о его неполучении), следовательно расчет руб. Выкупная сумма на момент расторжения договора составляет .... коп.

Выкупная сумма в размере .... руб. указанная в ответе страховой компании страхователю была рассчитана предварительно и без вычета социального налогового вычета, следовательно итоговая выкупная сумма на момент расторжения договора страхования составляет .... коп.

Принимая во внимание отсутствие ответчика при рассмотрении дела, суд приходит к выводу о рассмотрении дела заочно, по имеющимся доказательствам с тем, чтобы отсутствующая сторона при наличии обоснованных возражений имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства, их подтверждающие. Истец не возражал против вынесения заочного решения. При таких обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит в следующим выводам.

Судом установлено, что хх.хх.хх г. между истицей и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни на период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. (5 лет) на основании общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № страховщика в соответствии с условиями программы страхования «Успех», предусматривающей «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «телесные повреждения застрахованного», «установление застрахованному категории «ребенок-инвалид» или 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая» на сумму .... рублей. Размер страховой премии выплачиваемой периодическими платежами установлен в сумме .... руб. в месяц не позднее .... числа каждого месяца. Истицей оплачен страховая премия (взнос) в размере .... руб. и выдан полис страхования серии № от хх.хх.хх г..

С условиями договора страхования истица согласилась. Договор страхования, программу страхования «Успех» (приложение № к договору страхования), таблицу размеров страховых выплат (приложение № в договору страхования) и таблицу выкупных сумм (приложение № к договору страхования) получила. Об этом имеется подпись страхователя в указанном полисе.

хх.хх.хх г. истица обратилась в Олонецкое отделение ООО СК «Росгосстрах-жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья по полису серии № № от хх.хх.хх г., возврате страховой премии в размере .... руб. мотивируя свое требование тем, что компания не рассмотрела ее заявление о страховой выплате в связи с полученной травмой (на заявлении имеется отметка о получении)

хх.хх.хх г. истица повторно обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья по полису серии № от хх.хх.хх г., возврате страховой премии в размере .... руб. в порядке ст. 895 Гражданского кодекса РФ. (получено ответчиком согласно уведомления хх.хх.хх г.). 

В письме от хх.хх.хх г. ответчик разъяснил истцу, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная цена), а не сумма страховых взносов, уплаченных по договору страхования.

Договор оплачен взносами до хх.хх.хх г. включительно.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст.943 Гражданского кодекса РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющего условия и порядок его прекращения.

В соответствии с разъяснениями п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к спорным правоотношениям подлежат применению нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Положения ст. 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» представляют истице право отказаться от договора страхования в любое время.

Заявляя требования к ответчику, истец просила расторгнуть заключенный с ответчиком договор страхования заключенный хх.хх.хх г.. 

В соответствии с программой «Успех» (вариант выданный истцу при заключении договора страхования), договор страхования может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возмещена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор действовал и был оплачен страховыми взносами за .... года при рассроченной уплате страховых взносов, при единовременной уплате страховой премии- на первом году его действия. 

Страхователю вместе с полисом вручается «Таблица гарантированных выкупных сумм» в которой указаны размеры гарантированных выкупных сумм, рассчитанных исходя из размера страховых резервов по Основным условиям договора страхования, сформированных на начало соответствующих годов действия договора страхования при условии уплаты взноса на начало соответствующих годов.

Если договор страхования на дату письменного заявления страхователя о досрочном его прекращении был оплачен в соответствии с датой установленной договором страхования для уплаты очередного платежа, то датой прекращения договора страхования является дата письменного заявления страхователя, в случае отсутствия даты заявления, то датой прекращения договора страхования является дата регистрации заявления страховщиком.

Как следует из материалов дела хх.хх.хх г. ФИО1 представила в ООО СК «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заявление о расторжении договора от хх.хх.хх г., однако хх.хх.хх г. произвела очередной платеж страховой премии. Впоследствии хх.хх.хх г. направила ответчику претензию, которая им была получена хх.хх.хх г. с требованием о расторжении договора и возвращении страховых взносов за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.. 

Ответчик в своем отзыве посчитал дату подачи заявления о расторжении договора хх.хх.хх г., то есть на следующий день, после внесения последнего платежа страховой суммы.

Таким образом, в силу условий программы страхования «Успех», предписывающей возможность расторжения договора страхования с даты подачи заявления и при условии оплаты последнего платежа хх.хх.хх г., ответчик признал договор расторгнутым с хх.хх.хх г.., то есть до подачи иска в суд.

Кроме того, в соответствии с разделом «Прекращение действия договора страхования» программы «Успех» действие договора страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки (с учетом льготного периода-62 дня) и размере.

Исходя из действий истца, которая внесла хх.хх.хх г. последнюю сумму страхового взноса, после чего прекратила выплаты, не осуществляя их в течение льготного периода до хх.хх.хх г. и далее, следует, что истец в одностороннем порядке в соответствии с условиями договора и ст. 953 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» с хх.хх.хх г. прекратила в отношении себя действие договора страхования, соответственно расторгла его, виду чего ее требование о расторжении договора удовлетворению не подлежит, так как в части этого требования ее права не нарушены. Договор считает расторгнутым и прекратившим свое действие.

Истец просит взыскать с ответчика сумму страховых взносов выплаченных ею в период действия договора, то есть с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.. в размере .... коп.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно статье 26 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.1992 года «О организации страхового дела в Российской Федерации», формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органами страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009г. № 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность.

В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

Как следует из материалов дела по условиям договора страхования от хх.хх.хх г., договор может быть расторгнут по инициативе страхователя. При расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору страхования резерва.

Согласно программе «Успех» являющейся приложением № к Приказу ООО «СК «РГС-Жизнь» от хх.хх.хх г. № пж, выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов (% от сформированного резерва по договору) при сроке действия договора 3 года равна ....%.

За период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены истцом в полном объеме. Истцом за указанный период уплачены страховые взносы на сумму ....руб.

В соответствии с указанными положениями, ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО1, согласно которого сумма сформированного резерва составляет .... коп. Выкупная цена составляет .... коп. Данный расчет истцом не оспорен, контррасчет не представлен.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу изложенных положений закона с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере .... коп.

Довод ответчика о том, что у страховщика отсутствовали правовые основания для выплаты выкупной суммы в связи с непредставлением установленных условиями договора документов, суд признает не обоснованным, поскольку хх.хх.хх г. представителем ответчика было принято заявление от ФИО1 о расторжении договора и выплате ей взносов, что достаточно в силу условий программы «Успех» для расторжения договора и выплаты выкупной суммы. Аналогичные требования были изложены и в претензии от хх.хх.хх г. полученной ответчиком хх.хх.хх г.. 

Оснований для снижения размера штрафа в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. Требование о снижении размера штрафа ответчиком не мотивировано.

В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку ответчиком не были удовлетворены требования истца о расторжении договора и возврате выплаченной суммы, требования истца о компенсации морального вреда следует признать правомерными. Определяя размер компенсации, суд учитывает характер допущенного нарушения, период в течение которого ответчик в добровольном порядке не исполнил требования истца, характер и степень нравственных страданий истца, связанных с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств перед ним, требования разумности и справедливости и приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Истец просит взыскать с ответчика расходы связанные с использованием юридических услуг в размере 2500 руб. Несение данных расходов подтверждено истцом договором об оказании юридических услуг от хх.хх.хх г., актом оказания юридических услуг, товарным чеком.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского-процессуального кодекса РФ и разъяснений содержащихся в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 21 того же постановления Пленума положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении: иска имущественного характера, не подлежащего оценке (например: о пресечении действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения).

В связи с частичным удовлетворением иска в части имущественного взыскания и отказе в иске имущественного характера не подлежащего оценке, с ответчика следует взыскать затраты истца связанные с оказанием юридических услуг пропорционально удовлетворенным требованиям истца в размере .... коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взыскать госпошлину.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственность Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 выкупную цену по договору страхования жизни от хх.хх.хх г. в размере 18 474 руб. 55 коп., штраф в размере 9 237руб. 38 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг юриста в размере 919 руб. 58 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственность Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета Олонецкого национального муниципального района государственную пошлину в размере 700 рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Олонецкий районный суд в течение 7 дней со дня получения копии решения. В заявлении об отмене заочного решения должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и указаны доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также в заявлении должны быть указаны обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Карелия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Олонецкий районный суд Республики Карелия.

Судья: А.Н. Хольшев

Мотивированное решение в соответствии со ст. 199 ГПК РФ 

составлено 17 мая 2018 г.