Гражданское дело №2-1398/2025

УИД: 09RS0001-01-2024-002837-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2025 года г. Черкесск 

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего судьи Узденовой З.М., 

при секретаре судебного заседания Абайхановой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ПАО «Совкомбанк») к КабардаевуХусину Мухамедовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к КабардаевуХусину Мухамедовичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.02.2012г. и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 12.02.2012 года в размере 117878,45 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3557,57 руб. При этом истец ссылается на то обстоятельство, что между ним и ответчиком был заключен указанный кредитный договор, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введение текущего счета. Для совершения операций по Карте заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта: с 12.02.2012 года – 10 000 руб. Истец исполнил свои обязательства по договору, а ответчик от исполнения своих обязательств уклоняется. 

Определением Черкесского городского суда от 29 апреля 2025 года произведена замена истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2, представлявшая интересы истца на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании 01 апреля 2025 года просили в удовлетворении исковых требований отказать, применив к заявленным требованиям срок исковой давности.

В настоящее судебное заседание ответчик и его представитель не явились, были надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не известили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали. 

При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

В судебном заседании установлено, и следует из материалов дела, что 23.01.2011 между истцом и ответчиком ФИО1 заключен Кредитный договор №, состоящий из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. 

Выдача кредита произведена путем выпуска карты к текущему счету №, открытому в ООО «КФХ Банк», с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 10 000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Процентная ставка по кредиту составила 34,9% годовых.

Согласно Условиям договора клиенты Банка, оформляющие впервые кредит после 12 декабря 2005 г., подписывают договор о предоставлении потребительского кредита, позволяющий Банку в дальнейшем предлагать им новые продукты без необходимости подписания между сторонами дополнительных документов. С 26 июля 2006 г. ООО «ХКФ Банк» начал предлагать клиентам, ранее заключившим с Банком такой договор, возможность активации кредитных карт по телефону без подписания дополнительных соглашений к имеющимся кредитным договорам.

В этой связи Ответчику выдана кредитная Карта Банка, которая активирована им 12.02.2012 г. по телефонному звонку с мобильного телефона и присвоен код идентификации № (п. 40 Заявки/Договора). Именно этот договор является предметом искового заявления.

Таким образом, в рамках договора потребительского кредитования № от 23.01.2011 г. Банк открыл заемщику счет № (поле 4 Заявки), используемый для операций по кредитному договору на Товар, а также счет № (поле 39 Заявки/Договора), используемый Заемщиком для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в Форме овердрафт.

Согласно представленной выписке по указанному договору, банк обязательства по кредитной карте выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика. Ответчиком же обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, что выражалось в просрочке платежей, в связи с чем у него образовалась задолженность по договору.

В исковом заявлении истец указывает, что задолженность ответчика составляет 117878,45 рублей, из которых: сумма основного долга - 96141,70 рублей; сумма штрафов - 5500,00 рублей; сумма процентов - 16236,75 рублей по состоянию на 13.05.2024 года.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Как следует из пункта 1 и пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 309 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается. 

Согласно пункту 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 850 данного кодекса предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценив представленные истцом доказательства применительно к нормам гражданского законодательства о заключении договора, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий в себя несколько гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и возмездного оказания услуг, в соответствии с условиями которого истец, являющийся кредитором, обязался предоставить ответчику, являющемуся заемщиком, в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в пределах лимита кредитования, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с Заявкой заемщика, Условиями договора и Тарифами Банка. 

При таких данных, поскольку ответчик не выполнял надлежащим образом условия принятых на себя обязательств, у него образовалась задолженность по кредиту. 

По условиям договора для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке - 5 число каждого месяца.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. Если минимальный платеж заемщика не поступил в предусмотренные договором даты, возникает просроченная задолженность.

В силу статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В силу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб.: календарный месяц - 500 руб.; 2 календарных месяца - 1 000 руб.; 3 и 4 календарных месяца - по 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Таким образом, оценив представленные доказательства, с учетом установленных по делу обстоятельств, судом установлено, что ответчиком допущено нарушение договорных обязательств, в связи с чем образовалась задолженность в размере 117878, 45 рублей. Размер задолженности ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, рассматривая заявление ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями и применении последствий такого пропуска, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по общему правилу начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Как указано в статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности установлен в три года. В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Согласно 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В пункте 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как указал Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п.1 ст.200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности (пункт 3). По смыслу статьи 205 и пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12). Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15). По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст.317.1 ГК РФ) (пункт 25). 

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяет общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В данном случае истец обратился с настоящим иском в суд 07 июня 2024 года и просит взыскать задолженность, образовавшуюся за период с 12.02.2012 по 13.05.2024. 

Согласно исковому заявлению, Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору 25.08.2014 года.

По запросу суда истцом предоставлены сведения, подтверждающие направление ответчику требования о погашении задолженности 26.08.2014 года.

Срок исполнения данного требования из материалов дела не усматривается.

Согласно ч. 1 ст. ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотреназаконом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает изобычаевлибо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправепотребоватьот кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Таким образом, при расчете срока исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору суд исходит из даты – 02 сентября 2014 года.

Согласно определению мирового судьи судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району г.Казани от 14.03.2018 г. отменен судебный приказ №СП2-1363/15 от 25.02.2015г.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд после отмены судебного приказа 14.03.2018 года – 07 июня 2024 года. Таким образом, истцом пропущен установленным законом трехлетний срок для обращения в суд с заявленными требованиями.

При таких обстоятельствах, поскольку Гражданский кодекс Российской Федерации не предусматривает возможность восстановления срока исковой давности, пропущенного юридическим лицом, в иске истцу следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Так как, исковые требования не подлежат удовлетворению, то и судебные расходы с ответчика не могут быть взысканы.

Руководствуясь статьями 2, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ПАО «Совкомбанк») к КабардаевуХусину Мухамедовичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.02.2012 года в размере 117 878,45 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 557,57 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Черкесский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 27 июня 2025 года.

Судья Черкесского городского суда З.М. Узденова