РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2020 года г. Троицк, Челябинской области

Троицкий городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Дергуновой В.Т.,

при секретаре Юсуповой Ф.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ОАО «Альфа Страхование» о прекращении обязательств ФИО2 по договору кредитования, о признании смерти ФИО2 страховым случаем, обязании произвести страховую выплату, о взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника в размере 126.790 рублей 47 копеек, а также государственной пошлины в размере 3.735 рублей 81 копейки.

В обоснование иска ссылается на то, что 29.09.2015 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления - оферты) №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 83.488 рублей 00 копеек под 32,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Ответчик ФИО2 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 50.068рублей 44копейки.

05.12.2016г. ФИО2 умерла, наследником ФИО2 является её сын-ФИО1 До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. 

Согласно ст.1142 ГК РФ: наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.63 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012г. №9 при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя, судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества, его стоимость, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пункте 4.1.9 Общих условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 32,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

В связи с неосуществлением платежей по кредитному договору у ответчика на 15 октября 2019 года образовалась задолженность в размере 126.790 рублей 47 копеек, из которых: просроченная ссуда 61.786 рублей 85 копеек; просроченные проценты 21.011 рублей 86 копеек; проценты по просроченной ссуде 19.728 рублей 32 копейки, неустойка по ссудному договору 12.241 рублей 40 копеек; неустойка на просроченную ссуду 11.947 рублей 04 копейки, комиссия за смс-информирование 75 рублей 00 копеек. Просят взыскать указанную сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3.735 рублей 81 копейку.

ФИО1 обратился с встречным иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» о прекращении обязательств ФИО2 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ., обязании ОАО «АльфаСтрахование» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО2 в пользу выгодоприобретателя ПАО «Совкомбанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору потребительского кредита со страхованием № от ДД.ММ.ГГГГ., о признании смерти ФИО2, умершей 05.12.2016г. страховым случаем, о взыскании с ответчиков солидарно в пользу истца компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5.000 рублей.

В обоснование исковых требований указал, что с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» не согласен, ФИО3, как наследник умершей ФИО2, полагает, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты. 

29.09.2015г. с заемщиком ФИО2 заключен договор потребительского кредитования на сумму 83.488рублей 00копеек, в тот же день 29.09.2015г. заемщиком подписано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, в подтверждении согласия быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков-договор страхования, заключенному ПАО «Совкомбанк» и ОАО «Альфа-Страхование» по пакету рисков II: смерть застрахованных лиц, произошедшая в течении срока страхования. Истец, являясь наследником ФИО2, обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением произвести страховую выплату, но в настоящее время ответ на заявление не получен, что препятствует ФИО3 реализовать право на страховую выплату. В связи с чем, истец считает, что на протяжении длительного времени ни кредитор, ни страховая компания не предприняли действительных мер для реализации его права. Тем самым, ФИО3 считает, что ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере 5.000рублей. Кроме того, считает, что согласно условий программы добровольного коллективного страхования заемщиков, страховым случаем признается-смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. В связи с этим, истец считает, что смерть ФИО2- является страховым случаем, в виду чего ОАО «АльфаСтрахование» обязано произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО2, в пользу выгодоприобретеля ПАО «Совкомбанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору потребительского кредита. Кроме того, просит признать смерть ФИО2, умершей 05.12.2016г., страховым случаем.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» не участвовал, извещен о времени и месте рассмотрении дела. В представленных возражениях на встречное исковое заявление, просил в иске ФИО3 отказать. 

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебном заседании не участвовал, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО3 в судебном заседании не участвовал, о дне слушания был извещен надлежащим образом. Ранее допрошенный в судебном заседании, просил в иске ПАО «Совкомбанк» отказать. Встречные исковые требования поддержал, по доводам, изложенным в иске, и просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО3- ФИО4 в судебном заседании участвовала, просила в иске ПАО «Совкомбанк» отказать, встречные исковые требования ФИО3 удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Третье лицо ФИО5 в судебном заседании не участвовала, надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дела. 

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав доказательства по делу, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска ФИО3 следует отказать по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления - оферты) №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 83.488 рублей 00 копеек под 32,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Ответчик ФИО2 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 50.068рублей 44копейки. 05.12.2016г. ФИО2 умерла, наследником ФИО2 является её сын.-.ФИО1 До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. 

Согласно ст.1142 ГК РФ: наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

При этом, в соответствии с положениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленной нотариусом копии наследственного дела №ДД.ММ.ГГГГ год (л.д.49-59) следует, что после смерти ФИО2 наследником был ее сын - ФИО1, принявший наследство, но не оформивший своих наследственных прав.

Наследственная масса состоит из: 

- жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес> кадастровой стоимостью 856.034руб.47коп., 

- земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 193.070руб.08коп.;

-нежилого здания, кадастровый № расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 27.183руб.67коп.;

-нежилого здания, кадастровый № расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 90.265руб.94коп.;

-нежилого здания, кадастровый № расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 92.799руб.43коп.;

-нежилого здания, кадастровый № расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 36.340руб.89коп.;

Общая стоимость наследственного имущества составляет 1.295.694руб.48коп.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки по ссудном договору, и неустойки на просроченную ссуду, начисленной за период с 30 января 2016г.по 15 мая 2019 года, в размере 11.947 рублей 04 копейки, и неустойки на по ссудному договору в размере 12.241руб.40коп.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении о предоставлении потребительского кредита, подписанного умершим заемщиком ФИО2; индивидуальных условиях Договора потребительского кредита; акцепте Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № (с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков). 

Заключенный со ФИО2 договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). 

Согласно условиям договора умерший заемщик ФИО2 должна была в счет погашения кредита вносить фиксированный ежемесячный платеж, куда входит сумма основного долга и сумма начисленных процентов.

В п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик указывает, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, определен следующий размер неустойки (штрафа, пени): неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ -353 от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно условиям заявления на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ФИО2 дала согласие банку на подключение ее к программе страховой защиты заемщиков.

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (л.д.15-19), графиком платежей (л.д.20), акцептом Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №(с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) (л.д.27-28), заявлением на предоставление кредита (л.д.11-14), заявлением на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев (л.д.21-22), общими условиями договора потребительского кредита (л.д.24-25), заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.84), выпиской по счету № за период с 29 сентября 2015 года по 15 мая 2019 года (л.д.8-9).

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается ее подписями в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. Таким образом, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

При заключении кредитного договора умершим заемщиком ФИО2 дано согласие на подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев, согласно которой она является застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, произошедшей в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования. А также заемщиком дано согласие, что выгодоприобретателем будет являться сам заемщик, а в случае его смерти -его наследники (л.д.21). 

Согласно условиям заявления о предоставлении потребительского кредита, раздела «Д» «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» размер платы за Программу добровольной финансовой защиты заемщиков 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. Размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков составил 20.738,42 рублей (83.488 х 0,69%х36) (л.д.11-14). 

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно абз. 1 п. 1 которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 данного Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) следует, что ответчик осознает и полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за указанный выше комплекс расчетно-гарантийных услуг (л.д.27). Ответчик понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом) кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, который был предварительно предложен Банком.

Вышеуказанное содержание акцепта, подписанного ФИО2, свидетельствует о добровольности выбора заемщиком условий обеспечения исполнения кредитных обязательств, выражения потребителем желания при кредитовании застраховать жизнь и трудоспособность в отсутствие условий, свидетельствующих о навязанности услуг страхования при предоставлении кредита.

Доказательств понуждения ответчика Банком к заключению договора с условием включения его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ФИО2 по правилам ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Доказательств тому, что отказ ответчика от участия в страховой программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Суд также отмечает, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, потребитель был вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования. Между тем, собственноручные подписи в акцепте Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) подтверждают, что ФИО2 добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за присоединение к страховой программе.

Согласно, условий коллективного договора страхования ОАО «Альфа страхование» разд.7 «Порядок страховой выплаты» для получения страховой выплаты выгодоприобретатель, застрахованное лицо или его представить должны предоставить банку, определенный пакет документов. ФИО1 заявление по выплате страхового возмещения не оформлял. От сбора документов по страховому случаю отказался. Решение о признании случая страховым, а также выплата страхового возмещения, производится страховой компанией, в данном случае ОА «Альфа Страхование». Принятие данного решения в полномочия банка не входят. Банк в страховую компанию не обращался, поскольку выгодоприобретателем не предоставлены документы в соответствии с разделом 7 Коллективного договора страхования. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Факт наличия договора страхования не освобождает ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору. При этом ответчик не лишен права обратиться в ПАО «Совкомбанк» либо страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, представив все необходимые документы. 

События, которые признаются страховыми случаями, определены договором страхования ОАО «АльфаСтрахование» и коллективным договором комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №

Согласно договора страхования ОАО «АльфаСтрахование» ФИО2 была застрахована по пакету рисков 2, где страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/ впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица, в результате несчастного случая произошедшего в течение срока страхования.

Коллективным договором комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № предусмотрен перечень согласно которому не могут быть застрахованы лица: по программе страхования 2, по пакету рисков 2: инвалиды первой группы, в возрасте до 56 лет-женщины и 61 года -мужчины на момент окончания срока страхования или выше 85 лет на момент окончания срока страхования; больные онкологическими заболеваниями, СПидом, ВИЧ-инфицированные, лица, употребляющие наркотики, токсичные вещества, страдающие алкоголизмом, состоящие о любой из указанных причин на диспансерном учете; лица со стойкими нервными или психическими расстройствами состоящие на диспансерном учете по этому поводу; лица, находящиеся под следствием и в местах лишении свободы; лица, состоящие на срочной службе в действующей армии, принимающие участие в военных действиях и подавлении беспорядков; лица, которые страдают хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ИБС, гипертоническая болезнь III-IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, а также иные хронические заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10) к заболеваниям сердечно-сосудистой системы; лица, страдающие хроническими заболеваниями дыхательной системы (ХОБЛ, бронхиальная астма, туберкулез, а также иные хронические заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям дыхательной системы); лица, которые страдают хронической почечной недостаточностью любой стадии; лица которые страдают хроническим заболеванием печени (хронические гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии) и ЖКТ в терминальной стадии, также иные хронические заболевания относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к болезням печени и ЖКТ; лица которые страдают аутоиммунными заболеваниями; лица, не подписавшие заявление на включение в программу страхования.

Таким образом, стороны при заключении договора страхования согласовали не только события, с наступлением которых возникает обязанность ПАО «Совкомбанк» произвести страховую выплату, но и события, с наступлением которых не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, что не противоречит положениям ст. ст. 3, 10 Федерального закона « Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Истребовать из ГБУЗ «Областная больница г. Троицка» медицинскую карту амбулаторного больного ФИО2 не представилось возможным, поскольку данная карта в архиве больницы отсутствует, что подтверждается ответом, подписанным Главным врачом больницы (л.д.3 т.2). 

Согласно справки, выданной заведующей ОСМП ФИО6, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обращалась в скорую медицинскую помощь 02.12.2016г. и была госпитализирована в кардиологическое отделение с диагнозом «Острый коронарный синдром» в 20 час.45мин. (л.д.83 т.2)

Согласно выписного эпикриза ФИО2 перенесла ОИМ в 1996г., 2015г. Поступила в отделении с клиникой прогрессирующей хронической сердечной недостаточностью. В отделении развилась фибрилляция предсердий, 05.12.2019г. кардиологический шок, остановка кровообращения. Все проведенные реанимационные мероприятия были безрезультатными. 05.12.2019г. констатирована смерть ФИО2 Согласно заключительного клинического диагноза следует, что ФИО2 умерла от постинфарктного кардиосклероза, фибрилляция предсердий, полной БЛНПГ, хронической сердечной недостаточности второй степени, гипертонической болезни третьей степени 4 группы риска. Сахарный диабет 2 типа (л.д.77,78 т.2)

Согласно медицинской литературы термин «хроническая сердечная недостаточность» - это состояние, при котором, снижается объем выбрасываемой сердцем крови за каждое сердечное сокращение, то есть падает насосная функция сердца, в результате чего органы и ткани испытывают нехватку кислорода. Хроническая сердечная недостаточность развивается в течение длительного времени и проявляется комплексом характерных симптомов (одышка, утомляемость и снижение физической активности, отеки, которые связаны с неадекватной перфузией органов и тканей в покое или при нагрузке и часто с задержкой жидкости в организме.

С учетом данных обстоятельств, причина смерти ФИО2 не является страховым случаем. Ссылку ФИО1 на то, что его мать на момент оформления кредита - 29 сентября 2015 года - не страдала никакими хроническими заболеваниями и была здорова, не заслуживают внимания. Кроме того, при рассмотрении исковых требований по разделу имущества ФИО1 и ФИО5 вопрос о кредитных обязательствах ФИО2 обсуждался, и представитель ФИО3 - ФИО7 утверждала, что ФИО8 Е,С. имела инвалидность, по которой получала пенсию. Из посмертного эпикриза усматривается, что ФИО2 в 2015 году перенесла ОИМ, но при заключении кредитного договора об этом умолчала. И поэтому требования ФИО1 о прекращении обязательств по договору кредитования, об обязании произвести страховую выплату, о признании смерти ФИО2 страховым случаем, не подлежат удовлетворению.

Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору о потребительском кредитовании, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. 

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. 

Согласно ст. 30 вышеуказанного Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. 

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что эта предусмотрено договором.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что предусмотренные тарифами банка плата за смс- информирование в размере 75 рублей, согласованные сторонами в договоре, не противоречат нормам действующего гражданского законодательства, положениям ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». 

В связи с чем, требование банка о взыскании платы за смс-информирование подлежит удовлетворению.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Согласно представленному расчету на 15.05.2019 года ответчик имеет задолженность перед банком в сумме 126.790руб.47коп. рублей, в том числе:

- просроченная ссуда - 61.786руб.85коп.;

- просроченные проценты - 21.011руб.86коп.; 

- проценты по просроченной сумме - 19.728 руб.32коп.;

- неустойка по ссудному договору -12.241 руб.40коп.; 

- неустойка на просроченную ссуду - 11.947руб.04коп. 

Сумма просроченной ссуды и просроченных процентов истцом исчислена правильно, их размер подтвержден расчетом задолженности (л.д.5-7), поэтому требование истца о взыскании суммы основного долга по кредиту и процентов следует удовлетворить на основании пункта 2 статьи 811, статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений п. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки(штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банкунеустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе»).

Анализируя расчёт задолженности по кредитному договору, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании за период 30.01.2016г. по 15.05.2019г. неустойки, начисленной по ссудному договору в сумме 12.241 руб. 40 коп., а также неустойки, начисленной на просроченную ссуду 11.947руб.04 коп. (л.д. 5-7).

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности за период с 30.01.2016г. по 15.05.2019г. в размере 11.947 рублей 04 копейки, и неустойки по ссудному договору в размере 12.241руб.40коп.

Суд с учётом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не находит оснований для снижения размеранеустойки на просроченную ссуду, поскольку заявленная истцом к взысканию неустойка 11947 руб. 04 копеек и неустойка по ссудному договору в размере 12241 руб. 40 копейки в указанной части отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства. Кроме того, ФИО1 требование о снижении размера неустойки в судебном заседании не заявлялись.

Таким образом, задолженность ответчика перед банком составляет 126.790 руб. 47 коп. (просроченная ссуда -61.э786руб.85 коп.; просроченные проценты - 21.011руб.86коп.; проценты по просроченной сумме - 19.728руб.32коп.; неустойка по ссудному договору - 12.241руб.40коп.; неустойка на просроченную ссуду - 11.947руб.04коп.). Данная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Поскольку исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме, то на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы на уплату государственной пошлины в размере 3.735 руб.81коп.

Руководствуясь статьями 14, 56, 194 и 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126.790 рублей 47 копейка, в том числе просроченная ссуда -61.786 рублей 85 копеек; просроченные проценты - 21.011рублей 86 копеек; проценты по просроченной сумме - 19.728 рублей 32копейки; неустойка по ссудному договору - 12.241рубль 40копеек; неустойка на просроченную ссуду - 11.947рублей 04 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3.735рублей 81 копейка.

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк», ОАО «Альфа Страхование» о прекращении обязательств ФИО2 по договору кредитования, о признании смерти ФИО2 страховым случаем, обязании произвести страховую выплату, о взыскании компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: