Решение

Именем Российской Федерации

20 ноября 2019 года город Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Яремчук Е.В.,

при секретаре Жарун А.Р.,

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с указанным исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», мотивируя требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», страховая премия составила 144000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика требование о расторжении договора страхования и возврате страховой премии с учетом понесенных исполнителем расходов. Требования истца оставлены ответчиком без удовлетворения. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать страховую премию в размере 115200 рублей, неустойку в размере 64512 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 7000 рублей, штраф.

Истец ФИО1, в судебном заседании уточнил исковые требования в части взыскания неустойки, увеличив ее размер до 193536 рублей. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в представленных возражениях просит рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя, отказать в удовлетворении исковых требований. Указывает, что обращение истца о возврате суммы страховой премии было направлено за пределами 14-дневного срока с момента заключения договора, в связи с чем отсутствуют установленные законом и договором основания для ее возврата. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя. 

Исследовав материалы дела, заслушав истца, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 2000000 рублей с уплатой процентов по кредиту в размере 14,198% годовых, на срок 60 месяцев (л.д. 84-88).

При этом, ФИО1 своей подписью подтвердил согласие на кредит в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору № № на предложенных ему Индивидуальных условиях (л.д. 84).

В соответствии с п. п. 4.1, 4.2 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора - 10,9 определена как разница между базовой процентной ставкой – 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых.

Согласно п. 25 Индивидуальных условий договора, для получения дисконта, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Согласно уведомлению, в расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга – 2000 000 рублей; уплата процентов по кредиту – 603 167,62 рубля; стоимость страховой премии - 144 000 рубля (л.д. 84).

Согласно справке представленной Банк ВТБ (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1885 169, 49 рублей (л.д. 89).

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления ФИО1, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования № по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Профи». Сроком страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой суммы составил 2000000 рублей, страховая премия - 144000 рублей (л.д. 9).

Страховыми рисками по программе являются: временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая; смерть в результате несчастного случая; неполучение страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия настоящего договора страхования контракта между работником и контрагентом по указанным в п.п. 4.2.5 Особых условий основаниям. 

Из указанного полиса следует, что он удостоверяет заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса, с которыми истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись ФИО1 (п. 4 полиса).

Согласно Особым условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 31-39), договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 6.4.1); прекращения действия договора страхования по решению суда (п. 6.4.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.4.3); договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.4); договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б) (п. 6.4.5). Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п. 6.5). При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 6.5.1). Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи) (п. 6.5.1.1). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи (п. 6.5.1.2). Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или в адрес уполномоченного представителя страховщика (п. 6.5.1.3). При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.2). Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования (п.6.6).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика уведомление-требование о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования в размере 115200 рублей, в связи с отказом от договора страхования (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в ответе на заявление ФИО1 сообщил об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения (л.д. 11).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хоть и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 21 августа 2017 года), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5); после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Требованиями пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом приведенных выше положений закона и установленных обстоятельств, принимая во внимание, что требование о возврате суммы страховой премии, было направлено в адрес ответчика лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением 14-дневного срока со дня подписания договора страхования, исходя из условий договора страхования, ФИО1 не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии, а также производных требований от основного о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Кировский районный суд г. Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2019 года.

Судья Е.В. Яремчук