Дело № 2-621/2021

16RS0011-01-2021-001916-44

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 июля 2021 года г. Буинск 

Буинский городской суд Республики Татарстан в составе: судьи Хайбуллиной И.З., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с учетом уточнений обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3, указав, что ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 было принято решение № № об удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В соответствии с данным решением с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» была взыскана страховая премия в размере 29051 рублей 86 копеек.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» вернуло ФИО1 страховую премию.

Полагая, что при таких обстоятельствах финансовый уполномоченный не мог удовлетворить требования потребителя, так как основания уже отпали, просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № №, в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела без его участия. 

Заинтересованное лицо - уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 о рассмотрении дела извещена, в суд не явилась, в возражениях представитель заинтересованного лица указал, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, в возражение указывая, что поскольку потребитель обратился к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением об отказе от страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение четырнадцати со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, потребителю подлежала возврату уплаченная им сумма страховой премии.

В случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств (платежное поручение, доказательства выдачи направления на ремонт и т.д.), которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене.

При таких обстоятельствах действия заявителя по оспариванию решения финансового уполномоченного на основании доказательств, которые финансовая организация не предоставила финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения, свидетельствует о нарушении заявителем требований Закона №123-ФЗ, не последовательности и злоупотреблении гражданскими правами.

В соответствии с разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденными Президиумом Верховного Суда РФ ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Исследовав материалы дела, оценив доводы заявления и возражений к заявлению, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Решением № № от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 требования ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования удовлетворены. Взыскано с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховая премия в размере 29051 рублей 86 копеек.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из приведенных положений закона следует, что событие, на случай наступления которого производится добровольное страхование имущества, определяется договором сторон, условия этого договора могут содержаться в правилах страхования, утвержденных страховщиком, обязанность доказать факт наступления страхового случая должна быть возложена на страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 3.4.1 Договора страхования страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном Договором страхования.

Страховая премия составила 29051 рублей 86 копеек за весь срок страхования.

Подпунктом 7.4.7 п. 7.4. Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода. Пп.7.5.4 предусмотрен возврат оплаченной страховой премии в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В установленный срок 14 дней заявитель обратился с заявлением в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о досрочном расторжении договора страхования, в связи с чем имеет право на возврат страховой выплаты.

При таких обстоятельствах суд соглашается с выводами уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, изложенными им в решении № № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку они основаны на правильном установлении обстоятельств, имеющих значение для дела, правильном применении норм материального права.

С учетом изложенного суд считает, что оснований для признания незаконным и отмены решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3, № № от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

При этом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» осуществило возврат страховой премии ФИО1

На основании частей 1, 2 ст. 20 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае принятия обращения к рассмотрению финансовый уполномоченный в течение двух рабочих дней со дня поступления обращения направляет его копию в финансовую организацию, к которой предъявляются требования, через личный кабинет финансовой организации, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно. Если к обращению не прилагается ответ финансовой организации на заявление потребителя финансовых услуг, финансовый уполномоченный направляет в указанную финансовую организацию копию обращения с запросом о предоставлении обоснованного решения финансовой организации по предмету спора, которое было направлено потребителю финансовых услуг. В этом случае финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному указанное решение в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.

Финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну.

Обращение ФИО1 было принято Финансовым уполномоченным к рассмотрению.

В рамках рассмотрения обращения в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлено уведомление, содержащее запрос на предоставление сведений и документов по предмету, указанному в обращении.

В обосновании заявленных исковых требований указано, что Финансовым уполномоченным не учтено, что страховая премия возвращена заявителю накануне вынесения им решения (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ, решение от ДД.ММ.ГГГГ).

В частях 3, 4 статьи 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.

Непредоставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу.

Из письменных объяснений Финансового уполномоченного следует, что ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не были предоставлены сведения о возврате суммы страховой премии ФИО1 на момент вынесения решения по обращению.

Данные обстоятельства в ходе рассмотрения гражданского дела сторонами не оспаривались, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» доказательств направления Финансовому уполномоченному платежного поручения о возврате суммы страховой премии до вынесения решения финансовым уполномоченным, в суд не представлено.

Исходя из положений статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В данном случае обязанность по предоставлению документов Финансовому уполномоченному возложена на страховую компанию. Соответственно, риск наступления неблагоприятных последствий в связи с неисполнением обязанности несет именно страховая компания.

С учетом изложенного, довод ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о том, что Финансовым уполномоченным не было принято во внимание, что страховая сумма возвращена, не может повлечь за собой признание принятого решения незаконным.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Буинский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 02 августа 2021 года.

Судья И.З. Хайбуллина 

Копия верна.

Судья И.З. Хайбуллина