Дело № 2-1075/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2020 года город Орск

Ленинский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Гук Н. А., 

при помощнике судьи Новиковой Е.М.,

с участием

истца ФИО1 и ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1075/2020 по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» о признании незаключенными кредитных договоров от 27 марта 2020 года, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО « Хоум Кредит энд финанс Банк» в котором просит: признать незаключенными договоры между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк»: на сумму 47 000 рублей от 27 марта 2020 года; на сумму 251 000 рублей от 27 марта 2020 года.

В обоснование иска указала, что 27 марта 2020 года на номер ее телефона позвонил неизвестный и сообщил о том, что на ее имя оформлена заявка на кредит, которая одобрена и необходимо сообщить номер карты для перечисления денежных средств. Сообщила, что никаких заявок не оформляла. После этого была переведена на другого специалиста для отмены заявки. Ей было необходимо указать коды из смс для аннулирования заявки, что она и сделала.

02 апреля 2020 года на ее номер телефона пришло сообщение от ответчика о том, что всю информацию по кредиту можно получить по ссылке, указанной в сообщении. Позвонила в банк и узнала, что на ее имя оформлены два кредита на суммы 47 000 руб. и 251 000 руб.

02 апреля 2020 года обратилась в полицию.

По результатам обращения 12 апреля 2020 года следователем 4 отдела (по расследованию преступлений на территории Ленинского района г. Орска) СУ МУ МВД России Орское ФИО3 возбуждено уголовное дело 

<

данные изъяты> по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. По данному уголовному делу она признана потерпевшей.

Договоры займа не заключала, не совершала никаких действий, направленных на заключение договора, а именно - не направляла никаких заявлений, договор не подписывала, свои данные нигде не указывала.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании п. 1 ч. 1 ст. 161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

На основании ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

С учетом того, что она свою волю на заключение договора с ответчиком не выражала, не направляла никаких заявлений, не оставляла своих данных, никаких договоров с ответчиком не заключала, кроме того, денег от ответчика не получала, считает договоры займа между ней и ответчиком незаключенным.

В силу п. 3 Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Полагает, что к данным правоотношениям применяется Закон РФ «О защите прав потребителей».

На основании ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 (по устному ходатайству) исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» ФИО4 (доверенность) в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

В письменном отзыве исковые требования не признала. Пояснила, что в соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абз.1п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного липом или липами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.2 ст.5 Ф.З. «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст. 160 ГК РФ («Письменная форма сделки») использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст.1 ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом оно должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 N 63- ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ «Об электронной подписи»).

Так, п.2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрена возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц,

В соответствии с подпунктом 1) абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом:

к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, в вышеупомянутом соглашении клиента и банка об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей должна быть описана процедура формирования кодов (паролей) или использования иных средств, процесс прикрепления простой электронной подписи к электронной форме подписываемого договора, а также правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи, то есть правила определения каждой из сторон того, что простая электронная подпись сформирована и исходит именно от контрагента по договору.

Одним из принципов использования электронной подписи является возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования ФЗ «Об электронной подписи» применительно к использованию конкретных видов электронных подписей (ст.4 указанного ФЗ).

В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи»,

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения п.З ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.

Вывод : доказательства наличия кредитных отношений с помощью иных документов, помимо оформленного в классическом виде кредитного договора, можно сделать из Постановления Президиума ВАС № 10473/11 от 13.12.2011.

Так, в указанном Постановлении Президиума ВАС, содержится следующее: «Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением платы за предоставление кредита и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдача последнему денежных средств.

В ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требования о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следуют квалифицировать на основании пункта 1 ст. 10 ГК РФ как злоупотребление правом.

В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в этом случае арбитражных суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права».

Таким образом, заключение кредитных и иных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (интернет, терминалы, банкоматы, мобильный телефон) возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований, с учетом отмеченных рисков и ограничений путем:

составления документа (документов), подписанного электронными подписями сторон;

обмена электронными документами между сторонами;

совершения Банком подтверждающих (конклюдентных) действий (выдача кредита и др.) в ответ на заявление (оферту) клиента, полученную в электронной форме;

комбинации этих способов.

Таким образом, заключение сделок посредством подписания простой электронной подписью предусмотрено действующими нормами права.

2,Относительно Интернет-Банка.

Согласно условиям предоставления услуги Интернет-Банк (приложение 4).

Интернет-банк (Мобильный банк - версия для использования на Мобильных устройствах) - один из Информационных сервисов Банка по предоставлению Клиенту информации по его счетам в Банке и других сведений о продуктах и услугах Банка и его партнеров, которые могут быть интересны Клиенту, а также для передачи Клиентом в Банк Электронных документов на условиях Соглашения. Под счетами здесь и далее по тексту понимаются все счета Клиента в Банке, за исключением счетов, открытых для исполнения договоров автокредитования и договоров ипотечного кредитования.

Возможность совершения операций по счету и действий с банковской картой к нему (далее - Карта), а также получения платных услуг Банка посредством Интернет-банка определяется условиями Соглашения, Договора банковского счета и техническими возможностями Интернет-банка. Стоимость совершения операций и услуг Банка указана в Тарифах ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов- физических лиц (далее — Тарифы), которые являются общедоступными и размещаются на местах оформления кредитной документации и в сети Интернет на официальном сайте Банка www.homecredit.ru (далее - Сайт). Комиссия за совершение операции по счету посредством Интернет-банка погашается в соответствии с установленной в Договоре банковского счета очередностью.

Оферта - настоящий типовой формуляр Банка, размещение которого на Сайте и на информационных стендах в офисах Банка является публичным предложением (офертой) Банка Клиентам заключить Соглашение. Условия использования Интернет-банка, в частности, информация об ограничениях способов и мест его использования, о случаях повышенного риска и о мерах безопасности, соблюдение которых необходимо при использовании Интернет-банка, содержатся в Приложении к Оферте.

СМС-код - уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс- сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных Банком лиц. СМС-код используется в качестве электронной подписи Клиента под Электронными документами при их формировании Клиентом. В случае идентичности Смс-кода, направленного Банком, и Смс — кода, введенного в форме Электронного документа для подтверждения передачи Клиентом соответствующего распоряжения/заявления через Интернет-Банк, такая Электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.

III. ОПИСАНИЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКА

2. Посредством Интернет - банка Клиент также может заключать новые договоры с Банком в следующем порядке: • в ответ на размещенное для Клиента предложение Банка заключить договор Клиент (указывает Кодовое слово если Анкета заполняется в Мой кредите веб) заполняет Анкету, в которой сообщаются требуемая формой Анкеты информация о Клиенте и условия договора, выбранные Клиентом из предложенных Банком вариантов;

• по результатам рассмотрения Анкеты Банк принимает решение о возможности заключения со своей стороны договора, о чем сообщает Клиенту в Интернет-банке; в случае принятия положительного решения Банк размещает для Клиента в Интернет- банке все документы, являюгциеся неотъемлемыми частями договора, в том числе содержащие индивидуальные параметры, а также условия, к которым Клиент присоединяется в случае заключения договора со своей стороны; со своей стороны Клиент подписывает договор полученным от Банка СМС - кодом. При этом соответствующая электронная подпись Клиента фиксируется на размещаемом в Интернет-банке договоре.

2. Относительно заключения кредитных договоров 

<

данные изъяты>

ООО «ХКФ Банк» и истец заключили кредитные договоры 

<

данные изъяты> в полном соответствии с действующими нормами права.

При заключении ранее заключенного договора с Банком 

<

данные изъяты>) истец предоставила номер телефона 

<

данные изъяты>, в том числе, для его идентификации в ООО «ХКФ Банк».

Истец подключила к своему номеру телефона Информационный сервис Банка приложение «Мой Кредит». При этом, путем проставления отметки в интерактивном окне, истец присоединилась к Соглашению о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Соглашению о дистанционном банковском обслуживании.

При заключении кредитных договоров 

<

данные изъяты> использовалось приложение Банка «Мой кредит». 

Клиент ознакомился с условиями заключения договоров, после чего на его телефон были направлены смс-сообщения с кодами для идентификации клиента.

Отметка о подписании договора содержится в представленном Банком договоре.

Факт отправки СМС-сообщений на телефон Клиента подтверждается выгрузкой из системы Банка смс, и самим истцом в исковом заявлении.

Согласно указанной выгрузке:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

При этом со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.

Все направленные на мобильный номер телефона Истца смс-коды введены в Информационный сервис (далее - ИС), который сравнил их с направленными Истцу.

Клиент подписывает кредитные документы по оформляемому через Информационный сервис (далее- ИС) по кредитному продукту с помощью простой электронной подписи (путем указания в требуемом поле пароля из полученного на мобильный телефон СМС-сообщения (запрошенного Клиентом путем нажатия соответствующей кнопки в ИС согласно текущей технологии при совершении платежей через ИС), а также подтверждения согласия путем нажатия на соответствующую кнопку в ИС).

При распечатывании Заявки из ИС на месте подписи Клиента в Заявке должны отображаться ФИО Заемщика, дата подписания договора, дата отправки СМС Банком (совпадает с датой подписания договора), номер телефона, на который оно отправлено, а также пароль из СМС (СМС-код), который Клиент ввел для подтверждения согласия с условиями кредитного договора (т.е. подписал договор).

Для осуществления оформления кредита через ИС Истец осуществила вход в свой личный кабинет в используемом приложении «Мой Кредит» (далее - МК), который она ранее подключила, согласно текущему процессу, и выбрала требуемое Предложение Банка из списка, приведенного в Интернет-Банке Клиента.

Клиент подтвердила выбор требуемого Кредитного продукта, нажав на соответствующую кнопку “Оформить” в используемом ИС (приложении «Мой Кредит»),

Клиент заполнила заявки по определенной форме в порядке, установленном условиями Договора, подписала заявку посредством введения СМС-кода. отправила в Банк посредством введения в ИС кодов, направленных ей смс-сообщением на номер мобильного телефона, который Истец указывала, как контактный при заключении другого договора с Банком), в результате чего статусы Анкет в ИС изменились на “Заявка находится на рассмотрении в Банке”.

Анкеты поступают в Управление верификации и андеррайдинга Банка, используя полученные от Клиента данные (включая параметры кредита, перечисленные в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита), а также данные заемщика, указанные им в договорах ранее (дата рождения, паспортные данные, сведения о работе), переводятся в заявки.

Далее, произошло одобрение заявок со стороны Банка, после чего в ИС Банка отражается принятое решение по ним в ИС Клиента, а также загружаются в ИС Клиента документы по заявкам.

Независимо от принятого решения Банка Клиенту автоматически системой отправляется и отражается в ИС информация с указанием данного решения.

Статус Анкеты в ИС Клиента меняется на “Одобрено” или “Отказ”, помимо чего Клиент также получает информацию от Банка с указанием решения по Анкете.

В случае положительного решения Банка по Анкете Клиент через ИС выбирает одобренную Анкету, после чего видит приложенные Банком документы.

В случае согласия с условиями кредитования (приложенными документами), Клиент выбирает в ИС любой из указанных ниже способов получения зачисленной на счет суммы кредита (для кредитов наличными): наличными в кассе БО Банка перевод кредитных средств на счет Клиента в Банке; перевод кредитных средств на счет Клиента в ином банке.

Истец выбрала перевод кредитных средств на счет Клиента в ином банке, указав в заявках данные карты, на счет которой она хочет получить суммы кредитов.

После подписания договоров Клиентом и выбора им способа получения кредитов, заявки переводятся в статус “Подписанный”.

При этом со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.

Согласно прилагаемой выписке о движении по счету, платежных поручений от 27 марта 2020 года, денежные средства (кредиты) в суммах 41 580 руб. и 7 590 руб. перечислены Страховщику, 210 000 руб. и 40 000 руб. перечислены и зачислены на счет карты в другом банке, номер которой был указан Заемщиком при заведении заявок и согласован при подписании электронной подписью договоров.

Таким образом, клиент подписала договоры. 

Договоры с графиками прилагаются.

Кредит по договору 

<

данные изъяты> на сумму 251 580 рублей, в том числе: 210 000,00 рублей - сумма к перечислению на карту, 41 580 руб. - сумма на оплату страхового взноса по договору страхования.

В соответствии с заключенным договором пунктом 4 установлена процентная ставка в размере 18,90 % годовых.

На листе 3 индивидуальных условий в пункте 1.1. и 1.3. содержится распоряжение заемщика перечислить сумму кредита на карту в другом Банке через АО Банк «КУБ» 

<

данные изъяты>.

Кредит по договору 

<

данные изъяты> на сумму 47 590 рублей, в том числе: 40 000,00 рублей - сумма к перечислению на карту, 7 590 руб. - сумма на оплату страхового взноса по договору страхования.

В соответствии с заключенным договором пунктом 4 установлена процентная ставка в размере 18,90 % годовых.

На листе 3 индивидуальных условий в пункте 1.1. и 1.3. содержится распоряжение заемщика перечислить сумму кредита на карту в другом Банке через АО Банк «КУБ» 

<

данные изъяты>

Банк распоряжения клиента исполнил в полном объёме (подтверждается представленной выпиской по счету и подтверждением от АО Банк «КУБ» ).

Совершение операций по управлению счетами в системе, требовало идентификации клиента и удостоверения его волеизъявления посредством одноразовых кодов. Коды получены клиентом на его мобильный телефон. 

Одноразовые коды были сообщены Заемщиком третьим лицам. 

Без введения одноразовых кодов оформление договора было бы невозможно. 

Для получения кодов, а также для получения от банка информации об операциях по счетам истцом использовался номер телефона 

<

данные изъяты>. 

Таким образом, при оформлении договоров личность заемщика установлена в соответствии с условиями заключенных соглашений и в соответствии с действующим законодательством.

Исходя из положений главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующей отношения по договору банковского счета, и в частности, пункта 3 ст.847, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Поскольку при заключении договоров были введены СМС-коды, направленные на мобильный номер Истца, договоры перешли в стадию «подписанный», и Банк со своей стороны предоставил суммы кредитов на счет Истца, в соответствии с условиями, заключенных договоров, и перечислил по распоряжению заемщика на счет карты и страховщику.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом, согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п.З ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть “совершение, лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей",

2. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1, п. 2, п. 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п.5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинён вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования работы, услуги.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, что его мобильное устройство было неисправным, или что заключение договора было осуществлено на сайте Банка www.hornecredit.ru без его участия. 

Уведомление Банком Истца о совершенных действиях по направлению в его адрес паролей осуществлено надлежащим образом. Данный факт подтверждается выгрузкой СМС - сообщений и Истицей в заявлениях.

Из искового заявления и заявлений Истца следует, что мобильный телефон она не теряла, никому не передавала, но самостоятельно передала СМС-коды третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии п. 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Учитывая изложенное, а также факты, что заключение договоров проводилось с использованием данных Истца, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей Истца, которые он получил на свой номер мобильного телефона, что Истец получил суммы кредитов на свой счет в Банке, от заключенного договора страхования не отказался, основания для признания Договора незаключенным, а требование банка об оплате задолженности по договору незаконным, отсутствуют.

Таким образом, банк считает, что оспариваемые истцом договоры были заключены в полном соответствии с заключенными с Истцом Соглашениями о дистанционном банковском обслуживании и использовании Интернет-банка и действующими нормами права.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, договоры 

<

данные изъяты> являются действующими, и основания для признания их незаключенными отсутствуют.

Согласно исковому заявлению и запросу СУ МУ МВД России «Орское», возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.158 УК РФ по факту хищения денежных средств у истца неустановленным лицом, что опровергает утверждение истца о том, что именно 27 марта 2020 года со стороны банка были в отношении него произведены незаконные действия по заключению кредитных договоров 

<

данные изъяты>. 

В связи с чем, считаем требования истца противоречат ст.310 ГК РФ, согласно которому, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, материалы уголовного дела 

<

данные изъяты>, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (применяется к кредитным договорам) договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон «Об электронной подписи») простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Как следует из материалов дела, ранее, при заключении кредитного договора в 2012 году, между истцом и ООО «ХКФ Банк» было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании. Клиент согласился на осуществление банком для обеспечения исполнения соглашения аудиозаписи телефонных переговоров, записи электронной переписке, производство фото и видеосъемки, а также протоколирование действий клиента любыми способами не противоречащими действующему законодательству РФ, в том числе путем протоколирования действий клиента совершаемых им в информационном сервисе и при использовании технических устройств банка, а также на использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях.

Дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью при наличии с ним соглашения об использовании конкретного/соответствующего информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью соглашения.

Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. 

В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Стороны признают, что заключение соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих ДУ, а прохождение клиентом процедуры активации ДУ предусмотренными в ее описании способами дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение ДУ, а также согласие клиента с порядком ее оказания и ценой.

Соглашение заключено на неопределенный срок и моет быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления. Расторжение соглашения означает освобождение сторон от обязательств по ранее активированным ДУ/ранее заключенным договорам.

Как следует из материалов дела, данное соглашение расторгнуто истцом не было.

Оспариваемые истцом кредитные договоры заключены путем использования дистанционных сервисов Банка в порядке определенном согласно ст.428 ГК РФ.

Согласно договоров 

<

данные изъяты> ООО «ХКФ Банк» предоставлены кредиты на сумму 47 590 рублей сроком на 15 календарных месяцев под 18,90 % годовых и на сумму 251 580 рублей сроком на 60 календарных месяцев под 18,90 % годовых.

Согласно выписке со счета истца денежные средства, полученные в кредит были ей предоставлены путем зачисления на ее счет в ООО «ХКФ Банк» и далее, согласно ее распоряжению, перечислены на счет третьего лица.

Согласно распечатке доставленных истцу СМС Банка, Банк высылал неоднократно истцу коды для активации услуг: подписания кредитного договора, перечисления денежных средств, при этом в сообщении которым доставлялись коды было указано, о том, что если вы не совершаете данную операцию необходимо звонить в банк с указанием телефона банка.

Доказательств того, что ООО «ХКФ Банк» знал о совершенном в отношении ФИО1 обмане, либо лицо его обманувшее является представителем или работником банка, либо работник банка способствовал совершению данной сделки, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» о признании незаключенными кредитных договоров от 27 марта 2020 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 05 октября 2020 года.

Судья Гук Н.А.