Дело № 2-298/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 июля 2020 года Еткульский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Черепановой С.Г., при секретаре Киселевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ об оспаривании условий кредитного договора, компенсации морального вреда 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании недействительными условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ, содержащихся в пункте 4, касающихся увеличения процентной ставки; взыскании компенсации морального вреда 30.000 рублей. Просит также взыскать судебные расходы, связанные с оплатой нотариальных услуг по оформлению доверенности на представителя 3.020 рублей. 

В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 1.507.625 рублей, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в вышеуказанном размере на срок 84 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом 10,9 годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7,1% в случае не осуществления страхования жизни и здоровья. Действия Банка по включению в кредитный договор условий об увеличении процентной ставки истец считает незаконными, нарушающими требования ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающей запрет на одностороннее увеличение размера процентов. Кроме того, разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования не должна быть дискриминационной. Страховая премия включена в стоимость кредита; на нее начисляются проценты за пользование кредитом, что невыгодно для заемщика. Также Банком нарушены требования ФЗ «О потребительском кредите» и Закона «О защите прав потребителей», согласно которым Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами либо без дополнительных услуг. В результате заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования, условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный выбор. Истец не может реализовать право на отказ от услуги страхования, поскольку для него наступят негативные последствия - увеличится процентная ставка по кредиту. 

В судебное заседание ФИО1 и его представитель ФИО2 не явились, извещены. Просят рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен. Представил суду отзыв, в котором выразил несогласие с иском. Полагает, что до заключения кредитного договора до истца была доверена информация о сумме кредита, сроке кредитования, полной стоимости кредита, о применении дисконта; разъяснены и согласованы все существенны условия договора. При этом истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования жизни, был ознакомлен с условиями договора, условиями программы страхования. Условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон. Права заемщика как потребителя в рассматриваемой ситуации не нарушены. Просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании бесспорно установлено, что истцом (заемщиком) и ответчиком (Банком) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 1.507.625 рублей с процентной ставкой за пользование кредитом 10,9 % годовых на потребительские нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия составила 202.625 рублей. Страховые риски: травмы, госпитализации, инвалидность, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. 

Пунктами 4.1,4.2 Индивидуальных условий кредитования определена процентная ставка за пользование кредитом, которая составила 10,9 % годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на поучение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых. 

Согласно п.25 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Поскольку заемщик застраховал указанные в Индивидуальных условиях риски, то процентная ставка при заключении договора определена в 10,9 % годовых. 

Общими условиями кредитования (п.2.10) предусмотрено, что в случае если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, то такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора. 

Согласно ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст.ст.421, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ). Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ").

В силу п.18 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст.935 Гражданского кодекса РФ).

Из смысла вышеназванных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на ч.4 ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу пункта 1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4 индивидуальных условий потребительского кредита, которым предусмотрено, что процентная ставка составляет 10,9 % годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на поучение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых. 

Общими условиями кредитования (п.2.10) предусмотрено, что в случае если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, то такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора. 

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни и здоровья.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ФИО1 при заключении договора действовал по своему личному усмотрению, приняв решение о дополнительном страховании жизни и здоровья с целью снижения процентной ставки. Доказательств обратного стороной истца не представлено.

Условие о повышении процентной ставки по кредитному договору не носит одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора, истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.

Какого-либо навязывания условий кредитования Банком не допущено. 

Доказательств злоупотребления правом со стороны банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалах дела не установлено.

Суд полагает, что в рассматриваемой ситуации истец был свободен в выборе условий кредитного договора, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях, а также отказаться от заключения договора. Подписав договор на предложенных ему условиях, получив желаемую денежную сумму, истец выразил свою волю на заключение договора на конкретных условиях. 

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении (исполнении) кредитного договора не установлено, то не могут быть удовлетворены требования ФИО1 о взыскании в его пользу компенсации морального вреда по нормам Закона РФ "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании недействительными условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ФИО7 и ПАО Банк ВТБ, содержащихся в пункте 4, касающихся увеличения процентной ставки; взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Еткульский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий :