Решение

 Именем Российской Федерации 

07 мая 2018 года Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Абрамова А.Ю.,

при секретаре Никитиной М.В.,

разбирал в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2-4504/2018 по иску АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация по «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

АО «ФИА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФИА-БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 1 000000 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой в размере 19,40 % годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности (п.п. 1.1. Кредитного договора). 

В обеспечение исполнения обязательств, между ЗАО «ФИА-БАНК» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога № недвижимого имущества: 2-х комнатной квартиры, площадью 53,8 кв.м., на 5 этаже, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. 

Истец утверждает, что ответчиком взятые на себя обязательства предусмотренные Договором не исполняются.

Ответчиком допускалось нарушение сроков внесения периодических платежей, что послужило основанием для направления требований погасить просроченную задолженность, а, впоследствии, и требования о полном досрочном погашении всей существующей задолженности по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 473503 рубля 64 копейки.

На основании вышеизложенного, Банк обратился в суд с иском и просит:

1. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» денежную сумму в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 473503 рубля 64 копейки, из них:

- срочная задолженность 434967,93 рублей.

- срочные проценты на срочную задолженность 4854,96 рублей.

- просроченная задолженность по ОД 19475,56 рублей.

- срочные проценты на просроченную задолженность 1930, 89 рублей.

- просроченная задолженность по процентам 6989,62 рублей.

- штрафы за просрочку ОД 3632,87 рублей.

- штрафы за просрочку процентов 1651,81 рублей.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации - Агентство по страхованию вкладов» уплаченную государственную пошлину в размере, 7 935 рублей.

3. В счет погашения задолженности по кредитному договору, обратить взыскание на заложенное имущество:

- 2-х комнатную квартиру, площадью 53,8 кв.м., на 5 этаже, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов и установлением начальной продажной цены в размере 1 640 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца АО «ФИА-БАНК» по доверенности – ФИО2 исковые требования уточнил, поскольку на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика изменился в сторону уменьшения, просил суд: 

1. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» денежную сумму в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 364 703 рубля 46 копеек, из них:

- срочная задолженность 319650,64 рублей.

- срочные проценты на срочную задолженность 4587,21 рублей.

- просроченная задолженность по ОД 21664,25 рублей.

- срочные проценты на просроченную задолженность 3762,37 рублей.

- просроченная задолженность по процентам 5239,13 рублей.

- штрафы за просрочку ОД 7078,70 рублей.

- штрафы за просрочку процентов 2721,16 рублей.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации - Агентство по страхованию вкладов» уплаченную государственную пошлину в размере, 7 935 рублей.

3. В счет погашения задолженности по кредитному договору, обратить взыскание на заложенное имущество:

- 2-х комнатную квартиру, площадью 53,8 кв.м., на 5 этаже, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов и установлением начальной продажной цены в размере 1 640 000 рублей.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, предоставил суду письменный отзыв, в котором исковые требования не признал, пояснив, что оплачивает задолженность по кредитному договору исправно. Просрочка по оплате кредита образовалась в связи с несвоевременным предоставлением АО «Фиа-Банк» новых реквизитов для оплаты задолженности. От уплаты долга ответчик не отказывался, при этом указал, что каких-либо досудебных требований от банка он не получал. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными, но подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФИА-БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 1 000000 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой в размере 19,40 % годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности (п.п. 1.1. Кредитного договора) (л.д.9-13). 

В обеспечение исполнения обязательств, между ЗАО «ФИА-БАНК» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога № недвижимого имущества: 2-х комнатной квартиры, площадью 53,8 кв.м., на 5 этаже, расположенную по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, кадастровый № (л.д.17-21). 

Обязательства истца по предоставлению кредита были исполнены им в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком и подтверждается выпиской по счету (л.д.7-8).

Ответчик, в свою очередь, обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил. 

В соответствии с п.4.3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, являющихся его неотъемлемой частью. 

За весь период пользования кредитом и по настоящее время ответчиком неоднократно нарушались сроки погашения кредита. 

Согласно п.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк вправе взимать неустойку за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 49,50% годовых от неуплаченной в срок суммы основного долга и (или) процентов за весь период просрочки до дня фактического возврата требуемой суммы включительно. 

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За время действия кредитного договора ответчиком допускались просрочки платежей, что является существенным нарушением условий кредитного договора. В связи с чем, требования истца о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и штрафов за несвоевременное исполнение обязательств ответчиком, суд считает правомерным.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 364 703 рубля 46 копеек, из них:

- срочная задолженность 319650,64 рублей.

- срочные проценты на срочную задолженность 4587,21 рублей.

- просроченная задолженность по ОД 21664,25 рублей.

- срочные проценты на просроченную задолженность 3762,37 рублей.

- просроченная задолженность по процентам 5239,13 рублей.

- штрафы за просрочку ОД 7078,70 рублей.

- штрафы за просрочку процентов 2721,16 рублей.

Проверив представленный расчет, суд считает его составленным верно, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. 

Таким образом, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере 364 703 рубля 46 копеек.

В соответствии ч. 1 ст. 77 Закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, предоставленных на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, между ЗАО «ФИА-БАНК» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога № недвижимого имущества: 2-х комнатной квартиры, площадью 53,8 кв.м., на 5 этаже, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, стоимостью 1646610 рублей. 

В соответствии со ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при соблюдении двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: 

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; 

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. 

То есть, закон в этом случае требует одновременного наличия данных условий.

Исходя из буквального содержания положений статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что под неисполненным (нарушенным) обязательством, обеспеченным залогом, понимается размер текущей задолженности по договору, период просрочки обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев, и необходимо соблюдение указанных условий в совокупности.

Залоговая стоимость, помещаемой в ипотеку в силу закона, квартиры по соглашению сторон составляет 1646 610 рублей, что сторонами не оспаривалось.

Согласно представленному расчету по состоянию на 07.05.2018 года сумма неисполненного обязательства составляет по кредитному договору № 

<

***> от 10.06.2014 года составляет 364 703 рубля 46 копеек из них сумма неисполненных обязательств по кредитному договору на 07.05.2018 года по текущей задолженности составляет: просроченная задолженность по основному долгу – 21664,25 + просроченная задолженность по процентам - 5239,13 = 26 903 рубля 38 копеек, что меньше 5 % стоимости предмета ипотеки – 1646 610 рублей х 5% = 82 330 рублей 50 копеек.

По мнению суда, расчет суммы неисполненных должником обязательств, по кредитному договору, необходимо рассчитывать исходя из задолженности по погашению основного долга и процентам, которые должник обязан был уплачивать при надлежащем исполнении кредитных обязательств на дату производства расчета – 07.05.2018 года, сумма которых, в данном случае, несоразмерна и значительно ниже 5% стоимости заложенного имущества.

Задолженность по основному долгу – 319650,64 рублей нельзя отнести к текущей задолженности, так как данная сумма представляет собой размер основного тела кредита при досрочном расторжении кредитного договора. Как видно из кредитного договора, срок исполнения кредита был определен до 10.06.2019 года. Ответчик намерен в ближайшие месяцы войти в график погашения кредита, установленный кредитным договором. 

На основании изложенного, учитывая размер текущей задолженности по кредитному договору, суд считает, что требования об обращении взыскания на спорную квартиру не подлежат удовлетворению. 

Отказ в обращении взыскания по указанному в п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» основанию, во-первых, не является основанием для прекращения ипотеки и, во-вторых, не является препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 6847 рублей 03 копеек.

Руководствуясь ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. ст. 309, 310, 348, 349, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация по «Агентство по страхования вкладов» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация по «Агентство по страхования вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 364 703 рубля 46 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация по «Агентство по страхования вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6847 рублей 03 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение изготовлено в окончательной форме 15.05.2018 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти.

Судья А.Ю.Абрамов 

Решение Именем Российской Федерации 

07 мая 2018 года Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Абрамова А.Ю.,

при секретаре Никитиной М.В.,

разбирал в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2-4504/2018 по иску АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация по «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

Руководствуясь ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. ст. 309, 310, 348, 349, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация по «Агентство по страхования вкладов» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация по «Агентство по страхования вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 364 703 рубля 46 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация по «Агентство по страхования вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6847 рублей 03 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение будет изготовлено в окончательной форме в течение пяти дней.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти.

Судья А.Ю.Абрамов