Дело № 2-939/2025

УИД: 48RS0021-01-2025-000325-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2025 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Беловой Е.Ю.,

при секретаре Мисриевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-939/2025 по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, ссылаясь на то, что 28.04.2018 между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности 10000 рублей. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. От должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты на условиях и в порядке, установленных предложением и общими условиями. Акцептом данной оферты и заключением договора в простой письменной форме стала активация должником предоставленной банком кредитной карты. Банк исполнил свои обязательства по договору. Ответчик в нарушение договора неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору 09.11.2024 банк расторг договор и направил должнику заключительный счет. Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На основании изложенного просило взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму основного долга в размере 19686 рублей 05 копеек, проценты в размере 45812 рублей 62 копейки, иные платежи и штрафы в сумме 33009 рублей 67 копеек, государственную пошлину в размере 4000 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания извещалась судом своевременно и надлежащим образом, от нее поступило заявление, согласно которого исковые требования не признает, просила в их удовлетворении отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Суд, руководствуясь ст. ст. 117, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

При этом суд исходит из следующего.

В силу статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

На основании статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг,, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время АО «ТБанк») был заключен договор кредитной карты №*** с максимальным лимитом кредитования 300000 рублей путем акцептования банком оферты ФИО1, изложенной в заявлении-анкете от 28.04.2018, которое было заполнено ею собственноручно и направлено в банк.

В данном заявлении указано, что, ознакомившись с действующими тарифами и условиями комплексного банковского обслуживания, ФИО1 просила банк заключить с ней договор кредитной карты на условиях тарифного плана ТП 7.72, соглашается, что номер Договора кредитной карты передается через каналы Дистанционного обслуживания, дает свое отдельное согласие на получение Кредитной карты по адресу, указанному ею при заключении Договора кредитной карты, и подтверждает ее получение ею лично, ознакомлена и согласна с действующими УКБО (с приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает их, подписывая настоящую заявку и обязуется их соблюдать.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита максимальный лимит задолженности установлен в Тарифном плане, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям (пункт 1), срок действия договора, срок возврата кредита -бессрочно (пункт 2); процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяются Тарифным планом, который прилагается к Индивидуальным условиям (пункты 4, 6, 12).

Согласно тарифам по кредитным картам (тарифный план ТП 7.72): процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней составляет - 0%; процентная ставка на покупки - 29,9% годовых; процентная ставка на платы, снятие наличных и прочие операции -49,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 рублей; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных - 2,9 % годовых плюс 290 рублей; плата за оповещение об операциях - 59 рублей в месяц; плата за услугу «страховая защита» - 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж - не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых; плата за превышение лимита задолженности - 390 рублей.

Подписав заявление, а также индивидуальные условия договора потребительского кредита ФИО1 подтвердила факт ознакомления с действующими условиями банка, а также с условиями использования кредитной карты и Тарифами, обязанностью внесения платежей в размере не менее суммы минимального платежа, с уплатой процентов за пользование денежными средствами, страховых платежей, штрафных санкций за нарушение обязательств по возврату денежных средств.

Оферта ФИО1 была принята банком в порядке пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем совершения действий по выдаче карты с кредитным лимитом. Доказательств, опровергающих изложенное, ответчиком суду не представлено.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией -эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

ФИО1 получила кредитную карту и произвела ее активацию. Факт получения кредитной карты, выпущенной на основании договора, и ее активации, также как и факт получения и использования денежных средств ответчиком не оспаривался и подтверждается выпиской расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии №***, из которой усматривается, что заемщик неоднократно осуществлял операции с помощью предоставленной ему истцом кредитной карты.

Согласно пункту 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее -Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

Пункты 5.1, 5.6. Общих условий предусматривают, что лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

В силу пункта 5.11. Общих условий срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты формирования.

Как следует из расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии №***, предоставленного истцом, ФИО1 активировала кредитную карту, совершала расходные операции с использованием кредитных денежных средств. Все расходные операции указаны в представленном расчете, ответчик доводов в их опровержение не приводил. Также ответчиком не представлено каких-либо платежных документов, подтверждающих неучтенные при определении суммы задолженности платежи, что могло опровергнуть сумму задолженности.В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пунктом 1 Тарифного плана ТП 7.72 процентная ставка составляет: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода - 0% годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода - 29,9 % годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции - 49.9 % годовых.

Пунктами 7,12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (пунктами 5, 6 Тарифного плана ТП 7.72) предусмотрено, что минимальный платеж составляет не более 8 % от задолженности, но не менее 600 рублей. При неоплате минимального платежа неустойка составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Из расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии №*** усматривается, что ответчик ФИО1 воспользовалась кредитной картой, осуществляла по ней операции по оплате, вносила денежные средства. За период с 06.03.2019 по 09.11.2024 задолженность ФИО1 составила 98508 рублей 34 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 19686 рублей 05 копеек, проценты – 45812 рублей 62 копейки, иные платы и штрафы – 33009 рублей 67 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 15-18). Указанный расчет отражает даты внесения ответчиком сумм для погашения задолженности до 17.01.2019 включительно. Суд принимает указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора и не опровергнут ответчиком. Свой расчет задолженности ответчик суду не представил, размер долга и расчет задолженности не оспорил.

Таким образом, ФИО1 свои обязательства по погашению предоставленного кредита, уплате процентов и иных платежей, предусмотренных заключенным с истцом договором, исполняла ненадлежащим образом.

Учитывая факт допущенного должником нарушения обязательств по возврату задолженности в установленный срок, а также принимая во внимание, что со стороны ответчика не было представлено возражений на иск и достоверных доказательств, опровергающих сумму задолженности по договору кредитной карты, суд находит заявленное требование подлежащим удовлетворению.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности за период с 06.03.2019 по 09.11.2024 в общем размере 98508 рублей 34 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 19686 рублей 05 копеек, проценты – 45812 рублей 62 копейки, иные платы и штрафы – 33009 рублей 67 копеек.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисления процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (пункт 8.2.Общих условий).

В связи с неисполнением обязательств по договору банк 09.11.2024 направил ответчику заключительный счет о погашении задолженности в общей сумме 98508 рублей 34 копейки в срок 30 дней с момента отправки заключительного счета. Доказательства погашения задолженности по кредитной карте в данной сумме и в указанный срок материалы дела не содержат и суду не представлены.

В обоснование возражений на иск ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности, рассмотрев которое, суд приходит к следующему. 

В силу статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет 3 года и исчисляется с момента, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом в любом случае он не должен превышать 10 лет с момента нарушения, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 06.03.2006 № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" (требования о возмещении вреда, компенсации морального вреда, причиненных терактом).

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствие с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из содержания кредитного договора и расчета задолженности представленного истцом следует, что условиями договора срок лимита кредитования завершается через два года с даты установления лимита, при этом кредитором предоставлено право заемщику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен обязательный платеж, определяемый Тарифами Банка, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей от задолженности и процентов, начисленных за пользование кредитом на соответствующую дату.

Таким образом, условия договора о кредитной карте предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Это подтверждается и представленным истцом расчетом задолженности, выпиской по картсчету, из которых видно, что последний платеж был произведен 17.01.2019, просроченная задолженность образовалась за период с 06.03.2019, при этом истцом не представлено доказательств и из материалов дела не следует, что сторонами договора были совершены конклюдентные действия по пролонгации срока лимита кредитования после 11.05.2020, а равно, что заемщик после указанной даты совершал расходно-кассовые операции с использование кредитной карты.

Статьей 204 Гражданского кодекса РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума N 43) в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Пунктом 18 названного постановления Пленума N 43 разъяснено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из смысла приведенных норм следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

Установлено, что АО ТБанк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 11.12.2024. 

25.12.2024 мировым судьей судебного участка №2 г. Ельца Елецкого городского судебного района Липецкой области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты №*** от 28.04.2018 на сумму 98508 руб. 34 коп., а также судебных расходов, который был отменен определением мирового судьи судебного участка №2 г. Ельца Елецкого городского судебного района Липецкой области 20.01.2025. 

С настоящим иском в Елецкий городской суд истец обратился 06.02.2025 путем подачи заявления в электронном виде. 

Требование истца вытекает из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, размер минимального платежа не определен, следовательно, дата внесения последнего платежа имеет существенное значение для применения исковой давности. 

Таким образом, поскольку истец узнал о нарушенном праве в марте 2019 года после отсутствия поступлений в виде обязательного платежа от ответчика, а обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа только 11.12.2024, то есть за пределами срока исковой давности, истекшего в марте 2022 года, то заявленное ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности подлежит удовлетворению.

Оснований для восстановления пропущенного срока не имеется, поскольку согласно абзацу 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, соответственно и его правопреемников, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. 

Как указано в пункте 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. С учетом установленных по делу обстоятельств исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Настоящее дело рассмотрено в рамках заявленных требований по имеющимся в деле доказательствам.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, то и оснований для взыскания с ответчика государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №*** за период с 06.03.2019 по 09.11.2024 - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательном виде.

Председательствующий: Е.Ю. Белова 

Решение в окончательной форме принято 19 июня 2025 года