№2-1298/2021

УИД 26RS0024-01-2021-002339-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2021 года г. Невинномысск 

Невинномысский городско суд в составе:

Председательствующего судьи Рязанцева В.О.,

при секретаре Петижевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Невинномысского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в Невинномысский городской суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указали, что 01.10.2015 года между ФИО1 и АО «Тинькоф Банк» заключен договор кредитования №0183376375, по условиям которого с лимитом кредитной задолженности 30000 рублей.

Ответчица условия договора не выполняла допустила просрочку платежей в связи с чем Банк направил ответчику заключительное требования в котором просил уплатить образовавшуюся задолженность в размере 104001,39 копеек за период с 06.11.2017 года по 11.04.2018 года.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ей отсутствие и рассмотреть вопрос о применении сроков исковой давности к заявленным требованиям.

Судом определено рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон по имеющимся материалам..

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании 17.09.2015 года по результатам поступившей от ФИО1 в Тинькоф Банк оферты на заключение договора кредитной карты и выдаче кредитной карты ФИО1 выдана кредитная карта с лимитом задолженности в 300000 рублей с условием 34,5 % в год при погашении кредита минимальными платежами.

Согласно правил применения тарифов минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности но не менее 600 рублей.

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькоф Кредит Систмы» минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиенты обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный Банком срок.

Согласно п.п 5.7 Банк условий Бан ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Согласно п.п. 5.11 Условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальные платежи в размере и в сроки указанные в Счете-выписке.

24 февраля 2015 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключено егенральное соглашение № 2 в отношенииу ступки прав (требвоаний) 

Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает, на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору.

27.04.2018 года заключено дополнительное соглашение к Генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 года согласно которого ООО «Феникс» по акту от 27.04.2018 года переданы требования Тинькофф Банк к физическим лицам.

Согласно Акта передачи прав требований (Реестр № 1-А) к договору уступки прав (цессии) ДС № 44 от 27.04.2018 г. к ГС № 2 от 24.02.2015 года от 27 апреля 2018 года ООО «Феникс». перешло право требования задолженности с ФИО1 в размере 104001, 39 рублей

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Объем прав первоначального кредитора (Банк) перешедших к новому кредитору стороны определили в договоре цессии, что согласуется с ч. 1 ст. 384 ГК РФ.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательство не допускается. Статья 819 ГК РФ гласит, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из положений ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора по общему правилу считается акцептом.

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из заявления ФИО1 от 17.09.2015 года она просила Банк заключить с ней смешанный договор включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского счета. Вид кредита – кредитная карта с лимитом кредитования 300000 рублей под 34,5% годовых с ежемесячной уплатой согласно Условий выдаче карты минимального платежа который не может быть менее 600 рублей.

Таким образом, как следует из условий кредитования (изложенных в подписанном ответчиком заявлении), погашение задолженности должно осуществляться путем внесения на текущий банковский счет заемщика минимального обязательного платежа, состоящего из: процента от суммы полученного и непогашенного кредита, суммы начисленных и просроченных процентов за пользование кредитом, просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта, пени и начисленных штрафов (при наличии).

В момент предоставления лимита кредитования банк устанавливает процент от суммы полученного и непогашенного кредита, входящего в состав минимального обязательного платежа, в размере, установленном Тарифами банка на дату предоставления лимита кредитования.

Таким образом, в соответствии с условиями договора кредитования погашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться заемщиком в пределах платежного периода ежемесячными платежами в размере не менее минимального обязательного платежа, и начисленных процентов, то есть периодическими платежами.

В данном случае, несмотря на то, что условия кредитования не предполагают согласования между сторонами определенного графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (не менее минимальных) ежемесячных платежей.

В соответствии с положениями п. 5.12 типовых условий срок окончательного расчета по Договору кредитования определяется моментов востребования Кредитной задолженности банком. (заключительный счет) С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет который клиент обязан уплатить в течении 30 календарных дней после даты его формирования.

Из материалов дела следует, что заключительный счет был сформирован Банком 11.04.2018 года (л.д. 52).

Учитывая, что в данном случае обязательного досудебного порядка урегулирования спора не предусмотрено в суд истец обратился 07 июня 2021 года, у ответчика до момента выставления заключительного счета существовала обязанность по внесению ежемесячных платежей в размере не менее минимального обязательного платежа, рассчитанного исходя из части основного долга и начисленных к этому времени процентов, то есть периодическими платежами по смыслу ст. 811 ГК РФ.

Следовательно, учитывая вышеприведенные положения закона, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому ежемесячному платежу до периода истребования всей задолженности со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, и такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования путем направления заключительной счет-выписки по п. 2 ст. 200 ГК РФ.

Как следует из представленного истцом расчета до 11.10.2017 года ответчик в полном мере осуществляла свои обязанности по внесению ежемесячных платежей и просрочки по договору не имела. Период образования задолженности по кредиту определен с 11.10.2017 года. 

С 11.04.2018 года после формирования заключительного счета проценты на сумму кредита и иных штрафы и пени не начислялись. Права требования задолженности уступлены ОО «Феникс»

В соответствии с положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснений данных в п.24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, по минимальным платежам поскольку с учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следовало применить к долгу по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности в отношении ежемесячных минимальных обязательных платежей, состоящих из начисленных процентов за пользование кредитом и суммы основного долга, срок внесения которых истек к 11 апреля 2018 года.

Ежемесячный минимальный платеж, определен в размере 600 рублей в месяц за период с 11.10.2017 года по 11.04.2018 года (момент формирования заключительного счета) подлежит применения срок исковой давности. (600 рублей х 6 месяцев)= 3600 рублей.

При этом суд исходит из того, что несмотря на право банка направлять заемщику требование о полном погашении задолженности, это не освобождает банк от соблюдения сроков обращения в суд в связи с допущенной заемщиком просрочкой исполнения денежных обязательств, исполнение которых по условиям договора должно осуществляться ежемесячно.

Ответчиком исполнение обязательств по договору прекращено с 11.10.2017 года последняя расходная операция ответчиком совершена 05.12.2015 года, после чего ответчик до 11.10.2017 года погашала кредитную задолженность в размере минимальных платежей. С 11.10.2017 года денежные средства от ответчика не поступали и банком не предоставлялись, а истец обратился в суд с иском только в июне 2021 года, что не свидетельствует о соблюдении истцом сроков исковой давности в отношении просроченных платежей.

Следовательно, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-196 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору -удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность аз период с 06.11.2017 года по 11.04.2018 года в размере 100400, 39 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» государственную пошлину в размере 3080, 03 рублей.

В удовлетворении требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 3600 рублей, государственной пошлины в размере 200 рублей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд Ставропольского края в течении 1 месяца с момента составления мотивированного решения по делу.

Разъяснить сторонам, что мотивированное решение по делу составляется в течении 5 дней с момента оглашения резолютивной части. 

Мотивированное решение по делу составлено 12 июля 2021 года 

Судья В.О. Рязанцев