Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2018 года 

<

адрес>

Медногорский городской суд 

<

адрес> 

в составе:

председательствующего судьи Удотова С.Л.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в Медногорский городской суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого сослалось на следующие обстоятельства. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) № (далее по тексту - кредитный договор), согласно которому истец предоставил ФИО1 банковскую карту с лимитом кредитования в сумме 30 000 руб. 00 коп. Данным договором установлен его срок действия–36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитными средствами – 52,14 % годовых. Согласно кредитному договору ответчик приняла на себя обязательство своевременно и в соответствии с Условиями кредитования осуществлять погашение кредита. Разделом «Б» кредитного договора за каждый календарный день просрочки внесения платежей по основному долгу и процентам предусмотрены неустойки в виде пени в размере 120% годовых.

Обязательства по своевременной уплате процентов и возврату полученного кредита ФИО1 надлежащим образом не исполнены, в связи с чем по произведенным банком расчетам общая сумма ее задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 57863 руб. 38 коп., в связи с чем Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не исполнила. 

Ссылаясь на указанное и утверждая о том, что до настоящего времени ответчиком ФИО1 указанный размер задолженности не выплачен, Банк просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 57 863 руб. 38 коп., которая включает в себя: 29970 руб. 02 коп. – сумму основного долга (просроченная ссуда); 5735 руб. 43 коп. – просроченные проценты, 15993 руб. 92 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 6164 руб. 02 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Кроме того, банк просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 1935 руб. 90 коп. в счет возмещения расходов, понесенных им на уплату госпошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа и искового заявления в суд. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя Банка. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карты» расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Таким образом, овердрафт оформляется посредством договора банковского счета.

Согласно ч.2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регламентируются нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 819 которой по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Взаимоотношения между конкретным заемщиком и кредитором непосредственно регулируются заключаемым ими договором, то есть их соглашением об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей - взаимных обязательств, способах обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о заключении с ней договора потребительского кредитования без страхования. Из данного заявления следует, что ФИО1 попросила Банк открыть на ее имя банковский счет и совершить иные действия, указанные в разделе «В» заявления (открыть лимит кредитования в размере 30000 рублей и выдать расчетную карту с данным лимитом), при этом она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении кредита являются действия Банка по открытию ей счета и зачислению на данный счет денежных средств. 

Согласно индивидуальным условиям договора (ФИО4 заявления-оферты) потребительского кредитования сумма лимит кредитования составил 30 000 руб. 00 коп., срок действия кредита – 36 месяцев, процентная ставка 52,14%.

Из раздела Г индивидуальных условий следует, что исполнить обязательства по погашению кредита возможно путем внесения наличных средств на банковский счет через кассу или терминал, а также путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, указанный в разделе В, открытый на имя ФИО1

Из раздела заявления «Б» следует, что сумма минимального обязательного платежа составляет 3000 рублей, сроки оплаты кредита – ежемесячно до даты (числа) подписания договора, комиссия за оформление и обслуживание карты – 70 рублей, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36 % годовых, При этом в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и (или) процентов, заемщик обязан выплатить Банку неустойку (пени) в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа (основного долга и процентов) за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, в заявлении-оферте ФИО1 указала, что предварительно она была ознакомлена и согласна с Условиями кредитования, получила их копию. 

Факт акцептования банком указанного заявления подтверждается выпиской по счету ФИО1, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ на ее расчетный счет № поступили денежные средства в размере 30 000 руб., а затем производились различные расчетные операции с использованием выданной ФИО1 банковской карты. 

На основании вышеуказанного заявления заемщику ФИО1 банк открыл банковский счет № и выдал к нему расчетную карту, по которой уже ДД.ММ.ГГГГ заемщиком были произведены операции по снятию кредитных денежных средств в сумме 15000 рублей. Факт совершения данных операций подтверждается выпиской по счету кредитной карты, в которой отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты заемщика.

Таким образом, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, оформленный письменным заявлением – офертой ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и Условиями кредитования. 

Из представленной выписки по счету к кредитной карте усматривается, что за период пользования картой заемщиком ФИО1 осуществлялись различные платежные операции: получались через банкоматы наличные денежные средства, а также производились платежи в торговых точках, производились уплаты комиссий за снятие денежных средств, процентов, неустоек и иных платежей. 

В силу положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Между тем, из содержания искового заявления и представленной истцом истории операций по кредитному договору в виде выписки по текущему счету ФИО1 усматривается, что после получения ДД.ММ.ГГГГ кредитной карты с зачислением на нее денежных средств, ответчик в нарушение условий кредитного договора платежи на погашение основного долга по кредиту вносила нерегулярно, вследствие чего задолженность по погашению основного долга у нее образовалась уже ДД.ММ.ГГГГ.

В последующем ФИО1 т.В. свои обязательства исполняла также с просрочками платежей. Последний раз погашение основного долга по кредиту из внесенных на счет денежных средств (3000 рублей) было произведено ДД.ММ.ГГГГ, после чего все вносимые на счет карты денежные средства из-за их недостаточности списывались банком на погашение начисленных просроченных процентов и пеней. 

После внесения ДД.ММ.ГГГГ 2000 рублей на счет карты ФИО1 исполнение своих кредитных обязательств прекратила, в связи с чем у нее по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (окончание действия кредитного договора) образовалась задолженность, которая включала в себя: 29 970 руб. 02 коп. – сумму основного долга; 5735 руб. 42 коп. – просроченные проценты.

Поскольку ФИО4 договора потребительского кредита была предусмотрена неустойка в виде пени в размере 120% годовых за каждый календарный день просрочки уплаты сумм основного долга и процентов, заемщику ФИО1 Банк начислил штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 15993 руб. 92 коп., за просрочку уплаты процентов в размере 6164 руб. 02 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 досудебное уведомление с требованием о возврате задолженности по кредитному договору, после невыполнения ФИО1 которого ДД.ММ.ГГГГ (по почтовому штемпелю) обратился с исковым заявлением в суд.

Доказательств погашения образовавшейся кредитной задолженности ответчиком ФИО1 в суд не представлено, факт невнесения платежей начиная с ДД.ММ.ГГГГ стороной ответчика не оспаривается.

Доказательств совершения ПАО «Совкомбанк» действий, нарушающих права ФИО1, как потребителя банковских услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия, не представлено. Условия предоставления кредита на момент подписания заявления о предоставлении потребительского кредита были известны ФИО1 и ей не оспаривались. ФИО1, пользуясь свободой выбора при заключении договора, выразила согласие на его заключение на предложенных банком условиях.

Таким образом, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что, требования ПАО «СОВКОМБАНК» о взыскании образовавшейся задолженности по кредитной карте не вызывают у суда сомнений в их обоснованности, поскольку расчет требований полностью соответствует условиям кредитного договора, подтверждается письменными доказательствами получения ФИО1 кредитных средств и последующим пользованием ими.

Исходя из этого, учитывая, что доказательств погашения образовавшейся задолженности либо ее неправильного начисления ответчиком ФИО1 не представлено и в материалах дела таких сведений не имеется, суд находит требования истца о взыскании задолженности с ответчика ФИО1 по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос о размере подлежащих взысканию сумм, суд исходит из следующего. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Ввиду изложенного оснований для снижения размеров процентной ставки по договору у суда не имеется, поскольку она была согласована сторонами при заключении ими кредитного договора.

Поверив расчеты, сделанные истцом, суд приходит к выводу об их соответствии условиям кредитного договора и арифметической правильности, поэтому считает возможным и необходимым взыскать указанные в исковом заявлении просроченные проценты (5735,42 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ) в пользу истца без какой-либо корректировки их размеров.

На основании ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться различными способами, предусмотренными законом или договором, в том числе, неустойкой.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных разъяснений, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При этом, как разъяснил Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат не право, а обязанность суда устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

При этом, как разъяснил Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат не право, а обязанность суда устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

ФИО4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали, что в случае нарушения сроков оплаты кредита и процентов по нему, банк имеет право потребовать с заемщика уплаты неустойки в размере 120 % от невозвращенной и/или неуплаченной суммы кредита и процентов за каждый день просрочки, а заемщик обязан ее уплатить.

Согласно представленному истцом расчету ответчику истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена штрафная санкция (неустойка) на просроченный основной долг в размере 15993 руб. 92 коп., а также штрафная санкция (неустойка) на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6164 руб. 02 коп.

Рассматривая вопрос о снижении указанных неустоек, суд учитывает наличие значительного превышения (в 10-15 раз) процентных ставок неустойки, установленной договором (120 % годовых), размеров неустойки, предусмотренной законом (ст. 395 ГК РФ) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства (от 7,25 % до 11,5 %), в связи с чем, принимая во внимание принцип недопустимости необоснованного освобождения должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд считает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ уменьшить размеры начисленных истцом неустоек в 2 раза: на просроченный основной долг - до 7996,96 рублей; на просроченные проценты – до 3082,01 рублей.

Разрешая вопрос о распределении между сторонами дела судебных расходов, состоящих из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, суд применяет нормы ст.98 ГПК РФ, ст. ст. 333.17, 333.18 НК РФ, которыми установлен порядок уплаты государственной пошлины и распределения между сторонами понесенных судебных расходов.

Согласно указанным правилам стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований все понесенные по делу судебные расходы.

Исследовав в судебном заседании документы, свидетельствующие об уплате истцом ПАО «СОВКОМБАНК» при обращении в суд с иском государственной пошлины в размере 1935 руб. 90 коп., суд находит, что указанные затраты связаны с рассмотрением дела и должны быть возмещены истцу за счет ответчика ФИО1, против которой принимается решение, в полном размере. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита №, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в общем размере 46 784 (Сорок шесть тысяч семьсот восемьдесят четыре) рубля 41 копейку, из которых:

- 29 970 руб. 02 коп.– просроченная ссуда; 

- 5 735 руб. 42 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом,

- 7 996 руб. 96 коп. – штрафная санкция за просрочку уплаты основного долга,

- 3 082 руб. 01 коп. – штрафная санкция за просрочку уплаты процентов.

В удовлетворении остальных исковых требований (о взыскании штрафных санкций в больших размерах) отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов, понесенных на оплату государственной пошлины, денежные средства в размере 1935 (Одна тысяча девятьсот тридцать пять) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Медногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Медногорского 

городского суда подпись С.Л. Удотов 

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ 

Судья Медногорского 

городского суда подпись С.Л. Удотов