Копия 

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

19 декабря 2024 года Автозаводский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Судовской Н.В.,

при секретаре ФИО6,

с участием

ответчика ФИО4 оглы., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО4 Джахангир оглы, АО «Тинькофф Страхование», АО «Тинькофф Онлайн-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Автозаводский районный суд 

<

адрес> с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается активация кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту с установленным лимитом ответственности. 

ФИО2 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

По состоянию на дату направления в суд искового заявления, задолженность ФИО2 перед Банком составила 120887, 01 рублей.

Банку стало известно, что ФИО2 умерла.

Истец просит взыскать с наследственного имущества ФИО2 в пользу Банка просроченную задолженность в размере 120887, 01 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3617,74 рублей.

Определением суда, занесённым в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества ФИО2 на надлежащего ФИО4 Джахангир оглы.

Определением суда, занесённым в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Тинькофф Онлайн-Страхование».

Определением суда, занесённым в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Т-Страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени, месте и дне судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении и дела в его отсутствие (л.д.4).

Ответчик ФИО4 оглы в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, мотивируя тем, что при заключении кредитного договора ФИО2 также был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков, о чем в материалах дела имеется соответствующее заявление о присоединении к Программе страхования. Таким образом, на момент смерти ФИО2 являлась застрахованным лицом, в связи с чем требования банка подлежат удовлетворению за счет страхового возмещения.

Представитель ответчика АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, до судебного заседания представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которых исковые требования не признал, указал что, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Т-Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 140.000.00 рублей. Из выписки по счету кредитной карты № следует, что страховая премия ни разу не списывалась со счета ФИО2 Из чего следует вывод, что ФИО2 отказалась от участия в программе страхования, возможно после подписания заявления- анкеты, обратившись в АО «Т-Банк». АО «Т-Банк» не включал заемщика ФИО2 в список застрахованных лиц.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Онлайн-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, отзыв на заявленные требования не предоставил.

Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 рублей. 

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту. ФИО2 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

В соответствии с разделом 5 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Кредитные Системы» предусмотрено, что ФИО2 должна совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Клиент соглашения, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

В соответствии с п. 7.2.2 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Кредитные Системы» ответчик должен контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифном планом.

Согласно п. 5.10 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. 

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ФИО2 от своего имени и за свой счет. ФИО2 же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. 

Задолженность ФИО2 перед банком составляет 120887, 01 рублей.

Расчет суммы задолженности арифметически судом проверен, является правильным, доказательств оспаривания данного размера задолженности суду не представлено. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти IV-ЕР № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.2 ст.1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов дела следует, что нотариусом 

<

адрес> ФИО7 было открыто наследственное дело № после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление о принятии наследства по закону подано: ФИО3 Джахангир оглы. 

Наследственное имущество состоит из:

-квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, Приморский бульвар, 

<

адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 1337060 (Один миллион триста тридцать семь тысяч шестьдесят) руб. 61 коп.;

-транспортного средства, марки модели LADA 111730 LADA KALINA, тип ТС легковой, идентификационный номер (VIN) 

<

***>, год выпуска 2010. государственный регистрационный знак Т966№, рыночная стоимость транспортного средства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 178000 (Сто семьдесят восемь тысяч) руб.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что ФИО4 оглы принял наследство, оставшееся после смерти ФИО2 Стоимость указанного наследственного имущества превышает сумму долга наследодателя, по кредитному договору. 

Таким образом, в силу положений ст.1175 Гражданского кодекс РФ, ответчик, являясь наследником ФИО4 оглы несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего в порядке наследования имущества, в связи с чем с ФИО4 оглы подлежит взысканию в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности по кредитному договору №, заключенному между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк».

В ходе судебного разбирательства ответчиком оспаривались требования истца, поскольку по мнению ответчика на момент смерти ФИО2 ее жизнь и здоровье были застрахованы в АО «Т-Страхование», в связи с чем погашение задолженности по кредитному договору должно осуществляться за счет страховой выплаты.

Суд с данными доводами ответчика не соглашается по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.940 Гражданского кодекса РФ).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст.940 ГК РФ).

В силу ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст.945 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п.3 ст.945 Гражданского кодекса РФ).

Согласно условий Присоединения к договору коллективного страхования №КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ТКС Банк (ЗАО» и ОАО «ТОС», в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования.

Действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания расчетного периода, в котором заемщик кредита подключил услугу страхования. Расчетный период – с даты сформированного счета-выписки до даты формирования следующего счета-выписки

Страховыми случаями в рамках программы страхования являются:

а. Смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

b. Смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни;

<

адрес> застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

В случае смерти выгодоприобретателя – клиента банка, выгодоприобретателями признаются его наследники.

В заявлении-Анкете на заключение договора банковской карты ФИО2 указала, что в случае отсутствия ее несогласия на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручила банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами.

В то же время, как следует из представленной выписки о движении денежных средств по счету, плата за подключение к программе страхования ФИО2 не вносилась, из чего следует, что ФИО2 отказалась участия в программе страхования. 

Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 ГК РФ.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 отказалась от договора страхования до наступления страхового случая, в связи с чем у АО «Т-Страхование» отсутствуют обязательства по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя – наследников ФИО2 связи со смертью заемщика, а в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к АО «Т-страхование», АО «Тинькофф Онлайн-Страхование» необходимо отказать.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов: расходов по оплате государственной пошлины в размере 3617,74 рубля. 

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд, с учетом удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме полагает возможным взыскать с ответчика ФИО4 оглы в пользу истца сумму уплаченной государственной пошлины в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» ИНН 

<

***> к ФИО4 Джахангир оглы (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 

<

...> выдана Отделом УФМС России по самарской области в 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ) о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 Джахангир оглы в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО2 в размере 120887,01 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3617,74 рублей.

В удовлетворении иска к АО «Тинькофф Страхование», АО «Тинькофф Онлайн-Страхование» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ Н.В.Судовская

Копия верна:

Судья 

Секретарь 

УИД 63RS0№-13

Подлинный документ подшит в

Гражданском деле №

Автозаводского районного суда

<

адрес>