РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2019 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Косточкиной А.В., 

при секретаре Швецовой А.С., 

при участии:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-352/2019 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 14.11.2012 между сторонами был заключен кредитный договор № 

<

***> на сумму 150000,00 рублей на срок 60 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком гашения. Сумма кредит предоставлена ответчику, что подтверждается выпиской по счету. Заемщиком обязательства по кредитному договору не исполняются. Просроченная задолженность по состоянию на 15.06.2018 составляет 54048,51 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу 411994,41 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 12849,10 рублей. 

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в указанном размере, расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание истец не явился, представителя не направил, извещен. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.54).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании приобщила к материалам дела письменные возражения, которые поддержала по доводам, в них изложенным. Также просила применить срок исковой давности, полагая, что он является пропущенным. Дополнительно пояснила, что кредитный договор сторонами не заключался, поскольку отсутствует единый документ, именуемый договором. Заявление на получение кредита с ее подписью от 14.11.2012 не свидетельствует о заключении договора. Вместе с тем, факт получения денежных средств от банка с обязанностью уплаты ежемесячных процентов в соответствии с подписанным ею графиком, она не оспаривала. 

Суд, заслушав участника процесса, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующим выводам.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора в силу ничтожности.

Между тем, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Судом установлено, что 14.11.2012 ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Восточный» за получением кредита, оформив анкету-заявление (л.д.21).

14.11.2012 ФИО1 было подписано заявление на получение кредита № 

<

***>, из которого следует, что данное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) банку о заключении смешанного договора, где содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении, и Типовых условиях потребительского кредита, и договора банковского счета (л.д.12).

Таким образом, 14.11.2012 между сторонами был заключен кредитный договор № 

<

***>, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 150000,00 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 28,0% годовых. 

Доводы ФИО1 о том, что заявление на получение кредита, подписанное ею, Общие условия потребительского кредита, с которыми она была ознакомлена, не свидетельствуют о наличии между сторонами договорных отношений, основаны на ошибочном понимании норм материального права. Отсутствие единого документа, именуемого договором, не свидетельствует о не заключении договора или о недействительности сделки, поскольку кредитный договор является реальным договором, а факт получения и пользования предоставленными банком денежными суммами ФИО1 не оспаривался и подтвержден документально.

Таким образом, факт заключения письменного договора и получения денежных средств подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами: заявлением на получение кредита, общими условиями потребительского кредита и выпиской по счету. 

Как следует ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует графика гашения кредита (приложение к заявлению на получение кредита № 

<

***>), дата ежемесячного платежа по кредиту – 14 число каждого месяца, сумма платежа – 5570,00 рублей. Дата последнего платежа – 14.11.2017 (л.д.18).

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Истец указывает, что заемщик ФИО1 в нарушение условий договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в полном объеме не выполняла, допускала просрочку платежа. Данные обстоятельства истец подтверждает выпиской из лицевого счета, а также расчетом задолженности. 

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 15.06.2018 задолженность ФИО1 по кредитному договору № 

<

***> составляет 54048,51 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу 411994,41 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 12849,10 рублей.

В ходе рассмотрения настоящего дела, ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности. 

Положениями ст. 196 ГК РФ, установлено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, Верховный Суд РФ также разъяснил, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Заключенный между сторонами кредитный договор предусматривал ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как видно из материалов дела и установлено судом, последний платеж ответчиком произведен 14.09.2015 в сумме 1000,00 рублей, с настоящим иском истец обратился 13.11.2018, что следует из почтового штемпеля (л.д.49).

Вместе с тем, 10.10.2016 мировым судьей судебного участка №27 г.Ангарска и Ангарского района по заявлению истца от 26.09.2016 был выдан судебный приказ №2-2019/2016 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Данный приказ на основании заявления ответчика был отменен определением мирового судьи от 09.11.2016.

Поскольку течение срока исковой давности по кредитному договору заключенному 14.11.2012, начавшееся после 14.09.2015 (с даты, когда был внесен очередной платеж по графику) до подачи истцом мировому судье заявления о выдаче судебного приказа 26.09.2016, составило 1 года 12 дней; после отмены судебного приказа определением мирового судьи от 09.11.2016 продолжилось в общем порядке, и составило до обращения в суд с настоящим заявлением 2 года 4 дня (с 09.11.2016 по 13.11.2018), суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору за период до 29.09.2015. При этом суд исключил из срока 1 месяц 14 дней (срок действия судебной защиты по судебному приказу с 26.09.2016 по 09.11.2016). 

В судебном заседании ответчик, оспаривая наличие задолженности, предоставил свой расчет, который приобщен к материалам дела (л.д.77-84).

Проверяя представленные сторонами расчеты, суд приходит к выводу, что расчет истца не согласуется с условиями кредитного договора, а расчет, выполненный ответчиком, методологически неверен, следовательно, указанные расчеты не могут быть приняты во внимание судом. 

Кроме этого, разрешая по существу данный спор, суд учитывает следующее.

Как установлено судом, ФИО1 в период действия договора по форме, установленной банком, дважды направлялись заявления на частичное досрочное гашение кредита на сумму 57430,00 рублей с датой гашения 14.07.2014, и на сумму 46200,00 рублей с датой гашения 14.10.2014 (л.д.69-70).

Вместе с тем, доказательств того, что истец учел суммы досрочного гашения и внес в связи с этим изменения в кредитный договор, уменьшив сумму ежемесячного платежа, о чем просил заемщик, в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает, что ежемесячный платеж по кредиту должен определяться по следующему графику:

№

Дата платежа

Сумма

Погашение основного долга

Выплата процентов

Остаток

Описание

1

14.12.2012

4 670,37

1 227,75

3 442,62

148 772,25

Ежемесячный платеж за 12/2012

2

14.01.2013

4 670,37

1 137,75

3 532,62

147 634,50

Ежемесячный платеж за 01/2013

3

14.02.2013

4 670,37

1 159,50

3 510,87

146 475,00

Ежемесячный платеж за 02/2013

4

14.03.2013

4 670,37

1 524,17

3 146,20

144 950,83

Ежемесячный платеж за 03/2013

5

14.04.2013

4 670,37

1 223,32

3 447,05

143 727,51

Ежемесячный платеж за 04/2013

6

14.05.2013

4 670,37

1 362,67

3 307,70

142 364,84

Ежемесячный платеж за 05/2013

7

14.06.2013

4 670,37

1 284,82

3 385,55

141 080,02

Ежемесячный платеж за 06/2013

8

14.07.2013

4 670,37

1 423,60

3 246,77

139 656,42

Ежемесячный платеж за 07/2013

9

14.08.2013

4 670,37

1 349,23

3 321,14

138 307,19

Ежемесячный платеж за 08/2013

10

14.09.2013

4 670,37

1 381,31

3 289,06

136 925,88

Ежемесячный платеж за 09/2013

11

14.10.2013

4 670,37

1 519,20

3 151,17

135 406,68

Ежемесячный платеж за 10/2013

12

14.11.2013

4 670,37

1 450,29

3 220,08

133 956,39

Ежемесячный платеж за 11/2013

13

14.12.2013

4 670,37

1 587,54

3 082,83

132 368,85

Ежемесячный платеж за 12/2013

14

14.01.2014

4 670,37

1 522,53

3 147,84

130 846,32

Ежемесячный платеж за 01/2014

15

14.02.2014

4 670,37

1 558,74

3 111,63

129 287,58

Ежемесячный платеж за 02/2014

16

14.03.2014

4 670,37

1 893,34

2 777,03

127 394,24

Ежемесячный платеж за 03/2014

17

14.04.2014

4 670,37

1 640,83

3 029,54

125 753,41

Ежемесячный платеж за 04/2014

18

14.05.2014

4 670,37

1 776,32

2 894,05

123 977,09

Ежемесячный платеж за 05/2014

19

14.06.2014

4 670,37

1 722,09

2 948,28

122 255,00

Ежемесячный платеж за 06/2014

20

14.07.2014

4 670,37

1 856,83

2 813,54

120 398,17

Ежемесячный платеж за 07/2014

14.07.2014

57 430,00

57 430,00

0,00

62 968,17

Досрочное погашение

21

14.08.2014

2 438,52

941,09

1 497,43

62 027,08

Ежемесячный платеж за 08/2014

22

14.09.2014

2 438,52

963,47

1 475,05

61 063,61

Ежемесячный платеж за 09/2014

23

14.10.2014

2 438,52

1 033,22

1 405,30

60 030,39

Ежемесячный платеж за 10/2014

14.10.2014

46 200,00

46 200,00

0,00

13 830,39

Досрочное погашение

24

14.11.2014

562,17

233,27

328,90

13 597,12

Ежемесячный платеж за 11/2014

25

14.12.2014

562,17

249,25

312,92

13 347,87

Ежемесячный платеж за 12/2014

26

14.01.2015

562,17

244,75

317,42

13 103,12

Ежемесячный платеж за 01/2015

27

14.02.2015

562,17

250,57

311,60

12 852,55

Ежемесячный платеж за 02/2015

28

14.03.2015

562,17

286,10

276,07

12 566,45

Ежемесячный платеж за 03/2015

29

14.04.2015

562,17

263,33

298,84

12 303,12

Ежемесячный платеж за 04/2015

30

14.05.2015

562,17

279,03

283,14

12 024,09

Ежемесячный платеж за 05/2015

31

14.06.2015

562,17

276,23

285,94

11 747,86

Ежемесячный платеж за 06/2015

32

14.07.2015

562,17

291,81

270,36

11 456,05

Ежемесячный платеж за 07/2015

33

14.08.2015

562,17

289,74

272,43

11 166,31

Ежемесячный платеж за 08/2015

34

14.09.2015

562,17

296,63

265,54

10 869,68

Ежемесячный платеж за 09/2015

35

14.10.2015

562,17

312,02

250,15

10 557,66

Ежемесячный платеж за 10/2015

36

14.11.2015

562,17

311,10

251,07

10 246,56

Ежемесячный платеж за 11/2015

37

14.12.2015

562,17

326,36

235,81

9 920,20

Ежемесячный платеж за 12/2015

38

14.01.2016

562,17

326,55

235,62

9 593,65

Ежемесячный платеж за 01/2016

39

14.02.2016

562,17

334,65

227,52

9 259,00

Ежемесячный платеж за 02/2016

40

14.03.2016

562,17

356,75

205,42

8 902,25

Ежемесячный платеж за 03/2016

41

14.04.2016

562,17

351,05

211,12

8 551,20

Ежемесячный платеж за 04/2016

42

14.05.2016

562,17

365,91

196,26

8 185,29

Ежемесячный платеж за 05/2016

43

14.06.2016

562,17

368,05

194,12

7 817,24

Ежемесячный платеж за 06/2016

44

14.07.2016

562,17

382,76

179,41

7 434,48

Ежемесячный платеж за 07/2016

45

14.08.2016

562,17

385,86

176,31

7 048,62

Ежемесячный платеж за 08/2016

46

14.09.2016

562,17

395,01

167,16

6 653,61

Ежемесячный платеж за 09/2016

47

14.10.2016

562,17

409,46

152,71

6 244,15

Ежемесячный платеж за 10/2016

48

14.11.2016

562,17

414,08

148,09

5 830,07

Ежемесячный платеж за 11/2016

49

14.12.2016

562,17

428,37

133,80

5 401,70

Ежемесячный платеж за 12/2016

50

14.01.2017

562,17

433,91

128,26

4 967,79

Ежемесячный платеж за 01/2017

51

14.02.2017

562,17

444,03

118,14

4 523,76

Ежемесячный платеж за 02/2017

52

14.03.2017

562,17

465,00

97,17

4 058,76

Ежемесячный платеж за 03/2017

53

14.04.2017

562,17

465,65

96,52

3 593,11

Ежемесячный платеж за 04/2017

54

14.05.2017

562,17

479,48

82,69

3 113,63

Ежемесячный платеж за 05/2017

55

14.06.2017

562,17

488,13

74,04

2 625,50

Ежемесячный платеж за 06/2017

56

14.07.2017

562,17

501,75

60,42

2 123,75

Ежемесячный платеж за 07/2017

57

14.08.2017

562,17

511,67

50,50

1 612,08

Ежемесячный платеж за 08/2017

58

14.09.2017

562,17

523,83

38,34

1 088,25

Ежемесячный платеж за 09/2017

59

14.10.2017

562,17

537,13

25,04

551,12

Ежемесячный платеж за 10/2017

60

14.11.2017

562,17

549,06

13,11

2,06

Ежемесячный платеж за 11/2017

61

14.11.2017

2,06

2,06

0,00

0,00

Ежемесячный платеж за 11/2017

При этом суд учел следующие параметры кредитования:

Сумма кредита: 150000,00 рублей,

Дата выдачи: 14.11.2012

Период, месяцев: 60

Ставка: 28,00% 

тип ставки: фиксированная, 

тип платежей: аннуитентные, 

Досрочные погашения:

14.07.2014 единовременно в сумме 57430,00 рублей (уменьшить месячный платеж);

14.10.2014 единовременно в сумме 46200,00 рублей (уменьшить месячный платеж).

С учетом изложенного, с 14.11.2014 ежемесячный аннуитетный платеж должен был составлять 562,17 рублей.

Таким образом, за период с 14.12.2012 по 14.03.2017 (окончательная дата в расчетах истца) ФИО1 в счет погашения процентов по кредиту должна была внести сумму 75155,31 рублей, а не 89582,72 рублей, как указывает истец. ФИО1 внесено 76733,62 рублей.

В том числе, в погашение основного долга ею внесено 161560,59 рублей.

Судом также учтен платеж ответчика от 15.05.2014 в размере 50000,00 рублей, который в расчетах истца не отражен.

Таким образом, на дату формирования истцом задолженности с учетом произведенных оплат, в том числе, путем частичного досрочного гашения, что истцом при составлении расчетов не было учтено, кредит ФИО1 по состоянию на дату предъявления иска был полностью погашен и задолженность перед банком у нее отсутствовала.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 12 ГПК РФ, а также положений ст. 56, 57 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

Согласно положениям ст. 55, 56, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В адрес банка судом неоднократно направлялись письма с предложением произвести свой расчет задолженности с учетом наличия документов, представленных ответчиком (в том числе, заявлений о частичном досрочном гашении кредита), и дать пояснения в части их достоверности. Однако своим правом на предоставление доказательств истец не воспользовался, доводы ответчика не опроверг.

Таким образом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом факт наличия задолженности ответчика по кредитному договору на дату предъявления иска не доказан.

Поскольку суд установил, что обязательства о возврате кредита ответчиком исполнены, следовательно, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение будет изготовлено судом 24.01.2019.

Судья А.В. Косточкина

...

...

...

...

...

... 

... 

...

...

...

...

...

...

...

...

...