К О П И Я

86RS0002-01-2023-009397-28

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 апреля 2024 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.В.,

при секретаре Беляевой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1140/2024 по исковому заявлению акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «Пойдем!» обратилось в суд с указанным иском к наследственному имуществу ФИО1, мотивируя его тем, что 22 марта 2022 года между АО КБ «Пойдем!» и ФИО1 заключен кредитный договор №1466-0458-076-15226-810/22ф на сумму 35 000 рублей, на срок 35 месяцев. 27 сентября 2021 года между АО КБ «Пойдем!» и ФИО1 заключен кредитный договор №4093-0458-076-15168-810/21ф на сумму 100 000 рублей, на срок 41 месяц, под 24,3% годовых. Заемщик умер 

<

дата>. Заемщик свои обязательства по кредитным договорам не исполнил, в связи с чем по состоянию на 20 ноября 2023 года образовалась задолженность: по кредитному договору №1466-0458-076-15226-810/22ф в размере 30 779,36 рублей, в том числе задолженность по возврату кредита в размере 29 411,74 рубль, проценты по кредиту в размере 1 361,73 рубль, проценты на сумму просроченного кредита в размере 2,76 рубля, пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 1,1 рубль, пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам в размере 2,03 рубля; по кредитному договору №4093-0458-076-15168-810/21ф в размере 66 223,65 рублей, в том числе задолженность по возврату кредита в размере 63 656,21 рублей, проценты по кредиту в размере 2 567,44 рублей. Просит взыскать из стоимости наследственного имущества ФИО1 задолженность по кредитному договору №1466-0458-076-15226-810/22ф в размере 30 779,36 рублей, задолженность по кредитному договору №4093-0458-076-15168-810/21ф в размере 66 223,65 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлина в размере 3 310,09 рублей.

Определением Нижневартовского городского суда от 31 января 2024 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2 и ФИО3

Определением Нижневартовского городского суда от 07 марта 2024 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО Сбербанк.

Представитель истца ПАО КБ «Пойдем!» в судебное заседание не явился, просит дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представители третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит дело рассматривать в его отсутствие.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданский кодекс РФ регулирует отношения овердрафта в ст.850, в соответствии с которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, овердрафт – кредит, полученный при недостатке средств на счете. Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Специальные нормативные документы, регулирующие порядок кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия овердрафта регулируются договором заемщика с банком.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы Законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора, на основании ст.ст.434, 438 ГК РФ, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями. 

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст.4 указанного Закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе. 

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

В силу п.3 ст.2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (протокол от 22 июня 2017 года №КФНП-22, утвержденный Банком России) онлайн-заем – договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 27 сентября 2021 года между АО КБ «Пойдем!» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №4093-0458-076-15168-810/21ф, по Индивидуальным условиям которого заемщику установлен возобновляемый лимит кредитования в размере 100 000 рублей; срок возврата кредита 41 месяц (с 27 сентября 2021 года по 27 февраля 2025 года); процентная ставка по кредиту составляет 24,3%; заемщик обязан ежемесячно не позднее даты платежа погашать задолженность по договору потребительского кредита в сумме не менее минимального платежа, в последний день срока возврата кредита погасить задолженность в полном объеме Минимальный платеж является фиксированным и составляет 4 600 рублей; минимальный платеж включает в себя: сумму процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту по состоянию на отчетную дату; часть основного долга в сумме не менее 10 рублей и не более разницы между минимальным платежом и процентами (см. пп.«а») и комиссией (см. пп.«в»); комиссии, рассчитанные как минимальное значение из суммы, определенной в соответствии с Тарифами выпуска и обслуживания карт по программе кредитования «Для пенсионеров»; разницы между минимальным платежом и 10 рублей основного долга и процентами (см. пп.«а»). Минимальный платеж не может быть менее чем 500 рублей, а если полная сумма обязательств по состоянию на отчетную дату не превышает указанного значения, то минимальный платеж равен полной сумме обязательств заемщика по договору потребительского кредита; в последний день срока возврата кредита заемщик должен погасить задолженность по договору потребительского кредита в полном объеме; при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа; заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования в АО КБ "Пойдём!", согласен с ними и обязуется их выполнять.

Согласно выписке по счету за период с 

<

дата> по 

<

дата>, заемщик ФИО1 воспользовался предоставленными банком денежными средствами по кредитному договору №4093-0458-076-15168-810/21ф от 27 сентября 2021 года – в общей сумме 113 800 рублей.

Заемщик, в нарушение указанных условий кредитного договора, принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял, платежи производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом на основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 20 ноября 2023 года общая задолженность ФИО1 по кредитному договору №4093-0458-076-15168-810/21ф от 27 сентября 2021 года составляет 66 223,65 рублей, в том числе: основной долг – 63 656,21 рублей, проценты по основному долгу – 2 567,44 рублей

Указанный расчет составлен с учетом условий кредитного договора, совпадает с данными выписки по произведенным ответчиком платежам, ответчиком не оспорен, проверен судом и с учетом положений ст.12, ч.1 ст.56 ГПК РФ признается правильным.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие об исполнении обязательств по договору, либо доказательства, опровергающие доводы истца.

Принимая во внимание, что заемщик свои обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнил, в связи с чем имеет перед истцом АО КБ «Пойдем!» задолженность в размере 66 223,65 рублей, суд полагает исковые требования АО КБ «Пойдем!» о взыскании задолженности по кредитному договору №4093-0458-076-15168-810/21ф от 27 сентября 2021 года заявлены обоснованно.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Вместе с тем, согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, совершение банком, получившим письменное предложение ответчика выдать ему денежные средства, действий по предоставлению данных средств, свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 марта 2022 года между АО КБ «Пойдем!» и ФИО1 заключен также договор потребительского кредита, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 35 000 рублей, сроком 35 месяцев. Процентная ставка 49,9% годовых. Количество ежемесячных платежей - 35. Размер ежемесячного платежа – 1 920 рублей. Погашение задолженности осуществляется 21-го числа каждого месяца. Последний платеж производится в последний день срока действия договора потребительского кредита и, поскольку он включает в себя остаток основного долга по кредиту и проценты за кредит, его размер может отличаться от остальных ежемесячных платежей. За неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора потребительского кредита, связанных с погашением кредита и уплатой процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает пени в размере 0,0545% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

<

дата> банк перечислил заемщику Т.В.ВБ. денежные средства в сумме 35 000 рублей по вышеуказанному кредитному договору. 

Согласно расчету задолженности по кредиту, выписке по лицевому счету, заемщик в период с 

<

дата> по 

<

дата> ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом; по состоянию на 20 ноября 2023 года задолженность заемщика по кредитному договору №1466-0458-076-15226-810/22ф от 22 марта 2022 года составляет в общем размере 30 779,36 рублей, в том числе: 29 411,74 рубль – просроченный основной долг, 1 361,73 рубль – проценты за пользование кредитом, 2,76 рубля – проценты за пользование просроченным основным долгом, 1,10 – пени по просроченному основному долгу, 2,03 – пени по просроченным процентам.

Указанный расчет составлен с учетом положений кредитного договора, совпадает с данными выписки по произведенным ответчиком платежам, проверен судом и с учетом положений ст.12, ч.1 ст.56 ГПК РФ признается правильным.

Принимая во внимание, что заемщик свои обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнил, в связи с чем имеет перед истцом АО КБ «Пойдем!» задолженность, суд полагает исковые требования АО КБ «Пойдем!» о взыскании задолженности по кредитному договору №№1466-0458-076-15226-810/22ф от 22 марта 2022 года в размере 30 779,36 рублей заявлены обосновано.

Вместе с тем, согласно свидетельству о смерти № от 

<

дата>, ФИО1 умер 

<

дата>.

Согласно ст.1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Исходя из положений ст.1153 ГК РФ, наследство может быть принято как путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), так и путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (ст.1110 ГК РФ). 

В соответствии со ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

<

дата> нотариусом ФИО4 открыто наследственное дело № после смерти ФИО1, из которого следует, что наследниками, принявшим наследство после ФИО1, являются ФИО2 и ФИО3

<

дата> ФИО2 и ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию, они приняли наследство после смерти ФИО1 в виде 1/2 доли каждого:

- на недополученную пенсию в сумме 31 410 рублей;

- на права требования возврата денежного вклада, внесенного в ПАО Сбербанк в размере 869,84 рублей; 

- на права требования возврата денежного вклада, внесенного в ПАО Банк «ФК Открытие» в размере 68,55 рублей; 

- в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: г

<

адрес> кадастровой стоимостью 3 492 371,79 рублей;

Как указано в п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. 

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку судом установлено, что заемщик ФИО1 умер, обязанность по погашению кредитной задолженности переходит к его наследникам – ФИО2 и ФИО3, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абз.2 п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, пени, начислены с момента открытия наследства и до истечения срока на его принятие не подлежат взысканию с наследников, тогда как банк заявляет ко взысканию пени по кредитному договору №1466-0458-076-15226-810/22ф от 22 марта 2022 года, начисленные за период с 22 февраля 2023 года по 24 февраля 2023 года.

Принимая во внимание, что размер задолженности по кредитным договорам не превышает стоимости принятого наследником наследственного имущества, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению, за исключением взыскания пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 1,10 рубль и пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам в размере 2,03 рубля, начисленных истцом по кредитному договору №1466-0458-076-15226-810/22ф от 22 марта 2022 года.

С учетом ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлины в размере 3 110,09 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 39, 98, 173, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2 (

<

данные изъяты>), ФИО3 (

<

данные изъяты>) в пользу акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>):

задолженность по кредитному договору №1466-0458-076-15226-810/22ф от 22 марта 2022 года: основной долг в размере 29 411 рублей 74 копейки, проценты по кредиту в размере 1 361 рубль 73 копейки, проценты на сумму просроченного кредита в размере 2 рубля 76 копеек;

задолженность по кредитному договору №4093-0458-076-15168-810/21ф от 27 сентября 2021 года: основной долг в размере 63 656 рублей 21 копейка, проценты по кредиту в размере 2 567 рублей 44 копейки;

расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 110 рублей 09 копеек; всего взыскать: 100 109 рублей 97 копеек. 

В удовлетворении остальной части требований акционерному обществу коммерческий банк «Пойдем!» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Мотивированное решение изготовлено 

<

дата>

Судья подпись О.В. Пименова

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>