Дело № 2-1352/2023

УИД 13RS0023-01-2023-001366-98

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<

...> 25 сентября 2023 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Скуратович С.Г.,

при секретаре Гориной А.Е.,

с участием в деле: 

истца (ответчика по встречному иску) Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», 

ответчика (истца по встречному иску) ФИО2, его представителя адвоката Чибиркина Евгения Александровича, действующего на основании ордера от 27 июля 2023 г.,

третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика «Кредит Урал Банк» (Акционерное общество), ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 23 ноября 2020 г. заключили кредитный договор 

<

***> на сумму 219 640 рублей, из которых к выдаче 179 000 рублей, 40 640 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 16,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 219 640 рублей на счет заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 179000 рублей получены заемщиком путем перечисления на счет, указанный пункте 1.5. распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, а именно 40640 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями договора, погашение задолженности должно производиться безналичным способом ежемесячно, равными платежами в размере 6424 руб. 65 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту. В период действия договора заемщиком подключена и активирована дополнительная услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по СМС стоимостью 99 рублей, которая включена в состав ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного кредитного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на 24 апреля 2023 г. задолженность составляет 287 658 руб. 56 коп., из которых основной долг 218122 руб. 01 коп., проценты по договору 66203 руб. 41 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 2739 руб. 14 коп., комиссия за направление извещений 594 рубля.

На основании положений статей 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации и изложенного просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23 ноября 2020 г. в размере 287 658 руб. 56 коп. и государственную пошлину в размере 6 079 руб. 59 коп.

Определением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 12 июля 2023 г. принят встречный иск ФИО2 к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитного договора недействительным.

В обоснование встречных требований указано, что кредитный договор №2349888408 от 23 ноября 2020 г. ею не заключался, денежные средства по нему не получала, кредит был оформлен на ее имя в результате мошеннических действий третьих лиц. 22 декабря 2020 г. по данному факту она обратилась в правоохранительные органы и 30 декабря 2020 г. возбуждено уголовное дело №12001890029001239 по признакам преступления, предусмотренного пунктами «в», «г» части третьей статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. В ходе проведенной проверки было установлено, что 23 ноября 2020 г. неизвестное лицо под предлогом предотвращения несанкционированного списания денежных средств с банковского счета, ввело ФИО2 в заблуждение, в связи с чем, она продиктовала приходящие ей в СМС-сообщениях коды, ввела указанные неизвестным лицом комбинации цифр, после чего на её имя в ООО «ХКФ Банк» был оформлен кредит №2349888409 на сумму 308300 руб. 17 коп. В последующем денежные средства с расчетного счета ООО «ХКФ Банк» были списаны. Таким образом, данный договор был заключен не ей, а злоумышленниками, которые, использовав её паспортные данные, оформили кредит и присвоили денежные средства по нему, следовательно, он является недействительным.

На основании вышеизложенного и положений статей 160, 168, 434, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит признать кредитный договор №2349888408 от 23 ноября 2020 г. недействительным.

В судебное заседание истец (ответчик по встречному иску) ООО «ХКФ Банк» не явился, по неизвестной причине, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. Представителем ФИО4, действующим на основании доверенности от 8 ноября 2022 г., в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик (истец по встречному требованию) ФИО2, её представитель адвокат Чибиркин Е.А. не явились, по неизвестной причине, о дне и месте судебного заседания извещены надлежаще и своевременно. ФИО2 представлено заявление о рассмотрении данного дела в её отсутствие.

В судебное заседание третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика «Кредит Урал Банк» (Акционерное общество), ФИО3 не явились по неизвестной причине, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит требования ООО «ХКФ Банк» не подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО2 подлежащими удовлетворению.

С 2016 г. ФИО2 является клиентом ООО «ХКФ Банк» - 24 августа 2016 г. между ними заключен кредитный договор №2237044283.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита №№ ФИО2 указала свой номер телефона №, который был внесен в базу данных клиентов и впоследствии использовался банком в качестве идентификатора.

При заключении указанного договора на ее имя был открыт счет № и заключено соглашение о дистанционном банковском взаимодействии.

Своей подписью ФИО2 подтвердила, что с тарифами, а также с условиями соглашение о дистанционном банковском взаимодействии ознакомлена и согласна, Данные документы, а также тексты соглашений об использовании информационных сервисов являются общедоступными, размещаются в местах оформления клиентской документации и на сайте банка. ФИО2 подтвердила свое согласие на оказание ей дополнительных услуг, в том числе за плату, которые будут активированы ею в порядке, предусмотренной соглашением. С описанием правил (порядком) оказания и стоимостью действующих дополнительных услуг ознакомлена и согласна. 

С момента подписания данного соглашения клиенту ФИО2 предоставлена возможность без личного посещения офиса Банка (дистанционно) заключать договоры с банком/партнерами банка, активировать/деактивировать дополнительные услуги.

23 ноября 2020 г. посредством информационного сервиса «Мой кредит» от имени ФИО2 с ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №2349888408, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 219 640 рублей на срок 48 месяцев под 16,90 % годовых, который подлежит возврату в соответствии с графиком платежей ежемесячно, равными платежами в размере 6 424 руб. 65 коп. 23 числа каждого месяца с декабря 2020 г. по ноябрь 2024 г. (т.1 л.д.17-18).

Кредит состоит из суммы к перечислению в размере 179 000 рублей, оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 40 640 рублей. 

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Оспариваемый кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика ФИО2 путем введения СМС-кода 7727, доставленного 23 ноября 2020 г. на её телефонный номер (№).

Ответчик ФИО2 не оспаривала тот факт, что на момент заключения спорного договора 23 ноября 2020 г. данный номер телефона, на который доставлялись СМС-коды, принадлежал и использовался ей, из владения не выбывал.

Таким образом, кредитный договор №2349888408 был заключены в офертно-акцептном порядке путем направления заещиком в банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Согласно разделу кредитного договора «Распоряжение заемщика по счету», для выдачи суммы кредита использован способ: «Карта в другом банке» (т. 1 л.д.16 - пункт 1.1).

Пунктами 1.3 - 1.5 данного раздела договора предусмотрено перечисление кредита в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего перечисления на карту 489347хххххх0179. При отсутствии возможности осуществления перевода через Банк «КУБ» (АО) суммы кредита на карту другого банка – вернуть сумму кредита на её счет, указанный в разделе «Данные для оплаты кредита». При указании суммы страхового взноса – перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение которого совпадает с номером договора).

Выдача кредита произведена путем перечисления 23 ноября 2020 г. денежных средств в размере 219 640 рублей на счет заемщика № и одновременно 23 ноября 2020 г. с данного счета денежные средства в размере 179 000 рублей перечислены на счет, указанный в пункте 1.3 в АО «КУБ», для перевода денежных средств для пополнения карты, а денежные средства в размере 40 640 рублей согласно распоряжению, изложенному в пункте 1.5, перечислены для оплаты страхового взноса по договору индивидуального страхования (т.1 л.д.21). 

Согласно сообщению ООО «ХКФ Банк» 23 ноября 2020 г. по операции №229607259 успешно произведен перевод суммы транзакции в размере 179 000 рублей на карту банка-эмитента Банк ВТБ с № 

Факт перечисления указанных сумм плательщика ООО «ХКФ Банк» на счет получателя ФИО2 № подтверждается также банковскими ордерами №5684, №5689 от 23 ноября 2020 г., плательщика ФИО2 на счет получателя ООО «ХКФ Банк» - банковскими ордерами №5685, №5690 от 23 ноября 2020 г. 

Из сообщения Банка «КУБ» (АО) от 31 июля 2023 г. следует, что в рамках договорных отношений по поручению ООО «ХКФ Банк» осуществляет расчеты с платежными системами, в том числе, перечисление денежных средств, поступивших от ООО «ХКФ Банк», на банковские карты по реквизитам, предоставленным ООО «ХКФ Банк». Перевод денежных средств в размере 179000 рублей выполнен согласно распоряжению № от 23 ноября 2020 г. на карту №. Карта № выпущена банком ВТБ (ПАО). Расчетным банком отправителя указанных денежных средств является ООО «ХКФ Банк», а расчетным банком получателя является Банк ВТБ (ПАО), при этом Банк «КУБ» (АО) является банком посредником. 

В подтверждения наличия договорных отношений между ООО «ХКФ Банк» и Банком «КУБ» (АО) представлен договор №ПК-А-08/18/01 от 3 декабря 2018 г., согласно которому Банк «КУБ» (АО) предоставляет, а партнер ООО «ХКФ Банк» принимает и оплачивает услуги по информационно-технологическому взаимодействию с платежной системой для целей перечисления денежных средств на банковские карты в отношении операций перевода денежных средств с целью пополнения банковских карт, проводимых по поручению держателя банковской карты в соответствии с правилами платежной системы, инициированных через терминал в соответствии с условиями договора. В рамках данного договора банк принял на себя обязанность по обеспечению зачисления поступивших от партнера денежных средств для выполнения операций по банковской карте на основании указанных держателем банковской карты реквизитов. 

Согласно предоставленным 15 августа и 30 августа 2023 г. Банком ВТБ (ПАО) сведениям за период с 23 ноября 2020 г. по 27 августа 2023 г.:

на имя ФИО2 11 апреля 2017 г. открыт счет № и выпущены банковские карты: № (основная), № (основная), № (основная), также в период с 26 июня 2018 г. по 28 декабря 2018 г. был открыт счет №, с 13 апреля 2017 г. по 25 декабря 2018 г. банковская карта № (основная), с 27 апреля 2017 г. по 25 декабря 2018 г. банковская карта № (основная);

на имя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, 16 октября 2020 г. открыт банковский счет № и банковская карта №.

Следовательно, на момент заключения кредитного договора № держателем кредитной карты №, открытой в Банке ВТБ (ПАО) являлся ФИО3 

Из выписки по операциям по счету № следует, что 23 ноября 2020 г. в 12 часов 25 минут произведен перевод в размере 179000 рублей со счета/карты № на карту № 

Согласно выписке по счету №, открытого на имя ФИО2, в период с 1 января по 31 декабря 2020 г. поступлений и расходных операций не совершалось.

Таким образом, банковская карта №, на которую 23 ноября 2020 г. произведен перевод денежных средств в размере 179000 рублей, ответчику ФИО2 не принадлежала, выпущена на имя ФИО3, которым указанные денежные средства получены.

Из содержания условий распоряжения следует, что в распоряжении суммой кредита была указана обязанность банка зачислить денежные средства на карту ФИО2 в другом банке, о принадлежности которой банк должен был убедиться перед зачислением суммы кредита, что карта в другом банке принадлежит заемщику, только при таком условии зачислить денежные средства на карту, у банка не имелось распоряжений ФИО2 о переводе денежных средств на счета третьих лиц, при этом, как установлено судом, ФИО2 клиентом банка «КУБ» (АО) не является, соответственно, при отсутствии у банка однозначного волеизъявления клиента о переводе денежных средств на счета третьих лиц, как и при отсутствии информации (возможности получения информации) об идентификации владельца счета, на который производится перевод денежных средств, у банка не имелось оснований для осуществления такого перевода и операция должна была быть приостановлена до устранения указанных обстоятельств.

Ответчик ФИО2 обязательства по кредитному договору не исполняла, о чем свидетельствует расчет задолженности по кредитному договору №2349888408 (т.1 л.д.110-13). 

27 января 2023 г. в её адрес направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору в размере 287658 руб. 56 коп. (т.1 л.д.22-23).

22 декабря 2020 г. ФИО2 подала заявление в Отдел полиции №3 УМВД России по го Саранск о привлечении к уголовной ответственности неизвестное лицо 23 ноября 2020 г. похитило у нее денежные средства, оформив путем обмана кредит в ООО «ХКФ Банке» в размере 308300 рублей.

На основании данного заявления вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №12001890029001239 по признакам состава преступления, предусмотренного пунктами «в,г» части третьей статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, согласно которому в период времени с 12 часов 11 минут по 12 часов 24 минуты 23 ноября 2020 г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана ФИО2 под предлогом защиты от мошеннических действий с банковским счетом, завладело персональными данными банковской карты ПАО Сбербанк, выпущенной на её имя, после чего тайно похитило денежные средства в размере 306300 руб. 17 коп.

Из показаний потерпевший ФИО2, данных 19 января 2021 г., следует, что примерно в 12 часов 05 минут на принадлежащий ей абонентский № поступил входящий звонок с абонентского номера №, ответив на который она услышала женский голос, девушка пояснила ей, что является сотрудников ООО «ХКФ Банк» и сообщила, что мошенниками на её имя происходит оформление кредита. Также она пояснила, что на её абонентский номер будут приходить смс-сообщения с кодами, которые она должна будет назвать для того, чтобы отменить операцию по оформлению кредита в банке ООО «ХКФ Банк». После чего, в 12 часов 11 минут 23 ноября 2020 г. ей пришли сообщения с паролями «4706», «1382», «7727», которые она сообщила, после чего ей было сообщено, что операции отменены и её счет в данном банке безопасен. 20 декабря 2020 г. ей поступило сообщение о внесении платежа в размере 6424 руб. 65 коп. по договору 2349888405. Так как она не оформляла никакого кредита в ООО «ХКФ Банк» она обратилась в офис банка по адресу: 

<

...>, где ей было сообщено, что на её имя 23 ноября 2020 г. оформлен договор №2349888408 и выдан график погашения по кредиту, где сумма выплаты составила 308300 руб. 17 коп., а также рекомендовано обратиться в правоохранительные органы. 

Постановлением следователя по расследованию преступлений на территории Ленинского района СУ УМВД России по го Саранск лейтенанта юстиции ФИО1 от 29 мая 2021 г. указание «тайно похитило денежные средства» считать как «похитило денежные средства с банковского счета ООО «ХКФ Банк», оформленный на имя ФИО2 путем оформления кредитных обязательств на имя последней». 

2 июня 2021 г. в адрес ФИО2 направлено уведомление №20/3-10105 о приостановлении уголовного дела №12001890029001239 в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее также Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части первая, третья, четвертая статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части первая и девятая статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть двенадцатая статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть восемнадцатая статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть первая).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть вторая).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью второй данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части девятой статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть шестая).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть четырнадцатая).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Согласно сведениям выгрузки смс-сообщений, направленных клиенту ФИО2, 23 ноября 2020 г. на номер её мобильного телефона № направлено 3 СМС-сообщения: в 12:11, в 12:22, в 12:24. В СМС-сообщении, направленном в 12:24, был указан код для подписания кредитного договора. 

После совершения операций по перечислению денежных средств на счет истца и по переводу денежных средств на счет иного лица, информация о совершении данных операций клиенту не направлялась.

Таким образом, все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств на неустановленный счет со стороны потребителя ФИО2 совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного банком СМС-сообщением.

Кроме того, подтверждения получения ФИО2 необходимой информации и согласии с условиями кредитования, в том числе общими, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю, со стороны ООО «ХФК Банк» не представлено.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью шестой статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. № 1807-I «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Из установленных обстоятельств следует, что кредитный договор №2349888408 от 23 ноября 2020 г. заключен посредством информационного сервиса, без участия ФИО2 и фактического согласования с ней индивидуальных условий кредитования и личного страхования, а все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного банком СМС-сообщением, а также направления СМС-сообщений с кодами для подписания страхового договора и подтверждения согласия на оценку платежного поведения, в которых назначение кодов было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке (указанная правовая позиция изложена определении Верховного Суда Российской Федерации от 17 января 2023 г. № 5-КГ22-121-К2).

При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Действия ООО «ХКФ Банк» по одновременному совершению ряда действий, а именно по заключению договора кредита и исполнению распоряжений клиента по перечислению кредитных средств на счет третьих лиц, посредством введения одного пароля, без предоставления надлежащей информации о предоставляемой услуге и без последующих уведомлений о подтверждении совершения соответствующих сделок и операций, не отвечают критериям добросовестности поведения профессионального участника кредитных правоотношений, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

Принимая во внимание, что кредитный договор №2349888408 от 23 ноября 2020 г. заключен в нарушение положений статьи 10 Закона о защите прав потребителей, без предоставления потребителю возможности осуществить свой компетентный выбор услуги, а также в условиях недобросовестности кредитора, то в силу статей 10 и 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, является ничтожной сделкой, не повлекшей правовые последствия, поэтому иск ООО «ХКФ Банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности удовлетворению не подлежит.

В связи с изложенным встречные исковые требования о признании кредитного договора №2349888408, заключенного 23 ноября 2020 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 недействительным, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 6 076 руб. 59 коп., оплаченной по платежным поручениям №4820 от 3 ноября 2021 г., №2251 от 20 января 2023 г., возмещению не подлежат.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к ФИО2 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор №2349888408, заключенный 23 ноября 2020 г. между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья С.Г. Скуратович

Мотивированное решение составлено 2 октября 2023 г.