УИД 37RS0021-01-2025-000155-68 

Дело № 2-169/2025 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе: 

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Грибковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области 

<

ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что 

<

ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО Совкомбанк и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 406.500 рублей с возможностью увеличения лимита под 27,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет 510.684 рубля 86 копеек. Истец направлял ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, ответчик задолженность по кредиту не погасил. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, в размере 510.684 рублей 86 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15.213 рублей 70 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Судом направлялись судебные повестки по адресу регистрации ответчика и адресу фактического проживания, указанного при оформлении кредитного договора, которые возвращены суду без вручения по истечении сроков хранения на почтовом отделении. По смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, извещения, с которыми закон связывает правовые последствия, влекут для соответствующего лица такие последствия с момента доставки извещения ему или его представителю. Извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Изложенные правила подлежат применению, в том числе к судебным извещениям и вызовам. На основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при отсутствии возражений истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции действующей на дату заключения договора, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч.ч. 9, 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя помимо прочего следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»). 

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

По смыслу статьи 4 указанного Федерального закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и ( или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе. 

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерально закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия с ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде. Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. 

Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений. 

В п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). 

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

<

ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 в электронной форме обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставление кредита, в котором просил заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты: 1) универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского облуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет пользоваться услугами банка; 2) договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все счета, использовать электронную подпись, согласно Положения, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами. Подписывая оферту, ФИО1 присоединился к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ. ФИО1 указал авторизованный номер телефона 

<

№>, подтвердил, что данным абонентский номер используется только им и будет использоваться лично им при совершении операций через ДКО Системы ДБО без права передачи третьим лицам. Подтвердил, что: 1) в случае утери мобильного телефона, смены SIM-карты или номера телефона, он незамедлительно обязан уведомить об этом банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьими лицами к его идентификационным данным; 2) подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению банком поручения на бумажном носителе; 3) любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия; 4) ознакомлен с обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

Также 

<

ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 в электронной форме обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша в размере 400.000 рублей на 60 месяцев под 21,9 % годовых, указанная ставка увеличивается до 27,9 % годовых в случае, если заемщик не использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет 

<

№>, за исключением сумм, перечисленных при возврате совершенных покупок (процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования; не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования. Срок предоставления транша 60 месяцев. В настоящем заявлении ФИО1 просил банк подключить комплекс услуг, дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с банковского счета № 

<

№>, открытого в ПАО «Совкомбанк». В заявлении ФИО1 также подтвердил, что ознакомлен с тем, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям Договора, комиссия за переход в режим «Возврат в график» составляет 590 рублей, которая подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка. При возобновлении лимита кредитования (в случаях, если это предусмотрено договором) и последующего предоставления транша сумма комиссии за переход в режим «Возврат в график» взимается согласно тарифам банка. ФИО1 просил предоставить услугу страхования, которая предоставляется ООО «Совкомбанк страхование жизни». Услуга подключается путем принятия (акцепта) заемщиком (страхователем) Полиса-оферты после предоставленного согласия способами, предусмотренными Полисом-офертой к договору страхования в срок до 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, при не предоставлении акцепта действие Полиса-оферты прекращается. Стоимость услуги при акцепте заемщиком будет составлять 78.000 рублей. Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты подключения (акцепта) Полиса-оферты и до наступления страхового случая отказаться от Услуги с возвратом уплаченного страхового взноса. Также ФИО1 просил подключить тарифный план «Элитный», который подключается путем принятия (акцепта) оферты на подключение тарифного плана после предоставленного согласия способами, предусмотренными офертой в срок до 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. При не предоставлении акцепта действие оферты прекращается. Стоимость Тарифного плана составляет 49.999 рублей. Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты подключения (акцепта) оферты отказаться от тарифного плана с возвратом уплаченной за него комиссии. Также в своем заявлении ФИО1 предоставил банку акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его Банковского счета 

<

№>, открытого в Банке (в дату оплаты МОП по Договору). ФИО1 уведомлен, что вправе в любое время отказаться от комплекса услуг. При направлении заявления об отказе от комплекса услуг в течение 30 календарных дней с начала отчетного периода, комиссия за указанный период не взимается. Состав МОП изменяется и определяется в порядке, предусмотренном Общими условиями Договора. Сумма МОП по траншу направляется Заемщику посредством сервиса Интернет-банк, а также SMS-сообщением/PUSH-уведомлением (л.д. 9 оборот -10).

<

ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на индивидуальных условиях в электронной форме был заключен договор потребительского кредита в электронной форме. На основании указанного договора ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размер 400.000 рублей под 21,9 % годовых. Указанная ставка увеличивается до 27,9 % годовых в случае, если заемщик не использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования; не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка. Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша (60). Минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100 % ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в общих условиях кредитования (далее – ОУ). МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 14 месяцев. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20 % годовых - в соответствии с положениямип. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 10 оборот - 11).

Также ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, в котором просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк»; открыть банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты. ФИО1 подтвердил получение банковской карты 220027******9182 (л.д. 14).

Также ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с офертой на подключение тарифного плана «Элитный» и оказание комплекса расчетно-гарантийных услуг: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на Банковском счете клиента в размере 5 % (ежемесячно); страхование клиента за счет банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в Памятке по страхованию, с которой клиент ознакомился до акцепта и получил на руки вместе с офертой (далее - Памятка по страхованию); осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату клиенту страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования. Акцептуя настоящую оферту клиент понимает и согласен с тем, что указанный Тарифный план это отдельная добровольная платная услуга Банка. Клиент понимает и согласен с тем, что настоящая оферта, одновременно является предложением на включение в Программу страхования «ДМС Лайт», «Все Включено», «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования. Клиент предварительно изучил и согласен с условиями страхования, а также с выгодоприобретателями по Программе страхования, которые указаны в Памятке по страхованию. Клиент подтверждает, что до акцепта ознакомлен с ключевым информационным документом и получил его на руки вместе с офертой Клиент подтверждает, что ознакомлен с размером платы за подключение предлагаемого Банком Тарифного плана, который составляет 49.999 рублей. Клиент дает распоряжение банку в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно Договора потребительского кредита 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по Договору списывать с его Банковского счета 

<

№>, открытого в Банке (л.д. 15). 

Также ФИО1 принял (акцептовал) полис-оферту по договору страхования 

<

№>, согласно которому застрахованным лицом является ФИО1, страховые риски «дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования» страховая сумма 390.000 рублей и «смерть застрахованного лица» страховая сумма 400.000 рублей. Страховой взнос составляет 6.500 рублей ежемесячно в течение 60 месяцев со сроком внесения до истечения месячного срока с даты последнего платежа (л.д. 115-118). 

Согласно выписке по счету 

<

№>, открытого на имя ФИО1, 

<

ДД.ММ.ГГГГ> на счет поступили денежные средства в размере 400.000 рублей, в этот же день деньги были переведены на счет 40

<

№>, также открытый на имя ответчика (л.д. 21), таким образом суд признает установленным, что ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в установленном законом порядке был заключен кредитный договор 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> на сумму 400.000 рублей на срок 60 месяцев под 27,90 % годовых (в связи с несоблюдением заемщиком условия использовать 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления кредита). Кроме того, при оформлении ФИО1 кредитного договора 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> на основании его заявлений были подключены следующие платные услуги: услуга предоставление комплекса услуг, комиссия 149 рублей ежемесячно; услуга «Возврат в график» в случае ненадлежащего исполнения обязательств по ежемесячному возврату части долга, комиссия составляет 590 рублей за каждый месяц ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств; услуга по личному страхованию, плата за которую составляет 6.500 рублей в месяц; услуги по тарифному плану «Элитный», плата за которую составила 49.999 рублей за весь период кредитования. 

Также из выписки по счету следует, что с 

<

ДД.ММ.ГГГГ>. заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату кредита. 

Согласно п. 1 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» «Договор потребительского кредита» - договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках и/или потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию Заемщика), предусмотренные Договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Заявления о заключении договора потребительского кредита (включающего заявление о предоставлении потребительского кредита и заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров)), Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита, Заявления о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж» (сокращенно — «МОП») – часть полной задолженности по кредиту, которую Заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате платежа. Сумма МОП включает часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением МОП в льготном периоде (при наличии), комиссии Банка (при их наличии). Несанкционированная задолженность, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии плата за иные дополнительные услуги, оказываемые Заемщику (в случае если Заемщик выразил желание их подключить), оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Размер и срок уплаты МОП определены в соответствии с Индивидуальными условиями Договора. «Дата оплаты Минимального обязательного платежа» («дата оплаты или дата платежа») – дата, в которую Заемщик должен погасить МОП. Дата платежа устанавливается Индивидуальными условиями Договора. В случае не уплаты Заемщиком МОП в дату оплаты, производится начисление неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты МОП. «Льготный период» – период, в течение которого Заемщик уплачивает МОП в уменьшенном размере. МОП в течение льготного периода состоит из процентов за пользование кредитом и суммы основного долга и рассчитывается ежемесячно, как сумма процентов за пользование кредитом в размере 100 (ста) рублей и 0,25% от суммы транша согласно Заявления о предоставлении транша, за исключением последнего платежа в льготном периоде. Длительность льготного периода составляет до 12 месяцев и определяется Банком самостоятельно, исходя из параметров Договора потребительского кредита. 

Согласно п. 3.2. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования Заемщику. Заемщик вправе заключить с Банком Договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных Заемщику Банком Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты их предоставления. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Согласно п. 3.3. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем совершения следующих действий (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование Заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы): открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие кредитной линии согласно Договора потребительского кредита; подписание Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита; получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.4. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 3.4.1. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», если Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита установлен льготный период, сумма начисленных, но неуплаченных в этот период процентов, включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за отсчетный период, предшествующий текущей дате платежа.

Согласно п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно п. 5.3. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в установленном законом порядке был заключен кредитный договор 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, заемщик, располагавший на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается подписью ФИО1 в договоре, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором процентов и комиссий в установленные сроки. Суд приходит к выводу, что письменная форма кредитного договора сторонами соблюдена. Письменное предложение ФИО1 заключить договор принято ПАО «Совкомбанк» путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора. 

Заключив кредитный договор, воспользовавшись денежными средствами банка, ФИО1, тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, ФИО1 принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. ПАО «Совкомбанк» исполнило взятые на себя по договору потребительского кредита обязательства. Однако условия договора заемщиком ФИО1 систематически исполнялись ненадлежащим образом, что следует из расчета задолженности и выписке по счету (л.д. 19-20, 21-22), из которых следует, что с октября 2024 г. заемщик стал нарушать условия о размере внесенного ежемесячного платежа в счет возврата кредита. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет право на возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности, задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на 

<

ДД.ММ.ГГГГ> составляет 510.684 рубля 86 копеек, их них: комиссия за ведение счета 447 рублей, комиссия за услугу «Возврат в график» 1.770 рублей, просроченные проценты 94.867 рублей 28 копеек, просроченная ссудная задолженность 392.000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 395 рублей 80 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 90 копеек, неустойка на просроченную ссуду 281 рубль 19 копеек, неустойка на просроченные проценты 603 рубля 38 копеек, неразрешенный овердрафт 19.500 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 819 рублей 31 копейка (л.д. 19-20). Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности, платежи, внесенные ответчиком, учтены при расчете задолженности. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено. Доказательств обратного и контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Поэтому у суда отсутствуют основания не доверять представленному истцом расчету, поскольку расчет задолженности заемщика произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено.

Таким образом, факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Учитывая, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности, указанной в расчете истца о взыскании основного долга, процентов являются законными и обоснованными. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, судом не установлено. Суд также отмечает, что ответчиком ФИО1 в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств погашения задолженности по возврату кредита и процентов.

За несвоевременное погашение заемщиком условий кредитного договора п. 12 договора предусмотрена ответственность заемщика в виде в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так истец просит взыскать с ответчика неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 90 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 281 рубля 19 копеек, неустойку на просроченные проценты в размере 603 рублей 38 копеек. 

Включение в договор условий об ответственности заемщика в виде неустойки не противоречит положениям ст. ст. 395, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, не нарушает прав потребителя, с которым вид данной ответственности и ее размер был согласован при заключении договора микрозайма. Рассмотрев требование о взыскании неустойки, учитывая установленный договором займа процент пени, его соотношение с размером ставки рефинансирования, соотношение сумм пени и основного долга, отсутствие доказательств значительного превышения суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, размер задолженности, суд находит, что подлежащая взысканию неустойка в рассчитанном истцом размере не является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по своевременному возврату долга. Исходя из обстоятельств дела, характера и последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства и прав истца, суд полагает, что рассчитанный истцом размер неустойки не является чрезмерным, соответствует последствиям нарушения обязательства, является разумным и справедливым. В связи с чем, суд не считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить размер неустойки. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 15.213 рублей 70 копеек, что подтверждается платежным поручением 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 8). Поскольку требования истца удовлетворены судом полностью, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15.213 рублей 70 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, образовавшуюся за период с 

<

ДД.ММ.ГГГГ> по 

<

ДД.ММ.ГГГГ>, в размере 510.684 рубля 86 копеек, в том числе: комиссия за ведение счета 447 рублей, комиссия за услугу «Возврат в график» 1.770 рублей, просроченные проценты 94.867 рублей 28 копеек, просроченная ссудная задолженность 392.000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 395 рублей 80 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 90 копеек, неустойка на просроченную ссуду 281 рубль 19 копеек, неустойка на просроченные проценты 603 рубля 38 копеек, неразрешенный овердрафт 19.500 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 819 рублей 31 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15.213 рублей 70 копеек, а всего взыскать 525.898 (пятьсот двадцать пять тысяч восемьсот девяносто восемь) рублей 56 копеек. 

Идентификаторы сторон:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ИНН 

<

***>.

ФИО1 ИНН 

<

№>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий: ________________

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 

<

ДД.ММ.ГГГГ>