Дело НОМЕР

УИД: НОМЕР

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ года Нижегородский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Ермаковой О.А., при секретаре ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" о признании решения финансового уполномоченного незаконным и его отмене, 

Установил:

Заявитель ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" обратился в суд с заявлением о признании решения финансового уполномоченного незаконным и его отмене, указав, что решением финансового уполномоченного ФИО3 №НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ. требование ФИО2 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о возврате денежных средств, удержанных ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в счет комиссионного вознаграждения за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 стала застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворено частично, с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в пользу ФИО4 взыскана сумма платы за присоединение к программе страхования в размере 84 138 рублей 71 копеек.

Решением финансового уполномоченного вступило в законную силу «21» декабря 2023 года.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

ПАО АКБ «Металлинвестбанк» не согласно с принятым финансовым уполномоченным решением в части взыскания суммы платы за присоединение к программе страхования в размере 84 138 руб.71 коп.

По мнению заявителя, услуга по присоединению Заемщика к Программе страхования оказана ФИО5 в полном объеме, законодательством, в том числе Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе)» не предусмотрен возврат платы за оказанную ФИО5 дополнительную услугу при досрочном возврате кредита.

Между Заемщиком и ФИО5 был заключен Договор потребительского кредита № НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ г., предусматривающий предоставление потребительского кредита в размере 754 918,59 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с процентной ставкой 9.8 процентов годовых.

Условиями предоставления кредитов физическим лицам в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (предусмотрена возможность добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в течение срока действия Кредитного договора. Услуга по страхованию жизни и здоровью заемщиков является дополнительной услугой ФИО5 и предоставляется только заемщикам, изъявившим желание быть застрахованными от указанных в программе страхования рисков.

Присоединение заемщиков ПАО АКБ «Металлинвестбанк» к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья осуществляется путем присоединения их к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ЦО200/

<

адрес>2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО «РСО «ЕВРОИНС».

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ. № 353-ФЗ «О потребительском кредите». 

Таким образом информирование о страховании, возврат страховой премии и платы за дополнительную услугу ФИО5, в результате которой Заемщик становится застрахованным лицом при предоставлении потребительского кредита регулируется специальным законом, в котором четко прописан порядок возврата средств за страхование, в том числе при полном досрочном погашении кредита.

ФИО5 до Заемщика в полном объеме, надлежащим образом в соответствии с требованиями закона доведена информация о стоимости услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования и что подключение к программе страхования не является обязательным условием для получения кредита. Право заемщика воспользоваться услугой по присоединению к программе коллективного страхования или отказаться от нее ничем не ограничивалось.

Однако, Заемщик решил не отказываться от данной услуги и воспользовался ей, действуя, таким образом, своей волей, в своем интересе и по своему усмотрению, получив благо в виде уменьшенной процентной ставки по сравнению с процентной ставкой, действующей без присоединения к Программе страхования.

Заемщик добровольно выразил свое согласие на подключение и участие в Программе страхования в собственноручно подписанных им Заявлении-анкете на получение потребительского кредита от 03/09/2021г. и в заявлении на присоединение к программе страхования от несчастных случаев от 08/09/2021г., оплатил платеж за присоединение к программе страхования согласно Заявлению на страхование в размере 94 364,82 рублей, включающий страховую премию, подлежащую перечислению Страховщику, и плату за услуги ФИО5 по присоединению к программе страхования.

Заявлении на кредит (п.8.5) Заемщику предоставлена подробная информация об услуге ФИО5 по страхованию, в том числе ФИО5 уведомил, что размер платежа за присоединение заемщика к программе добровольного коллективного страхования включает страховую премию, уплачиваемую Страховщику и плату за услуги ФИО5 по присоединению к данной программе страхования. Указанный размер платежа является максимально возможным размером платежа заемщика.

ФИО5 услуга по подключению к программе страхования была оказана в полном объеме. Заемщик был включен в список застрахованных лиц.

Таким образом, услуга по присоединению Заемщика к программе страхования в рамках договора страхования не является длящейся услугой, считается исполненной в момент присоединения заемщика к программе страхования, присоединение осуществляется однократно на весь период действия Кредитного договора, плата осуществляется единоразово и единовременно.

Заемщик был уведомлен (п.8.5. Заявления на кредит, п.3. Заявления на страхование), что в случае его обращения с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц в течение 14 календарных дней с момента подписания Заявления на страхование, при отсутствии событий, имеющих в отношении Заемщика признаки страхового случая, возврат денежных средств производится ФИО5 в полном объеме в сумме уплаченной страховой премии и платы за присоединение к программе страхования.

20.12.2021г. Заемщик досрочно полностью погасил кредит по Кредитному договору.

Возврат ФИО5 платы за услуги ФИО5 по присоединению заемщика к программе страхования при полном досрочном погашении кредита Законом № 353-ФЗ не предусмотрен.

21.12.2021г. заемщик обратился с заявлением о досрочном отказе от договора страхования.

Поскольку заемщик являлся застрахованным лицом по договору 105 дней, неиспользованный период составил 1722 дня. Соответственно, сумма страховой премии, подлежащая возврату заемщику составила 4802,84 рублей.

Таким образом, ФИО5 произвел возврат заемщику страховой премии, за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, а именно вернул денежные средства в размере 4802,84 рублей. 

На основании изложенного, заявитель просит суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного ФИО3 №НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ. в части взыскания с ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" суммы платы за присоединение к программе страхования в размере 84 138,71 руб. 

В судебном заседании представитель заявителя ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" - ФИО7, действующая на основании доверенности, поддержала заявленные требования в полном объеме, дала пояснения по существу дела.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» - ФИО8, действующий на основании доверенности, а также представитель заинтересованного лица ФИО4 – ФИО9, также действующий на основании доверенности, в судебном заседании полагали, что требования ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного не подлежат удовлетворению. 

Остальные лица, участвующие в деле, в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, а также требований ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст. 46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

Как указано в ст. 8 ГК РФ «1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

3) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности;

8) вследствие иных действий граждан и юридических лиц».

Нарушенное право, в свою очередь, подлежит защите одним из способов, указанных в статье 12 ГК РФ.

Согласно ст. 12 ГК РФ «Защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом».

Частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору ФИО5 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО4 и ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" заключен договор потребительского кредита № НОМЕР, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 754 918,59 рублей. Срок действия Кредитного договора - до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,8 процентов годовых. В случае неисполнения обязанности по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков или в случае присоединения не ко всем программам добровольного коллективного страхования заемщиков, указанным в пункте 10 Индивидуальных условий, в установленный в общих условиях срок или в случае обращения Заявителя с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору, и неисполнения Заявителем обязанности по страхованию в срок, установленных в общих условиях, Финансовая организация вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту, выданному на основании Кредитного договора, до размера процентной ставки, действовавшей у Финансовой организации для договоров потребительского кредита без обязательного страхования рисков Заявителя или договоров потребительского кредита с обязательным страхованием рисков Заявителя только по одной программе добровольного коллективного страхования заемщиков на момент заключения Кредитного договора, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Финансовой организацией решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязательств по страхованию.

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность ФИО4 не позднее даты заключения Кредитного договора присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в пункте 6.1.1 общих условий Кредитного договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" в пользу ФИО4 перечислены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 754 918,59 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписано заявление-анкета на получение потребительского кредита заемщиком-физическим лицом, согласно которому Заявителю за отдельную плату была предложена дополнительная услуга по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Размер платежа за присоединение заемщика к программе добровольного коллективного страхования составляет 94 250 рублей, включая страховую премию, уплачиваемую страховщику, и плату за услуги ФИО5 по присоединению к данной программе страхования. Размер платежа может быть изменен в случае изменения запрашиваемых условий потребительского кредита, указанных в пункте 1 Заявления на получение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписано заявление на присоединение к программе страхования от несчастных случаев. 

Из текста указанного заявления на страхование следует, что ФИО4 подтверждает свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней ЦО200/

<

адрес>2, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК", как страхователем, и ООО РСО «ЕВРОИНС», как страховщиком по программе страхования заемщиков от НС НОМЕР. Выгодоприобретателем по Договору страхования является ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" на сумму задолженности Заявителя по Кредитному договору, в части остатка страховой суммы после выплаты Финансовой организации выгодоприобретателем является Заявитель (либо его наследники). Плата за присоединение к Договору страхования составляет 94 364,82 рубля и включает в себя плату за услуги по присоединению к Программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заявителе, связанную с распространением на Заявителя условий Договора страхования, оформление необходимых документов), а также сумму страховой премии, подлежащую оплате страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ услуга по включению в программу страхования в сумме 94 364,82 рубля оплачена в полном объеме.

Таким образом, в рамках оказания услуги по включению в программу страхования ФИО4 подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО РСО «ЕВРОИНС», и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК". 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом № 353-ФЗ.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Поскольку при заключении Кредитного договора ФИО4 были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Программе страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО4 по Кредитному договору.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена ФИО4 досрочно в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ года ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" осуществлен возврат части страховой премии по договору страхования в размере 4 802,84 рубля, содержание документа: «Возврат оплаты по дог. коллективного страхования от несчастных случаев № ЦО200/

<

адрес>2 от ДД.ММ.ГГГГ с ООО РСО «ЕВРОИНС» клиент ФИО4 в связи с полным досроч. погашением кредита на счет 40НОМЕР, без НДС».

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО4 обратилась в ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" с претензией, содержащей несогласие с суммой возращенных денежных средств и требование о возврате части платы за Услугу по включению в Программу страхования в размере 89 269,14 рублей.

ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" в ответ на претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявленного требования отказал, указав, что страховая премия по договору страхования возвращена за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого ФИО4 являлась застрахованным лицом. Кроме того, ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" сообщил, что возврат платы за услугу по организации страхования Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрен. 

Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение в отношении ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" с требованием о взыскании денежных средств в размере 89 269 рублей 14 копеек, удержанных ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 стала застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании пени в размере 305 300 рублей 46 копеек за несвоевременное удовлетворение требования ФИО4, о взыскании штрафа в размере 50 процентов от присужденной суммы, о взыскании компенсации расходов на юридические услуги в размере 20 000 рублей 00 копеек, о взыскании компенсации нотариальных расходов в размере 2058 рублей. 

Решением финансового уполномоченного ФИО3 №У-23-119454/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО4 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о взыскании денежных средств в размере 89 269 рублей 14 копеек, удержанных ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 стала застрахованным лицом по договору страхования удовлетворено частично. 

С ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 84 138,71рублей. 

Кроме того, требования ФИО4 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о взыскании пени в размере 305 300 рублей 46 копеек за несвоевременное удовлетворение требования ФИО4, о взыскании штрафа в размере 50 процентов от присужденной суммы, о взыскании компенсации расходов на юридические услуги в размере 20 000 рублей 00 копеек, о взыскании компенсации нотариальных расходов в размере 2 058 рублей 00 копеек оставлены без рассмотрения. 

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В пункте 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги.

Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

В третьем абзаце пункта 3 Заявления на страхование указано: «Мне известно, что при полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору и обращении с заявлением об исключении ФИО1 из числа Застрахованных лиц по Договору, а также в случае досрочного прекращении Договора на основании моего заявления, возврат уплаченной мной Страховой премии осуществляется за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого я являлся Застрахованным лицом по Договору при отсутствии в отношении ФИО1 событий, имеющих признаки страхового случая.». 

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Согласно пункту 5.1 Договора страхования застрахованное лицо имеет право среди прочего, обращаться к страхователю с просьбой о замене выгодоприобретателя в период действия Договора страхования, запрашивать у страхователя информацию об изменении условий действия Договора страхования.

По мнению суда, в данном случае, услуга ФИО5 заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.

Таким образом, услуга по присоединению к программе страхования является длящейся.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда ФИО4 уже не являлся ее участником.

В связи с изложенным, суд полагает, что доводы заявителя об оказании ФИО5 услуг в полном объеме являются несостоятельными. 

Доказательств, подтверждающих наличие дополнительных расходов в связи с оказанием указанной услуги ФИО5 не представлено.

Таким образом, суд не находит законных оснований для признания решения финансового уполномоченного незаконным и его отмене. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ПАО АКБ "МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК" о признании решения финансового уполномоченного незаконным и его отмене - отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Нижегородский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.А. Ермакова.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.