Дело № 2-116/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

18 мая 2020 года город Озёрск 

Озерский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Медведевой И.С. 

при секретаре Алферовой Е.А., 

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ВУЗ-Банк» к ФИО1 , ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «ВУЗ-Банк» (далее по тексту - АО «ВУЗ-Банк», истец) обратилось в суд с иском (с учетом уточнений – л.д. 98-99) о взыскании солидарно с ФИО1 и ФИО2, как наследников умершего заемщика по кредитному соглашению ФИО5, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, задолженности по кредитному договору №№ от 20 февраля 2017 года в размере 225771,42 руб. по состоянию на 21 июня 2019 года, в том числе: 211322,51 руб. – основного долга, 14448,91 руб. – процентов за пользование кредитом за период с 21 февраля 2017 года по 21 июня 2019 года, возмещение расходов по государственной пошлине 5457,71 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что 20 февраля 2017 года между ПАО «УБРиР» и заемщиком ФИО5 было заключено кредитное соглашение №№ на сумму 295000 руб. под 18% годовых на срок 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, не исполнив принятые на себя обязательства в полном объеме. 28 февраля 2018 года между ПАО «УБРиР» и АО «ВУЗ-Банк» заключен договор уступки прав (требований) №32, по которому право требования по кредитному соглашению от 20 февраля 2017 года перешло истцу. Наследниками умершей являются ответчики, которые несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого имущества. 

В судебное заседание представитель истца АО «ВУЗ-Банк» не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 199), ходатайств об отложении судебного заседания не направил, в иске и уточненном иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5, л.д. 175).

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения иска возражали, пояснив, в частности, что одновременно с заключением кредитного соглашения ФИО5 присоединилась к программе коллективного добровольного страхования граждан, в связи с чем, образовавшаяся задолженность должна быть погашена за счет страховки.

Представители третьих лиц АО «Д2 Страхование» и ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом (л.д. 203-206), ходатайств об отложении судебного заседания не направили.

АО «Д2 Страхование» сообщил суду, что договор страхования с ФИО5 прекращен 17 апреля 2017 года в связи с поступлением от нее заявления на отказ от страховой защиты (л.д.144). 

Принимая во внимание необходимость соблюдения разумного срока судопроизводства (статья 6.1 ГПК РФ), и сроков рассмотрения дела судом (статья 154 ГПК РФ), категорию спора и обстоятельства дела, с учетом мнения ответчиков, заявивших согласие о рассмотрении дела, суд считает возможным рассмотреть данное дело в период действия ограничительных мер, связанных с распространением новой коронавирусной инфекции, без участия представителя истца и третьих лиц.

Информация о рассмотрении дела заблаговременно была размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области в сети Интернет. 

Заслушав ответчиков, исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела установлено, что 20 февраля 2017 года ФИО5 обратилась в ПАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита в размере 295000 руб. на срок 60 месяцев (л.д.9-10). В данном заявлении заемщик выразила согласие на оформление пакета банковских услуг «Забота о близких» путем присоединения к программе коллективного добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подписала Анкету-заявление № и заключила с ПАО «УБРиР» договор потребительского кредита №№ на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 295000 руб., срок возврата кредита 20 февраля 2022 года, процентная ставка 18%, ежемесячный платеж составляет 7491 руб., за исключением последнего (7020,88 руб. – л.д.11-14). Стоимость пакета банковских услуг «Забота о близких» составила 45000 руб. (л.д.12). 

Материалами дела подтверждается, что банк исполнил предусмотренные договором обязательства: выдал ФИО5 кредит в размере 295000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.8) и сторонами не оспорено.

Из представленного банком расчета задолженности следует, что заемщиком уплачено в счет гашения кредита 83677,49 руб., ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла (л.д.44), остаток задолженности по состоянию на 21 июня 2019 года составляет 211322,51 руб. (295000 – 83677,49).

Из копии наследственного дела, открытого после смерти ФИО5 нотариусом нотариального округа Озёрского городского округа ФИО6 (л.д.43-53) следует, что после смерти ФИО5 открыто наследственное дело, заявление о принятии наследства поданы супругом ФИО1 (л.д. 45), а так же дочерью ФИО2 (л.д.46), которые приняли наследство, состоящее из: 1/2 доли в квартире, расположенной по адресу: 

<

адрес>, город Озёрск, 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 1585003,28 руб., 1/2 доли в праве собственности на земельный участок по адресу: 

<

адрес> кадастровой стоимостью 38068 руб., расположенные на нем нежилое строение кадастровой стоимостью 22165,92 руб. (1/2 доли), хозяйственное строение кадастровой стоимостью 120755,8 руб. (1/2 доли). 

Других наследников, принявших наследство, не имеется. 

ФИО1 и ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное имущество (л.д. 48-52). Таким образом, наследственная масса значительно превышает образовавшуюся кредитную задолженность (225771,42 руб.).

28 февраля 2018 года между ПАО «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки прав (требований) №32 (л.д.19), по условиям которого, цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права (требования) по кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований) – пункт 1.1. Перечень кредитных договоров, должников, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами на форме Приложения №3, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора. 

В соответствии с пунктом 1.2 договора, датой перехода к цессионарию прав (требований) по кредитным договорам считается дата подписания сторонами реестра по форме Приложения №3 к настоящему договору, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.

В представленной выписке из реестра от 28 февраля 2018 года (л.д.20) под №108 значится ФИО5, кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, номинальная сумма уступаемых прав (требований) 255954,25 руб. 

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка осуществить уступку права требования по заключенному договору иной кредитной организации или другим лицам, с чем заемщик выразила свое согласие (л.д.11 – оборот).

Истец просит взыскать задолженность по договору потребительского кредита от 20 февраля 2017 года по состоянию на 21 июня 2019 года в общей сумме 225771,42 руб., в том числе: 211322,51 руб. - основной долг, 14448,91 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 21 января 2019 года по 21 июня 2019 года (л.д. 7).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 20 января 2019 года ФИО5 свои обязательства по кредиту исполняла надлежащим образом, задолженности по уплате процентов также не было (л.д.7). 

Согласно положениям статьей 408 и 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерой гражданско-правовой ответственности, взыскиваются в связи с просрочкой возврата суммы кредита в порядке и в размере, установленном статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу действующего законодательства, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ).

Определяя объем задолженности, учитывая вышеуказанные разъяснения Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", проценты подлежат взысканию с 21 января 2019 года, поскольку до 20 января 2019 года заемщик исполняла свои обязательства надлежащим образом и проценты ею уплачены, по 09 февраля 2019 года (дату открытия наследства), и с 10 августа 2019 года (по истечении времени, необходимого для принятия наследства, по дату заявленных истцом требований).

Вместе с тем, истцом заявлены исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 21 февраля 2017 года по 21 июня 2019 года в размере 14448,91 руб., при этом согласно представленному расчету (л.д.7), задолженность по процентам сформировалась за период с 20 января 2019 года по 21 июня 2019 года. Отсюда следует, что проценты подлежат начислению и взысканию с 21 января 2019 года по 09 февраля 2019 года (дату смерти заемщика) и составят 2084,28 руб.: 

211322,51 руб. (остаток задолженности на 21 января 2019 года) * 20 дней (период пользования кредитом) *18% годовых : 365). 

Поскольку размер предъявленных банком требований не выходит за пределы стоимости перешедшего по наследству имущества, а ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании задолженности с ФИО1 и ФИО2 как наследников умершей ФИО5 - по 1/2 доли с каждого суммы основного долга 211322,51 руб. и процентов в размере 2084,28 руб.

Проверяя доводы ответчиков о том, что заемщик была присоединена к программе коллективного добровольного страхования, на случай, в том числе, смерти застрахована лица, являющейся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, и притязания истца должны быть удовлетворены за счет страхового возмещения, судом установлено следующее. 

Согласно заявлению ФИО5 от 20 февраля 2017 года (л.д.15), страховщик выразила желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» №0104У от 20 апреля 2012 года, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Выгодоприобретателями по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая являются:

банк как основной выгодоприобретатель – в размере фактической задолженности по договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафов, пени, 

застрахованное лицо или его наследники, как дополнительные выгодоприобретатели – на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю,

застрахованное лицо или его наследники, как основные выгодоприобретатели- в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита. 

В силу ст. 934 ГК РФ страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить страховую сумму лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования (выгодоприобретателю).

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель), если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение, обязан уведомить страховщика о наступлении смерти застрахованного лица.

Вместе с тем, 17 апреля 2017 года ФИО5 направила в ПАО «УБРиР» заявление об отказе от пакета услуг «Забота о близких» с просьбой возвратить уплаченную по договору страхования комиссию в размере 45000 руб. (л.д.176). 

28 апреля 2017 года ПАО «УБРиР» на счет ФИО5 перечислена денежная сумма в размере 22276,14 руб. в счет возврата комиссии за пакет услуг пропорционально времени использования (л.д.178). 

Таким образом, договор страхования прекратил свое действие. Оснований для освобождения ответчиков от ответственности по обязательствам заемщика по настоящему делу не имеется. 

То обстоятельство, что ответчик ФИО1 не знал о заключенном кредитном договоре супругой, не является основанием для освобождения его, как наследника, от обязанности выплатить задолженность по указанному кредитному договору в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества. Исходя из изложенного, исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 5334,06 руб. (211322,51 + 2084,28 =213406,79 – 200 00 *1% + 5200), пропорционально удовлетворенным требованиям, по 2667,03 руб. с каждого. 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного общества «ВУЗ-Банк» к ФИО1 , ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ВУЗ-Банк» задолженность по договору потребительского кредита №№ от 20 февраля 2017 года по состоянию на 21 июня 2019 года в размере 105661,25 руб., проценты за пользование кредитом за период с 21 января 2019 года по 09 февраля 2019 года в размере 1042,14 руб. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ВУЗ-Банк» задолженность по договору потребительского кредита №№ от 20 февраля 2017 года по состоянию на 21 июня 2019 года в размере 105661,26 руб., проценты за пользование кредитом за период с 21 января 2019 года по 09 февраля 2019 года в размере 1042,14 руб. 

В остальной части исковых требований о взыскании процентов отказать. 

Взыскать с ФИО1 , ФИО2 в пользу Акционерного общества «ВУЗ-Банк» расходы по госпошлине 2 667,03 руб. с каждого, всего 5334,06 руб. 

Решение может быть обжаловано через Озёрский городской суд Челябинской области в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Медведева И.С. 

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2020 года.