Дело № 2-88/2020 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2020 года Озерский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Бабиной К.В., при секретаре Дьяковой Ю.С., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец, руководствуясь ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее в тексте ООО «СК КАРДИФ») о взыскании страховой премии. Истец просила взыскать с ответчика часть страховой премии за не истекший период (пропорционально времени действия страхования), в связи с досрочным прекращением Договора страхования № № от 13.02.2019г. по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, в сумме 152087,64 рублей.

Иск мотивирован тем, что 13.02.2019г. между истцом и Акционерным обществом «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор потребительского кредита (Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора (п. 4, п. 9.2.3 истец обязан заключить договор страхования жизни и здоровья. Во исполнение обязательства по Кредитному договору, истцом был заключен договор страхования № Л № с ООО «СК КАРДИФ», которому из представленных истцу кредитных средств была перечислена страховая премия в сумме 175903,23 рублей. 30.09.2019г. истец произвел досрочную оплату по Кредитному договору. 17.102019г. истец направил ответчику уведомление об одностороннем отказе от дальнейшего исполнения Договора страхования. Ответчик 2.10.2019г. уведомил истца о необходимости направления оращения об отзыве уведомления, в противном случае Договор страхования будет считаться расторгнутым 17.10.2019г. Такого обращения истец ответчику не направил, в связи с чем, по мнению, истца Договор страхования расторгнут и прекратил свое действие. 24.10.2019г. истец направил ответчику претензию о возврате страховой премии за не истекший, ответчик в письме от 30.10.2019г. отказал в удовлетворении претензии. Истец считает, что договор страхования прекращен 17. 10.2019г. и сторонами это не оспаривается, так как у него есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (ст. 32 Закона «О защите прав потребителей»). 

В судебное заседание истец не явился, извещен (л.д. 4, 41), просил в письменном заявлении рассмотреть дело без его участия (л.д. 47), доверил представлять свои интересы ФИО1 (доверенность л.д. 46). Представитель ФИО1 иск поддержал, пояснив аналогично доводам заявления. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен (л.д.44), направил в суд возражения (л.д. 50-57), в которых просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования не признал, указал, что действующим законодательством и условиями договора страхования возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора не предусмотрен, так как досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования. 

Представитель третьего лица Акционерного общества «ЮниКредитБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 45).

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В связи с тем, что отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ "Страхование" и Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", то положения Закона РФ "О защите прав потребителей" применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, досрочный отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не является основанием для возврата страховой премии, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 статьи 958).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи(пункт 2 статьи 958).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958).

Судом установлено, следует из материалов дела, что 13.02.2019г. между ФИО2 (Заемщик) и Акционерным обществом «ЮниКредитБанк» (Кредитор) был заключен Договор потребительского кредита. Полная его стоимость составила 1015496,76 рублей, полная процентная ставка 11,790 %. 

13.02.2019г. между ФИО2 и ООО "СК КАРДИФ" был заключен договор страхования Л № от несчастных случаев и болезней на срок 60 месяцев (л.д. 16).

Страховые случаи согласно условий договора страхования: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение Застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия; смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия. 

Страховая премия по договору страхования составила 175903,23 рублей, которая уплачивается за весть срок действия Договора страхования. Выплата страховой премии ответчиком не отрицалась. 

Согласно п. 15 Договора страхования по всем страховым случаям выгодоприобретателем является Застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его законные наследники) (л.д. 16). Страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 17855521,23 рублей по каждому страховому случаю, далее страховая сумма увеличивается на 20 % и определяется согласно Приложенирю. № 1 к настоящему Договору страхования (п.13 Договора страхования (л.д. 16). 

В соответствии с подпунктом "г" пункта 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО "СК КАРДИФ" (далее также - Правила) договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д. 70, оборот).

Согласно пункту 7.7 названных Правил при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте "г" пункта 7.6 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (л.д. 70,71).

17.10.2019г. ФИО2 обратился в ООО "СК КАРДИФ" с заявлением о возврате страховой премии в размере 149517,74 рублей в связи с погашением кредита досрочно 03.10.2019г. (л.д. 24). Письмом от 22.10.2019г. ответчик сообщил об отказе в возврате страховой премии, указав, что возврат страховой премии в данном случае договором страхования не предусмотрен, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала (л.д. 25-26).

24.10.2019г. истец обратился в ООО "СК КАРДИФ" с ответом на письмо ответчика от 22.10.2019г. со ссылкой на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя в любое время отказаться от услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов по договору (л.д. 27), просил возвратить страховую премию в размере 149524 руб. Письмом от 30.10.2019г. ответчик отказал в удовлетворении данного заявления со ссылкой на отсутствие для этого оснований. 

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившего в законную силу 02 марта 2016 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания (пункт 7).

Согласно пункту 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что с заявлениями о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии ФИО2 обратился к ответчику по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при этом договором страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Подписав договор страхования, истец подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров (пункт 17 Договора страхования). С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 16.05.2016г., Страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен (п. 13 Договора страхования) (л.д.17). 

В соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю при досрочном отказе от договора страхования только в том случае, если отказ от исполнения договора заявлен в течение 5 рабочих дня со дня заключения договора страхования.

Истец, как следует из материалов дела, обратился к ответчику с заявлениями об отказе от договора страхования по истечении этого срока. В связи с чем, оснований для досрочного расторжения договора страхования от 13.02.2019г., взыскании части страховой премии, не имеется. 

Из смысла ст. 958 ГК РФ следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не является основание для применения последствий такого прекращения, изложенным в пункте 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитным обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков прекратилась. 

С учетом все установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика, и отказывает во взыскании штрафа. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страховой премии отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области. 

Председательствующий: К.В. Бабина 

Мотивированное решение изготовлено 29.01.2020г. 

<

>

<

> 

<

> 

<

>

<

> 

<

>