Дело № 2-283/2020 (2-5237/2019;)

УИД 18RS0003-01-2019-004341-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2020 года город Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Габдрахманова А.Р., 

при секретаре Мельникове М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 ФИО7 (далее - Истец) обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее – ответчик, АО «СОГАЗ») о взыскании страхового возмещения. Требования мотивированы тем, что между АО «СОГАЗ» и ПАО «Сбербанк» был заключен генеральный договор об общих условиях коллективного страхования от несчастных случаев и болезней сотрудников ПАО «Сбербанк». ФИО1 ФИО7 является выгодоприобретателем по договору, как работник ПАО «Сбербанк». По условиям договора страховщик выплачивает при 2 группе инвалидности 40 % от страховой суммы 1 000 000 руб. Сумма в размере 400 000 руб. была выплачена 

<

дата> в полном объеме. При кавернозных формах туберкулеза страховая выплата составляет 75 % от страховой суммы 1 500 000 руб., что составляет 1 125 000 руб. Данная сумма истцу не выплачена. За каждый день стационарного лечения страховщик выплачивает 0,4 % от страховой суммы 250 000 руб., но не более 25 % страховой суммы. За нахождение истца на стационарном лечении в течение 171 дня страховщик должен выплатить 62 500 руб. Данная сумма истцу не выплачена. На основании изложенного, с учетом лимита страхового возмещения, истец просил взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 1 100 000 руб.

ФИО1 ФИО7 представитель ПАО Сбербанк, будучи извещенными надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, причин неявки не сообщили. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Представитель истца ФИО2 ФИО10 действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования по обстоятельствам, изложенным в иске, кроме того просил взыскать с ответчика штраф. Пояснил, что истец обращалась к ответчику с заявлением обо всех случаях, которые связаны с одним заболеванием. 

Представитель ответчика ФИО3 ФИО11 действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала письменные возражения. Пояснила, что выводы эксперта не оспаривает, с учетом выводов эксперта страховая выплата должна составлять сумму 1 125 000 руб., то есть 75 % от страховой суммы 1 500 000 руб. При наступлении нескольких страховых событий связанных с одним заболеванием должна быть учтена ранее выплаченная сумма в размере 400 000 руб., в случае удовлетворения исковых требований, просила снизить размера штрафа по ст.333 ГК РФ. 

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 

<

дата> между ПАО Сбербанк России и ОАО «СОГАЗ» был заключен генеральный договор об общих условиях коллективного страхования 

<

номер> (далее - Генеральный договор). 

Предметом Генерального договора является обязательство Страховщика за обусловленную Сторонами страховую премию, уплачиваемую Страхователем в предусмотренном Генеральным договором порядке, в пределах страховых сумм, при наступлении страховых случаев, произвести страховую выплату или организовать оказание услуг, предусмотренных Условиями страхования (далее вместе - Условия страхования): - Условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Условия НС - Приложение 

<

номер> к Генеральному договору), - Условия страхования имущественных интересов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, связанных с оказанием медицинских и медико-транспортных услуг (далее - Условия ВЗР - Приложение 

<

номер> к Генеральному договору); 

Во всем, что не предусмотрено настоящим Генеральным договором, применяются Условия страхования и соответствующие Правила страхования. При расхождении положений Генерального договора и Условий страхования с положениями Правил страхования, приоритетными являются соответствующие положения Генерального договора и Условий страхования.

Согласно п.1.5 Генерального договора, застрахованными лицами являются работники Филиалов Страхователя (работающие по трудовому договору, заключенному на срок не менее 1 года, в том числе в возрасте старше 65 лет и инвалиды II, III группы (далее - Застрахованные лица). 

ФИО1 ФИО7 с 

<

дата> является работником ПАО «Сбербанк России».

В период действия договора страхования, произошли следующие страховые события: с 

<

дата> истцу установлена 2 группа инвалидности с диагнозом «инфильтративный туберкулез S6 левого легкого в фазе распада и обсеменения МБТ (+), ДН 2 степени; с 

<

дата> по 

<

дата> (334 койко-дня) истец находилась на стационарном лечении с диагнозом «инфильтративный туберкулез S6 левого легкого»; 

<

дата> у истца диагностирована кавернозная форма туберкулеза легких с распадом пораженных тканей и выявлением микробактерий туберкулеза. 

АО «СОГАЗ» признав установление инвалидности 2 группы страховым случаем, 

<

дата> произвело ФИО1 ФИО7 страховую выплату в размере 400 000 руб.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными доказательствами и сторонами по делу в целом не оспариваются. 

Согласно п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

В силу ч.ч. 1,2 ст. 9 Закона РФ от 

<

дата> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2.1 Генерального договора страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные в Условиях страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю), иным третьим лицам.

Пунктом 3 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней - Приложений 

<

номер> к Генеральному договору предусмотрено, что страховщик несет ответственность при наступлении страховых случаев, имевших место с Застрахованным лицом в период действия Соглашения и связанных с исполнением им своих служебных обязанностей и в быту (круглосуточно), в том числе:

3.2. Инвалидность I, II, III группы, установленная Застрахованному лицу вследствие травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения, а также вследствие заболевания, острого либо хронического характера течения, независимо от срока его возникновения (в том числе до начала действия Генерального договора) и послуживших причиной установления инвалидности в период действия Генерального договора – далее по тексту страховой случай/риск «Инвалидность по любой причине»;

3.3. Выявление у застрахованного опасного для жизни (тяжелого) заболевания или состояния, впервые диагностированного в период действия Генерального договора, либо последствия такого заболевания, предусмотренные «Таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний требующих хирургического лечения» – далее по тексту страховой случай или страховой риск «Тяжелые заболевания»;

3.6. Стационарное лечение Застрахованного лица по поводу травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения, а также вследствие заболевания, полученных или впервые развившихся в период действия Генерального договора и послуживших причиной госпитализации в период действия Генерального договора – далее по тексту страховой случай или страховой риск «Стационарное лечение вследствие несчастного случая или заболевания».

Согласно п. 4 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, страховщик обязуется произвести страховые выплаты при наступлении с Застрахованным лицом страховых случаев, предусмотренных:

- п.п. 3.2. настоящих Условий НС - в процентах от страховой суммы по данному страховому риску, в следующих размерах от установленной ему страховой суммы по данному страховому риску: II группа инвалидности - 40 %;

- п.п. 3.3. и 3.4. настоящих Условий НС – единовременно или поэтапно в размере, который определяется в процентах от установленной страховой суммы по данному страховому риску, а также в зависимости от формы или степени тяжести заболевания (состояния) или хирургического вмешательства в соответствии с критериями и порядком, приведенными в «Таблице размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний требующих хирургического лечения» (Приложение IIА к Условиям НС);

- п.п. 3.6. настоящих Условий НС - 0,4% от страховой суммы за каждый день стационарного лечения, начиная с 1-го дня стационарного лечения, если срок данного лечения составляет 14 дней и более, но не более 25 % страховой суммы по данному страховому риску. Страховая выплата по данному страховому риску не производится, если срок стационарного лечения составляет менее 14 дней.

В соответствии с п. 10 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, страховая сумма на каждое Застрахованное лицо составляет:

- по страховому риску «Инвалидность по любой причине» (п.3.2. настоящих Условий НС) – 1 000 000 (Один миллион) рублей.

- по страховому риску «Тяжелые заболевания и сложные хирургические вмешательства» (п.3.3 настоящих Условий НС): для заболеваний или состояний, указанных в п. 1-17 Приложения IIА к Условиям НС «Таблица размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения» - 1 500 000 (Один миллион пятьсот тысяч) рублей.

- по страховому риску «Стационарное лечение вследствие несчастного случая или заболевания» (п.3.6. настоящих Условий НС) - 250 000 (Двести пятьдесят тысяч) рублей.

Страховая выплата при кавернозных формах туберкулеза легких с распадом пораженных тканей и выявлением микобактерий туберкулеза составляет 75% от страховой суммы, установленной для данного риска (п. 7 Приложения IIА к Условиям НС «Таблица размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний требующих хирургического лечения»).

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что в период действия договора страхования, произошли следующие страховые события: 

- «Инвалидность по любой причине» (п. 3.2 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней), страховая сумма по страховому риску «Инвалидность по любой причине» составляет 400 000 руб. (1 000 000 руб. х 40 % - инвалидность 2 группы);

- «Тяжелые заболевания» (3.3 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней), страховая сумма по страховому риску «Тяжелые заболевания и сложные хирургические вмешательства» составляет 1 125 000 руб. (1 500 000 руб. х 75 % - кавернозная форма туберкулеза легких с распадом пораженных тканей и выявлением микробактерий туберкулеза);

- «Стационарное лечение вследствие несчастного случая или заболевания» (п. 3.6 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней), страховая сумма по страховому риску «Стационарное лечение вследствие несчастного случая или заболевания» составляет 62 500 руб. (250 000 руб. х 0,4 % день х 334 дня = 334 000 руб., но не более 62 500 руб. (250 000 руб. х 25 %), при этом все страховые события связаны с заболеванием туберкулез в разных формах.

В случае если несчастный случай или заболевание (либо иное событие в соответствии с п.3 Условий НС) Застрахованного лица обусловили наступление нескольких событий, указанных в п.п. 3.1.-3.6. настоящих Условий НС, признанных страховыми случаями, то размер страховой выплаты по каждому страховому случаю из числа указанных выше событий уменьшается на сумму страховых выплат, ранее произведенных Страховщиком в связи с данным несчастным случаем или заболеванием. Общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, по одному или нескольким страховым рискам, предусмотренным настоящими Условиями НС и наступившим с Застрахованным лицом, не может превышать 1 500 000 (Один миллион пятьсот тысяч) рублей (п. 5 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней).

Поскольку заболевание (туберкулез в разных формах) истца обусловили наступление нескольких событий п.п. 3.2, 3.3, 3.6 Условий НС, то размер страховой выплаты по каждому страховому случаю подлежит уменьшению на сумму страховых выплат, ранее произведенных Страховщиком в связи с данным заболеванием.

Принимая во внимание, что ответчиком выплачено страховое возмещение в размере 400 000 руб., то недоплаченная сумма страхового возмещения составит 725 000 руб. (1 125 000 руб. – 400 000 руб.), указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в качестве страхового возмещения. 

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» установлено, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (п. 2). При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона) (п.46). 

Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, исходя из суммы, подлежащей взысканию в пользу истца, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 362 500 руб. (725 000 х 50%).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330, статья 387 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268, часть 1 статьи 286 АПК РФ) (пункт 72 того же постановления).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (пункт 73 того же постановления).

Из вышеприведенных правовых норм и разъяснений по их применению, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК Российской Федерации), следует, что размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, не являющегося физическим лицом, может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика - лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, сделанного в суде первой инстанции, с представлением доказательства явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу штрафа, отсутствие доказательств не возможности исполнения требований потребителя в добровольном порядке, период просрочки, наличие заявления ответчика о снижении размера штрафных санкций, суд приходит к выводу о возможности применения положений статьи 333 ГК РФ и уменьшения размера штрафа до 250 000 руб. 

В соответствии с ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно п. 8 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что истец в силу Закона о защите прав потребителей при подаче иска освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части имущественных требований (66 %). При заявленных имущественных требованиях в 1 100 000 руб., государственная пошлина составила бы 13 700 руб., от нее 66 % составляет 8905 руб., с учетом изложенного с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8905 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ФИО6 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в пользу ФИО1 ФИО6 страховое возмещение в размере 725 000 руб. 00 коп., штраф в размере 250 000 руб.

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 8905 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска. 

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение в окончательной форме принято 17 июля 2020 года.

Председательствующий судья Габдрахманов А.Р.