Дело № 2-403/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий 28 ноября 2018 года

Ленинск-Кузнецкий районный суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Мышкина Е.М.,

при секретаре Румянцевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении соглашения о кредитовании, взыскании задолженности по соглашению, расходов по уплате государственной пошлины, а также процентов за пользование кредитом по день фактического возврата суммы кредита включительно.

Истец мотивировал свои требования тем, что "ххх" между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено соглашение №***, путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением.

В соответствии с условиями соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 77 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее "ххх", а также уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 23,5 % годовых (п.4 Соглашения). Согласно п.11 соглашения, заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: не целевой.

Свои обязанности по соглашению банк исполнил в полном объеме, а именно - предоставил денежные средства в размере 77 000 рублей, в соответствии с п.17 соглашения - путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером №*** от "ххх".

В соответствии с пунктом 4.2.1 Правил - погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), начисленных процентов (далее - график), являющимся Приложением №*** к Соглашению.

Согласно п.4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п.6. Договора, и заканчивается 20 числа (включительно) следующего календарного месяца (включительно) (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинается в день, следующей за датой окончания предыдущего процентного период заканчивается 20 числа следующего календарного месяца (включительно).

Однако заемщик в нарушение условий соглашения свои обязанности исполнял ненадлежащим образом. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств по соглашению у заемщика образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Так, заемщиком не оплачена задолженность по основному долгу за период "ххх", "ххх", "ххх", "ххх", а так же проценты за пользование кредитом за период с "ххх" по "ххх", с "ххх" по "ххх", с "ххх" по "ххх", с "ххх" по "ххх", с "ххх" по "ххх".

В соответствии с пунктом 4.7 Правил кредитор (банк) вправе в одностороннем порядке требовать с заемщика досрочного возврата кредита, а так же расторжение кредитного договора, в случае если заемщик не исполнит, либо исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты.

В п.2, 4 ст.809 ГК РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ч.2 ст.819 ГК РФ указанные требования займа применяются к отношениям по кредитному договору.

В соответствии п.4.1.2 Правил, проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п.6.1. Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свре денежное обязательство.

Согласно п. 12 Соглашения размер неустойки определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет: 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактическоговозврата банку кредита в полном объеме - из расчета 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

"ххх" заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности. До настоящего времени требование не исполнено.

По состоянию на "ххх" общая задолженность заемщика по Соглашению №*** от "ххх" составляет 67 520,30 рублей, из них: по срочному основному долгу - 53 863,61 рублей; по просроченному основному долгу - 6 890,03 рублей; по срочным процентам - 586,73 рублей; по просроченным процентам - 5669,26 рублей; пеня на просроченный основной долг -285,14 рублей; пеня за просроченные проценты - 225,53 рублей.

Согласно ст.450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушения договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита является существенным нарушением Соглашения о кредитовании, связи с чем банк наделен правом обратится с требованием о расторжении кредитного Соглашения.

В соответствии с п.3. ст.453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусматривает возможность взыскания процентов, предусмотренных договором до момента фактического взыскания задолженности, что также отражено в справке Кемеровского областного суда от 08.08.2013 года № 01-07/26-483 «Справка о практике рассмотрения судами Кемеровской области гражданских дел в первом полугодии 2013 года по апелляционным и кассационным данным». Законность требований АО «Россельхозбанк» в порядке искового производства подтверждается и другой судебной практикой.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании изложенного, просит суд расторгнуть соглашение №*** от "ххх"; взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ответчика ФИО1 сумму задолженности по соглашению №*** от "ххх" в размере 67 520 рублей 30 копеек на "ххх", из них: по срочному основному долгу – 53 863 рубля 61 копейка; по просроченному основному долгу – 6 890 рублей 03 копейки; по срочным процентам - 586 рублей 73 копейки; по просроченным процентам – 5 669 рублей 26 копеек; пеня за просроченный основной долг - 285 рублей 14 копеек; пеня за просроченные проценты - 225 рублей 53 копейки; проценты за пользование кредитом по ставке 23,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга) с учетом его фактического погашения, за период с "ххх" до даты вступления решения суда о взыскании задолженности и расторжении соглашения №*** от "ххх" в законную силу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 225 рублей 60 копеек.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание, назначенное на 28.11.2018 года, не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом /уведомление л.д.48/, ходатайствует в письменном виде о рассмотрении дела в его отсутствие /л.д.3/.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца АО «Россельхозбанк» в соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ, предусматривающей, что стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, назначенное на 28.11.2018 года, не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. 

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. 

В соответствии с требованиями ст.167 ч.4 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в суд ответчика ФИО1

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям. Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.46 ч.1 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.3 ч.1 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.1 ч.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст.154 ч.1,3 ГК РФ, сделки могут быть двух - или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Судом было установлено, что "ххх" между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 была заключена двусторонняя сделка, а именно кредитный договор в виде соглашения №***, путем присоединения к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, что подтверждается копией соглашения и копией правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения /л.д.6-10,11-14 /.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом было установлено, что указанное кредитное соглашение между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено добровольно, при этом оформлено соглашение было надлежащим образом: составлено в письменной форме, содержит в себе все существенные условия, включая условия о предмете данного договора, сторонами соглашение подписано, что соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 820 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, в соответствии с требованиями закона, а также в соответствии с условиями данного кредитного соглашения банк обязался предоставить заемщику ФИО1 денежные средства в размере 77 000 рублей 00 копеек, а ФИО1 обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее "ххх", а также уплатить проценты за неё, исходя из процентной ставки в размере 23,5% годовых, что отражено в п.п. 1, 2, 4 соглашения /л.д.7/.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег.

Эти требования закона, а также условия соглашения, как установил суд, банк также выполнил надлежащим образом. Согласно банковского ордера №*** от "ххх" /копия л.д.15/ свои обязанности по кредитному соглашению банк исполнил в полном объёме, а именно перечислил денежные средства на счёт ФИО1 в размере 77 000 рублей 00 копеек.

Судом было установлено, что в соответствии с п.4.2.1 правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением №*** к соглашению /л.д.11 оборот, 9 оборот-10/, путём списания банком денежных средств со счёта в соответствии с п.4.3 правил /л.д.12/, в порядке, установленном п.6 соглашения аннуитетными платежами, ежемесячно, не позднее 20 числа каждого месяца /л.д.7/. 

Согласно графика платежей, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 2 521 рубль 23 копейки, последний платеж - 59 рублей 39 копеек.

В соответствии с п. 4.1.2 правил, проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п.4 соглашения договора, и заканчивается датой окончательного возврата кредита либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита, а также если кредит будет возвращен досрочно в полном объёме /л.д. 11 оборот-12/. 

В соответствии с нормами ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, как было установлено судом, ответчик в нарушение условий договора, а также требований закона не вносил платежи в соответствии с графиком погашения, что подтверждается расчётом задолженности /л.д.26/.

В соответствии с представленным истцом в суд расчётом задолженности по состоянию на "ххх" было установлено, что задолженность ответчика перед истцом по срочному основному долгу составила – 33 863 рубля 61 копейка, по просроченному основному долгу – 6 890 рублей 03 копейки, по срочным процентам за пользование кредитом - 586 рублей 73 копейки, задолженность по просроченным процентам – 5 669 рублей 26 копеек.

В соответствии с п. 6.1 правил /л.д.13 оборот/, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки.

Согласно п.12 соглашения, размер пени определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20,0% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – из расчета 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств) /л.д. 8/.

Таким образом, учитывая указанные условия кредитного соглашения, а также наличие возникшей задолженности истец произвёл ответчику начисление неустойки. Неустойка за нарушение сроков уплаты по состоянию на "ххх" составила: за просроченный основной долг 285 рублей 14 копеек, за просроченные проценты - 225 рублей 53 копейки, что также подтверждается расчётом задолженности. 

Требования об уплате неустойки, по мнению суда, являются обоснованными, поскольку основаны на условиях кредитного договора, а кредитный договор, в свою очередь, в этой части основан на требованиях закона, а именно ст. 330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Эти требования закона о форме соглашения о неустойке, как установил суд, также были соблюдены.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, а именно допущение просроченной задолженности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом послужило основанием для направления в адрес ответчика "ххх" требования о досрочном погашении кредита /л.д.16/. Обоснованность указанных действий АО «Россельхозбанк» следует из п.4.7 правил. 

Учитывая, что в добровольном порядке образовавшаяся просроченная задолженность после получения требования погашена не была, истец обоснованно обратился за разрешением своих исковых требований в суд.

Суд с представленными истцом расчётами по состоянию на "ххх" /л.д.26/ согласен.

Оснований для применения правил ст.333 ГК РФ не имеется, поскольку, по мнению суда, неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом за период с "ххх" по день фактического возврата суммы кредита включительно по ставке 23,5% годовых, начисляемых на основной долг (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга), подлежат удовлетворению в полном объёме, поскольку являются обоснованными.

Согласно ст.450 ч.2 п.1 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая вышеуказанные требования закона, и разрешая иск в части расторжения кредитного договора, суд принимает во внимание размер просроченных платежей, а также длительность неисполнения обязательств со стороны ответчика. По мнению суда, размер просроченных платежей является существенным, равно как и срок просрочки, что в свою очередь является достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

С учётом изложенного, суд считает требования о расторжении кредитного договора также подлежащими удовлетворению.

Таким образом, оценивая в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объёме. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Таким образом, согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 225 рублей 60 копеек.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в указанном размере подтверждены платежным поручением №*** от "ххх" /л.д.4/.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить в полном объёме.

Расторгнуть соглашение №*** от "ххх", заключенное с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению №*** от "ххх" в размере 67 520 (шестьдесят семь тысяч пятьсот двадцать) рублей 30 копеек на "ххх", из них: по срочному основному долгу – 53 863 рубля 61 копейка; по просроченному основному долгу – 6 890 рублей 03 копейки; по срочным процентам - 586 рублей 73 копейки; по просроченным процентам – 5 669 рублей 26 копеек; пеня за просроченный основной долг - 285 рублей 14 копеек; пеня за просроченные проценты - 225 рублей 53 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом по ставке 23,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга) с учетом его фактического погашения, за период с "ххх" до даты вступления решения суда о взыскании задолженности и расторжении соглашения №*** от "ххх" в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» 2 225 (две тысячи двести двадцать пять) рублей 60 копеек расходы, связанные с оплатой государственной пошлины. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение месяца с момента его вынесения.

Судья Мышкин Е.М.