КОПИЯ 

№2-1804/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

03 октября 2018 года г.Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Бондаренко С.В.,

при секретаре Султановой Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПОО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ..., обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ..., обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований указало, что ... ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ... ОГРН №.... ... полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк» (Далее – Банк). ... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 244351,76 рублей под 24,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог автомобиля .... Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 162 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 36504 рубля. По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет 278168,45 рублей, из них: просроченная ссуда 233635,20 рублей, просроченные проценты 26292,99 рублей, проценты по просроченной ссуде 664,98 рублей, неустойка по ссудному договору 16915,36 рублей, неустойка на просроченную ссуду 510,92 рубля, комиссия за смс-информирование 149 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п.10 кредитного договора №... от ..., п.5.4. заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку автомобиль .... Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 278168,45 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11981,68 рублей, обратить взыскание на предмет залога, автомобиль ... 

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не присутствует, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. В представленном заявлении просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенным о дне и времени слушания по делу, в судебное заседание не явился.

Привлеченная к участию в дело в качестве третьего лица ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения иска банка не возражала, пояснив суду, что ... между банком и ее супругом ФИО1 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 244351,76 рублей под 24,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог автомобиля .... Ввиду тяжелого материального положение образовалась задолженность по кредиту, которая согласно справке ПАО «Совкомбанк» от ... составляет 177999,45 рублей, из которых: просроченный основной долг 159908,19 рублей, штрафы за нарушение срока уплаты по договору 17426,28 рублей, проценты по просроченной ссуде 664,98 рублей. Просит положить в основу решение данный расчет и снизить сумму задолженности. Против обращения взыскания на автомобиль не возражает, с суммой залоговой стоимости в размере 256000 рублей согласна.

Выслушав третье лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьями 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Однако указанной нормой также предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 244351,76 рублей под 24,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. ФИО1 в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В силу п.10 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору явился автомобиль ...

Факт перечисления банком денежных средств в сумме 244351,76 рублей подтверждается выпиской по кредитному договору №....

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от ... размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 6462 рубля, что также согласуется с графиком платежей, подписанным заемщиком.

При этом ФИО1 своей подписью в договоре и приложении к нему подтвердил, что он ознакомлен с условиями кредитования, осознает и понимает их, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, принял график осуществления платежей, обязался в соответствии с указанным графиком погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, до подписания кредитного договора он ознакомлен с полной стоимостью кредита.

В силу положения ст. 421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора, положения ст. 809 ГК РФ, учитывая, что в момент заключения договора ответчик ФИО1 имел право выбора кредитной организации, вида заключаемого договора с учетом условий кредитного договора, тарифов банка, размере процентной ставки по кредиту. Размер процентов за пользование кредитом предусмотрен кредитным договором, который подписан ответчиком, условие договора о размере процентов ответчиком не оспорено и недействительным не признано.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору перед банком, в том числе из представленной выписки по лицевому счету заемщика за период с ... по ... следует, что заемщиком произведено в счет погашения задолженности перед банком платежи на общую сумму 36504 рубля.

Со стороны ПАО «Совкомбанк» принимались необходимые меры для урегулирования вопроса погашения задолженности в досудебном порядке. На требования банка о погашении задолженности ФИО1 должным образом не прореагировал, доказательств погашения долга перед банком заемщик суду не предоставил.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору №... от ... по состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет 278168,45 рублей, из них: просроченная ссуда 233635,20 рублей, просроченные проценты 26292,99 рублей, проценты по просроченной ссуде 664,98 рублей, неустойка по ссудному договору 16915,36 рублей, неустойка на просроченную ссуду 510,92 рубля, комиссия за смс-информирование 149 рублей.

Суд не может положить в основу решения данный расчет, поскольку ... по запросу суда ПАО «Совкомбанк» предоставлена информация о текущей задолженности по договору, сумма которой по состоянию на ... составляет 177999,45 рублей, из которых: просроченный основной долг 159908,19 рублей, штрафы за нарушение срока уплаты по договору 17426,28 рублей, проценты по просроченной ссуде 664,98 рублей.

Представленный истцом ПАО «Совкомбанк» расчёт задолженности от ... сделан правильно, судом принимается. В связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскания с ответчика просроченной задолженности по договору в сумме 178148,45 рублей, из которых: просроченный основной долг 159908,19 рублей, штрафы за нарушение срока уплаты по договору 17426,28 рублей, проценты по просроченной ссуде 664,98 рублей, СМС-информирование - 149 рублей и взыскивает с ответчика ФИО1 указанные суммы в пользу истца.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом автомобиля марка ..., в пользу ПАО «Совкомбанк» (п.10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №... от ...). 

Залоговая стоимость согласована сторонами в размере 256 000 рублей (п. 5.4 Заявления о предоставлении потребительского кредита).

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно части 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьями 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов. 

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. 

Согласно п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно части 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как усматривается из материалов дела, обязательства по договору №... от ... ответчиком ФИО1 до настоящего времени не исполнены, задолженность не погашена, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

С учетом изложенного, требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество ..., суд находит подлежащим удовлетворению.

При этом суд учитывает, что кредитный договор и договор о залоге были заключены ..., в связи с чем, к данным правоотношения применимы положения параграфа 3 «Залог» главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Порядок применения статьи 352 ГК РФ в новой редакции изложен в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 за 2015 год, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 04 марта 2015 года, в котором указано, что в соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 3 Федерального закона N 367-ФЗ измененные положения Гражданского кодекса Российской Федерации, вступают в силу с 01 июля 2014 года и применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу этого Федерального закона.

При этом оснований для установления начальной продажной цены залогового движимого имущества - автомобиля не имеется, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ (в редакции ФЗ от 21.12.2013 г. N 367-ФЗ), реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 85 ФЗ "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 89 ФЗ "Об исполнительном производстве", начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что судом частично удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору на сумму 178148,45 рублей, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 762,97 рублей за требование имущественного характера.

Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на спорный автомобиль, находящийся в собственности ответчика, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей за требование имущественного характера.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПОО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ..., обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №... от ... в размере 178148,45 рублей, а также расходы по уплаченной государственной пошлине в общей сумме 10762,97 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога, автомобиль ....

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Судья: (подпись) С.В. Бондаренко