Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Усть-Катав 2 октября 2020 года

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Хлёскиной Ю.Р.,

при секретаре Ивановой О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19 апреля 2018 года в размере 198 857 руб. 31 коп., из них: просроченная ссуда - 181 974 рубля 86 копеек, просроченные проценты - 2 666 рублей 30 копеек, проценты по просроченной ссуде - 246 рублей 03 копейки, неустойка по ссудному договору - 11 449 рублей 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 2 520 рублей 46 копеек; об обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль марки Lada Granta, ярко-синего цвета, 2018 года выпуска, VIN № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 196 333 руб. 80 коп., о взыскании суммы уплаченной государственной пошлины в размере 11 177 рублей 15 копеек.

В обоснование заявленных требований указав, что 19 апреля 2018 года Банк и ФИО1 заключили кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 436 054 рубля 73 копеек под 12,49 % годовых сроком на 36 месяцев. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщиком по договору является залог транспортного средства марки Lada Granta, ярко-синего цвета, 2018 года выпуска, VIN №. Банк выполнил условия договора, ответчик нарушил свои обязательства по договору, что привело к образованию задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20 сентября 2019 года, на 06.08.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 164 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 20 сентября 2019 года, на 06.08.2020 года продолжительность просрочки составляет 150 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 347 100 рублей. По состоянию на 6 августа 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составила 198 857 руб. 31 коп. В связи с этим банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 104), ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4, оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что действительно оформила кредитный договор в ПАО «Совкомбанк» для приобретения транспортного средства, с марта 2020 года перестала вносить платежи в связи с отсутствием работы из-за пандемии; с расчетом задолженности, представленным истцом, согласна.

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства не явившегося представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дела в его отсутствие.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательства или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом и не вытекает из условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ч. 3 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, что определено ст. 810 ГК РФ.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что 19 апреля 2018 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просила предоставить кредит в размере 436 054 рубля 73 копейки под 12.49 % годовых на срок 36 месяцев (л.д. 13-15).

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредитования, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 8).

Согласно Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п. 3.2 Общих условий).

За пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня получения на ссудный счёт суммы кредита включительно (п. 3.5 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.6 Общих условий).

Заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий) (л.д. 25-30).

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства перед заемщиком Банк исполнил в полном объеме, 19 апреля 2018 года ФИО1 зачислены денежные средства в размере 436 054 рубля 73 копейки, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22-23).

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства и нарушил требования п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, регламентирующего порядок возврата кредита. 

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). 

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. 

Ответчик ФИО1 нарушила условия кредитного договора и не исполнила принятых на себя обязательств, в связи с чем у неё образовалась задолженность по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 91-100).

24 апреля 2020 года ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ответчика досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору по состоянию на 24 апреля 2020 года в размере 199 710 руб. 14 коп. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 32, 33-35, 36, 37).

Данное требование ответчиком не исполнено.

Факт нарушения ответчиком ФИО1 её обязательств подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от 19 апреля 2018 года, согласно которому общая задолженность по состоянию на 6 августа 2020 года составила 198 857 руб. 31 коп., из них: просроченная ссуда - 181 974 рубля 86 копеек, просроченные проценты - 2 666 рублей 30 копеек, проценты по просроченной ссуде - 246 рублей 03 копейки, неустойка по ссудному договору - 11 449 рублей 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 2 520 рублей 46 копеек (л.д. 18-21).

Из пояснений ФИО1 следует, что после обращения ПАО «Совкомбанк» в суд ответчиком 25 августа 2020 года внесен платеж в размере 10 000 рублей, что не оспаривается истцом.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 11 сентября 2020 года общая задолженность составила 188 857 руб. 31 коп., из них: просроченная ссуда - 174 641 рубль 16 копеек, проценты по просроченной ссуде - 246 рублей 03 копейки, неустойка по ссудному договору - 11 449 рублей 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 2 520 рублей 46 копеек (л.д. 91-100).

Вместе с тем, суд не может согласиться с взысканием с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 11 449 рублей 66 копеек, поскольку данная неустойка рассчитана банком на всю сумму задолженности по основному долгу до выставления в адрес ответчика требования о досрочном взыскании всей суммы задолженности, в связи с чем, оснований для ее взыскания у суда не имеется.

В силу пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено при нарушении Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Между тем, как следует из представленного в материалы дела расчета Банком произведено начисление неустойки не только на остаток просроченной задолженности, но и на всю ссудную задолженность до выставления ответчику требования о досрочном погашении задолженности по кредиту.

Так, из материалов дела следует, что досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору направлена в адрес ответчика ФИО1 24 апреля 2020 года. При этом указанное требование должно было быть исполнено заёмщиком в течение 30 дней с момента его отправления, то есть до 24 мая 2020 года. С учётом изложенного, неустойка на всю сумму просроченной задолженности может быть начислена только за период с 25 мая 2020 года. Тогда как из расчёта задолженности, представленного Банком, следует, что неустойка по ссудному договору рассчитана Банком за период с 23 февраля 2020 года по 4 августа 2020 года и составляет 11 449 рублей 66 копеек. При этом за этот же период Банком насчитана неустойка в сумме 2 520 рублей 47 копеек на просроченную ссуду.

В связи с изложенным, требования Банка в части взыскания неустойки по ссудному договору не подлежат удовлетворению.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит задолженность в размере 177 407 руб. 65 коп., из них: просроченная ссуда 174641 руб. 16 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 246 руб. 03 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 2 520 рублей 46 копеек.

Расчет задолженности проверен судом, является верным, соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Принимая во внимание размер суммы денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, срок нарушенного обязательства по погашению кредита, суд полагает, что неустойка на просроченную ссуду в сумме 2 520 рублей 46 копеек, соразмерна последствиям нарушенных ответчиком обязательств, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не находит.

Разрешая требования банка об обращении взыскания на транспортное средство, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий договора потребительского кредита для заключения договора залога залогодатель представляет в Банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями Банка. Акцептом Банка оферты о заключении договора залога будет является направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. 

По условиям договора потребительского кредита (п.10 Индивидуальных условий) обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залога транспортного средства Lada Granta, 2018 года выпуска, (VIN) № паспорт транспортного средства: серия №. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 375 760 рублей (л.д. 14).

Согласно реестру уведомлений о залоге движимого имущества автомобиль марки Lada Granta, (VIN) №, с 19 апреля 2018 года находится в залоге ПАО «Совкомбанк» (л.д. 31).

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п.1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счёт заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно карточке учета транспортного средства собственником заложенного автомобиля Lada Granta является ФИО1 (л.д. 89).

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 340 ГК РФ). 

В соответствии с п. 9.14.6 Общих условий потребительского кредита по залогам транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога банк и заемщик не придут к соглашению о цене иной, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении взыскания и реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке:

-за первый месяц - на 7%;

-за второй месяц - на 5%;

-за каждый последующий месяц - на 2%.

Исходя из применения положений п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита по залогам транспортного средства, на дату расчета 6 августа 2020 года дисконт составляет 47,75 %, следовательно, стоимость залогового автомобиля составляет 196 333 рубля 80 копеек (л.д. 24).

Поскольку указанная стоимость сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалась, доказательств иной стоимости транспортного средства сторонами не представлено, суд считает возможным установить начальную продажную цену автомобиля Lada Granta, 2018 года выпуска, (VIN) №, в размере 196 333 рубля 80 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 9.14.4 Общих условий потребительского кредита по залогам транспортного средства предусмотрено, что по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Следовательно, суд считает возможным определить способ реализации предмета залога -Lada Granta, 2018 года выпуска, (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.

Таким образом, учитывая, что ФИО1 не исполняет обязательства по договору потребительского кредита, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство Lada Granta, 2018 года выпуска, (VIN) №, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом исковые требования истца удовлетворены частично, понесенные ПАО «Совкомбанк» судебные расходы подлежат распределению в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с учетом принципа пропорциональности исходя из размера заявленных истцом требований (198 857,31 руб.) и размера, признанного судом, подлежащим удовлетворению (177 407,65 руб.): 89% (177 407,65 /198 857,31).

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 11 177 рублей 15 копеек (л.д. 2), которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере 10 554 рубля 26 копеек /4 554 руб. 26 коп. + 6 000 руб. 00 коп./.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 19 апреля 2018 года в размере 177 407 руб. 65 коп., из них: просроченная ссуда 174 641 руб. 16 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 246 руб. 03 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 2 520 рублей 46 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины 10 554 рубля 26 копеек, всего 187 961 /сто восемьдесят семь тысяч девятьсот шестьдесят один/ рубль 26 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство Lada Granta, ярко-синего цвета, 2018 года выпуска, (VIN) №, установив способ реализации имущества - путем продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость заложенного имущества 196 333 рубля 80 копеек.

Обеспечительные меры, принятые на основании определения суда от 19 августа 2020 года, оставить без изменения до исполнения решения суда.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд Челябинской области.

Председательствующий подпись Ю.Р.Хлёскина Решение не вступило в законную силу

Полное мотивированное решение составлено 8 октября 2020 года

1версия для печати