Дело № 2-735/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2018 года город Брянск 

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи 

ФИО1,

при секретаре 

ФИО2, 

с участием истца 

ФИО3, 

представителя ответчика – АО «Всероссийский банк развития регионов»

ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «Всероссийский банк развития регионов» и акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с настоящим иском к акционерному обществу «Всероссийский банк развития регионов» (далее – АО «Всероссийский банк развития регионов», Банк), указывая, что 25 августа 2016 года между ним и Банком был заключен договор потребительского кредитования №. В тот же день по настоянию сотрудника Банка истец подписал заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, действующего в рамках договора на страхование заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 15.07.2014 года, заключенного между Банком как страхователем и акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») и соответствующих Правил страхования. Плата за участие в страховании заемщика составила 24250,09 руб. 

26 сентября 2016 года между ним и Банком был заключен договор потребительского кредитования №. В тот же день по настоянию сотрудника Банка истец подписал заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, действующего в рамках договора на страхование заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 15.07.2014 года, заключенного между Банком как страхователем и АО «СОГАЗ» и соответствующих Правил страхования. Плата за участие в страховании заемщика составила 11559,61 руб. 

25 декабря 2017 года между ним и Банком был заключен договор потребительского кредитования №. В тот же день по настоянию сотрудника Банка истец подписал заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, действующего в рамках договора на страхование заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 15.07.2014 года, заключенного между Банком как страхователем и АО «СОГАЗ» и соответствующих Правил страхования. Плата за участие в страховании заемщика составила 181398,17 руб. 

В апреле 2018 года он, ФИО3, обратился в местное отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, а также направил Банку по почте заявление об отказе от услуг страхования. Ответ от ответчика получен не был. 

Полагая, что условие заявлений на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней о том, что в случае досрочного прекращения договора страхования по его требованию, возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к Договору страхования, не осуществляется, не подлежит применению и является ничтожным, истец ФИО3 просит суд:

расторгнуть соглашения на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, оформленные заявлениями и заключенные АО «Всероссийский банк развития регионов» в обеспечение договоров потребительского кредитования ФИО3: № от 25.08.2016 г., № от 26.09.2016 г., № от 25.12.2017 г.;

взыскать с АО «Всероссийский банк развития регионов» в свою пользу денежную сумму в общем размере, рассчитанную на день вынесения решения суда, из них:

- 197504,36 руб. – оплаченная Банку комиссия за страхование,

- 197504,36 руб. (5925,136 руб. в день) – неустойка за отказ в удовлетворении требований потребителя,

- 100000 руб. – компенсация морального вреда;

- 247504,36 руб. (50% от удовлетворенной судом части требований потребителя) – штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «СОГАЗ». 

Истец ФИО3 в судебном заседании иск поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика – АО «Всероссийский банк развития регионов» - ФИО4 – иск не признал, указав, что присоединение истца к договору страхования было осуществлено им на добровольной основе. Также представитель ответчика обратил внимание на пропуск ФИО3 срока при котором возникает право на возврат страховой премии. В связи с недоказанностью факта наличия нарушений со стороны Банка отсутствуют основания для взыскания штрафа, компенсации морального вреда. Более того, истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и выплате суммы страховой премии 12.04.2018 года, а уже 16.04.2018 года подал иск в суд, в связи с чем им не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. 

Представитель ответчика – АО «СОГАЗ» - в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя АО «СОГАЗ». 

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25.08.2016 года, 26.09.2016 года и 25.12.2017 года между ФИО3 и АО «Всероссийский банк развития регионов» были заключены договора потребительного кредита №, № и № соответственно.

В эти же дни ФИО3 были подписаны заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которым ФИО3 просил включить его в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 15.07.2014 года, заключенного между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и АО «Всероссийский банк развития регионов». Страхование осуществляется в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» в редакции от 23.10.2014 года. 

Как следует из заявления на страхование от 25.08.2016 года период страхования определен с 25.08.2016 года по 15.08.2021 года, плата за присоединение к договору страхования составляет 24250,09 руб., включая платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице и страховую премию. 

Согласно заявлению на страхование от 26.09.2016 года период страхования определен с 26.09.2016 года по 15.09.2021 года, плата за присоединение к договору страхования составляет 11559,61 руб., включая платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице и страховую премию. 

В заявлении на страхование от 25.12.2017 года указан срок страхования с 25.12.2017 года по 16.12.2024 года, плата за присоединение к договору страхования составляет 181398,17 руб., включая платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице и страховую премию. 

Исходя из заявлений на страхование к страховым случаям относятся: смерть в результате заболевания; смерть в результате несчастного случая; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. 

Также в вышеуказанных заявлениях отражено, что выгодоприобретателями по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 15.07.2014 года, заключенного между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и АО «Всероссийский банк развития регионов», являются:

- АО «Всероссийский банк развития регионов» - в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты; 

- в части остатка страховой суммы после выплаты Банку – ФИО3, а в случае его смерти – его наследники по закону или по завещанию.

Кроме того, заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней содержат указание на то, что действие Договора страхования в отношении ФИО3 может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ФИО3 известно, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также в случае досрочного прекращения Договора страхования по его требованию возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к Договору страхования (платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страховании и страховая премия) не осуществляется. 

Указанные заявления были подписаны истцом собственноручно.

Из материалов дела видно, что обязательства по кредитному договору № от 25.08.2016 года и по кредитному договору № от 26 сентября 2016 года исполнены ФИО3 досрочно 12 апреля 2017 года. Кредитный договор № от 25 декабря 2017 года исполняется заемщиком согласно условиям, срок исполнения – 15 декабря 2024 года. 

12 апреля 2018 года ФИО3 обратился в Банк с заявлением об исключении его из списков застрахованных лиц и расторжении с ним договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 15.07.2014 года, заключенного между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и АО «Всероссийский банк развития регионов», по следующим договорам, заключенным с ним Банком: № от 25.08.2016 года, № от 26.09.2016 года, № от 25.12.2017 года. В результате расторжения данных договоров страхования и исключения его из списков застрахованных лиц ФИО3 просил выплатить ему перечисленные Банку денежные суммы в счет оплаты страхования в общей сумме 217207,87 руб. 

Ответом от 20.04.2018 года №56 Банк проинформировал ФИО3 о том, что в адрес АО «СОГАЗ» будет направлено уведомление об исключении его из списка застрахованных лиц. 

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям. 

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, законом предусмотрена возможность выгодоприобретателя отказаться от договора страхования в любое время. ФИО3 воспользовался данным правом, что подтверждается его обращением в Банк от 12 апреля 2018 года. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований в части расторжения соглашений на страхование в порядке п. 2 ст. 450 ГК РФ по решению суда не усматривается. При этом суд обращает внимание, что отдельных соглашений на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ФИО3 с АО «Всероссийский банк развития регионов» не заключал. Также суд обращает внимание, что сведений о существенном нарушении договора страхования одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, в материалы дела не представлено. 

Разрешая требования истца в части взыскания денежных сумм, уплаченных при присоединении к договору страхования, суд обращает внимание на следующее.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

15 июля 2014 года между ОАО «СОГАЗ» (в настоящее время АО «СОГАЗ») (Страховщик) и ОАО «Всероссийский банк развития регионов» (в настоящее время АО Всероссийский банк развития регионов») («Страхователь) заключен Договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №, по условиям которого Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной Договором страховой суммы, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные настоящим Договором. 

Застрахованными лицами по Договору являются физические лица – заемщики кредитов, указанные в Списке застрахованных лиц и подписавшие заявление на страхование. Подписанные заявления на страхование являются неотъемлемой частью настоящего Договора (п.1.3 Договора).

Согласно п.1.6 Договора настоящий Договор заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных Председателем Правления ОАО «СОГАЗ» в редакции от 25.06.2018 года. 

На момент заключения кредитных договоров с ФИО3 и присоединения его к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № действовали Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденные Председателем Правления ОАО «СОГАЗ» 23.10.2014 года (далее – Правила страхования).

Согласно Правилам страхования Договор страхования заключается в пользу:

- выгодоприобретателя-1 (Кредитора) в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору на определенную дату, установленную договором страхования;

- выгодоприобретателя-2 (застрахованного лица, его наследников по закону или завещанию) в оставшейся части страховой выплаты (после получения страховой выплаты вывгодоприобретателем-1) (п.п.1.2.1., 1.2.2.).

Согласно п.п. 6.15. Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования (кроме случаев, когда отпала возможность наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти Застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям, а также в случае признания застрахованного лица в установленном порядке безвестно отсутствующим), а также при досрочном прекращении страхования в отношении застрахованного лица по договору коллективного страхования (кроме случаев, когда отпала возможность наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти Застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям, а также в случае признания застрахованного лица в установленном порядке безвестно отсутствующим) уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

При этом как следует из п.6.6. Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № о намерении досрочно расторгнуть Договор в отношении всех или отдельных Застрахованных лиц Страхователь обязан уведомить Страховщика в письменном виде. Возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страховая премия как по требованию Страхователя, так и по требованию Застрахованного лица, не производится. 

Таким образом, Договором страхования, к которому присоединился истец, не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном прекращении договора по инициативе застрахованного лица. Данное условие договора не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше п.3 ст.958 ГК РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное не предусмотрено договором, правовых оснований для возврата денежных сумм, уплаченных при присоединении к договору страхования, по мотивам отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, не имеется. 

Законом предусмотрены два основания досрочного прекращения договора страхования: отсутствие страхового риска и досрочный отказ страхователя, которые несут различные последствия в части возврата страховой премии. По данному спорному правоотношению суд усматривает досрочный отказ страхователя от договора, а не исключение возможности наступления страхового случая и прекращение страхового риска, в связи с чем подлежат применению нормы о возврате части страховой премии только в случае, если иное не предусмотрено договором. 

Кроме того, плата Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице является платой за услуги Банка, которые оказаны в полном объеме при присоединении истца к Договору страхования.

При этом суд обращает внимание, что отказ ФИО3 от договора страхования имел место по истечении срока, установленного п.1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в связи с чем оснований полагать, что условие о не возврате денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к Договору страхования, в связи с несоответствием данному Указанию ЦБ РФ, ущемляет права ФИО3 и является ничтожным, не имеется. 

Также суд обращает внимание, что присоединение истца в качестве застрахованного лица к договору страхования было произведено на основании его заявлений на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, подписанного истцом собственноручно.

В заявлениях истец просил Банк включить его в список застрахованных лиц по Договору страхования, согласился с платой за присоединение к Договору страхования. Все указанные выше обстоятельства свидетельствуют о самостоятельном волеизъявлении заемщика, направленном на оказание ему услуги по присоединению к Договору страхования. Сведений об отказе истца от предоставления ему услуги по присоединению к Договору страхования не представлено.

Более того, из условий кредитных договоров видно, что истец имел право выбора размера процентной ставки по кредитным договорам. Индивидуальные условия кредитных договоров предусматривают возможность увеличения ставки за пользование кредитом в случае отсутствия документов, подтверждающих оплату присоединения к Договору страхования. Кредит мог быть предоставлен Банком и при условии отказа истца от присоединения к Договору страхования, но по условиям кредитных договоров процентная ставка за пользование кредитом была бы выше той, которая предусмотрена заключенными кредитными договорами. Разница между процентными ставками, предусмотренными условиями кредитных договоров с присоединением к Договору страхования и без присоединения к Договору страхования, является разумной и не дискриминационной. Однако истцом был добровольно выбран вариант кредитования с пониженной процентной ставкой и заявлено о присоединении к Договору страхования, о чем свидетельствует согласие истца на присоединение к Договору страхования, выраженное в заявлении на страхование. 

На основании изложенного, с учетом того, что не установлен факт нарушения прав истца при отказе в возврате денежных сумм, уплаченных за присоединение к Договору страхования, суд не находит оснований для удовлетворения иска и в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО3 к акционерному обществу «Всероссийский банк развития регионов» и акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей – ОТКАЗАТЬ. 

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий по делу,

судья Брянского районного суда

Брянской области /подпись/ ФИО1 

Мотивированное решениесоставлено 20 июня 2018 года.