РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

04 июня 2018 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Оглоблиной М.П., при секретаре Пороховой Д.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 1771/2018 по иску Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» (далее АО «АЛЬФА – БАНК», Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА – БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что 25.01.2012 между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании 

<

Номер обезличен> на получение кредитной карты. Данное соглашение заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА – БАНК» № 694 от 08.07.2011, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100000 рублей, проценты за пользование кредитом – 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 рублей. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность по кредиту составляет 118135 рублей 30 копеек, в том числе: 99057 рублей 33 копейки - основной долг, 7975 рублей 52 копейки – начисленные проценты, 11102 рубля 45 копеек – штрафы и неустойки.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании в сумме 99057 рублей 33 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3562 рублей 71 копейки.

АО «АЛЬФА - БАНК» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, представитель Банка ФИО2, действующая на основании доверенности от 28.08.2017 № 5/4719Д, просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д. 6, 11, 57, 60, 75). 

В силу требований ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца АО «АЛЬФА - БАНК».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте, времени и дате рассмотрения дела извещен, каких-либо ходатайств не направил, о причинах своей неявки суду не сообщил (л.д. 2 - 5, 31, 48, 53, 54, 57, 58, 59, 67, 68, 70, 71, 73, 74).

Учитывая изложенное, в соответствии с требованиями ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ФИО1

Огласив исковое заявление, письменное сообщение Банка (поступившее 21.05.2018), исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Согласно требованиям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из копий паспорта, уведомления 

<

Номер обезличен> об индивидуальных условиях кредитования (далее – индивидуальные условия кредитования) от 25.01.2012, анкеты – заявления ФИО1 на получение кредитной карты, Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА - БАНК» от 08.07.2011 № 694 (далее – Общие условия) – надлежащим образом заверенных и ответчиком не оспоренных, усматривается, что 25.01.2012 стороны в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, заключили Соглашение о кредитовании 

<

Номер обезличен> на получение кредитной карты (далее – Соглашение о кредитовании); лимит кредитования составил 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 22,99 % годовых; минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму равную 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании, проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка; дата расчета минимального платежа – 25 число каждого месяца, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом – 100 дней (л.д. 30, 31 – 33, 35 – 37).

Из представленных суду справки по кредитной карте по состоянию на 26.03.2018, выписок по счёту за период с 01.01.2012 по 09.01.2018 следует, что ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования 100000 рублей (л.д. 14 - 29). Ответчиком не оспорено, что обязательства Банка по выдаче заемных средств выполнены в полном объеме.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА - БАНК» от 12.11.2014 ОАО «АЛЬФА - БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО (л.д. 38 - 43).

Из искового заявления, справки по кредитной карте, выписок по счёту следует, что ФИО1, приняв на себя обязательства по Соглашению о кредитовании, допустил ненадлежащее их исполнение, денежные средства вносятся им нерегулярно и в недостаточном объеме (л.д. 5 – 6, 15 - 29).

В силу требований ст.ст. 12, 56 ГПК РФ ответчику предлагалось представить в суд доказательства исполнения обязательств в полном объеме (л.д. 2 – 4, 57, 58). Однако ФИО1 такие доказательства, соответствующие требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, суду не представил.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность истца по Соглашению о кредитовании от 25.01.2012 

<

Номер обезличен> по состоянию на 26.03.2018 составляет 118135 рублей 30 копеек, в том числе: 99057 рублей 33 копейки - основной долг; 7975 рублей 52 копейки – проценты; 2681 рубль 34 копейки – неустойка за несвоевременную оплату процентов (с 24.10.2016 по 23.01.2017), 8421 рубль 11 копеек – неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 24.10.2016 по 23.01.2017) – л.д. 13. 

Данный расчёт условиям кредитного договора соответствует, ФИО1 в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, не оспорен. Каких-либо доказательств, указывающих на факт возвращения суммы долга, неисполнения обязательств по обстоятельствам, не зависящим от воли ответчика, а также собственный расчёт ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. 

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, проверив расчет задолженности (который никаких сомнений у суда не вызывает), суд приходит к выводу, что до настоящего времени сумма долга, указанная в исковом заявлении, ФИО1 не возвращена, его задолженность перед Банком по Соглашению о кредитовании составляет: 99057 рублей 33 копейки - просроченный основной долг; 7975 рублей 52 копейки - начисленные проценты.

Поэтому требования Банка о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по основному долгу и по уплате процентов являются законными и обоснованными, с ответчика в пользу истца по Соглашению о кредитовании подлежат взысканию сумма основного долга в размере 99057 рублей 33 копеек, сумма процентов – 7975 рублей 52 копейки.

В силу Общих условий в расчет полной стоимости кредита неустойка за просрочку погашения задолженности по Соглашению о кредитовании не включается (п. 3.12); в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу указанная задолженность признается просроченной, Банк списывает неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки (п. 8.1); Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п. 9.1) - л.д. 33 - 36.

Согласно расчету истца, размер неустойки за период с 24.10.2016 по 23.01.2017 составляет 11102 рубля 45 копеек: неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2681 рубль 34 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 8421 рубль 11 копеек (л.д.11) и, как указано выше, ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц; каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод (ч. 3 ст. 17, ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Из разъяснений, изложенных в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации «Об ответственности за нарушение обязательств», следует, что если должником является гражданин, то правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Уменьшение размера неустойки допускается лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, при этом суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (п. 1 ст. 333 ГК РФ, определения Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 № 6-О и 7-О, п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). 

Судом установлено: в настоящее время сумма задолженности ответчика по просроченному основному долгу - 99057 рублей 33 копейки, сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга - 8421 рубль 11 копеек, что составляет 8,5 % от суммы основного долга; задолженность по процентам - 7975 рублей 52 копейки, сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов – 2681 рубль 34 копейки, что составляет 33, 6 % от суммы задолженности по процентам; задолженность по неустойке возникла за период с 24.10.2016 по 23.01.2017.

Поэтому суд приходит к выводу, что исковое требование Банка о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки подлежит удовлетворению, однако размер неустойки в силу положений ст. 333 ГК РФ должен быть уменьшен.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, компенсационный характер неустойки, суд приходит к выводу, что заявленный истцом размер неустойки является чрезмерно завышенным и последствиям нарушения обязательства не соразмерным, в связи с чем подлежит снижению до 3000 рублей (2500 рублей – неустойка за несвоевременную уплату основного долга, 500 рублей - неустойка за несвоевременную уплату процентов), что, по убеждению суда, отвечает принципам разумности и справедливости судебного решения, восстановлению нарушенных прав истца.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «АЛЬФА – БАНК» к ФИО1 подлежат удовлетворению частично, в пользу истца с ответчика необходимо взыскать сумму просроченного основного долга в размере 99057 рублей 33 копеек, просроченные проценты в сумме 7975 рублей 52 копеек, неустойку в размере 3 000 рублей.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 3562 рублей 71 копейки, что подтверждается платежными поручениями (л.д. 7, 9).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Вместе с тем в соответствии с п.п. 21, 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК РФ) положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) применению не подлежат.

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3562 рублей 71 копейки.

На основании изложенного суд, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании от 25.01.2012 

<

Номер обезличен> в размере 110032 рублей 85 копеек (сто десять тысяч тридцать два рубля 85 копеек), в том числе 99057 рублей 33 копейки (девяносто девять тысяч пятьдесят семь рублей 33 копейки) - просроченный основной долг; 7975 рублей 52 копейки (семь тысяч девятьсот семьдесят пять рублей 52 копейки) – начисленные проценты; 3 000 рублей (три тысячи рублей) – неустойка;

- в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3562 рубля 71 копейку (три тысячи пятьсот шестьдесят два рубля 71 копейка).

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» неустойки в размере 8102 рублей 45 копеек отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: М.П. Оглоблина