Дело № 2-232/2017.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 октября 2017 года город Чадан

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: судьи Чалзапа Н.К., при секретаре Дыртык Ш.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитных договоров и взыскании расходов по оплате государственной пошлины, 

установил:

Акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» (далее – АО КБ «Солидарность») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав на то, что 06 декабря 2014 года между ЗАО Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает истцу (цессионарий) права требования, принадлежащих цеденту к должнику, по кредитному договору, а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

01 апреля 2011 года на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы № ФИО1 выдан кредит в размере 95351,61 рубль, на срок 84 месяца, под 29,04 процента годовых. Кредитные средства были выданы заемщику, тем самым банк полностью исполнил свои обязательства. Заемщик обязался ежемесячно до 25 числа каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств, размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п.5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем, ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. 

По состоянию на 27 июля 2017 года задолженность перед АО КБ «Солидарность» составляет 134592 рубля 55 копеек, в том числе: сумма основного долга – 69147,52 руб.; проценты за пользование кредитом – 21763,40 руб.; проценты за пользование просроченным основным долгом – 10283,98 руб.; пеня по просроченному основному долгу – 25584,57 руб.; пеня по просроченным процентам – 7813,08 руб. Просит расторгнуть кредитный договор № от 01.04.2011 года и взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 27 июля 2017 года в размере 134592,55 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3891 рубль 85 копеек. 

18 января 2012 года на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы № ФИО1 выдан кредит в размере 82278,48 рублей, на срок 84 месяца, под 35,04 процента годовых. Кредитные средства были выданы заемщику, тем самым банк полностью исполнил свои обязательства. Заемщик обязался ежемесячно до 25 числа каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п.5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем, ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

По состоянию на 28 июля 2017 года задолженность перед АО КБ «Солидарность» составляет 302 509 рублей 43 копейки, в том числе: сумма основного долга – 68865,73 руб.; проценты за пользование кредитом – 12669,03 руб.; проценты за пользование просроченным основным долгом – 25840,89 руб.; пеня по просроченному основному долгу – 161455,54 руб.; пеня по просроченным процентам – 33678,24 руб. Просит расторгнуть кредитный договор № от 08.01.2012 года и взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 28 июля 2017 года в размере 302509,43 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6225 рублей 09 копеек.

Представитель истца извещен о времени и месте проведения судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик предоставил возражение на исковое заявление, указав о том, что не было помечены платежи по основному долгу по первому кредиту в сумме 90371 руб.40 коп. и по второму кредиту в сумме 76898 руб.72 коп.

В отзыве на возражение ответчика указал о том, что указанные суммы по двум кредитам зачислены согласно условиям кредитного договора в счет оплаты процентов по кредиту и отображены в расчете задолженности, а также в выписке по счету, просит удовлетворить исковые требования.

Ответчик с исковыми требованиями не согласился и пояснил, что в первое время кредит погашала во время, и с января 2015 года по финансовой несостоятельности перестала вносить деньги на счет, о том, что у нее имеется большая сумма задолженности она не знала, банк с нее не требовал, просит уменьшить сумму пени по просроченным долгам, уведомления о расторжении кредитных договоров не получал.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В подтверждение факта заключения кредитного договора истцом представлено заявление № на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы от 01 апреля 2011 года и № от 18.01.2012 года, из которых следует, что ФИО1 подтверждая, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения «Правил ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы», предлагает ЗАО Национальный банк сбережений на условиях указанных, в настоящем заявлении предоставить ей кредит на неотложные нужды, и заявляет, что данное заявление представляет собой её оферту о заключении между ней и банком кредитного договора в соответствии с правилами кредитования и условиями настоящего заявления. Также ФИО1 подтверждает свое понимание и согласие с тем, что моментом одобрения (акцепта) банком его заявления будет являться момент совершения банком действий по зачислению денежных средств на её счет в банке, с этого момента кредитные договора в порядке ст.819, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ будут считаться заключенными.

Из второй части заявлений видно, что сумма кредита по первому договору составляет 95351 рубль 61 копейка, срок кредита 84 месяца, по второму кредитному договору – 82278,48 рублей. Стандартная процентная ставка 54%. Сумма ежемесячного платежа 2646 рублей. Дата ежемесячного платежа – 25 число месяца. Полная стоимость кредита 70% годовых. Пониженная процентная ставка 35,04%.

Согласно Правилам ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы, в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита, банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумму кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на выдачу кредита, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счет заемщика. Заемщик принял обязательства погашать кредит и уплачивать плату за кредит ежемесячно в порядке и сроки указанные в заявлении на выдачу кредита; в случае получения уведомления банка о досрочном погашении кредита погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме в порядке и сроки, указанные в уведомлении банка; в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору уплатить банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору уплачивать банку пеню в размере 0,5% от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка за каждый день просрочки.

Пунктом 4 Правил установлен порядок погашения задолженности, согласно которому размер ежемесячных платежей рассчитывается по правилам, указанных в заявлении на выдачу кредита. В целях информирования заемщика и достижения однозначного понимания сторонами порядка погашения задолженности по кредитному договору банк выдает заемщику график платежей. Не позднее даты очередного ежемесячного платежа по графику платежей заемщик должен обеспечить наличие на своем счете в банке остатка денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа указанной в графике платежей.

Договором об уступке прав требования (цессии) № от 6 декабря 2014 года Закрытое акционерное общество Национальный Банк Сбережений передал ОАО КБ «Солидарность» права требования исполнения денежных обязательств к ФИО1, возникшие из кредитного договора, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. Цедент уступил указанные денежные требования к должнику, а также вышеуказанные права, обеспечивающие исполнение обязательств должника, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на день заключения настоящего договора, включая требовании в отношении сумм основной задолженности по кредиту, сумм причитающихся процентов, а также сумм пеней, штрафов и неустойки, как существующих, срок платежа по которым наступил, так и будущих требований (право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. (ч.1 ст.433 ГК РФ) 

Согласно ч.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. (часть 1 статьи 438 ГК РФ).

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов ответчиком производились с нарушением срока установленного кредитным договором, то есть ответчиком не исполнены обязательства принятые на себя по договору.

Как установлено судом, кредитный договор со стороны истца был выполнен, на счет ФИО1 по заявлениям от 01.04.2011 года и 08.01.2012 года были перечислены 95351,61 руб. и 82278,48 руб. соответственно. 

В соответствии с п.7.1 Правил банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты платы за пользование кредитом в случае неисполнения заемщиком хотя бы одного из обязательств по кредитному договору, в том числе двукратной просрочки платежей по графику платежей на срок более 10 дней.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк рассчитывал получить определенные условиями договора возврата полученных кредитов с процентами за пользование ими в размере, в сроки и на условиях договора однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредиты в соответствии с условиями договора.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика ФИО1, досрочного возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом. 

Таким образом, установлено, что ответчик ФИО1, надлежащим образом не выполнил условия кредитных договоров по погашению кредитов и уплате процентов. У неё образовалась задолженность перед истцом, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности в размере 134592 рубля 55 копеек, в том числе сумма основного долга – 69147,52 руб.; проценты за пользование кредитом – 21763,40 руб.; проценты за пользование просроченным основным долгом – 10283,98 руб.; пеня по просроченному основному долгу – 25584,57 руб.; пеня по просроченным процентам – 7813,08 руб., подтверждены документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом. Сумма пени, по указанному кредитному договору в размере 104275,40 рублей истцом списана 30 мая 2017 года. Сумма иска по кредитному договору № ответчиком не оспаривался. Поэтому подлежит удовлетворению требование истца о взыскании кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом в указанной сумме – 134592 рубля 55 копеек, так как это предусмотрено нормами закона и кредитным договором.

Обязательства по кредитному договору № от 18.01.2012 года ответчиком ФИО1 по погашению кредита и уплате процентов не выполнены. В связи с чем, у неё образовалась задолженность перед истцом, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности в размере 302509 рублей 43 копейки, в том числе сумма основного долга – 68865,73 руб.; проценты за пользование кредитом – 12669,03 руб.; проценты за пользование просроченным основным долгом – 25840,89 руб.; пеня по просроченному основному долгу – 161455,54 руб.; пеня по просроченным процентам – 33678,24 руб. 

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, об обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки и суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства и должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает необходимым снизить размер пени по просроченному основному долгу до 68000 рублей, поскольку банк начиная со дня не погашения задолженности ответчиком, в течение длительного времени не принимал меры к предъявлению иска и своим бездействием способствовал увеличению размера пени.

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору № от 18 января 2012 года, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 207053,89 руб., в том числе: сумма основного долга – 68865,73 руб.; проценты за пользование кредитом – 12669,03 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 25840,89 руб.; пеня по просроченному основному долгу – 68000 руб.; пеня по просроченным процентам – 33678,24 руб.

Поэтому подлежит удовлетворению требование истца о взыскании кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом в указанной сумме – 207053,89 руб., так как это предусмотрено нормами закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно абзацу 2 ст.222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если: истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, в данной правовой норме законодатель предусмотрел досудебный порядок урегулирования спора, связанного с расторжением договора.

Следовательно, спор о расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае предоставления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

В материалах дела имеется требование истца, адресованное ответчику о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора.

Однако, доказательств получения вышеуказанного требования ответчиком ФИО1 в материалах дела не имеется, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора суд оставляет без рассмотрения.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска о взыскании кредитной задолженности по договору № от 01.04.2011 года истец уплатил государственную пошлину в размере 3891 руб.85 коп., поэтому подлежит взысканию с ФИО1 в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» в счет расходов по оплате государственной пошлины 3891 руб. 85 коп.; уплаченная государственная пошлина по кредитному договору № от 18.01.2012 года подлежит взысканию пропорционально удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в сумме 5270,53 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженностей по кредитному договору № от 01.04.2011 года и взыскании расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору № от 01.04.2011 года в сумме 134592,55 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3891,85 рублей.

Иск Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженностей по кредитному договору № от 18.01.2012 года и взыскании расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору № от 18.01.2012 года в сумме 207053,89 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5270,53 рублей. 

Требования о расторжении кредитных договоров № от 01.04.2011 года и № от 18.01.2012 года, оставить без рассмотрения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Тыва через Дзун-Хемчикский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья ______________________________ Н.К.Чалзап