Дело № 2 - 722/2019

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

14 ноября 2019 года город Снежинск

Cнежинский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего – судьи Клементьева О. В.,

при секретаре Зверевой А. С.,

с участием: 

представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующего на основании доверенности от 7 ноября 2019 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиофиксации гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Степовик (до 16 июля 2016 года ФИО3) О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Cнежинский городской суд Челябинской области с исковым заявлением к Степовик (до 16 июля 2016 года ФИО3) О. С. о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 8 августа 2012 года, по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 242.346 рублей 94 копейки под 33 % годовых сроком на 36 месяцев. Учитывая то, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполняет, Публичное акционерное общество «Совкомбанк» просит суд взыскать со ФИО1 задолженность по состоянию на 10 октября 2019 года в сумме 242.607 рублей 44 копейки, из которых: 114.334 рубля 83 копейки - просроченная ссуда, 23.654 рубля 67 копеек - просроченные проценты, 82.204 рубля 39 копеек - штраф (неустойка) за просрочку уплаты кредита и 22.413 рублей 55 копеек - штраф (неустойка) за просрочку уплаты процентов. Дополнительно Публичное акционерное общество «Совкомбанк» просит суд взыскать со ФИО1 уплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 5.626 рублей 07 копеек (л. д. 7). 

Представитель истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (решением Единственного акционера от 5 декабря 2014 года наименование Банка с Открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк») в судебное заседание не явился, о дате слушания настоящего гражданского дела извещен надлежащим образом (л. 

<

...>).

Ответчик Степовик (до 16 июля 2016 года ФИО3) О. С. в судебное заседание не явилась, о дате слушания настоящего гражданского дела извещена (л. д. 43), направила в суд ходатайство с просьбой о рассмотрении этого гражданского дела в ее отсутствие, против удовлетворения исковых требований возражала и просила суд по заявленным истцом требованиям применить срок исковой давности (л. д. 54).

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 ходатайство этого ответчика поддержал, просил суд его удовлетворить. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд не находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. 

В соответствии со статьей 809 и пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Из материалов настоящего гражданского дела следует то, что 8 августа 2012 года ФИО3 (с 16 июля 2016 года Степовик) О. С. обратилась в Общество с ограниченной ответственностью ИКБ «СовкомбанкСовкомбанк» (в настоящее время Публичное акционерное общество «СовкомбанкСовкомбанк») с заявлением, в котором в соответствии с Условиями кредитования Общества с ограниченной ответственностью ИКБ «СовкомбанкСовкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту - Общие условия) просила Банк заключить с ней посредством акцепта заявления - оферты со страхованием договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита - 242.346 рублей 94 копейки, процентная ставка - 33 % годовых, срок кредитования - 36 месяцев, платежи в соответствии с графиком платежей. Плата за включение программу страховой защиты составляет 21,60 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита, составила 70 рублей. При нарушении сроков возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита (по уплате процентов), за каждый календарный день просрочки (л. д. 8-11).

Общество с ограниченной ответственностью ИКБ «СовкомбанкСовкомбанк» акцептовало оферту ФИО3 (с 16 июля 2016 года Степовик) (л. д. 55) путем открытия клиенту банковского счета и предоставления кредита в сумме 242.346 рублей 94 копейки. Таким образом, между Обществом с ограниченной ответственностью ИКБ «СовкомбанкСовкомбанк» и ФИО4 в офертно - акцептной форме в порядке пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен для потребительских целей кредитный договор, которому был присвоен номер 137421183.

1 сентября 2014 года Общество с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в Открытое акционерное общество ИКБ «Совкомбанк». Наименование Банка было приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации на основании Решения № 8 Единственного акционера Открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» от 8 октября 2014 года и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ранее Открытое акционерное общество ИКБ «Совкомбанк») является правопреемником Общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Кроме того, в день заключения кредитного договора ФИО4 обратилась в Банк с заявлением о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в результате несчастного случая или болезни по следующим рискам: смерть застрахованного лица, постоянная полная нетрудоспособность, произошедшая в период действия страхования и наступившая в результате несчастного случая, первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний (смертельно - опасные), в период действия договора страхования (л. д. 11). 

Денежная сумма в размере 242.346 рублей 94 копейки заемщиком была получена 8 августа 2012 года путем ее зачисления на счет ФИО4, что подтверждается выпиской по счету (л. д. 19-20). 

Вместе с тем судом установлено то, что ответчиком был нарушен график погашения кредита, что следует из выписки по счету и представленного истцом расчета (л. д. 21-23).

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае нарушения заемщиком сроков возврата очередной части займа банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктами 4.1.1 и 4.1.2 Условий кредитования Публичное акционерное общество ИКБ «СовкомбанкСовкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Пунктом 5.2 Условий кредитования, устанавливающих порядок кредитования физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ), предусмотрено то, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (оборот л. д. 13). 

Согласно представленному Банком расчету ФИО4 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства (л. д. 21-23). По состоянию на 10 октября 2019 года ФИО4 имеет задолженность перед Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» по указанному кредитному договору от 8 августа 2012 года на сумму 242.607 рублей 44 копейки.

Судом проверен указанный расчет. Суммы, уплаченные ответчиком в целях исполнения договора, распределялись Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» в порядке, установленном статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Расчет задолженности соответствует условиям кредитного соглашения. Доказательств надлежащего выполнения ответчиком условий кредитного договора суду не представлены.

ФИО4 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с частью 4.1 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

На основании статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено то, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой данности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судебного решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со статей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску и защите этого права. 

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о пророченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется по каждому просроченному платежу. 

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды принимают общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который полежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Учитывая то, что кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям, исходя из того, что ответчиком просрочены ежемесячные платежи, срок исполнения по которым определен условиями договора, суд считает возможным применить срок исковой давности о взыскании задолженности. 

Из выписки по счету и представленного Банком расчета следует то, что последний платеж ФИО4 был произведен 26 августа 2014 года. Частичное гашение задолженности по просроченному основному долгу на сумму 10.000 рублей было произведено 26 августа 2014 года, в указанную дату платеж был произведен не в полном объеме (л. д. 20-21).

Поскольку кредитным договором 

<

***> от 8 августа 2012 года, заключенным на срок 36 месяцев, а также графиком погашения кредита, предусматривалась уплата кредита периодическими ежемесячными платежами, состоящими из суммы платежа в счет погашения основного долга и процентов, в даты, указанные в графике платежей (8 - 10 число каждого месяца, дата последнего платежа по графику - 10 августа 2015 года), при разрешении ходатайства о применении срока исковой давности следует учитывать дату осуществления каждого периодического платежа.

Как следует из материалов настоящего гражданского дела Публичное акционерное общество «СовкомбанкСовкомбанк» обратилось к Мировому судье судебного участка № 1 города Снежинска Челябинской области с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО4 9 августа 2019 года путем направления заявления по почте (л. д. 50-51). Судебный приказ был выдан 23 августа 2019 года (л. д. 52). Данный судебный приказ был отменен определением Мирового судьи судебного участка № 1 города Снежинска Челябинской области от 5 сентября 2019 года в связи с поступлением от ФИО4 возражений относительно исполнения судебного приказа (л. д. 53). Исковое заявление предъявлено Банком в Снежинский городской суд Челябинской области 25 октября 2019 года путем подачи его через официальный сайт суда (л. 

<

...>), зарегистрировано в суде 25 октября 2019 года (в течение шести месяцев с даты отмены судебного приказа).

Таким образом, с учетом положений пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации период с даты обращения Банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 9 августа 2019 года до даты вынесения определения об отмене судебного приказа 5 сентября 2019 года следует исключить при подсчете установленного законом трехлетнего срока исковой давности. Соответственно, с учетом продления срока исковой давности при обращении с иском в суд в течение шести месяцев с даты отмены судебного приказа, положения о последствиях истечения срока исковой давности не могут быть применены в отношении ежемесячных платежей с даты платежа согласно графику с июля 2016 года, поскольку окончательный платеж по графику является 10 августа 2015 года. С заявлением о выдаче судебного приказа Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось лишь 9 августа 2019 года, то есть с пропуском срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО4 задолженности по кредитному договору в сумме 242.607 рублей 44 копейки и суммы государственной пошлины в размере 5.626 рублей 07 копеек в связи с пропуском истцом сроков исковой давности, поскольку это является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь статьями 12 и 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Степовик (до 16 июля 2016 года ФИО3) О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Снежинский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: О. В. Клементьев 

Решение в окончательной форме принято судом 19 ноября 2019 года.