Дело № 2-196 / 2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 апреля 2019 года г.Рязань

Октябрьский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего судьи Старовойтовой Т.Т., 

при секретаре Овцыновой Е.В., 

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности №-Д от 12.07.2017г. ФИО2, 

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО3 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России», Банк) о защите прав потребителя, признании незаконным отказа Банка от заключения договора банковского вклада в пользу третьего лица ФИО1, понуждении заключить договор банковского вклада в пользу ФИО1, возмещении убытков, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. 

Исковые требования мотивированы тем, что 05.02.2018г., имея при себе денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб., ФИО3 обратился в ПАО «Сбербанк России» с целью открытия вклада. Оператором Банка предложен вклад «Сохраняй» сроком на 11 месяцев 30 дней с процентной ставкой 5% годовых. 

Истец предложил оператору Банка оформить вклад в пользу третьего лица ФИО1 на сумму 

<

данные изъяты> руб. 

Истец предъявил собственный паспорт и сообщил фамилию, имя, отчество третьего лица по вкладу. 

Однако, сотрудниками Банка отказано в открытии данного вклада.

Тогда ФИО3 составлено письменное заявление с описанием сложившейся ситуации и просьбой письменно указать причины и основания, по которым Банк не может открыть вклад в пользу третьего лица. К заявлению прикреплены копии паспорта истца, копии свидетельства ИНН, копия СНИЛС, данное заявление передано сотрудникам Банка, о чем имеется отметка о принятии на экземпляре заявления, хранящегося у истца. 

Письмом от 15.02.2018г. Банком дан ответ об отказе в заключении данного договора в пользу третьего лица со ссылкой на законодательство о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, формированию терроризма. 

Истцу разъяснено, что счет по вкладу может быть открыт только на имя определенного третьего лица. Вклады могут вноситься самим вкладчиком в возрасте от 14 лет, вносителем, доверенным лицом или законным представителем вкладчика. Открытие счета осуществляется: 1)самим вкладчиком при предъявлении документа, удостоверяющего личность; 2)доверенным лицом вкладчика по предъявлению документа, удостоверяющего личность, нотариальной доверенности, приравненной к ней доверенности, содержащей реквизиты вкладчика, полномочия на открытие вклада; предъявление документа, удостоверяющего личность вкладчика, не требуется; 3)вносителем по предъявлению документа, удостоверяющего личность, Вноситель при открытии вклада обязан предоставить нотариально удостоверенную копию документа, удостоверяющего личность вкладчика.

Истец предоставил в Банк свой паспорт, прошел идентификацию, его личность была установлена. 

Истец ФИО3 полагает отказ Банка незаконным, нарушающим его права, как потребителя финансовой услуги.

Также согласно иску ФИО3 несет убытки в виде упущенной выгоды на получение денежных средств по вкладу с момента отказа в его открытии из расчета процентной ставки 5% годовых, исходя из расчета: 

<

данные изъяты> (с 15.02.2018г. по 06.11.2018г.) 

На основании изложенного, истец просит суд признать незаконным отказ ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в открытии банковского вклада «Сохраняй» сроком на 11 месяцев 30 дней с процентной ставкой 5% годовых в пользу третьего лица ФИО1; обязать ответчика заключить с ФИО3 договор банковского вклада «Сохраняй» сроком на 11 месяцев 30 дней с процентной ставкой 5%годовых в пользу третьего лица ФИО1 с минимальной суммой взноса; взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде упущенной выгоды в форме неполученных процентов по вкладу в пользу третьего лица в сумме, установленной судом на момент вынесения решения из расчета размера убытков за один день в размере 

<

данные изъяты> руб. (на момент предъявления иска убытки равны 

<

данные изъяты> руб.); компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб.; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО3 неоднократно извещался судом о времени и месте рассмотрения дела по адресу, указанному истцом при подаче искового заявления. 

Судебное извещение, направленное для участия в судебном заседании на 26.04.2019г., возвращено в суд без вручения адресату отметкой почты «за истечением срока хранения». 

Согласно ч.1 ст.165.1 ГК РФ уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. 

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО3 от своего права на получение судебных извещений в организации почтовой связи и явки в суд отказался, признает его извещение о времени и месте судебного заседания надлежащим, причины неявки неуважительными и полагает возможным на основании ч.4 ст.167 ГПК РФ рассмотреть в отсутствие истца. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 исковые требования не признала. В обоснование возражений, не оспаривая обращение истца 05.02.2018г. в отделение Банка с целью открытия вклада на имя третьего лица, указала, что при обращении в Банк ФИО3 не представлены данные, идентифицирующие третье лицо, на чье имя намерен был открыть вклад истец, что противоречит действующего законодательству о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, банковской тайне , правилам открытия счетов, действующих в Банке, полагает, что отказ в открытии вклада является правомерным. Считает недоказанным факт причинения убытков отказом в открытии вклада. Истцом не представлены доказательства происхождения денежных средств. Полагала не подлежащими удовлетворению требования о компенсации морального вреда и штрафа в связи с отсутствием нарушения Банков прав ФИО3, как потребителя банковских услуг. 

Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В судебном заседании установлено, что 05.02.2018г. ФИО3 обратился в ПАО «Сбербанк России» (отделение № в 

<

адрес>, дополнительный офис №) с просьбой открыть вклад «Сохраняй» сроком на 11 месяцев 30 дней с процентной ставкой 5% годовых в пользу ФИО1, представив свой паспорт, данные ИНН, указав о намерении внести во вклад в пользу данного третьего лица 

<

данные изъяты> руб., указал, что данную сумму имел при себе. 

Какие-либо сведения, идентифицирующие третье лицо, в пользу которого истец имел намерение оформить договор банковского вклада, доверенности от имени ФИО1, ФИО3 в Банк не представил. 

Банком отказано в открытии вклада на имя ФИО1

Затем 05.02.2018г. ФИО3, указав данные обстоятельства обращения в Банк, письменным заявлением просил Банк указать причину, по которой отказано в открытии данного вклада. 

Данное обращение ФИО3 рассмотрено. 

Согласно письму ПАО «Сбербанк России», представленному в суд истцом, ФИО3 разъяснены причины отказа в открытии счета, указано, что счет по вкладу может быть открыт только на имя определенного лица. Вклады могут вноситься самим вкладчиком в возрасте от 14 лет, вносителем, доверенным лицом или законным представителем вкладчика. Открытие счета осуществляется: 1)самим вкладчиком при предъявлении документа, удостоверяющего личность; 2)доверенным лицом вкладчика по предъявлению документа, удостоверяющего личность, нотариальной доверенности, содержащей реквизиты вкладчика, полномочия на открытие вклада; предъявление документа, удостоверяющего личность вкладчика, не требуется; 3)вносителем по предъявлению документа, удостоверяющего личность. Открытие счета по вкладу вносителем осуществляется, если это предусмотрено условиями вклада. Вноситель при открытии вклада обязан предоставить нотариально удостоверенную копию документа, удостоверяющего личность вкладчика. Соблюдение указанных требований производится в целях безопасности клиента для обеспечения соблюдения банковской тайны и сохранности денежных средств клиента. 

Как следует из информации ПАО «Сбербанк России» от 29.12.2018г. счет на имя ФИО3 05.08.2018г. не открывался. 

Затем ФИО3 обратился к ответчику 06.11.2018г. с претензией, просил выплатить упущенную выгоду в сумме 

<

данные изъяты> руб.; пригласить истца для заключения договора банковского вклада; 

Данные обстоятельства представитель ответчика по доверенности ФИО2 не оспаривала. 

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Вместе с тем, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (п.1 ст.422 ГК РФ).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (абзац 2 п.1 ст.421 ГК РФ).

Согласно ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии со ст.842 ГК РФ вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст.19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст.54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные, в том числе, для всех юридических и физических лиц (ст.7 ГК РФ).

Таким нормативным актом является Положение Центрального банка России от 15.10.2015г. №499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Указанным Положением предусмотрено, что кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать, в том числе, физическое лицо, которому кредитная организация оказывает услугу (ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности») на разовой основе. К числу лиц, идентификация которых не требуется, истец в силу указанного Положения не отнесен.

Положение Банка России от 15.10.2015г. №499-П является действующим и обязательным для исполнения, в том числе и ответчиком.

Согласно п.1.4 сведений, получаемых в целях идентификации физических лиц Приложения 1 к Положению Банка России от 15.10.2015г. №499-П банк обязан установить фамилию, имя и отчество (при наличии) клиента, дату и место его рождения, гражданство, а также реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется). 

В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность гражданина Российской Федерации, являются: паспорт гражданина Российской Федерации; дипломатический паспорт, служебный паспорт, удостоверяющие личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации; свидетельство о рождении гражданина Российской Федерации (для граждан Российской Федерации в возрасте до 14 лет); временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое на период оформления паспорта гражданина Российской Федерации.

При проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, обновлении информации о них банки вправе требовать представления клиентом (представителем клиента) и получать от них документы, удостоверяющие личность, а также иные документы, предусмотренные Федеральным законом от 07.08.2015г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принимаемыми на его основе нормативными правовыми актами Российской Федерации и нормативными актами Банка России (п.5.4 ст.7 Федерального закона от 07.08.2015г. №115-ФЗ).

В силу требований п.п.3.1 - 3.2 Положения Банка России от 02.03.2012г. №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк должен самостоятельно разработать и зафиксировать в соответствующем внутреннем документе программу идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в которую в том числе включаются: порядок идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе особенности процедуры упрощенной идентификации; требования к форме, содержанию и порядку заполнения анкеты (досье) клиента, оформляемой в целях фиксирования сведений, полученных в результате идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца.

Согласно п.1.2 Положения о требованиях к идентификации клиентов и выгодоприобретателей, в том числе с учетом степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, утвержденного Приказом Росфинмониторинга от 17.02.2011г. №59 организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в соответствии с пп.1 п.1 ст.7 Закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя.

По смыслу приведенных выше положений действующего законодательства, законодателем предусмотрена возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий. Однако, при этом, банку необходимо располагать сведениями, позволяющими определить лицо, в чью пользу внесен вклад, то есть банк обязан идентифицировать клиента (выгодоприобретателя) на основании документа, удостоверяющего его личность, а также обязан оперативно проверить предоставляемые клиентом документы на предмет их полноты, действительности и соответствия действующему законодательству. 

В соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем, установленными по делу письменными доказательствами, а также из исковых требований следует, что при обращении в Банк истцом были сообщены только фамилия, имя и отчество третьего лица, в пользу которого ФИО3 намеревался заключить договор банковского вклада. Какие-либо доверенности ФИО1, предоставляющей право ФИО3 права об открытии вкладов, представлены не были. 

Отсутствие сообщения ФИО3 банку необходимых сведений о ФИО1, в пользу которой истец намеревался открыть вклад, свидетельствует о неисполнении им обязательства по зависящим от него причинам.

Доказательств обратному истцом не представлено. Документы третьего лица, позволяющие идентифицировать лицо, в чью пользу истец намерен был открыть вклад на сумму 

<

данные изъяты> руб. материалы дела не содержат.

Отсутствие сведений о реквизитах документа, удостоверяющего личность лица, в пользу которого должен был быть открыт вклад, делает невозможным идентификацию такого лица, и соответственно, открытие на имя этого лица банковского вклада. Вследствие чего отказ истцу в осуществлении банковской операции по открытию вклада на имя ФИО1 полностью соответствует требованиям действующего законодательства и не может рассматриваться как нарушение прав истца как потребителя банковской услуги.

Истцом ФИО3 не представлены суду документы, подтверждающие происхождение денежных средств. Кроме того, указанные документы истец не представлял Банку. 

Указанные обстоятельства, по мнению суда, свидетельствуют об отсутствии реальных намерений истца разместить денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. на вкладе у ответчика.

В соответствии со ст.1 Федерального закона N115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма " настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Пунктом 2 ст.7 указанного Федерального закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п.11 ст.7 указанного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Следовательно, поскольку доказательства своевременного предоставления Банку истцом запрошенных документов отсутствовали, суд приходит к выводу о том, что действия банка носили законный характер и были основаны на положениях п.11 ст.7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Статьей 15 ГК РФ установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (п.2 ст.15 ГК РФ).

Принимая во внимание то, что отказ банка в открытии вклада на имя ФИО1 является законным, основания полагать, что действиями (бездействиями) ответчика истцу причинен вред, отсутствуют, следовательно, отсутствуют условия, предусмотренные ст.15 ГК РФ, для возложения на ответчика соответствующей обязанности по возмещению убытков.

Также не имеется оснований для удовлетворения требований о признании незаконным отказа Банка от заключения договора банковского вклада в пользу третьего лица ФИО1, понуждении заключить договор банковского вклада в пользу ФИО1

В связи с отсутствием доказательств, нарушающих права истца, как потребителя, отсутствуют основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, а также взыскания штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (ст.15 и ч.6 ст.13).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в гражданскую коллегию Рязанского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Рязани.

Судья Т.Т.Старовойтова