Дело №2-1070/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

20 сентября 2017 года г.Уфа

Дёмский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.

при секретаре Егоровой Е.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КГВ к ООО «СК «Ренессанс жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

КГВ (с учетом уточнений) обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования № по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Срок действия договора 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме. Страховая премия составляет 64080 руб. денежные средства в счет страховой премии в размере64080 руб. были перечислены со счета открытого на имя истицы агентом КБ «Ренессанс Кредит на счет ответчика «Ренессанс жизнь». Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита на неотложные цели был подписан одновременно с договором страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ. истица обратилась с заявлением к КБ «Ренессанс жизнь» через своего агента КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении договора страхования. Ответ не получен.

Истец с учетом уточнений просит признать прекратившим договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и КГВ с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит», в свою пользу страховую премию 64 080 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 2075 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., расходы по оплате юридических услуг 3300 руб., штраф 50% от присужденной судом суммы. 

В судебном заседании истец КГВ уточненные исковые требования поддержала, просит их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс жизнь» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем, на основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков.

Выслушав истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГг между КГВ и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 331080 руб. сроком на 60 месяцев под 23,3% годовых. Кредит предоставлен на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности и не является целевым.

В тот же день между КГВ и ООО «СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, что подтверждается Полисом страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия по договору страхования составила 64080 руб. 

Во исполнение индивидуальных условий кредитного договора, Банком ООО КБ «Ренессанс Кредит» на расчетный счет ООО «СК «Ренессанс жизнь» была перечислена денежная сумма (страховая премия) в размере 64080 руб. по договору страхования жизни.

Факт заключения договора страхования и перечисление Банком страховой премии в размере 64080 руб. на счет ООО «СК «Ренессанс жизнь» подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

Из материалов дела также усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ КГВ обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о расторжении договора страхования.

Уплаченная по договору страховая премия в размере 64080 руб. истице не возвращена, что послужило причиной обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором.

В силу положений. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

Таким образом, законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В соответствии с п.11.2, 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК «Ренессанс Жизнь», договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное погашение договора производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная Страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

В случае досрочного расторжения договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором.

В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом Страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

В то же время, пунктом 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК «Ренессанс Жизнь» предусмотрено, что Страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

Согласно п.11.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК «Ренессанс Жизнь», если договор страхования аннулируется в соответствии с п.6.3 настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом, договор страхования аннулируется с даты заключения договора и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, Полисными условиями страхования предусмотрен возврат страховой премии в полном объеме при обращении Страхователя с заявлением об аннулировании договора страхования в течение пяти рабочих дней при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истица обратилась с заявлением о расторжении договора страхования на следующий день после заключения договора, то есть в срок, установленный пунктом 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК «Ренессанс Жизнь». Сведений о том, что в период со дня заключения договора страхования до дня обращения истицы с заявлением о расторжении договора произошли события, имеющие признаки страхового случая, отсутствуют.

При таких обстоятельствах, согласно пунктам 6.3 и 11.5 Полисных условий, страховая премия подлежала возврату страхователю в полном объеме.

Довод ответчиков о том, что истица с заявлением к страховщику не обращалась, не могут быть приняты во внимание и являться основанием для отказа в иске.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (агент) заключен агентский договор №, в соответствии с которым Банк при заключении договора страхования действовал по поручению в интересах страховой компании, выступая в качестве агента.

В соответствии с условиями указанного агентского договора, в обязанности Банка (агента) входит: действие в интересах страховщика в рамках отношений, определенных настоящим договором и обязанность в течение трех рабочих дней сообщать страховщику по электронной почте о решениях страхователей в отношении изменений и дополнении к заключенным договорам страхования.

В судебном заседании представитель ООО КБ «Ренессанс Капитал» подтвердил получение банком 04.04.2017г заявления истицы о расторжении договора. 

Таким образом, получив указанное заявление, банк в соответствии с условиями агентского договора был обязан направить его в страховую компанию в течение трех рабочих дней, чего сделано не было.

Однако, неисполнение банком своих обязанностей по агентскому договору, не должно нарушать прав истца на возврат страховой премии в соответствии с Полисными условиями страхования.

На основании изложенного, требования истицы о признании прекратившим договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и КГВ с ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховую премии в размере 64 080 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п.11.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК «Ренессанс Жизнь», оплаченная истцом страховая премия подлежала возврату Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Таким образом, взысканию с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истицы подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 10 рабочих дней со дня получения банком заявления истицы) по ДД.ММ.ГГГГ (заявленный истцом период) - 125 дней в размере 2002 руб.(64080 х 9% / 360 х 125).

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд полагает возможным взыскать с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 34 541 руб. (64080+2002 + 3000) /2).

На основании ст.100 ГПК РФ, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца расходы на юридические услуги в размере 3000 руб.

Поскольку банк стороной договора страхования не является, обязанность по возврату страховой премии лежит на страховщике, оснований для удовлетворения исковых требований к ООО КБ «Ренессанс Кредит» не имеется.

На основании ст.103 ГПК РФ, взысканию ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета подлежит госпошлина в размере 2482 руб. (2182 руб. – по имущественным требованиям + 300 руб. по компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования КГВ к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать прекратившим действие договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и КГВ с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу КГВ страховую премию 64 080 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 2002 руб., компенсацию морального вреда 3000 руб., штраф в размере 34 541 руб., расходы по оплате юридических услуг 3000 руб.

В удовлетворении исковых требований КГВ к ООО КБ «Ренессанс Кредит» отказать. 

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину 2482 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд 

<

адрес> РБ в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

согласовано судья Зубаирова С.С.