Дело № 2-2463/2025

(45RS0026-01-2024-020762-40)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

19 февраля 2025 года г. Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе 

председательствующего судьи Солдаткиной Э.А., 

при секретаре Аягановой С.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указано, что 24.03.2020 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № 2078591/0120, подписание которого подтверждает факт его заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 589 000 руб. Процентная ставка составила 13,9 % годовых. Дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 24.03.2025. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, плановая дата платежа – по 20 числам. Обязательства по предоставлению денежных средств банк выполнил надлежащим образом. ФИО1 умер 11.09.2023. При заключении кредитного договор ФИО1 подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, выразив согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». В связи со смертью ФИО3 истец 04.06.2024 обратилось в страховую компанию с заявление на выплату страхового возмещения. В ответ на обращение банка о страховом возмещении АО СК «РСХБ-Страхование» в письме от 17.07.2024 № 03/00-10/12971 сообщило, что с целью выяснения причин и обстоятельств заявленного события, на основании положений договора страхования необходимо представить заверенную банком копию документа, подтверждающего право застрахованного лица на управление транспортными средствами и паспорт транспортного средства (иной документ, содержащий сведения об основных технических характеристиках машины, идентификационные данные основных агрегатов, сведения о собственнике, постановке на учёт и снятии с учёта) (в случае, если такое лицо являлось водителем транспортного средства на момент происшествия, повлекшего смерть). Однако, возможность получения данных документов у банка отсутствует и задолженность кредиту страховым возмещением до настоящего времени не погашена. В связи со смертью заемщика исполнение им обязательств по соглашению о кредитовании прекратилось.

Просит суд взыскать с ответчиков задолженность по состоянию на 09.08.2024 по соглашению № 2078591/0120 от 24.03.2020 в размере 409 414,86 руб., из которых срочная задолженность по основному долгу 189 856,40 руб., просроченная задолженность по основному долгу 136 448 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 10 352,24 руб., проценты за пользование кредитом – 67 766,96 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 4 991,26 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 935 руб. 

Судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2 – наследник ФИО1, которой принято наследство после его смерти, страхователь ФИО1 – АО СК «РСХБ-Страхование». 

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании настаивал на удовлетворении иска.

Ответчики ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Руководствуясь статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства. 

Заслушав явившихся лиц, исследовав представленные доказательства, другие письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 24.03.2020 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № 2078591/0120, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 589 000 руб. под 13,9 % годовых.

Согласно пункту 2 соглашения срок действия договора – до полного исполнения обязательств, но не позднее 24.03.2025.

Возврат кредита осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами, 20 числа каждого месяца (пункт 6 договора).

Свои обязательства по соглашению банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

31.12.2019 между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» был заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю страховую выплату.

Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

ФИО1 был присоединен к Программе коллективного страхования № 1 в рамках договора страхования при заключении соглашения № 2078591/0120 от 24.03.2020.

Страховым случаем в соответствии с условиями Программы, является в том числе: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

Установлено также, что ФИО1 умер 11.09.2023, что подтверждается актовой записью о смерти от 13.09.2023 № 170239450000103450006. 

В соответствии с расчетом истца, по состоянию на 19.11.2024 размер задолженности по кредитному соглашению № 2078591/0120 от 24.03.2020 составил 409 414,86 руб.

Из материалов наследственного дела № 33/2024, заведенного нотариусом ФИО5 после смерти ФИО1 наследником, принявшим наследство является ФИО2.

04.06.2024 банк обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлениями на страховую выплату, на что страховая компания 17.07.2024 ответила, что с целью выяснения причин и обстоятельств заявленного события, на основании положений договора страхования необходимо представить заверенную банком копию документа, подтверждающего право застрахованного лица на управление транспортными средствами и паспорт транспортного средства (иной документ, содержащий сведения об основных технических характеристиках машины, идентификационные данные основных агрегатов, сведения о собственнике, постановке на учёт и снятии с учёта) (в случае, если такое лицо являлось водителем транспортного средства на момент происшествия, повлекшего смерть).

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В силу положений Гражданского кодекса Российской Федерации (пункты 1, 2 статьи 408) к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращения займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункт 1); обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (пункт 2).

Поскольку обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника по основаниям пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В силу пункта 2 статьи 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

На основании пункта 1 статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. Дети полнородных и неполнородных братьев и сестер наследодателя (племянники и племянницы наследодателя) наследуют по праву представления (статья 1143 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно нормам части 1 статьи 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании»).

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.

В силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Как указано в пункте 3 статьи 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

На момент наступления страхового события размер фактической задолженности у застрахованного лица по кредитному соглашению № 2078591/0120 от 24.03.2020. составил 340 126, 58 руб.

Таким образом, с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 24.03.2020 № 2078591/0120 в размере 340 126, 58 руб.

Из материалов наследственного дела следует, что в состав наследственного имущества после смерти ФИО1 входит земельный участок с кадастровым номером 45:08:011802:127, расположенный по адресу: Курганская область, Кетовский район, в границах бывшего АО «Разлив», кадастровой стоимостью на день смерти наследодателя 92 702,85 руб., автомобиля AUDI 80, 1988 года выпуска, рыночной стоимостью на день смерти наследодателя 87 560 руб., автомобиля ВАЗ 21099, 2000 года выпуска, рыночной стоимостью на день смерти наследодателя 66 757 руб., оружия ИЖ-27, кал. 12/70 № А-12654, 1981 года выпуска, рыночной стоимостью на день смерти наследодателя 17 628 руб., оружия ТОЗ-87, кал. 12/70, № 967644, 1996 года выпуска, рыночной стоимостью на день смерти наследодателя 14 052 руб.

Таким образом, объем наследственной массы равен 278 699,85 руб. 

Доказательств иной стоимости наследственного имущества сторонами в материалы дела не представлено.

12.07.2024 ФИО2 получены свидетельства о праве на наследство по закону в отношении наследственного имущества.

Оснований для освобождения ответчика ФИО2 от ответственности по обязательствам умершего ФИО1 не имеется, в связи с чем, с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» с учетом приведенных выше норм права подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 24.03.2020 № 2078591/0120 в размере 69 288,28 руб., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества умершего ФИО1 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 579,46 руб., с ФИО2 – 2 155,54 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить. 

Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» (ИНН 

<

***>) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 24.03.2020 № 2078591/0120 в размере 340 126,58 руб., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 579,46 руб.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 24.03.2020 № 2078591/0120 в размере 69 288,28 руб., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 155,54 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Солдаткина Э.А.

Мотивированное решение составлено 05.03.2025