К делу № 2-2883/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 марта 2019 г. Советский районный суд г. Краснодара 

в составе: 

председательствующего: Климчук В.Н.

при секретаре: Золиной Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования досрочно прекращенным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования «По программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» № от 28.02.2018г. досрочно прекращенным 28.02.2018г., взыскании части уплаченной страховой премии за неиспользованный период (с 29.02.2018г. По 28.02.2022г.) в размере 51 571,20 руб., неустойки в размере 103 658,38 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб. и штрафа в размере 50% от присужденной суммы. 

В обоснование своих требований ссылается на то, что 28.02.2018г. между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, на общую сумму 462 118,40 руб., под 21,3% годовых, сроком на 57 месяцев, то есть до 28.11.2022г. Наряду с указанным договором, в тот же день был заключен договора страхования «По программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» № с ООО СК «Ренессанс Жизнь» на общую сумму страховой премии 57 638,40 руб. Вместе с тем обязательства по кредиту им были выполнены досрочно, а именно 28.08.2018г. В связи с указанными обстоятельствами он обратился в ООО СК «Регессанс Жизнь»с требованием о возврате части страховой премии, которое в добровольном порядке ответчиком исполнено не было.

В судебном заседании истец и его представитель Чу-Ван-Сян Д.В. заявленные исковые требования дополнили, просили суд взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» судебные расходы в виде оплаты юридических услуг в размере 20 000 руб.

Представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, был уведомлен надлежащим образом. Просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, против удовлетворения заявленных исковых требований возражал.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что 28.02.2018г. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, на общую сумму 462 118,40 руб., под 21,3% годовых, сроком на 57 месяцев, то есть до 28.11.2022г.

В этот же день между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.

Договор заключен сроком на 57 месяцев, страховая сумма 404 480 руб., по ФИО1 уплатил ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 57 638,40 рублей.

Согласно пункту 5 договора страхования к страховым рискам относились смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных случаев страховая выплата составляет 100% от страховой суммы 404 480 рублей.

Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Факт получения страховой премии в указанном размере ответчик не оспаривал, кроме того, в своих возражениях указал, что пунктом 11.3 действующих у ответчика общих Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом расходов страховщика, предусмотренных структурой тарифной ставки (административные расходы), если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности, и ООО СК «Ренессанс Жизнь» имеет право на часть страховой премии именно за этот период, то страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит возврату.

При этом суд исходит из того, что положения пункта 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенному сторонами, предусматривают, что в случае прекращения действия договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.6 Полисных условий).

Из материалов дела, в частности из письма ООО КБ « Ренессанс Кредит» от 19.10.2018, следует, что истец полностью погасил задолженность по кредитному договору № от 28.02.2018г., следовательно, заемщик надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства перед банком в соответствии с кредитным договором. Действие кредитного договора прекращено.

В силу п. 8.1.3 Полисных условий страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования путем письменного уведомления страховщика.

В силу п. 11.2.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Ответчик не в полном объеме возвратил денежные средства, причитающиеся истцу. Обоснование удержания каких-либо сумм в виде административных расходов, а также состав данных расходов, как и доказательства их несения ответчик в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представил.

При таких обстоятельствах, часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении ФИО1 пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, подлежащая возврату страхователю в связи с досрочным расторжением договора страхования составит 51 571,20 рублей (57 638,40 рублей ( страховая премия)/57 мес. * 6 мес (срок пользования кредитом с 28.02.2018 по 28.08.2018).

С учетом выплаты ответчиком части страховой премии в размере 1 026 рублей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 51 571,20 – 1 026 = 50 545,20 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств, предусмотренной положениями статей 28 и 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд исходит из установленного факта нарушения ответчиком срока по возврату истцу части страховой премии и приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

При этом, определяя размер подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание заявленный истцом период просрочки и на основании соответствующего заявления ответчика полагает возможным применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшив ее размер до 10 000 рублей.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При доказанности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, определив ее по правилам статей 15, 1101 ГК РФ в размере 3 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, подлежит взысканию штраф в размере 25 500 рублей.

Кроме того, в соответствии со ст. 98,100 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде оплаты услуг юриста в размере 20 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в доход государства расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 316,35 рублей, из которых 300 руб. по требованию неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда, 2 016,35 рублей по имущественному требованию о взыскании денежных средств. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования досрочно прекращенным, взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Признать договор страхования «По программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» № от 28.02.2018г. досрочно прекращенным 28.02.2018г.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 50 545,20 рублей, неустойку в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 25 500 рублей, судебные расходы в размере 20 000 рублей, а всего 109 045 рублей 20 копеек.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход государства в размере 2 316,35 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Советский районный суд гор. Краснодара в течение 1 месяца.

Председательствующий: