Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2019 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гомер О.А.,

при секретаре Берстеневой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Тальменский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату госпошлины, нотариальное заверение копии доверенности представителя, мотивировав свои требование тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 235294 руб. 12 коп. под 32 % годовых сроком на 60 месяцев, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В период пользования кредитом, ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, просрочка задолженности по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ, по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ, произвел выплаты в размере 72316 руб. 30 коп.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 411051 руб. 16 коп., из них просроченная ссуда - 219271 руб. 92 коп., просроченные проценты – 72494 руб. 70 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов– 119284 руб. 54 коп.. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

В ходе производства по делу истец уточнил размер заявленных требований, просил взыскать с ФИО1 в пределах срока исковой давности задолженность по кредитному договору в размере 410347 руб. 32 коп., из них 190449 руб. 22 коп. - сумма основного долга, 219898 руб. 10 коп. – сумма процентов, а также расходы на оплату госпошлины в размере 7310 руб. 51 коп., нотариальное заверение копии доверенности представителя в размере 50 руб..

Представитель истца, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. В поступивших в суд возражениях и отзыве на исковое заявление просила применить срок исковой давности, поскольку иск поступил в суд ДД.ММ.ГГГГ, тогда как ответчик фактически не вносил очередные платежи по кредиту начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что без условно свидетельствует о пропуске срока, который прерывался с момента вынесения судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ и его отмены ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, взыскание задолженности возможно только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 246147 руб. 71 коп.. Также ответчиком заявлено о несоразмерности заявленной к взысканию неустойки в размере 119 284 руб. 54 коп., составляющей 54,4 % от суммы задолженности, последствиям нарушения заемщиком обязательства, снижении ее размера до 100 руб.. 

На основании ч.ч. 1, 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Статьей 5 Закон РФ 5от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон РФ № 395-1) открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в котором должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов (ст. 30 Закона РФ № 395-1).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 807, ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ООО ИКБ «Совкомбанк» подано заявление-оферта, согласно которому она просила Банк посредством акцепта данного заявления заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредите и предоставить потребительский кредит в размере 235294 руб. 12 коп. под 32 % годовых, на срок 60 месяцев с правом досрочного возврата, с оплатой за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,25% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (раздел Б заявления). Акцептом заявления являются действия Банка по открытию банковского счета, предоставлению суммы кредита на открытый банковский счет-1 № (раздел В заявления).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписан договор о потребительском кредитовании № о предоставлении кредита на указанных выше условиях.

Факт акцепта оферты ФИО1 подтверждается совершением Банком действий по открытию банковского счета №, зачислению на него ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере суммы кредита, а также выпиской по счету.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было реорганизовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам и в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор (далее – кредитный договор, договор потребительского кредитования), включающий элементы договора потребительского кредитования, договора об открытии банковского счета, состоящего из заявление-оферта, Условий кредитования физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования), Графика платежей, где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями. Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора.

По условиям кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательство ежемесячно вносить сумму минимального обязательного платежа в срок и в размере, указанном в графике платежей, на банковский счет-1 наличными денежными средствами или путем безналичного зачисления, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно выписке по счету ФИО1 допускалась с ноября 2013 года просрочка и внесение ежемесячных платежей в меньшем размере, чем определено условиями кредитного договора и графиком платежей, с мая 2015 года исполнение кредитного обязательства прекращено, в сентябре 2018 года на счет поступила сумма 18 руб. 26 коп. по судебному приказу №.

Истцом, с учетом уточненных требований, заявлена к взысканию задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 410347 руб. 32 коп., состоящая из суммы основного долга - 190449 руб. 22 коп. и суммы процентов 219898 руб. 10 коп..

Статьей 190 ГК РФ закреплено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ) (п. 25).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26).

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу по ссудной сумме, процентам за пользование и неустойки со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – истечение срока внесения очередного платежа.

Согласно разъяснений, данных в п.п. 17, 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ). 

Как следует из материалов гражданского дела № судебного участка № Тальменского района Алтайского края, заявление ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 411069 руб. 42 коп. в отделение почтовой связи взыскателем сдано ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Тальменского района Алтайского края вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 411069 руб. 42 коп..

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № мирового судьи судебного участка № Тальменского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен по заявлению должника.

Согласно штемпелю на конверте, настоящее исковое заявление ПАО «Совкомбанк» сдано в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до истечения 6 месячного срока с моменты отмены судебного приказа.

Следовательно, довод ответчика о том, что срок исковой давности должен исчисляться от даты обращения истца в Тальменский районный суд – ДД.ММ.ГГГГ, основан на неверном толковании закона. В данном случае срок исковой давности подлежит исчислению за три года, предшествующих дню обращения истца за судебной защитой в порядке приказного производства – ДД.ММ.ГГГГ.

Проверив представленный истцом уточненный расчет задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 410347 руб. 32 коп., из которых сумма основного долга - 190449 руб. 22 коп., сумма процентов 219898 руб. 10 коп., суд признает его соответствующим условиям кредитного договора.

Так, по условиям кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 32 % годовых, начисляемые на сумму основного долга за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (части кредита), начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (раздел Б заявления-оферты, п.п. 3.4, 3.5 Условий кредитования). 

Согласно графику осуществления платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, на дату начала исчисления срока исковой давности - ДД.ММ.ГГГГ, остаток задолженности по кредиту (сумма основного долга, подлежащего оплате) составлял 190449 руб. 22 коп., срок исполнения следующего очередного платежа за три года, предшествующие обращению в суд, истекал ДД.ММ.ГГГГ за очередной период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При приведенных условиях кредитного договора и размере остатка основного долга по кредиту, суд соглашается с примененной банком формулой расчета подлежащих уплате ответчиком процентов за пользование непогашенной суммы кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из остатка основного долга - 190449 руб. 22 коп., годовой процентной ставки - 32 %, количества календарных дней в году - 365 или 366 соответственно, количества календарных дней пользования суммой кредита в каждом году.

Вместе с тем, при определении суммы задолженности по процентам вопреки требованиям ст. 319 ГК РФ и условий кредитного договора, истцом не учтено, что ДД.ММ.ГГГГ по судебному приказу № о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору поступила сумма 18 руб. 26 коп., на которую подлежит уменьшению сумма начисленных процентов.

При этом, суд считает необходимым отметить, что увеличение размера просроченных процентов в связи с уточнением исковых требований в пределах срока исковой давности обусловлено изменением периода просрочки исполнения обязательства. Согласно приложенному к первоначальному иску расчету задолженность по процентам истцом исчислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (таблица 4), при утонении требований задолженность исчислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, поступившие в суд возражения и отзыв ответчика на исковые требования, в которых выражено несогласие, в том числе с уточненной суммой исковых требований, свидетельствуют о наличии спора о праве, что исключает рассмотрение уточненного в части процентов требования в порядке приказного производства (п. 3 ч. 3 ст. 125 ГПК РФ).

Ответчик в соответствии со ст.56 ГПК РФ доказательств гашения суммы кредита или его части в период с ДД.ММ.ГГГГ, а также расчет имеющейся, по его мнению, суммы задолженности – 246147 руб. 71 коп., что позволило бы суду проверить его обоснованность, не представил.

Следовательно, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 190449 руб. 22 коп., процентам в размере 219879 руб. 84 коп. (219898 руб. 10 коп. - 18 руб. 26 коп.), всего 410329 руб. 06 коп..

При уточнении иска требование о взыскании с ответчика сумм неустойки не заявлено, в связи с чем довод ответчика о несоразмерности ее размера последствиям нарушенного обязательства, судом не рассматривается.

Руководствуясь положениями ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ и разъяснениям, данными в п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», принимая во внимание уточненные исковые требования, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7303 руб. 06коп. и оплате услуг нотариуса за удостоверение копии доверенности в размере 49 руб. 50 коп., пропорционально размеру удовлетворенных уточненных требований, а также возвратить истцу излишне уплаченную госпошлину в размере 7 руб. 45 коп.. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 410329 руб. 06 коп., из них сумма основного долга -190449 руб. 22 коп., сумма процентов – 219879 руб. 84 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7303 руб. 06 коп. и оплате услуг нотариуса за удостоверение копии доверенности в размере 49 руб. 50 коп., всего взыскать 417677 руб. 62 коп.. 

Возвратить Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 7 руб. 45 коп., оплаченную по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья Гомер О.А.