Дело № 2-88/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

30 января 2019 года г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Соболевой М.Ю., при секретаре Бойцовой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО5 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» в защиту прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился к мировому судье судебного участка № 18 Костромского судебного района с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии. Свои требования мотивировал тем, 26 декабря 2016 года он заключил кредитный договор № с КБ «Ренессанс Кредит» и одновременно договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» № со сроком действия 36 месяцев. В настоящее время кредитный договор № от 26 декабря 2016 года исполнен в полном объеме. Сумма возврата по договору страхования № составила 286 рублей. С данным ответом и суммой ФИО1 не согласен в виду того, что при заключении договора страхования не была предоставлена полная и достоверная информация об услугах, содержащихся в полисных условиях по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, что ввело Истца в заблуждение по поводу приобретаемой услуги. В связи с чем просит взыскать часть страховой премии в размере 14323,86 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, неустойку в размере 4297,16 рублей.

При рассмотрении дела мировым судьей истец ФИО1 уточнил исковые требования и просил признать договор страхования от 26 декабря 2016 года № недействительным, поскольку Банком своевременно не предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, что противоречит Закону «О защите прав потребителей».

Определением мирового судьи судебного участка № 18 Костромского судебного района гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда передано по подсудности в Костромской районный суд Костромской области.

Истец ФИО1 вновь уточнил исковые требования, просил взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии в размере 29 873 рубля 36 копеек, признав договор страхования от 26 декабря 2016 года № недействительным; взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, неустойку в размере 29873 рубля 36 копеек; штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований. 

В обоснование уточненных требований указал, что одновременно с заключением кредитного договора от 26 декабря 2016 года № им был заключен договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь». 01.08.2018 года ООО СК «Ренессанс Жизнь» направило в адрес истца ответ, что сумма возврата по договору страхования № составила 286,00 руб. на основании полисных условий, согласно которым административные расходы по договору страхования составил 98% от оплаченной страховой премии.

С данным ответом, перечисленной суммой (в размере 286,00 руб.) и действиями страховщика он не согласен ввиду того, что при заключении договора страхования от 26.12.2016 года № в нарушение п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ему не была предоставлена полная и достоверная информация об услугах, содержащихся в Полисных условиях по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, что ввело меня в заблуждение по поводу приобретаемой услуги.

В договоре страхования от 26 декабря 2016 года не указано на основании каких полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков он застрахован.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал уточненные исковые требования, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении. Дополнил, что договор страхования от 26 декабря 2016 года считает недействительным в целом в связи с нарушением ответчиком ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», просит взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии, оплаченной при заключении договора за вычетом сумы, выплаченной ООО СК Ренессанс Жизнь» на основании его претензии в размере 286 рублей. Также указал, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, у него ухудшилось состояние здоровья, в связи с чем он вынужден был обратиться за оказанием стационарной медицинской помощи.

Представитель истца ФИО2, действующий без полномочий, специально оговоренных в доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования ФИО1 поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, ранее представил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований. Указал, что 26 декабря 2016 года между ФИО1 и СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита №, который, в силу ст.940 ГК РФ выдан истцу.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор заключен в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 30 июня 2014 года. 

Следовательно, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен и обязуется исполнять условия страхования.

Как следует из искового заявления, истец обратился в адрес страховщика с требованием возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 

Договор страхования расторгнут 25 июля 2018 г. по заявлению истца. 

06 августа 2018 года истцу вернули часть страховой премии, за вычетом административных расходов (п. п. 11.3,11.7 Полисных условий).

Указал, что Общество не совершало в отношении истца противоправных действий, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда не имеется. Как и не имеется основания для взыскания неустойки и штрафа. 

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, ранее представил отзыв, в котором указал, что 26 декабря 2016 года ФИО1 обратился в банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о добровольном страховании. 26 декабря 2016 года истец акцептовал оферту банка путем подписания и предоставления банку. Таким образом, заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды № от 26 декабря 2016 года. Согласно условиям оферты банк предоставил истцу сумму кредита в размере 149 839 рублей 36 копеек на срок 36 месяцев, под уплату процентов годовых - 28,50%, полная стоимость кредита 28,501%. 

Истец получил полную сумму кредита 149 839 рублей 36 копеек, что подтверждается выпиской по счету истца №.

В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора от 26 декабря 2016 года банк обязан перечислить со счета истца платеж в размере 30 159 рублей 36 копеек в счет уплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1,2 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующим добровольно заключенным клиентом договорам страхования. 26 декабря 2016 года банк перечислил 30159 рублей 36 копеек в оплату страховой премии в ООО СК «Ренессанс Жизнь». 

С согласия истца, представителя истца в соответствии со ст. 167 ч. 3 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, представителя третьего лица.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о срок действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1).

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учётом объекта страхования и страхового риска (пункт 2).

Статьёй 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определённое время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2).

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг) (пункт 3).

При этом в силу пункта 1 статьи 12 указанного Закона Российской Федерации если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причинённых необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключён, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По делу видно, что 26 декабря 2016 года между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключён кредитный договор №.

В материалах дела также имеется копия договора страхования жизни заёмщиков кредита № от 26 декабря 2016 года, подписанного ФИО1 и ООО СК Ренессанс Жизнь», которым страховые риски определены как смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного первой группы; страховая сумма на момент заключения договора - 119680 рублей, срок действия договора страхования - 36 месяцев с даты вступления договора в силу. Страховая премия: 30159 рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 940 п. 2 ГК РФ договор заключен в соответствии с письменным заявлением ФИО1 на добровольное страхование. 

Согласно пункту 11.2. Полисных условий договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность. Договор считается прекращенным с 00.00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиков, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии (пункт 11.6 Полисных условий).

25 июля 2018 года ФИО1 обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита с приложением справки из кредитного учреждения об отсутствии задолженности по кредитному договору. 

На основании заявления застрахованного договор страхования от 26 декабря 2016 года расторгнут 25 июля 2018 года. 

06 августа 2018 года ФИО1 ООО СК «Ренессанс Жизнь» выплатила часть страховой премии в размере 286 рублей в соответствии с п. 11.3, п. 11.7 Полисных условий, за вычетом административных расходов. 

Не согласившись с таким размером выплаты, ФИО1 обратился к страховщику с претензией, в которой просил вернуть страховую премию.

Указанные требования ФИО1 страховщиком не удовлетворены.

При этом в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ по общему правилу счтрахователь не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В связи с этим, расчет страховой премии, подлежащей возврату страхователю при досрочном прекращении договора страхования ввиду досрочного погашения задолженности по кредиту должен осуществляться в соответствии с приведенными выше пунктами Полисных условий. В том числе с учетом положений Полисных условий о том, что часть страховой премии, подлежащей возврату, определяется за вычетом административных расходов страховщика, которые составляют до 98 % от оплаченной страховой премии.

Из текста договора следует, что истец изъявил желание и просил ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. При этом указал, что с полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлен, получил возражений не имеет.

Таким образом, в процессе рассмотрения судом установлено, что у истца имелось право выбора и его согласия на подключение к программе страхования на выбранных им условиях. Условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о подключении к программе страхования согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией, с иной страховой органиазцией.

В соответствии с п. 6.3 Полисных условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения(по договору от 26 декабря 2016 года), с возвратом суммы страховых премий, предоставив страховщику письменные заявления. 

В установленный срок ФИО1 с заявлением в ООО СК «Ренессанс Жизнь» об отказе от договора страхования не обращался. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 о признании недействительным договора страхования 26 декабря 2016 года №, заключенного с ООО СК «Ренессанс Жизнь», и, как следствие, к отказу в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морально вреда и штрафа. 

В соответствии со ст. 196 ч. 3 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Изначально истец ФИО1 обратился к мировому судье судебного участка № 18 Костромского судебного района с исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о взыскании части страховой премии в размере 14323,86 рублей в связи с досрочным погашением кредита по кредитному договору с КБ «Ренессанс Кредит» от 26 декабря 2016 года. 

Как указывалось выше, истец ФИО1 в соответствии со ст. 39 ГПК РФ исковые требования уточнил, просил признать договор страхования от 26 декабря 2016 года недействительным, взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 29873 рубля 36 копеек за вычетом выплаченной ответчиком суммы в размере 286 рублей. Требований о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не заявлял.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении уточненных исковых требований ФИО5 ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования от 26 декабря 2016 года № недействительным, взыскании денежных средств, пени, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Костромской районный суд Костромской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья М.Ю. Соболева 

Мотивированное решение изготовлено 06 февраля 2019 года.