Решение

именем Российской Федерации

06 ноября 2019г. г.Ефремов Тульская область

Ефремовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Алексеевой Л.Н.,

при секретаре Садыковой Я.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1029/2019 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ООО «ХКФ Банк» ФИО2 обратилась в суд с иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2150870909 от 21.04.2012.

В обоснование заявленных требований указано следующее.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого было получено определение об отмене судебного приказа, в связи с чем требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №2150870909 от 21.04.2012 на сумму 77489 рублей, в том числе: 50000 рублей - сумма к выдаче, 13200 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 14289 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 44,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 77489 рублей на счет заемщика №42301810040760069363, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждает выпиской по счету. Денежные средства в размере 50000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно заявлению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение заявления заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 13200 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, 14289 рублей - для оплаты страхового взноса потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно п.47 Заявки, заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.11 раздела I Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Условий Договора). В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела Условий Договора). В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 3538,48 рублей, с 18.09.2012 - 3509,48 рублей, с 01.01.2016 - 2345,59 рублей, с 31.03.2016 - 2224,29 рублей. В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с ст.811 ГК РФ, 30.11.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 30.12.2016. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 30.11.2016. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств Договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, штрафы просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту, за исключением кредита «Большая возможность» составляет в случае просрочки 15 дней - 300 рублей; 25 дней - 500 рублей; 35, 61, 91,121 дней - 800 рублей. В силу п.3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий Договора. Согласно расчету задолженности, приложенному к заявлению, задолженность заемщика по Договору составляет 89011,12 рублей, из которых: сумма основного долга - 47030,46 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 41980,66 рублей. ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №2150870909 от 21.04.2012 в размере 89011,12 рублей, из которых: сумма основного долга - 47030,46 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 41980,66 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2870,33 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения которого извещался судом надлежащим образом, об уважительных причинах неявки в судебное заседание суду не сообщил. Представитель истца по доверенности ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание участвующих в деле лиц.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что допустила просрочку платежей по кредиту по уважительным причинам. 

Выслушав позицию ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему. 

На основании п.1 ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст.11 ГК РФ предусмотрено, что суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством.

Как следует из ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

В силу п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента заключения.

Согласно ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пункт 2 ст.434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получивши оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является её акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В ст.850 ГК РФ закреплено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В судебном заседании установлено следующее.

21.04.2012 между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (сокращенное наименование - ООО «ХКФ Банк», юридическое лицо, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, местонахождение - 125040, 

<

...>), как «Кредитором», и «Заемщиком» ФИО1 (дата рождения - ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>), заключен кредитный договор №2150870909 на сумму 77489 рублей, в том числе: 50000 рублей - сумма к выдаче, 13200 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 14289 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы; процентная ставка по кредиту - 44.90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 77489 рублей на счет ФИО1 №42301810040760069363, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 50000 рублей выданы ФИО1 через кассу офиса ООО «ХКФ Банк», согласно заявлению заемщика.

Кроме того, во исполнение заявления ФИО1 ООО «ХКФ Банк» осуществило перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ФИО1 пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 13200 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, 14289 рублей - для оплаты страхового взноса потери работы.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в соответствии с требованиями действующего законодательства, закреплены в заключенном между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» Кредитном договоре №2150870909 от 21.04.2012, который состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. 

Согласно п.47 Заявки на открытие банковских счетов, ФИО1 получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ФИО1 ознакомлена и согласна. 

В соответствии с п.11 раздела I Условий кредитного договора №2150870909 от 21.04.2012, ООО «ХКФ Банк» открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) ФИО1 банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему. 

По кредитному договору №2150870909 от 21.04.2012, ООО «ХКФ Банк» обязуется предоставить ФИО1 денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а ФИО1 обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). 

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Условий Договора). 

В соответствии е разделом II Условий кредитного договора №2150870909 от 21.04.2012, проценты за пользование кредитом подлежат уплате в ООО «ХКФ Банк» в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого ООО «ХКФ Банк», согласно п.1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, ФИО1 должна обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении ООО «ХКФ Банк») денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится ООО «ХКФ Банк» в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым ФИО1 обязана руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту ФИО1 обязана обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела Условий Договора). 

В соответствиями с условиями кредитного договора №2150870909 от 21.04.2012, сумма ежемесячного платежа составила 3538,48 рублей, с 18.09.2012 - 3509,48 рублей, с 01.01.2016 - 2345,59 рублей, с 31.03.2016 - 2224,29 рублей. 

В период действия кредитного договора №2150870909 от 21.04.2012 ФИО1 были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора №2150870909 от 21.04.2012, ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 

30.11.2016 ООО «ХКФ Банк» потребовало полного досрочного погашения задолженности до 30.12.2016. 

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 30.11.2016. 

Требование ООО «ХКФ Банк» о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору №2150870909 от 21.04.2012 ФИО1 не исполнено. 

В соответствии с п.1 раздела III Условий кредитного договора №2150870909 от 21.04.2012, обеспечением исполнения ФИО1 обязательств Договору, на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, штрафы просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту, за исключением кредита «Большая возможность» составляет в случае просрочки 15 дней - 300 рублей; 25 дней - 500 рублей; 35, 61, 91,121 дней - 800 рублей. 

В силу п.3 Условий кредитного договора №2150870909 от 21.04.2012, ООО «ХКФ Банк» имеет право на взыскание с ФИО1 в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены ООО «ХКФ Банк» при надлежащем исполнении ФИО1 условий кредитного договора. 

Согласно расчету задолженности, приложенному к заявлению, задолженность ФИО1 по кредитному договору №2150870909 от 21.04.2012 составляет 89011,12 рублей, из которых: сумма основного долга - 47030,46 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 41980,66 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №20 Ефремовского судебного района Тульской области, и.о. мирового судьи судебного участка №18 Ефремовского судебного района Тульской области от 10.03.2017 отменен судебный приказ №2-61-17 от 20.01.2017 о взыскании с ФИО1 суммы долга по кредитному договору №2150870909 от 21.04.2012 за период с 17.03.2013 по 21.12.2016 в размере 89011,12 рублей и госпошлины в размере 1435,17 рублей, всего 90446,29 рублей.

Вышеизложенное подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами и не оспорено ответчиком в судебном заседании.

Оценивая указанные обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу, что ФИО1 были допущены неоднократные нарушения порядка погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов, а, следовательно, нарушены условия исполнения кредитного договора №2150870909 от 21.04.2012, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №2150870909 от 21.04.2012 в размере 89011,12 рублей, в том числе: 47030,46 рублей - задолженность по основному долгу; 41980,66 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Разрешая требование о взыскании в пользу истца судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины, суд исходит из положения, закрепленного в ч.1 ст.98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. С учетом этого, принимая во внимание, что расходы ООО «ХКФ Банк» по уплате госпошлины подтверждены имеющейся в материалах дела копией платежного поручения №8233 от 02.08.2019 по уплате госпошлины в размере 914,14 рублей, а также копией платежного поручения №10425 от 22.12.2016 по уплате госпошлины за вынесение судебного приказа в размере 1435,17 рублей, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика судебных расходов в размере 2349,31 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору №2150870909 от 21.04.2012 в размере 89011,12 рублей, в том числе: 47030,46 рублей - задолженность по основному долгу; 41980,66 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом; и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2349,31 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11.11.2019. 

Председательствующий